1.5.2.1. Môi trường pháp lý
Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, một lĩnh vực kinh doanh nhạy bén và phức tạp. Do vậy, ngân hàng luôn chịu sự kiểm soát chặt chẽ của pháp luật.
Hoạt động Bancassurance cũng cần có sự giám sát chặt chẽ của nhà nước để điều chỉnh phù hợp với thị trường, kịp thời chỉ đạo, hướng dẫn, hỗ trợ trong quá
trình hoạt động, nhưng vẫn đảm bảo quyền tự chủ về hoạt động kinh doanh của ngân hàng và CTBH; tăng cường hoạt động thanh tra, kiểm tra, giám sát để có những khuyến nghị, cảnh báo kịp thời để hoạt động Bancassurance có thể phát triển hiệu quả và bền vững.
Do đó việc hoàn thiện hành lang pháp lý về Bancassurance có vai trò rất lớn trong việc phát triển hoạt động Bancassurance giữa các ngân hàng và CTBH.
1.5.2.2. Yếu tố tâm lý
Nhu cầu sử dụng hàng hóa và dịch vụ để thỏa mãn sở thích và phục vụ cái tôi của bản thân là một trong những đặc trưng của người tiêu dùng hiện đại. Hoạt động cung ứng dịch vụ phải chú trọng đến tâm lý tiêu dùng của khách hàng. Ngân hàng và CTBH cũng vậy, muốn phát triển dịch vụ bảo hiểm thì trước hết phải nắm bắt được nhu cầu của khách hàng để từ đó đưa ra các sản phẩm, dịch vụ phù hợp với từng đối tượng, từng nhóm khách hàng khác nhau.
Kết luận chương 1
Chương 1 đã hệ thống lại các lý thuyết và những nội dung cơ bản của Bancassurance, gồm có cơ sở lý luận về Bancassurance, những nhân tố thúc đẩy sự hình thành của hoạt động Bancassurance, ưu điểm và nhược điểm của hoạt động Bancassurance, cơ sở lý luận về phát triển hoạt động Bancassurance và những nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của hoạt động Bancassurance
Đây là cơ sở lý luận để tác giả đánh giá thực trạng hoạt động Bancassurance tại BIDV trong chương 2 và đưa ra các giải pháp để phát triển hoạt động Bancassurance tại BIDV trong chương 03.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG
BANCASSURANCE TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
2.1. Giới thiệu về Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam và các Công ty bảo hiểm. Nam và các Công ty bảo hiểm.
2.1.1. Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam
Tên đầy đủ và chính thức: Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam.
Tên giao dịch: BIDV.
Vốn điều lệ: 32.573.242 triệu đồng (tại thời điểm 31/12/2018 phần vốn nhà nước chiếm 95,28% vốn điều lệ và phần vốn cổ đông khác chiếm 4,72% vốn điều lệ)
Trụ sở chính: Tháp BIDV, 35 Hàng Vôi, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội
Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam (tiền thân của BIDV) được thành lập ngày 26/04/1957 theo Nghị định số 177/TTg của Thủ tướng Chính phủ trực thuộc Bộ tài chính. Giai đoạn từ năm 1957 - 1981 gắn với thời kỳ “lập nghiệp - khởi nghiệp” của BIDV với chức năng chính là hoạt động cấp phát vốn ngân sách nhà nước cho đầu tư xây dựng cơ bản theo nhiệm vụ của Nhà nước giao, phục vụ công cuộc xây dựng chủ nghĩa xã hội ở miền Bắc và sự nghiệp giải phóng miền Nam, thống nhất Tổ quốc.
Từ ngày 24/06/1981 Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam được chuyển từ Bộ Tài chính sang trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam. Giai đoạn 1981 - 1990 gắn với một thời kỳ sôi nổi của đất nước chuẩn bị và tiến hành công cuộc đổi mới. Trong giai đoạn này BIDV đã thực hiện tốt nhiệm vụ trọng tâm là phục vụ nền kinh tế, cùng với cả nền kinh tế chuyển sang hoạt động theo cơ chế kinh tế thị trường.
Ngày 14/11/1990, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Giai đoạn 1990 - 2012 gắn với quá trình chuyển đổi của BIDV từ một NHTM “quốc doanh” sang hoạt động theo cơ chế của
một NHTM, tuân thủ các nguyên tắc thị trường và định hướng mở cửa của nền kinh tế.
Ngày 27/04/2012, BIDV chính thức chuyển đổi thành ngân hàng TMCP, đổi tên thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, giai đoạn 2012 đến nay là một bước phát triển mạnh mẽ của BIDV trong tiến trình hội nhập. Đó là sự thay đổi căn bản và thực chất về cơ chế, sở hữu và phương thức hoạt động khi BIDV cổ phần hóa thành công, trở thành ngân hàng TMCP hoạt động đầy đủ theo nguyên tắc thị trường với định hướng hội nhập và cạnh tranh quốc tế mạnh mẽ.
Trong giai đoạn này, BIDV đã hoàn thành toàn diện các mục tiêu kế hoạch kinh doanh, gia tăng năng lực cạnh tranh, gia tăng sức mạnh nội tại về “chất”, có ý nghĩa căn bản, lâu dài đối với sự phát triển của hệ thống và vươn lên trở thành ngân hàng TMCP đứng đầu thị trường và có tính bền vững, ổn định.
BIDV tự hào là định chế tài chính lâu đời nhất trong lĩnh vực tài chính ngân hàng tại Việt Nam, có uy tín và giá trị hàng đầu Việt Nam.
Đến năm 2018, BIDV đã phát triển mạng lưới truyền thống và hiện đại rộng khắp, phủ kín 63 tỉnh thành phố trong cả nước, với tổng số điểm mạng lưới là 190 chi nhánh trong nước với 871 phòng giao dịch và 1 chi nhánh nước ngoài (Chi nhánh BIDV Yangon tại Myanmar), số nhân viên trong hệ thống BIDV là 25.416 nhân viên.
Theo báo cáo thường niên năm 2018 của BIDV, thì trong năm 2018 BIDV đã đạt được một số thành tựu:
Tổng tài sản đạt 1.313.038 tỷ đồng, tăng trưởng 9,2% so với năm 2017, giữ vững vị thế là NHTM mại có quy mô tài sản lớn nhất Việt Nam.
Tổng nguồn vốn huy động đạt trên 1.258.486 tỷ đồng, tăng trưởng 9,1% so với năm 2017; trong đó tiền gửi tổ chức kinh tế và dân cư là 1.029.000 tỷ đồng, chiếm khoảng 12,5% huy động vốn toàn ngành ngân hàng.
Tổng quy mô tín dụng và đầu tư đạt trên 1.216.957 tỷ đồng, tăng trưởng 7,4% so với năm 2017; trong đó cho vay nền kinh tế 976.334 tỷ đồng, tăng trưởng 14,1% so với năm 2017, chiếm khoảng 13% quy mô tín dụng toàn
ngành ngân hàng.
Các công ty con, liên doanh, liên kết hoạt động ổn định, đóng góp 666 tỷ đồng vào lợi nhuận chung của toàn hệ thống với điểm nhấn nổi trội của Ngân hàng Liên doanh Lào Việt, Công ty cổ phần Chứng khoán ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam (BSC), BIC, BIDV Metlife….
Môt số ghi nhận và giải thưởng tiêu biểu quốc tế và trong nước của BIDV trong năm 2018:
Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam, 4 năm liên tiếp từ 2015 đến 2018, do Tạp chí The Asian Banker trao tặng.
TOP 2.000 Công ty đại chúng lớn và quyền lực nhất thế giới; TOP 40 Doanh nghiệp, TOP 3 Ngân hàng có giá trị thương hiệu lớn nhất Việt Nam, do Tạp chí Forbes bình chọn
TOP 2 thương hiệu Ngân hàng giá trị nhất Việt Nam, xếp vị trí 307 thế giới về giá trị thương hiệu (tăng 44 bậc); TOP 3 Ngân hàng có sức mạnh thương hiệu thay đổi nhiều nhất trên thế giới (tăng 22%), do Brand Finance bình chọn.
Ngân hàng SME tốt nhất Việt Nam 2018, do Tạp chí Global Banking and Finance Review, Tạp chí Alpha Southeast Asia và Tạp chí Asian Banking Finance trao tặng.
TOP 10 Doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam 2 năm liên tiếp 2017-2018, do Vietnam Report phối hợp cùng Báo VietNamNet công bố trong Bảng xếp hạng VNR500 - TOP 500 Doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam năm 2018.
Ngân hàng bán lẻ tiêu biểu nhất Việt Nam 3 liên tiếp (2016, 2017 và 2018), do VNBA và IDG phối hợp trao tặng.
Chương trình chăm sóc khách hàng tốt nhất Việt Nam 2018, do Câu lạc bộ Ngành Chăm sóc khách hàng Việt Nam trao tặng….
2.1.2. Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Nam
và Phát triển Việt Nam.
Tên giao dịch: Tổng công ty bảo hiểm BIDV. Tên viết tắt : BIC
Vốn điều lệ: 1.172.768.950.000 đồng Tỷ lệ góp vốn của BIDV: 51%
Trụ sở chính: Tầng 16, tháp A, Vincom, 191 Bà Triệu, Quận Hai Bà Trưng, Hà Nội
BIC ra đời trên cơ sở chiến lược thành lập Tập đoàn tài chính mang thương hiệu BIDV thông qua việc BIDV mua lại phần vốn góp của Tập đoàn Bảo hiểm Quốc tế QBE (Australia) trong Liên doanh Bảo hiểm Việt Úc (là doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, được thành lập và hoạt động tại Việt Nam từ năm 1999) và chính thức đi vào hoạt động với tên gọi mới (BIC) kể từ ngày 01/01/2006.
Từ ngày 01/10/2010, được sự chấp thuận của Bộ Tài chính, BIC chính thức chuyển đổi sang mô hình Tổng Công ty Cổ phần. BIC niêm yết cổ phiếu trên Sàn giao dịch TP. Hồ Chí Minh năm 2011 và bán chiến lược cho Fairfax Asia limited - Công ty con của Fairfax Financial Holdings - Tập đoàn Tài chính bảo hiểm hàng đầu thế giới năm 2015.
Kế thừa kinh nghiệm về hoạt động bảo hiểm sau 6 năm của liên doanh và kinh nghiệm hoạt động trên thị trường tài chính BIDV, sau khi đi vào hoạt động, BIC tiếp tục thực hiện chiến lược cung cấp các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ được thiết kế phù hợp trong tổng thể các sản phẩm dịch vụ tài chính trọn gói của BIDV tới khách hàng.
BIC là công ty dẫn đầu thị trường về phát triển kênh Bancassurance và các kênh bảo hiểm trực tuyến (E-business). BIC cũng là CTBH đầu tiên có mạng lưới hoạt động phủ kín tại thị trường Đông Dương.
Theo báo cáo thường niên năm 2018, trong năm 2018 BIC tiếp tục hoạt động ổn định và đạt mức tăng trưởng khả quan:
Tổng doanh thu phí đạt 2.079 tỷ đồng, tăng 16,7% so với năm 2017.
8/29 trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ.
Lợi nhuận sau thuế hợp nhất đạt 202,5 tỷ đồng, tăng 8,6% so với năm 2017.
Năm 2018, BIC được tổ chức xếp hạng tín nhiệm hàng đầu thế giới - A.M. Best nâng định hạng tín nhiệm năng lực tài chính từ B+ lên B++, xếp hạng năng lực tổ chức phát hành là bbb-.
Môt số ghi nhận và giải thưởng của BIC trong năm 2018:
Top 10 CTBH phi nhân thọ uy tín nhất Việt Nam 3 năm liên tiếp (từ năm 2016 đến 2018) do Công ty Cổ phần Báo cáo Đánh giá Việt Nam (Vietnam Report) phối hợp với Báo điện tử VietnamNet bình chọn.
TOP 50 doanh nghiệp niêm yết hoạt động hiệu quả nhất Việt Nam theo kết quả đánh giá của Tạp chí Nhịp cầu Đầu tư và Công ty Chứng khoán Thiên Việt.
TOP 100 Thương hiệu mạnh Việt Nam do độc giả Thời báo Kinh tế Việt Nam bình chọn.
TOP 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam và TOP 500 doanh nghiệp Việt Nam thịnh vượng do Vietnam Report công bố.
2.1.3. Công ty Trách nhiệm hữu hạn Bảo hiểm Nhân thọ BIDV MetLife
Tên đầy đủ và chính thức: Công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ BIDV MetLife. Tên giao dịch: BIDV MetLife.
Vốn điều lệ: 1.000.000.000.000 đồng trong đó MetLife sở hữu 60% vốn điều lệ, BIDV sở hữu 35% vốn điều lệ và BIC sở hữu 5% vốn điều lệ còn lại
Trụ sở chính: Tầng 16, tháp A, Vincom, 191 Bà Triệu, Quận Hai Bà Trưng, Hà Nội
BIDV MetLife được thành lập ngày 21/07/2014 là liên doanh giữa Công ty TNHH MetLife (Thuộc sở hữu của tập đoàn MetLife), BIDV và BIC.
Liên doanh sẽ tận dụng những thế mạnh của cả MetLife và BIDV để tạo ra một nhà cung cấp bảo hiểm mạnh mẽ và đáng tin cậy. Khách hàng ở Việt Nam sẽ được hưởng lợi từ việc tiếp cận kiến thức chuyên môn toàn cầu, năng lực tài chính
đáng tin cậy cùng sự đa dạng trong sản phẩm và dịch vụ của MetLife, trong khi tận dụng sự hiểu biết sâu sắc của BIDV về nhu cầu tài chính của khách hàng Việt Nam và mạng lưới chi nhánh, điểm giao dịch trên toàn quốc.
Theo báo cáo thường niên năm 2018 của BIDV Metlife, tổng doanh thu phí bảo hiểm gốc của BIDV MetLife đạt được là 858,8 tỷ đồng, tăng 65,4% so với năm 2017, tăng nhanh hơn so với tốc độ tăng trưởng chung của thị trường.
Năm 2018 BIDV Metlife đạt giải thưởng Rồng vàng 2017, hạng mục Công ty BHNT hàng đầu, do Thời Báo Kinh tế Việt Nam trao tặng.
2.2. Thực trạng hoạt động Bancassurance tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam
Theo khoản 2 điều 60 Luật Kinh Doanh Bảo Hiểm số: 24/2000/QH10 ban hành ngày 09/12/2000: " Doanh nghiệp bảo hiểm không được phép đồng thời kinh doanh bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ, trừ trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe và bảo hiểm tai nạn con người bổ trợ cho bảo hiểm nhân thọ". Do đó để phát triển toàn diện hoạt động Bancassurance BIDV đã hợp tác với BIC và BIDV Metlife để triển khai hoạt động Bancassurance trên cả hai lĩnh vực BHNT và BHPNT.
Trong các NHTMNN - gồm các NHTM có vốn nhà nước là BIDV, Vietinbank, Agribank và Vietcombank, đối với hoạt động Bancassurance chỉ có 02 ngân hàng là BIDV và VietinBank là đồng thời triển khai cả hai lĩnh vực BHNT và BHPNT, Agribank chỉ triển khai BHPNT và Vietcombank chỉ triển khai BHNT. Cụ thể theo Bảng 2.1
Bảng 2.1: Các NHTMNN và các công ty bảo hiểm liên kết
Ngân hàng CTBH hợp tác BHPNT CTBH hợp tác BHNT
BIDV BIC BIDV Metlife Vietinbank Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VBI)
Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ VietinBank Aviva (VietinAviva)
Agribank Công ty cổ phẩn bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp (ABIC)
Vietcombank Công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ Vietcombank Cardif (VCLI)
2.2.1. Mô hình phối hợp giữa Ngân hàng và công ty bảo hiểm
Các CTBH BIC và BIDV Metlife có cơ cấu tổ chức, mô hình hoạt động tương tự các CTBH khác trên thị trường bảo hiểm Việt Nam, sự khác biệt với các CTBH khác trên thị trường là các CTBH này có lợi thế lớn khi có một thị trường khách hàng tiềm năng là khách hàng của ngân hàng.
Các hoạt động bán bảo hiểm qua kênh Bancassurance tại BIDV đa số do các CTBH thực hiện dưới sự phối hợp và phê duyệt của BIDV như các hoạt động đào tạo, Marketing, phát triển sản phẩm, nguồn động lực, chăm sóc khách hàng, các hoạt động sau bán hàng… BIDV chỉ chủ yếu tập trung trong công tác giới thiệu sản phẩm đến khách hàng và hoàn thiện hồ sơ khách hàng theo quy định.
Các CTBH BIC và BIDV Metlife đều là các công ty có góp vốn của BIDV và các thành viên chủ chốt của BIC và BIDV Metlife đa số từ BIDV như vị trí Chủ tịch Hội đồng quản trị của BIC và Chủ tịch hội đồng thành viên của BIDV Metlife đều là do các Phó tổng Giám đốc hiện tại của BIDV phụ trách.
Do đó, để phát triển hoạt động Bancassurance tại BIDV, đứng trên quan điểm của tác giả vẫn có một số đánh giá và biện pháp trong bài luận văn là do các CTBH thực hiện nhưng tác giả vẫn đưa vào để BIDV kiến nghị, phối hợp với các CTBH
hoàn thiện và phát triển.
Quy trình thực hiện bán bảo hiểm qua kênh Bancassurance tại các chi nhánh BIDV được thực hiện như sau:
Đối với sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ phối hợp với BIC : Cán bộ BIDV trực tiếp tư vấn và hoàn thiện hồ sơ tham gia bảo hiểm, thực hiện khai báo thông tin khách hàng vào chương trình Quản lý doanh thu bảo hiểm BIC, tiến hành thu phí trực tiếp của khách hàng trên chương trình, in và chuyển gửi giấy chứng nhận bảo hiểm cho khách hàng.
Đối với sản phẩm bảo hiểm nhân thọ phối hợp với BIDV Metlife: áp dụng mô hình Chuyên viên tư vấn bảo hiểm mới – Insurance Consultant Specialist (gọi tắt là