2.1.1. Giới thiệu sơ lƣợc về BIDV – Chi nhánh Đồng Tháp
2.1.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
- Giai đoạn 1990-2000:
Tháng 11/1990, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam được chuyển đổi thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (gọi tắt là BIDV) theo quyết định số 401-CT ngày 14/11/1990 của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng. Theo quyết định số 105-NH/QĐ ngày 26/11/1990 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Đồng Tháp cũng được đổi tên thành chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đồng Tháp, tên gọi tắt là BIDV – Chi nhánh Đồng Tháp cũng được khách hàng nhận biết từ giai đoạn lịch sử này. Hoạt động của BIDV – Chi nhánh Đồng Tháp đã thật sự là hoạt động của Ngân hàng thương mại. Năm 1995, đây là mốc đánh dấu sự chuyển đổi cơ bản của BIDV, được phép kinh doanh đa năng tổng hợp như một ngân hàng thương mại, phục vụ chủ yếu cho đầu tư phát triển.
- Giai đoạn 2001 đến 2016:
Đây là giai đoạn tạo đột phá trên nhiều bình diện về năng lực tài chính, về công nghệ, về tổ chức, cán bộ và quản trị điều hành hướng đến chuẩn mực, thông lệ và hiện đại.
Trong hơn 10 năm thực hiện đột phá, cùng với toàn hệ thống, BIDV – Chi nhánh Đồng Tháp luôn hoạt động an toàn - hiệu quả - phát triển bền vững. Trong giai đoạn này, BIDV – Chi nhánh Đồng Tháp đã đầu tư nhiều công trình góp phần đẩy nhanh tốc độ công nghiệp hoá trên địa bàn tỉnh và các công trình đem lại hiệu quả kinh tế xã hội cao. Ngoài ra, BIDV – Chi nhánh Đồng Tháp còn mở rộng việc đầu tư cho vay đối với các doanh nghiệp có vốn đầu tư trong và ngoài nước, các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Đến tháng 5/2012 BIDV chính thức cổ phần hóa với tên gọi mới là Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Theo đó, BIDV – Chi nhánh Đồng Tháp cũng được đổi tên thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đồng Tháp.
Quá trình cổ phần hóa sẽ tạo cho BIDV một mô hình mới, năng động và hiệu quả; tạo điều kiện để hấp thụ nguồn lực trong và ngoài nước; tạo sự thúc đẩy để cũng cố trở thành một NHBL hiện đại và được xếp hạng tín nhiệm tốt nhất tại Việt Nam bên cạnh thế mạnh vốn có của một ngân hàng bán buôn hàng đầu Việt Nam. BIDV – Chi nhánh Đồng Tháp nói riêng và BIDV nói chung cũng không ngừng phát triển hoạt động bán lẻ đi đôi với các hoạt động bán buôn một cách cân đối hài hòa.
Tháng 05/2016, thực hiện chủ trương của BIDV, chi nhánh thực hiện tiếp nhận BIDV – Chi nhánh Cao Lãnh đồng thời bàn giao phòng giao dịch Nguyễn Sinh Sắc về BIDV – Chi nhánh Sa Đéc.
Với những nỗ lực trong nhiều năm xây dựng và phát triển, BIDV - Chi nhánh Đồng Tháp đã được Chủ tịch nước, Thủ tướng Chính phủ, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, Tổng liên đoàn lao động Việt Nam, Chủ tịch Uỷ ban Nhân dân tỉnh, Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Giám đốc chi nhánh ngân hàng Nhà nước tỉnh Đồng Tháp tặng thưởng nhiều danh hiệu thi đua và phần thưởng cao quý và có giá trị.
2.1.1.2. Về tổ chức bộ máy quản lý
Bộ máy quản lý có ảnh hưởng đến kết quả kiểm soát nội bộ của một tổ chức. Một NHTM có tổ chức bộ máy quản lý hợp lý thì hệ thống kiểm soát nội bộ sẽ vận hành chặt chẽ và đạt kết quả tốt. Do vậy việc nghiên cứu bộ máy quản lý của BIDV – Chi nhánh Đồng Tháp có vai trò quan trọng để đảm bảo tất cả các hoạt động nghiệp vụ.
Bộ máy quản lý của BIDV Đồng Tháp được tổ chức gồm Ban giám đốc và 05 Khối dưới sự quản lý của Ban Giám đốc là Khối quản lý khách hàng gồm các phòng khách hàng doanh nghiệp̣ (KHDN) và khách hàng cá nhân (KHCN), Khối quản lý rủi ro, Khối tác nghiệp, Khối quản lý nội bộ và Khối trực thuộc. Tổ chức bộ máy quản lý được minh họa cụ thể tại hình 2.1 sau đây.
Khối tác nghiệp
Phòng quản trị tín dụng
vPhòng giao dịch khách hàng
Hình 2.1: Mô hình tổ chức quản lý của BIDV – Chi nhánh Đồng Tháp
Nguồn: Phòng tổ chức hành chính
Căn cứ Quyết định số 3666/QĐ-BIDV ngày 13/11/2015 của BIDV, chức năng, nhiệm vụ của các đơn vị trong cơ cấu tổ chức tại hình 2.1 được cụ thể như sau:
Ban Giám đốc :Gồm 01 Giám đốc và 02 Phó giám đốc. Giám đốc là người đứng đầu, điều hành, chịu trách nhiệm trước BIDV và pháp luật về mọi hoạt động của BIDV – Chi nhánh Đồng Tháp. Giám đốc quản lý trực tiếp khối Quản lý rủi ro và khối Quản lý nội bộ. 02 phó giám đốc hỗ trợ giám đốc điều hành chi nhánh, trong đó một Phó giám đốc được phân công quản lý trực tiếp Khối quản lý khách hàng và Khối trực thuộc bao gồm các phòng giao dịch; Phó giám đốc còn lại trực tiếp quản lý Khối tác nghiệp.
Phòng KHDN: Là đầu mối thiết lập, duy trì và mở rộng quan hệ với khách hàng tổ chức, gọi chung là các KHDN, cung cấp, chào bán các sản phẩm dịch vụ đến các KHDN. Phòng KHDN có trách nhiệm trực tiếp đề xuất, cho vay, phát hành bảo lãnh, giám sát sử dụng vốn, thu hồi nợ, huy động vốn, cung cấp nghiệp vụ tài trợ thương mại cho các KHDN.
Phòng KHCN: Có chức năng nhiệm vụ tương tự như phòng KHDN nhưng hướng đến đối tượng khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh, gọi chung là các KHCN. Khối Quản lý Khách hàng Phòng KH Doanh nghiệp Khối Quản lý Rủi ro Phòng KH Cá nhân Phòng Quản lý Rủi ro Khối Tác
nghiệp Khối Quản lý nội bộ Khối Trực thuộc
Phòng Quản trị tín dụng Phòng giao dịch khách hàng Phòng Quản lý và dịch vụ kho quỹ Phòng KH –TC Phòng tổ chức hành chính Ban Giám Đốc Các Phòng giao dịch
khách hàng và khối trực thuộc đối với các KHDN và KHCN có mức dư nợ vay/bảo lãnh, hoặc có giá trị tài sản bảo đảm đạt tới mức quy định phải thẩm định rủi ro. Ngoài ra, phòng quản lý rủi ro còn phối hợp với khối quản lý khách hàng và khối trực thuộc quản lý các khoản nợ xấu, nợ quá hạn, đôn đốc thu hồi nợ quá hạn, nợ xấu…
Phòng Quản trị tín dụng: Kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp của hồ sơ có liên quan đến những khoản giải ngân/bảo lãnh; trực tiếp khởi tạo, quản lý thông tin của khoản vay/bảo lãnh, nhập các thông tin về tài sản bảo đảm trên hệ thống phần mềm quản lý của BIDV.
Phòng (bộ phận) giao dịch khách hàng: Phối hợp với khối quản lý khách hàng, khối trực thuộc và phòng quản trị tín dụng để kiểm tra sự phù hợp giữa chứng từ giấy và các thông tin trên phần mềm quản lý để giải ngân bằng phương thức chuyển khoản, hoặc bằng tiền mặt đối với các khoản giải ngân có giá trị đến 200 triệu đồng.
Phòng (bộ phận) Quản lý và dịch vụ kho quỹ: Đầu mối quản lý tài sản bảo đảm về mặt hiện vật của khách hàng; phối hợp với khối quản lý khách hàng, khối trực thuộc và phòng quản trị tín dụng để giải ngân bằng tiền mặt đối với các khoản giải ngân có giá trị trên 200 triệu đồng.
Phòng Kế hoạch – Tài chính:
+ Bộ phận Kế toán: Hàng ngày thực hiện hậu kiểm và đảm bảo tính khớp đúng, đầy đủ, hợp pháp của các chứng từ giấy với thông tin trên các phần mềm quản lý về các mặt nghiệp vụ cho vay, bảo lãnh
+ Bộ phận Kế hoạch: Thông báo nguồn thanh toán đối với các khoản giải ngân có giá trị lớn (từ trên 50 tỷ đồng), báo cáo tổng hợp về các mặt hoạt động bao gồm cả các báo cáo về hoạt động tín dụng của chi nhánh, dự thảo lãi suất tiền vay.
+ Bộ phận Điện toán: Có chức năng quản lý, bảo dưỡng, sửa chữa các thiết bị tin học, quản trị mạng, các phần mềm quản lý của BIDV tại BIDV – Chi nhánh Đồng Tháp.
Phòng hành chính tổ chức: Tham mưu cho Ban giám đốc tuyển dụng, bố trí, điều động, bổ nhiệm, khen thưởng, kỷ luật, tiếp nhận cán bộ trong phạm vi chi nhánh, chịu trách nhiệm về tổ bảo vệ chi nhánh.
Khối trực thuộc: Gồm các phòng giao dịch tại các huyện, thành phố của tỉnh Đồng Tháp và chịu sự quản lý của hội sở chi nhánh, thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ tương tự các nghiệp vụ tại chi nhánh nhưng bị giới hạn về hạn mức giao dịch, thẩm quyền phán quyết tín dụng.
2.1.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV – Chi nhánh Đồng Tháp
Qua nhiều năm tồn tại và phát triển, BIDV – Chi nhánh Đồng Tháp đã đạt những kết quả kinh doanh khả quan. Có thể đánh giá hoạt động của chi nhánh thông qua một số chỉ tiêu như sau:
- Về công tác huy động vốn:
Thực hiện sự chỉ đạo của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam về công tác HĐV, BIDV – Chi nhánh Đồng Tháp luôn tích cực thực hiện HĐV. BIDV – Chi nhánh Đồng Tháp đã linh hoạt triển khai các biện pháp HĐV phù hợp với tình hình trên địa bàn như khai thác tiền gửi từ các khách hàng lớn, nâng cao phong cách phục vụ khách hàng, nâng cao chất lượng sản phẩm và các tiện ích đi kèm, tập trung thực hiện các đợt huy động tiết kiệm dự thưởng, phát hành chứng chỉ tiền gửi, chương trình tiết kiệm rút vốn linh hoạt hưởng lãi bậc thang với lãi suất hấp dẫn, đồng thời tăng cường công tác quảng bá các sản phẩm trên các phương tiện thông tin đại chúng tại địa bàn. Đến 31/12/2016, BIDV – Chi nhánh Đồng Tháp đã huy động được 3.228,57 tỷ đồng tăng 11,01% so với năm 2015.
Bảng 2.1: Cơ cấu huy động vốn tại BIDV - Chi nhánh Đồng Tháp
ĐVT: tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm Tốc độ tăng, giảm
(%) 2014 2015 2016 Mức huy động Tỷ trọng (%) Mức huy động Tỷ trọng (%) Mức huy động Tỷ trọng (%) 2015/2014 2016/2015
Tiền gửi dân cư 1.298,97 50.23 1.486,55 51,11 1.883,69 58,34 14,44 26,72
Tiền gửi tổ chức
kinh tế 1.265,02 48.92 1.402,.98 48,24 1.319,98 40,88 10,91 -5,92
Thành phần kinh
tế khác 21,87 0.85 18,89 0,65 24,90 0,77 -13,63 31,82
Tổng cộng 2.585,86 100.00 2.908.42 100,00 3.228,57 100,00 12,47 11,01
Nguồn: Phòng Kế hoạch – Tài chính
Qua bảng 2.1 cho thấy tốc độ tăng trưởng năm 2016 so với năm 2015 là 11,01%, năm 2015 so với năm 2014 tăng 12,47%, tương đương 320,15 tỷ đồng. Nhìn chung, tình hình huy động vốn bình quân xét cả năm biến động theo chiều hướng tăng dần đều. Trong đó HĐV từ dân cư luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất, tăng dần qua các năm từ 50,23% năm 2014 tăng lên 51,11% năm 2015, năm 2016 chiếm tỷ trọng gần 59% tổng vốn huy động. HĐV dân cư năm 2016 đạt 1.883,69 tỷ đồng, hoàn thành 104,65% so với kế hoạch
HĐV từ các Tổ chức kinh tế đạt mức tương đối do các đối tượng này tập trung vào hoạt động sản xuất kinh doanh là chính nên mức huy động vốn bình quân của khối doanh nghiệp chưa đạt kế hoạch giao trong năm 2016. Năm 2016, huy động vốn từ tổ chức kinh tế đạt 1.319,98 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 40,88%/tổng HĐV năm 2016, đạt 88% kế hoạch Hội sở chính giao và giảm 5,92% so với năm 2015. Ngoài huy động vốn, tín dụng tại chi nhánh cũng đạt được những thành tựu đáng khích lệ.
- Về công tác tín dụng:
Bảng 2.2: Cơ cấu tín dụng tại BIDV - Chi nhánh Đồng Tháp
ĐVT: tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm Tốc độ tăng, giảm
(%) 2014 2015 2016 Dƣ nợ Tỷ trọng (%) Dƣ nợ Tỷ trọng (%) Dƣ nợ Tỷ trọng (%) 2015/2014 2016/2015 Bán lẻ 1.144,05 36,02 1.291,95 36,87 1.648,36 43,96 12,93 27,59 Tổ chức kinh tế 2.032,03 63,98 2.212,20 63,13 2.101,69 56,04 8,87 -5,00 Tổng cộng 3.176,08 100,00 3.504,15 100,00 3.750,05 100,00 10,33 7,02
Nguồn: Phòng Kế hoạch – Tài chính
Từ bảng 2.2 cho thấy, dư nợ tín dụng của BIDV – Chi nhánh Đồng Tháp tăng trưởng dần qua các năm (từ năm 2014 – 2016), năm 2016 dư nợ đạt 3.750,05 tỷ đồng tăng 245,9 tỷ đồng so với năm 2015. Nhìn chung, dư nợ cho vay đối với các tổ chức kinh tế vẫn chiếm tỷ trọng lớn, tuy nhiên tỷ trọng này có xu hướng giảm dần qua các năm. Năm 2014, dư nợ của tổ chức kinh tế chiếm gần 64% tổng dư nợ, đến năm 2016, tỷ trọng chỉ còn khoảng 56%. Ngược lại, tỷ trọng cho vay đối với khách bán lẻ có xu hướng tăng: Năm 2014 đạt 1.144,05 tỷ đồng (chiếm tỷ trọng 36,02%), đến năm 2016 dư nợ đạt 1.648,36 tỷ đồng (chiếm tỷ trọng 43,96 %). Đó cũng là định hướng phát triển hoạt động TDBL của BIDV nói chung cũng như của BIDV – Chi nhánh Đồng Tháp nói riêng.
Tuy nhiên cần lưu ý ở đây, trong năm 2016, thực hiện chủ trương của BIDV: BIDV – Chi nhánh Đồng Tháp tiếp nhận BIDV – Chi nhánh Cao Lãnh với tổng dư nợ gần 1.018,9 tỷ đồng; mặt khác BIDV – Chi nhánh Đồng Tháp tách phòng giao dịch Nguyễn Sinh Sắc về cho BIDV – Chi nhánh Sa Đéc với dư nợ bàn giao khoảng 895,36 tỷ đồng. Do vậy, thực tăng dư nợ trong năm 2016 của BIDV – Chi nhánh Đồng Tháp chỉ vào khoảng 122,19 tỷ đồng.
Ngoài ra, dư nợ tín dụng bán lẻ BIDV – Chi nhánh Đồng Tháp tiếp nhận được từ BIDV – Chi nhánh Cao Lãnh rơi vào khoảng 513,9 tỷ đồng và đồng thời bàn giao
về Sa Đéc là khoảng 259,6 tỷ đồng. Như vậy sau khi tiếp nhận và bàn giao thì dư nợ TDBL của BIDV – Chi nhánh Đồng Tháp tăng lên thêm 254,3 tỷ đồng. Kết thúc năm 2016, dư nợ TDBL của chi nhánh đạt 1.648,19 tỷ đồng tăng 356,24 tỷ đồng so với năm 2015.
- Về kết quả kinh doanh:
Bảng 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh qua giai đoạn 2014 – 2016
ĐVT: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm Tốc độ tăng/giảm (%) 2014 2015 2016 2015/2014 2016/2015 Tổng doanh thu 749,07 790,61 890,96 5,55 12,69 Trong đó:
+ Thu lãi cho vay 348,31 383,75 452,65 10,17 17,95
+ Thu lãi bán vốn FTP 369,03 384,56 399,83 4,21 3,97
+ Thu dịch vụ 12,72 20,07 23,86 57,78 18,88
+ Thu khác 19,01 2,23 14,62 -88,27 555,61
Tổng chi phí 651,57 698,18 791,94 7,15 13,43
Trong đó:
+ Chi trả lãi tiền gửi 284,95 305,87 322,52 7,34 5,44
+ Chi mua vốn FTP 316,05 332,58 375,9 5,23 13,03
+ Chi dịch vụ 1,94 1,28 3,3 -34,02 157,81
+ Chi khác 48,63 58,45 90,22 20,19 54,35
Lợi nhuận trƣớc thuế 97,5 92,43 99,02 -5,2 7,13
Nguồn: Phòng Kế hoạch – Tài chính
Theo số liệu kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV – Chi nhánh Đồng Tháp qua từng năm cho thấy hoạt động kinh doanh của BIDV – Chi nhánh Đồng Tháp qua các năm đều đạt được kết quả khá cao. Theo bảng 2.3, lợi nhuận trước thuế của chi nhánh trong năm 2014 là 97,5 tỷ đồng, đến năm 2015 là 92,43 tỷ đồng, năm 2016 kết quả kinh doanh đạt 99,02 tỷ đồng. Năm 2015, lợi nhuận có sự sụt giảm nhẹ, một phần do thu khác giảm nhiều so với năm 2014.
Về cơ cấu thu nhập, thu nhập từ lãi vay, thu từ bán vốn FTP chiếm tỷ trọng cao trong tổng thu nhập, trong khi đó thu từ dịch vụ lại chiếm tỷ lệ khá khiêm tốn. Đây cũng là tình hình chung của đa số các NHTM ở Việt Nam.
2.2. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP NHÁNH ĐỒNG THÁP
2.2.1. Thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ theo chiều rộng
2.2.1.1. Về số lượng sản phẩm tín dụng:
BIDV – Chi nhánh Đồng Tháp đã cung cấp tương đối “đầy đủ” các sản phẩm TDBL đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân và hộ gia đình. BIDV đã có một số sản phẩm “lợi thế”, chiếm thị phần không nhỏ trên thị trường, như: Cho vay cá nhân, hộ gia đình sản xuất, kinh doanh, cho vay tiêu dùng tín chấp… Phần lớn các