Công thƣơng Việt Nam – chi nhánh Tây Tiền Giang
Các nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng tại VietinBank Tây Tiền Giang đƣợc tác giả
60
đƣa ra là:
- Chƣa có định hƣớng, chiến lƣợc cụ thể cho quản lý rủi ro tín dụng, mặc dù có bộ phận Hỗ trợ tín dụng quản lý rủi ro chuyên giải quyết các vấn đề về rủi ro song định hƣớng chiến lƣợc quản lý rủi ro vẫn còn nhiều bất cập chƣa nêu ra đƣợc các cảnh báo và hạn chế tín dụng ở một số lĩnh vực, ngành nghề. Chƣa tách bạch giữa bộ phận thẩm định giá trị tài sản thế chấp với bộ phận xét duyện cho vay dễ dẫn đến tình trạng cán bộ quản lý khách hàng lợi dụng sự lỏng lẻo này để cho vay vƣợt giá trị tài sản.
- Nhân sự của bộ phận quản lý rủi ro (07 cán bộ) còn hạn chế trong bối cảnh phải tác nghiệp xử lý rất nhiều giao dịch phát sinh hàng ngày, để phòng ngừa rủi ro tín dụng thì cán bộ quản trị cần có cái nhìn tổng quát, đo lƣờng và dự báo đƣợc rủi ro. Các cán bộ thuộc bộ phận này đa số là cán bộ trẻ, đƣợc đào tạo về ngân hàng nhƣng chƣa đƣợc đào tạo sâu về rủi ro trong ngân hàng, do đó công tác kiểm tra, kiểm soát có thể chỉ là hình thức, hiệu quả kém. Một số cán bộ xét duyệt cho vay còn hạn chế về trình độ chuyên môn, thiếu kinh nghiệm dẫn đến không phát hiện kịp thời các dấu hiệu rủi ro. Còn có tình trạng cho vay ngoài địa bàn nên không am hiểu khách hàng, khó quản lý khách hàng.
- Nguyên nhân từ môi trƣờng kinh doanh cũng ảnh hƣởng tới rủi ro tín dụng tại chi nhánh. Xuất phát từ đặc thù kinh doanh tại địa phƣơng còn mang nặng tính nông thôn và chủ yếu phát triển kinh tế nông nghiệp, khách hàng đa số hoạt động trong ngành kinh doanh lƣơng thực và còn duy trì thói quen sử dụng tiền mặt trong kinh doanh rất nhiều, 95% giao dịch giải ngân tại chi nhánh là giải ngân tiền mặt (thống kê từ Phòng tổng hợp năm 2017), làm tăng nguy cơ rủi ro tín dụng do tập trung tín dụng và rủi ro sử dụng vốn sai mục đích. Là một tỉnh phát triển nông nghiệp là chủ yếu, những năm gần đây khí hậu có nhiều biến động phức tạp, thiên tai xảy ra nhiều hơn cộng với dịch bệnh trên gia cầm, gia súc làm nền kinh tế địa phƣơng, đặc biệt là sản xuất chăn nuôi bị ảnh hƣởng khá nhiều. Nằm chung trong tác động tiêu cực đó, giai đoạn 2012 - 2017, các hồ sơ vay sản xuất chăn nuôi không thu đƣợc nợ khá nhiều khi thiên tai, mất mùa, dịch bệnh diễn ra trên diện rộng và giá cả nông sản lại diễn biến thất thƣờng, khó lƣờng trƣớc.
- Nguyên nhân từ phía khách hàng, những rủi ro phát sinh từ khách hàng thƣờng ngoài tầm kiểm soát của ngân hàng và theo phân tích thực trạng hoạt động tín dụng thì khách hàng của VietinBank Tây Tiền Giang tuy tập trung nhiều ở lĩnh vực nông nghiệp
61
nhƣng cũng phát sinh nhiều khoản nợ xấu từ nhiều ngành nghề khác nhau. Đa số các rủi ro tín dụng thƣờng bắt nguồn từ phía khách hàng khi không trả đủ đƣợc gốc và lãi cho khoản vay từ ngân hàng. Những nguyên nhân cơ bản nhƣ khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích nhƣ đã cam kết trong hợp đồng dẫn tới làm ăn thua lỗ và không có nguồn tiền để trả nợ. Đối với khách hàng là tổ chức thì việc không tuân thủ chế độ báo cáo tài chính cũng gây khó khăn trong công tác nhận diện và đo lƣờng rủi ro của ngân hàng. Các doanh nghiệp tại địa phƣơng thƣờng hoạt động theo mô hình nhƣ là một doanh nghiệp gia đình, phƣơng thức và cách thức kinh doanh còn manh mún và chƣa đi vào nề nếp hoạt động chính quy, báo cáo tài chính gửi ngân hàng có chất lƣợng kém, thiếu thông tin và có nhiều thông tin sai lệch.
- Một phần cũng rất quan trọng trong các rủi ro tín dụng liên quan đến khách hàng tại chi nhánh là ý thức trả nợ. Có một tồn tại khá lớn của chi nhánh là khách hàng thƣờng xuyên đóng trễ lãi cũng nhƣ chậm trả nợ gốc khi đến hạn. Khách hàng tại địa phƣơng thƣờng có khuynh hƣớng trả trễ nợ đến hạn vì suy nghĩ miễn sao trả đủ nợ là đƣợc, dẫn đến dƣ nợ quá hạn lãi thƣờng khá cao trong tỷ trọng nợ tại chi nhánh. Mặt khác, khi khách hàng mất khả năng thanh toán nợ thì thƣờng chay ì, không phối hợp trong công tác xử lý nợ với ngân hàng. Mặc dù Nghị quyết số 42/2017/QH14 ngày 21/06/2017 “Về thí điểm xử lý nợ xấu tại các tổ chức tín dụng” đã có những tác động tích cực đối với hệ thống ngân hàng nói chung và chi nhánh nói riêng trong công tác xử lý nợ, làm cho khách hàng vay cũng phối hợp hơn trong xử lý dứt điểm nợ xấu với ngân hàng; tuy nhiên vẫn chƣa triệt để thay đổi tƣ duy chay ì, kéo dài thời gian trong xử lý nợ của khách hàng trong ngắn hạn.
62
TÓM TẮT CHƢƠNG 2
Chƣơng 2 của luận văn nêu thực trạng công tác quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam - chi nhánh Tây Tiền Giang. Tác giả đã phân tích thực trạng công tác quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam - chi nhánh Tây Tiền Giang dựa trên các nội dung sau: Tình hình dƣ nợ tín dụng; cơ cấu dƣ nợ tín dụng; tình hình nợ quá hạn và trích lập dự phòng rủi ro tín dụng; các chỉ số đánh giá mức độ rủi ro tín dụng và phân tích quy trình quản lý rủi ro tín dụng gồm 5 bƣớc: Xây dựng chiến lƣợc quản lý rủi ro tín dụng; Nhận diện rủi ro và xác định giới hạn rủi ro; Đo lƣờng rủi ro tín dụng; Kiểm soát và báo cáo rủi ro tín dụng; Xử lý rủi ro tín dụng.
Sử dụng Bảng câu hỏi để phỏng vấn các cán bộ nhân viên có liên quan đến công tác tín dụng tại VietinBank Tây Tiền Giang với kích thƣớc mẫu đƣợc chọn là 56 mẫu. Phân tích xử lý dữ liệu thu thập bằng phần mềm Excel thống kê mô tả so sánh, qua đó đánh giá thực trạng quản lý rủi ro tín dụng tại Chi nhánh đang đƣợc cải thiện, tốt hơn hay xấu đi để có những biện pháp hạn chế rủi ro kịp thời. Nghiên cứu thực hiện thông qua bảng khảo sát và đƣợc các cán bộ thực hiện nghiệp vụ tín dụng tại chi nhánh đánh giá và cho điểm. Các nguyên nhân đa số đƣợc các cán bộ tham gia khảo sát đánh giá mức 3 điểm trở lên theo thang đo likert 5 điểm, cho thấy các nguyên nhân này đều quan trọng và tác động đến rủi ro tín dụng của ngân hàng. Trong đó có các nguyên nhân về khách hàng sử dụng vốn sai mục đích/lừa đảo; Công tác thẩm định tài sản thiếu chính xác; giám sát trƣớc và sau khi cho vay lỏng lẻo; Đánh giá không chính xác tình hình kinh doanh của khách hàng hay năng lực của cán bộ nhân viên về chuyên môn là những nguyên nhân đƣợc đánh giá có tác động nhất đối với rủi ro tín dụng tại VietinBank Tây Tiền Giang. Về các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng gồm có 9 yếu tố, đa số cũng đƣợc các cán bộ tham gia khảo sát đánh giá tầm quan trọng khá cao đều trên mức điểm trung bình chung là (3 điểm) theo thang đo likert 5 mức độ.
Từ những tổng quan về VietinBank Tây Tiền Giang và phân tích thực trạng công tác quản lý rủi ro tín dụng tác giả rút ra đƣợc những kết quả và hạn chế cần khắc phục, tìm ra nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng tại VietinBank Tây Tiền Giang làm định hƣớng cho nội dung của Chƣơng 3 về đề xuất các giải pháp tăng cƣờng quản lý nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam - chi nhánh Tây Tiền Giang.
63
CHƢƠNG 3
GIẢI PHÁP HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY
TIỀN GIANG
3.1. ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY TIỀN GIANG
3.1.1. Định hƣớng chiến lƣợc phát triển của Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam (VietinBank) đến năm 2020 Việt Nam (VietinBank) đến năm 2020
* Định hƣớng phát triển:
Với tầm nhìn là đƣa VietinBank trở thành một Tập đoàn tài chính dẫn đầu Việt Nam, ngang tầm khu vực, hiện đại, đa năng, theo chuẩn quốc tế; mục tiêu phấn đấu cụ thể của VietinBank là trở thành Tập đoàn tài chính có quy mô lớn với hiệu quả hoạt động tốt nhất hệ thống Ngân hàng Việt Nam vào năm 2020. Để thực hiện một cách vững chắc mục tiêu nói trên, các bộ phận tham mƣu của VietinBank đã đề xuất 5 chủ điểm chiến lƣợc để tập trung chỉ đạo và thực hiện trong giai đoạn 2018 - 2020, nhƣ sau: - Tăng trƣởng quy mô bền vững;
- Chuyển dịch cơ cấu thu nhập;
- Phát triển hoạt động Ngân hàng thanh toán; - Nâng cao năng lực tài chính;
- Nâng cao năng suất lao động và quản trị chi phí hiệu quả. * Chiến lƣợc phát triển trung và dài hạn:
Mục tiêu trung, dài hạn của VietinBank là trở thành Tập đoàn tài chính có quy mô lớn với hiệu quả hoạt động tốt nhất hệ thống ngân hàng Việt Nam vào năm 2020. VietinBank đã xác định những trọng tâm chiến lƣợc trong giai đoạn tiếp theo là tiếp tục tăng trƣởng kinh doanh có chọn lọc, hiệu quả, bền vững, chuyển dịch mạnh cơ cấu khách hàng, tiếp tục tự động hóa dịch vụ với tiện ích cao, cải thiện mạnh mẽ chất lƣợng dịch vụ, đẩy mạnh dịch vụ phi tín dụng, đặc biệt chú trọng dịch vụ thanh toán ứng dụng nền tảng công nghệ hiện đại; nâng cao năng lực tài chính, tăng cƣờng hiệu quả hoạt động ngân hàng và công ty con, công ty liên kết; cải thiện năng suất lao động,
64
quản trị hiệu quả chi phí.
* Các mục tiêu phát triển bền vững:
Với vị thế là ngân hàng thƣơng mại hàng đầu Việt Nam, VietinBank không chỉ theo đuổi mục tiêu kinh doanh hiệu quả và tăng trƣởng lợi nhuận mà hƣớng đến mục tiêu gắn sự phát triển với kinh tế - xã hội của đất nƣớc, góp phần cùng Đảng, Chính phủ thực hiện cải thiện môi trƣờng xã hội, xóa đói, giảm nghèo nhanh và bền vững. Bên cạnh đó, VietinBank sẽ nâng cao năng lực tài chính, con ngƣời, công nghệ... để đáp ứng mục tiêu phát triển bền vững của ngân hàng cũng nhƣ toàn xã hội. Trong năm 2018, VietinBank phấn đấu tiếp tục là ngân hàng đi đầu thực hiện nghĩa vụ với cộng đồng, triển khai các dự án và công trình an sinh xã hội, thể hiện đúng triết lý “Nâng giá trị cuộc sống”.
* Kế hoạch Kinh doanh trung hạn 2018 -2020:
Với định hƣớng triển khai Basel II, nhiều dự án quan trọng của VietinBank về quản lý rủi ro đã đƣợc triển khai và đạt đƣợc những kết quả ấn tƣợng. Theo đó, VietinBank đã hoàn thành các phƣơng pháp tính vốn cho các rủi ro trọng yếu, các phƣơng pháp đo lƣờng và theo dõi rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất trên sổ ngân hàng theo thông lệ quốc tế và phù hợp với hƣớng dẫn của NHNN. VietinBank cũng là đơn vị tiên phong khởi động những dự án trọng điểm: Dự án Thu thập sự kiện tổn thất (LDC), Dự án Tính toán tài sản rủi ro theo yêu cầu Basel II (RWA)… Điều này chắc chắn sẽ tạo ra các thay đổi cùng lợi ích to lớn cho VietinBank.
Về chuyển dịch cơ cấu thu nhập và phát triển hoạt động ngân hàng thanh toán, VietinBank đã bƣớc đầu thu đƣợc những kết quả khả quan, theo đúng định hƣớng chiến lƣợc đã đặt ra. Thu nhập thuần ngoài lãi tăng bình quân 17%/năm trong ba năm, đƣa tỷ lệ thu nhập thuần ngoài lãi tăng trƣởng từ 18,8% năm 2014 lên mức 19,7% năm 2017. Với việc phát triển mạnh mẽ nhiều sản phẩm, dịch vụ mới, đẩy mạnh hoạt động thanh toán điện tử, thanh toán thẻ, số dƣ bình quân tiền gửi CASA cũng liên tục tăng trƣởng với mức tăng bình quân trên 16%/năm.
Kế hoạch Kinh doanh trung hạn giai đoạn 2015 - 2017 đƣợc triển khai trong bối cảnh VietinBank dồn toàn bộ tâm trí, sức lực cho công tác chuyển đổi hệ thống Core Banking - dự án lớn nhất và có độ phức tạp nhất trong Ngành ngân hàng đến thời điểm hiện tại. Với những kết quả tích cực đã đạt đƣợc tại chiến lƣợc Kế hoạch Kinh doanh
65
trung hạn giai đoạn 2015 - 2017, VietinBank tiếp tục triển khai Kế hoạch Kinh doanh trung hạn giai đoạn 2018 - 2020 hƣớng tới tầm nhìn đƣa VietinBank “trở thành một Tập đoàn Tài chính dẫn đầu Việt Nam, ngang tầm khu vực, hiện đại, đa năng, theo chuẩn quốc tế”. Để hiện thực hóa tầm nhìn chiến lƣợc đề ra, vừa qua HĐQT VietinBank đã phê duyệt 5 chủ điểm chiến lƣợc trong giai đoạn tiếp theo.
Theo đó, VietinBank định hƣớng tăng trƣởng quy mô bền vững gắn chặt với hiệu quả kinh doanh; chuyển dịch cơ cấu thu nhập, tăng tỷ trọng thu ngoài lãi đặc biệt là thu dịch vụ thông qua đẩy mạnh toàn diện chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ; phát triển hoạt động NH thanh toán, đón đầu xu hƣớng thanh toán không dùng tiền mặt và cách mạng công nghiệp 4.0; nâng cao năng lực tài chính để phát triển ổn định, an toàn và nâng cao năng suất lao động toàn hàng - quản trị chi phí hiệu quả.
3.1.2. Mục tiêu hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Tây Tiền Giang - Chi nhánh Tây Tiền Giang
Tăng trƣởng tín dụng đi đôi với an toàn và kiểm soát chất lƣợng, tập trung tín dụng vào lĩnh vực sản xuất, sản phẩm và dịch vụ, đặc biệt là các lĩnh vực ƣu tiên theo định hƣớng của Chính phủ, ngân hàng nhà nƣớc, mang lại hiệu quả thiết thực cho nền kinh tế và xã hội. Do đó mục tiêu hoạt động tín dụng của VietinBank Tây Tiền Giang cũng rất rõ ràng, căn cứ vào mục tiêu phát triển kinh tế xã hội chủ yếu đến năm 2020 của tỉnh, của địa phƣơng; phát huy những kết quả kinh doanh đã đạt đƣợc, đồng thời rút kinh nghiệm những thiếu sót tồn tại, VietinBank Tây Tiền Giang đã xác định mục tiêu chủ yếu cho hoạt động tín dụng đến năm 2020 nhƣ sau:
- Mục tiêu hoạt động chung: Quyết tâm hoàn thành mục tiêu phát triển kinh doanh theo định hƣớng của Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam, phù hợp với nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn; Đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn hiệu quả, nâng cao hơn nữa đời sống cán bộ công nhân viên của Chi nhánh.
Quản lý kiểm soát rủi ro trong giới hạn đƣợc giao. Nâng cao năng lực cạnh tranh, thực hiện quảng bá, phát huy thƣơng hiệu hình ảnh của VietinBank Tây Tiền Giang trên địa bàn, hợp tác toàn diện và phát triển bền vững với khách hàng. Đổi mới cách thức quản lý, quản trị kinh doanh - quản lý điều hành hƣớng tới chuẩn mực và thông lệ quốc tế. - Mục tiêu hoạt động tín dụng:
+ Thực hiện tái cơ cấu tín dụng nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh để đạt mục tiêu
66
chung của chi nhánh. Chi nhánh thực hiện tăng trƣởng tín dụng trên nguyên tắc lựa chọn an toàn, hiệu quả, hạn chế không để phát sinh thêm nợ xấu, nợ quá hạn.
+ Duy trì lƣợng khách hàng vững chắc làm nền cho các hoạt động dịch vụ ngân hàng. Chi nhánh mở rộng quan hệ với khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh, các dự