Các nhân tố này liên quan đến sự phấn đấu của bản thân ngân hàng. Mọi sự đối ngoại linh hoạt, thích ứng với điều kiện đổi mới của môi trƣờng bên ngoài đều phải xuất phát từ nội lực của ngân hàng. Chính vì vậy, ngân hàng phải hết sức quan tâm đến các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu quả tín dụng ngân hàng. Hoạt động tín dụng của ngân hàng là một hoạt động cơ bản nhất, nó là “guồng máy” chính để vận hành hoạt động của ngân hàng. Hiệu quả tín dụng ngân hàng đƣợc quyết định bởi rất nhiều nhân tố riêng lẻ kết hợp một cách đồng bộ nhƣ một nhân tố cơ bản sau:
Một là, chính sách tín dụng: Đây là kim chỉ nam đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng hƣớng, có ý nghĩa quyết định đến thành công hay thất bại của một ngân hàng. Chính sách tín dụng phải phù hợp với đƣờng lối phát triển của Nhà nƣớc, đồng thời đảm bảo sự kết hợp hài hòa của ngân hàng và ngƣời sử dụng vốn vay. Vì vậy, khi xây dựng chính sách tín dụng phải dựa trên cơ sở khoa học. Đối với ngân hàng thƣơng mại, chính sách tín dụng đúng đắn phải đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng, trên cơ sở phân tán rủi ro tuân thủ pháp luật và đƣờng lối chính sách của Nhà nƣớc, đảm bảo công bằng xã hội. Chính sách tín dụng thay đổi theo từng thời kỳ nhằm phù hợp với đặc điểm kinh tế từng thời kỳ đó. Ngƣợc lại, một chính sách tín dụng bất hợp lý và cứng nhắc sẽ làm mất tính linh hoạt trong hoạt động tín dụng, gây khó khăn cho ngân hàng trong trƣờng hợp môi trƣờng kinh doanh bị biến động do đó hiệu quả tín dụng sẽ bị giảm sút.
Hai là, công tác tổ chứccủa ngân hàng đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ nhịp nhàng giữa các phòng ban tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng, giúp ngân hàng theo dõi quản lý sát sao các khoản cho vay và huy động vốn. Tổ chức của ngân hàng cần cụ thể hoá và sắp xếp lý do chính trong việc tạo lập quan hệ tín dụng một cách có khoa học, có tính linh hoạt trên cơ sở tôn trọng nguyên tắc tín dụng đã đƣợc quy định cả về huy động cũng nhƣ cho vay, quản lý đƣợc cơ cấu tài sản, nguồn vốn của ngân hàng. Đây là cơ sở để tiến hành các nghiệp vụ tín dụng lành mạnh. Do hoạt động tín dụng có khả năng rủi ro lớn so với các loại hình kinh doanh khác nên cần có sự phối hợp chặt chẽ nhịp nhàng giữa các phòng ban, bộ phận trong từng ngân hàng, trong toàn hệ thống ngân hàng và giữa ngân hàng với các ngân hàng khác. Thiết lập mối quan hệ giữa các bộ phận sẽ tạo điều kiện cho quản lý có hiệu quả các khoản tín dụng, phát hiện và giải quyết kịp thời các tình huống xảy ra.
Ba là, chất lượng nhân sự: Phẩm chất và trình độ cán bộ là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong quản lý vốn tín dụng của ngân hàng. Nghiệp vụ ngân hàng ngày càng phát triển đòi hỏi chất lƣợng nhân sự ngày càng cao để có thể sử dụng các phƣơng tiện hiện đại, phù hợp với sự phát triển nghiệp vụ không ngừng. Ngƣời cán bộ tín dụng hơn bao giờ hết phải có đạo đức tốt, trách nhiệm nghề nghiệp cao và đảm bảo
về mặt chuyên môn mới có thể xử lý các tình huống xảy ra, giúp ngân hàng ngăn ngừa những sai phạm khi thực hiện chu kỳ khép kín của một khoản tín dụng. Ngoài ra, ngƣời cán bộ tín dụng phải có bản lĩnh, kinh nghiệm nghề nghiệp. Chỉ có nhƣ vậy cán bộ tín dụng mới giải quyết tốt các khó khăn, phức tạp của công việc, lĩnh vực mình phụ trách và hoàn thành công việc đƣợc giao.
Bốn là, thông tin tín dụng: Nhờ có thông tin tín dụng, ngân hàng có thể đƣa ra các quyết định chính xác kịp thời đồng thời tìm biện pháp phòng ngừa rủi ro và nâng cao hiệu quả tín dụng. Yêu cầu thông tin tín dụng phải chính xác, đầy đủ, kịp thời. Để đạt đƣợc yêu cầu này, ngân hàng phải có nhiều kênh thông tin khác nhau. Qua đó, ngân hàng phải kết hợp nhiều thông tin liên quan:
Thông tin phi tài chính: uy tín, tƣ cách, năng lực của khách hàng, thị trƣờng, giá cả...
Thông tin tài chính: khả năng tài chính, kết quả kinh doanh, khả năng trả nợ, tài sản thế chấp...
Thông tin tín dụng là yếu tố cơ bản trong quản lý tín dụng, các thông tin này có thể thu đƣợc từ các nguồn sẵn có ở ngân hàng (hồ sơ vay vốn, thông tin giữa các tổ chức tín dụng, phân tích của cán bộ tín dụng) từ khách hàng (theo chế độ báo cáo định kỳ hoặc quản lý trực tiếp) và từ các nguồn thông tin khác (các cơ quan thông tin, báo chí, truyền thông...) các thông tin về tình hình các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế đầy đủ, chính xác tạo điều kiện thuận lợi cho việc hoạch định chính sách tín dụng từ Trung ƣơng đến địa phƣơng, phù hợp với tình hình kinh tế chính trị trong và ngoài nƣớc, đƣa ra quyết định đúng đắn, quản lý chặt chẽ các khoản cho vay góp phần nâng cao hiệu quả tín dụng. Ngƣợc lại, việc bị o bế thông tin hay thông tin nhận đƣợc bị sai lệch với thực tế sẽ dẫn đến những quyết định sai lầm ảnh hƣởng tới hiệu quả tín dụng ngân hàng.
Năm là, kiểm soát nội bộ: Đây là biện pháp giúp ban lãnh đạo ngân hàng có đƣợc các thông tin về tình trạng kinh doanh của ngân hàng mình nhằm duy trì hiệu quả các hoạt động kinh doanh đang đƣợc xúc tiến, phù hợp với các chính sách, thực hiện các mục tiêu đã định. Đồng thời, việc kiểm soát nội bộ giúp cho ngân hàng kịp thời
điều chỉnh, sửa chữa, khắc phục những sai sót đảm bảo hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Sáu là, trang thiết bị phục vụ hoạt động tín dụng: Việc trang bị đầy đủ các thiết bị kỹ thuật hiện đại, phù hợp với khả năng tài chính, phạm vi, qui mô hoạt động giúp cho ngân hàng :
Có các dịch vụ phục vụ đa dạng chất lƣợng cao với chi phí hợp lý
Là phƣơng tiện trợ giúp các nhà quản lý ngân hàng có thể nắm bắt kịp thời tình hình hoạt động tín dụng để có những điều chỉnh phù hợp với tình hình thực tế.
Cán bộ tín dụng làm việc trong điều kiện thiếu thốn trang thiết bị sẽ làm cho năng suất lao động không cao, chất lƣợng phục vụ thấp do đó ảnh hƣởng nhiều đến hiệu quả tín dụng ngân hàng. Nhƣ vậy trang thiết bị cũng là một nhân tố không thể thiếu trong việc nâng cao hiệu quả tín dụng.