8. TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU
2.2. Thực trạng triển khai các gói tín dụng cho cây cà phê đối với hộ sản xuất cà
2.2.2. Chính sách chovay đối với hộ sản xuất cà phê
Ngày 09/5/2013, Chủ tịch UBND tỉnh Gia Lai đã ban hành Quyết định số 872/QĐ-UBND về việc phê duyệt kế hoạch tái canh, cải tạo giống cà phê trên địa bàn tỉnh Gia Lai giai đoạn 2013-2015. Trên cơ sở đó, BIDV Gia Lai đã thu xếp nhiều nguồn vốn ưu đãi lãi suất ngắn hạn dành cho các hộ sản xuất cà phê nhằm tăng trưởng dư nợ của khối khách hàng này. Đặc biệt, mặc dù chưa có hỗ trợ của NHNN về nguồn vốn cho vay cà phê, nhưng BIDV Gia Lai đã chủ động triển khai cho vay với lãi suất ưu đãi thấp hơn từ 1,5% đến 2%/năm so với lãi suất cho vay thơng thường song song với chính sách ưu đãi cho các khách hàng sản xuất kinh doanh khác để đẩy mạnh tăng trưởng dư nợ bán lẻ. Sang năm 2016, dư nợ bán lẻ năm 2016 tại chi nhánh tăng trưởng 65% so với năm 2015, riêng dư nợ cho vay trồng và chăm sóc cà phê tăng 60% so với năm 2015, trong đó dư nợ cá nhân vay chăm sóc cà phê tăng trưởng 143%, tăng ròng 33 tỷ so với năm 2015. Điểm tiếp nhận hồ sơ đóng tại huyện Đăk Đoa để phục vụ các đối tượng hộ gia đình vay vốn đóng góp hơn 20 tỷ tăng trưởng dư nợ cho vay hộ chăm sóc cà phê trong hơn 5 tháng đi vào hoạt động.
Năm 2016 BIDV tiếp nhận vai trò là ngân hàng đại diện giải ngân vốn vay cho dự án VnSat tại tỉnh Gia Lai, đồng thời cũng triển khai gói cho vay phát triển nơng nghiệp công nghệ cao với lãi suất thấp hơn lãi suất cho vay ưu đãi SXKD thông thường 0,2%/năm. Tuy nhiên, đến hết năm 2016, BIDV vẫn chưa giải ngân được món vay nào đáp ứng đủ điều kiện vay vốn của gói ưu đãi.
Như vậy, có thể thấy, nguyên nhân chính dẫn đến dư nợ cho vay các hộ sản xuất cà phê tại BIDV Gia Lai vẫn ở mức thấp là do khả năng tiếp cận khách hàng.
2.2.2.1. Nguyên tắc cho vay
BIDV Gia Lai khi cho hộ sản xuất cà phê vay vốn phải đảm bảo 2 nguyên tắc là sử dụng vốn đúng mục đích và hồn trả nợ đúng kỳ hạn. Khách hàng vay vốn phải cung cấp được chứng từ chứng minh mục đích vay vốn và nguồn trả nợ đảm bảo khi đến hạn thanh toán.
Qua khảo sát 194 hộ sản xuất cà phê tại 4 điểm nghiên cứu, mục đích vay vốn của các hộ sản xuất cà phê được thể hiện qua kết quả sau:
Bảng 2.8: Mục đích vay vốn của các hộ sản xuất cà phê tại BIDV Gia Lai
Mục đích vay
Pleiku Chư Păh Đăk Đoa Mang Yang Bình
quân chung Số hộ Tỷ lệ (%) Số hộ Tỷ lệ (%) Số hộ Tỷ lệ (%) Số hộ Tỷ lệ (%) 1.Kiến thiết cơ bản 3 9% 4 8% 7 11% 8 18% 11% 2.Chăm sóc cà phê KD 23 66% 33 67% 47 72% 32 71% 69% 3.Tái canh 0 0% 0 0% 0 0% 0 0% 0% 4.Mục đích khác 9 26% 12 24% 11 17% 5 11% 20% Tổng 35 100% 49 100% 65 100% 45 100% 100%
Nguồn: Tổng hợp kết quả điều tra, 2017
Mục đích vay vốn của các hộ sản xuất cà phê tại Gia Lai tập trung chủ yếu là chăm sóc cà phê kinh doanh, bình qn chung của cả 4 điểm nghiên cứu là 69%, vì đây là giai đoạn mà vườn cà phê đem lại thu nhập cho các hộ sản xuất cà phê, là điều kiện cần thiết để các hộ có tài sản đảm bảo cho các NHTM.
Ngoài ra, các hộ cịn thực hiện các mục đích khác như là kiến thiết cơ bản, tái canh và các mục đích khác (đầu tư hệ thống sân phơi, hệ thống tưới…). Tuy nhiên đối với kiến thiết cơ bản và tái canh cà phê đòi hỏi thời gian đầu tư dài và vốn chăm sóc lớn do đó đây cũng là khó khăn cho các hộ khơng có vốn nhàn rỗi để đầu tư, vì
vậy các hộ sản xuất cà phê vẫn tự kiến thiết và tái canh dần dần vườn cà phê của mình, vì họ cũng cần phải có thu nhập cho mình. Ngồi ra để đa dạng hố thu nhập, các hộ sản xuất cà phê cũng chuyển đổi sang các cây trồng khác như trồng thêm sầu riêng, bơ, chanh dây…để có thêm thu nhập, lấy ngắn ni dài, và trong những giai đoạn khi giá cà phê giảm sâu, các hộ vẫn có thêm thu nhập để trang trải cho cuộc sống hàng ngày.
2.2.2.2. Điều kiện cho vay
Các hộ sản xuất cà phê vay vốn tại BIDV Gia Lai đều đáp ứng đủ điều kiện cho vay theo quy chế cho vay của các TCTD của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cụ thể:
Điều kiện về mặt pháp luật
Tất cả hộ sản xuất cà phê vay vốn đều đảm bảo điều kiện pháp luật. Hồ sơ vay vốn được lưu đầy đủ tại BIDV Gia Lai. Trong quá trình vay vốn, các hộ sản xuất phải tiếp xúc trực tiếp với CBTD, qua đó các CBTD sẽ đề xuất quyết định cho vay hay khơng cho vay. Nói chung, về đảm bảo điều kiện cho vay hộ sản xuất cà phê về mặt pháp luật, được triển khai thực hiện tốt ở BIDV Gia Lai.
Điều kiện về mặt tài chính
- Vốn tự có của hộ sản xuất cà phê
Kết quả khảo sát 194 hộ sản xuất cà phê có vay vốn tại BIDV Gia Lai cho thấy vốn tự có của các hộ chiếm 38% so với tổng chi phí sản xuất của hộ. Chủ yếu nằm ở chi phí nhân cơng tự có của hộ. Như vậy, với vốn tự có trên 30%, các hộ sản xuất cà phê đều đảm bảo điều kiện vay vốn ngân hàng.
Bảng 2.9: Vốn tự có của các hộ sản xuất cà phê vay vốn tại BIDV Gia Lai
ĐVT: trđ
Chỉ tiêu Pleiku Chư Păh Đăk Đoa Mang Yang Bình qn
Tổng chi phí sản xuất cà phê 5,605 8,234 18,120 12,156 11,029
Vốn tự có 2,325 2,726 6,912 4,921 4,221
Chỉ tiêu Pleiku Chư Păh Đăk Đoa Mang Yang Bình quân (%)
Nguồn: Tổng hợp kết quả điều tra, 2017
- Khả năng hoàn trả nợ vay ngân hàng: Qua khảo sát các hộ có vay vốn tại BIDV Gia Lai cho thấy 100% các hộ trả lời đều có phương án vay vốn được thẩm định có hiệu quả, điều đó cho thấy các hộ đều có khả năng trả nợ vay ngân hàng. Trên thực tế, qua khảo sát các cán bộ tín dụng trực tiếp cho vay hộ sản xuất kinh doanh, các cán bộ thường ưu tiên giải quyết các hồ sơ khách hàng có năng lực tài chính tốt, thể hiện ở việc đa dạng hóa danh mục đầu tư hơn là những hộ chỉ sản xuất thuần cà phê. Khách hàng có trồng trọt, chăn ni khác ngồi thâm canh cà phê sẽ có rủi ro thấp hơn và có nguồn trả nợ khác để thanh toán nợ lãi cũng như nợ gốc cho ngân hàng.
2.2.2.3. Bảo đảm an tồn cho nợ vay
Bảo đảm nợ vay chính là một phương thức quan trọng để phòng ngừa rủi ro cho tổ chức tín dụng. Tuỳ thuộc vào đặc điểm của hình thức tín dụng mà lựa chọn phương thức đảm bảo nợ vay cho phù hợp. Đối với hình thức cho vay hộ sản xuất cà phê tiềm ẩn nhiều rủi ro, vì vậy hình thức đảm bảo vốn vay là tài sản đảm bảo sẽ thuận lợi đối với hộ sản xuất cà phê và BIDV Gia Lai. Hầu hết các hộ sản xuất đều có tài sản đảm bảo chính là vườn cây cà phê, đối với BIDV Gia Lai việc thẩm định tài sản của hộ sản xuất là không đồng nhất. BIDV chưa xây dựng được một cơ sở dữ liệu tập trung có tính hệ thống và cập nhật về các thông tin phục vụ định giá như giá trị giao dịch, chất lượng tài sản đảm bảo…Thông tin định giá được cán bộ tín dụng trực tiếp thẩm định và đề xuất, do đó, rủi ro về chất lượng tài sản đảm bảo là khá cao.
Kết quả khảo sát ngẫu nhiên 194 hộ có vay vốn tại BIDV Gia Lai cho thấy số lượng hộ vay vốn có tài sản đảm bảo là 100%. Trong khi dư nợ cho vay trồng, chăm sóc cà phê tại BIDV Gia Lai chỉ có 209 tỷ đồng, thì giá trị tài sản đảm bảo là 376,3 tỷ đồng, tỷ lệ vốn vay/giá trị tài sản đảm bảo là 55%. Qua đó cho thấy, tín dụng cấp
cho hộ sản xuất cà phê được đảm bảo. Kết quả khảo sát các hộ vay vốn tại BIDV cho thấy, hơn 90% cho rằng giá trị tài sản đảm bảo được BIDV đánh giá thấp hơn giá trị thực, trong đó 32,11% cho rằng BIDV Gia Lai định giá thấp hơn giá trị thực nhiều. Có thể thấy, tài sản tuy đảm bảo được khả năng thu hồi nợ của ngân hàng nhưng chưa đáp ứng được nhu cầu vay vốn của người dân.
BIDV hiện chưa thực hiện cho vay khơng có tài sản đảm bảo đối với các hộ sản xuất cà phê. Hình thức cho vay tín chấp chỉ áp dụng với các doanh nghiệp sản xuất cà phê, theo đó, nguồn vốn này sẽ được phân phối đến các hộ sản xuất nhận giao khốn vườn cây của các doanh nghiệp này. Hình thức đảm bảo của các hộ sản xuất này với doanh nghiệp là hợp đồng giao khốn, theo đó, doanh nghiệp tài trợ vật tư và bao tiêu đầu ra, hộ bỏ lao động chăm sóc.
2.2.2.4. Hạn mức cho vay
BIDV Gia Lai áp dụng hạn mức cho vay căn cứ vào phương án vay vốn và giá trị tài sản đảm bảo của hộ sản xuất, theo quy định của BIDV Gia Lai thì tỷ lệ cho vay khơng vượt q 70% tổng chi phí của phương án và đảm bảo 100% dư nợ phải được đảm bảo bằng tài sản. Tài sản sau khi định giá được nhân hệ số để quy đổi rủi ro mới được tính giá trị đảm bảo cho dư nợ (ví dụ: Bất động sản là vườn cây cà phê được định giá 1.000trđ, hệ số đảm bảo tối đa được áp dụng với loại tài sản này nếu định giá theo phương pháp so sánh giá thị trường là 0,6 thì giá trị được cho vay tối đa trên tài sản đảm bảo là 1.000trđ x 0,6 = 600trđ). Theo số liệu khảo sát 194 hộ vay vốn tại BIDV cho thấy chỉ có 41,75% số hộ được hỏi cho rằng tỷ lệ BIDV cho vay là đáp ứng nhu cầu vay vốn, còn lại 58,25% khách hàng cho rằng với số tiền vay được họ vẫn thiếu vốn sản xuất. Các hộ gia đình khơng được vay vốn đáp ứng nhu cầu có nguyên nhân chủ yếu là giá trị tài sản không đáp ứng nhu cầu vay vốn. Theo số liệu khảo sát 320 hộ dân, trong số 587,9ha đất canh tác thì có đến 86ha đất chưa được cấp sổ đỏ hoặc là đất thuê nhiều năm của các hộ đồng bào dân tộc thiểu số (chiếm tỷ lệ 14,6%). Nhu vậy, do công tác cấp sổ đỏ cho hộ sản xuất làm điều kiện cho vay chưa đảm bảo khiến các hộ này gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn ngân hàng.
2.2.2.5. Lãi suất cho vay
Giai đoạn 2010 – 2016 là giai đoạn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quyết liệt trong Đề án tái cơ cấu ngân hàng, loại bỏ những ngân hàng yếu kém, thiết lập dự phòng rủi ro. Điểm sáng trong giai đoạn này chính là lãi suất cho vay, lãi suất có xu hướng giảm mạnh, giúp các doanh nghiệp, cá nhân, hộ sản xuất tiếp cận với vốn vay, giảm chi phí trong sản xuất đặc biệt là trong sản xuất cà phê.
BIDV Gia Lai cũng tích cực tham gia cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn, đặc biệt là cho vay hộ sản xuất cà phê. Ngân hàng chú trọng phát triển thị trường bán lẻ để giảm thiểu rủi ro trong cho vay, vì vậy lãi suất cho vay của BIDV Gia Lai cũng được đánh giá là mức lãi suất cạnh tranh trên thị trường tín dụng, khoảng 8% - 9%/năm đối với cho vay ngắn hạn và 10%-12%/năm đối với cho vay trung dài hạn.
Số liệu khảo sát cho thấy, các hộ sản xuất cà phê đang vay vốn với lãi suất trung bình là 9%/năm. Lãi suất này được hơn 50% khách hàng khảo sát đánh giá là bằng các tổ chức tín dụng khác. Cho thấy, lãi suất cho vay của BIDV hiện vẫn còn khá cao. BIDV Gia Lai chưa triển khai cho vay được các gói hỗ trợ lãi suất thấp phục vụ phát triển nơng nghiệp nơng thơn 7%/năm theo chỉ thị của Chính Phủ về phát triển kinh tế khu vực nông thôn.
2.2.2.6. Thời hạn cho vay
Chu kì sinh trưởng của cây cà phê là sau 2 năm kiến thiết sẽ bắt đầu cho thu bói, sau đó, sản lượng cà phê sẽ tăng dần khi đạt tuổi trưởng thành vào khoảng 5-7 tuổi. Do đó, thời gian cho vay kiến thiết phải đạt tổi thiểu là 03 năm và cho vay chăm sóc dài nhất là 12 tháng.
Hiện nay, BIDV Gia Lai rất ít cho vay kiến thiết đối với các hộ sản xuất cà phê vì e ngại rủi ro trong quá trình trồng mới, tái canh cây cà phê mà chỉ cho vay ngắn hạn chăm sóc, thời gian cho vay chủ yếu là 9-11 tháng với thời điểm đến hạn rơi vào khoảng thời gian từ tháng 10 đến tháng 4 dương lịch năm sau. Đây là thời điểm cho thu hoạch và chờ giá bán của người nơng dân. BIDV có quy định về việc thời hạn trả nợ phải phù hợp với vòng quay tiền của người vay nhằm đảm bảo người
vay sử dụng vốn đúng mục đích đồng thời thuận lợi cho ngân hàng thu nợ khi hộ sản xuất bán sản phẩm thu tiền về. Thời hạn trả nợ được xác định khá rộng tạo điều kiện cho các hộ sản xuất chọn bán sản phẩm được giá tốt, đảm bảo thu nhập.
Tuy nhiên, chu kì sinh trưởng của cây cà phê có tính chất tuần hồn, thời gian cho một chu kỳ là 12 tháng, sau khi thu hái, cây cà phê sẽ liên tục cho bông và bắt đầu chu kì sinh trưởng tiếp theo. Như vậy, nhu cầu vốn cho vay đối với cây cà phê là liên tục trong khi gói cho vay lưu vụ đối với cây cà phê khơng được hưởng chính sách vay vốn ưu đãi như chovay sản xuất thông thường dẫn đến các hộ sản xuất khơng mặn mà với hình thức vay vốn này dù nó phù hợp với đặc điểm sản xuất của cây cà phê.
2.2.2.7. Quy trình cho vay
Hiện nay, BIDV Gia Lai áp dụng quy trình cho vay theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng và Quyết định 312/QĐ- NHNN ngày 14/03/2017 về việc đính chính Thơng tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 bảo đảm tính độc lập và phân định rõ ràng trách nhiệm cá nhân, trách nhiệm giữa khâu thẩm định và quyết định cho vay. Quy trình cấp tín dụng cho vay hộ sản xuất cà phê bao gồm các bước sau:
Sơ đồ: Quy trình tín dụng đối với hộ sản xuất cà phê
BIDV Gia Lai hiện đang áp dụng quy trình cho vay sản xuất cà phê đúng theo quy trình được Hội sở chính ban hành. Tuy nhiên, để tạo điều kiện thuận lợi cho các hộ sản xuất, BIDV Gia Lai đã đơn giản trong quy trình cấp tín dụng đối với khách hàng vay lần thứ hai trở đi, khách hàng sẽ không phải đăng ký công chứng lại tài sản thế chấp, giao dịch bảo đảm. Đây là một trong những giải pháp giúp đơn giản hoá các thủ tục hành chính mà vẫn đảm bảo đúng quy trình quy định. Tuy nhiên theo đánh giá của các khách hàng được khảo sát, trình tự thủ tục giải quyết hồ sơ tại
Bước 1. Tiếp cận, kiểm tra trước khi cho vay: Khách hàng xuất trình một số giấy tờ liên quan gồm: (1) Chứng minh nhân dân; (2) Sổ hộ khẩu; (3) Giấy đề nghị vay vốn; (4) Phương án sản xuất; (5) Chứng minh tài sản đảm bảo
Bước 2. Phân tích tín dụng: Thẩm định các nội dung: (1) Điều kiện vay; (2) Đối tượng vay; (3) Tài sản đảm bảo nợ vay; (4)
chấm điểm khách hàng để xác định mức phí
Bước 3. Cùng hồn thiện hồ sơ tài sản đảm bảo: Ký kết Hợp đồng thế chấp tài sản, hoặc Chứng nhận bảo lãnh
Bước 4. Giải ngân:
+ Khách hàng : Nhận tiền vay; lập bảng kê rút vốn kiêm nhận nợ nếu nhận tiền vay nhiều lần
+ Ngân hàng: Phát tiền vay: Kiểm tra người nhận tiền vay