- Về phía khách hàng:
Đối với khách hàng doanh nghiệp, một thực trạng chung hiện nay ở Việt Nam là rất nhiều doanh nghiệp không tuân thủ nghiêm chế độ báo cáo tài chính hoặc bản thân họ chƣa nhận thấy tầm quan trọng và ý nghĩa của việc lập báo cáo tài chính một cách bài bản. Do vậy hầu hết các báo cáo tài chính gửi ngân hàng đều có chất lƣợng kém, không phản ánh đúng thức trạng tài chính và hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Điều này gây khó khăn cho ngân hàng trong việc phân tích, đánh giá thực trạng khách hàng và mất thời gian để tìm hiểu và xác định lại các nội dung trong báo cáo tài chính của doanh nghiệp.
Thêm nữa, hiện nay rất ít doanh nghiệp thực hiện kiểm toán báo cáo tài chính. Thông thƣờng chỉ các doanh nghiệp nhà nƣớc bị bắt buộc kiểm toán thì mới thuê kiểm toán tài chính độc lập, còn lại phần lớn doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ không thực hiện kiểm toán báo cáo tài chính. Do vậy, ngân hàng khó phát hiện các sai sót trong việc chấp hành chế độ kế toán của những doanh nghiệp này, dẫn đến thông tin sử dụng phân tích khách hàng không chính xác.
Đối với khách hàng cá nhân, tâm lý ngƣời Việt Nam là không muốn công khai thông tin về cá nhân, do vậy việc thu thập thông tin cá nhân cũng rất khó khăn cho ngân hàng.
- Mức độ công khai thông tin của các cơ quan quản lý Nhà nước còn hạn chế: Những thông tin về quy hoạch phát triển kinh tế ngành, vùng, quy hoạch xây dựng hạ tầng…có ảnh hƣởng trực tiếp đến tài sản và hoạt động kinh doanh khách hàng. Tuy nhiên việc những thông tin này thƣờng không đƣợc công bố chi tiết, do vậy ngân hàng khó dự đoán chính xác đƣợc ảnh hƣởng của các sự kiện đó đối với hoạt động của khách hàng.
- Các chính sách và cơ chế quản lý vĩ mô của nhà nước chưa ổn định:
Các chính sách quản lý của Nhà nƣớc đang trong quá trình đổi mới và hoàn thiện nên thƣờng có sự điều chỉnh, lại không đƣợc thông báo trƣớc một thời gian cần thiết để các cá nhân, tổ chức liên quan kịp chuyển đổi, thích nghi (nhƣ chính sách xuất
nhập khẩu xe gắn máy, chính sách ngừng xuất khẩu gỗ, gạo; sự thay đổi trong quy hoạch xây dựng hạ tầng; thay đổi cơ chế lãi xuất, tỷ giá; cơ chế tài chính; những quy định về quản lý sử dụng đất đai,…trong thời gian qua). Điều này dẫn đến hậu quả là cả khách hàng và bản thân ngân hàng không lƣờng trƣớc đƣợc, do vậy dẫn đến lựa chọn cho vay với những dự án, phƣơng án thua lỗ, thậm chí khách hàng bị phá sản do không theo kịp chính sách quản lý kinh tế.
- Sự bất ổn của nền kinh tế thế giới và trong nước:
Nền kinh tế thế giới có nhiều biến động, giá xăng dầu, giá vàng, tỷ giá ngoại tệ diễn biến thất thƣờng ảnh hƣởng lớn đền tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng và doanh nghiệp trong thời gian vừa qua. Cuộc khủng hoảng kinh tế trên phạm vi toàn cầu đã lan nhanh kể từ năm 2008, đã ảnh hƣởng không nhỏ đến Việt Nam. Chúng ta đã chứng kiến cơn bão tài chính, tín dụng ngân hàng đầu năm 2008 với các đợt điều chỉnh liên tục lãi suất cơ bản của NHNN, điều này làm cho các DN thực sự lao đao vì không tiếp cận đƣợc vốn ngân hàng, sản xuất đình trệ, thị trƣờng thu hẹp, chi phí đầu vào tăng quá cao là một nguyên nhân làm suy giảm khả năng trả nợ của DN và do đó kéo theo rủi ro tín dụng ngân hàng.
- Ảnh hưởng của thiên tai, dịch bệnh:
Thiên tai, dịch bệnh trong những năm qua làm cho những cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh bị tổn thất nhiều, nhất là các hộ dân chăn nuôi heo, gà.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Nội dung chƣơng 2 của luận văn đƣợc trình bày một cách tổng quan quá trình phát triển và một số đặc điểm về cơ cấu tổ chức bộ máy, cơ cấu nguồn lực, một số đặc điểm kinh doanh chủ yếu và kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bảo Lộc những năm vừa qua.
Bên cạnh phân tích hoạt động chung, chƣơng II cũng đã đi sâu vào đánh giá hoạt động cho vay của BIDV Bảo Lộc và đã nêu bật đƣợc tầm quan trọng cũng nhƣ hoạt động chính mang lại lợi nhuận cao nhất cho Chi nhánh chính là hoạt động cho vay. Bên cạnh đó luận văn cũng nêu ra đƣợc những yếu tố ảnh hƣởng đến hiệu quả hoạt động cho vay của BIDV Bảo Lộc.
Luận văn đã trình bày chủ yếu về thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bảo Lộc, từ những yếu tố ảnh hƣởng đến hiệu quả hoạt động cho vay luận văn cũng xác định đƣợcnhững kết quả đạt đƣợc, những hạn chế và đã đƣa ra đƣợc những nguyên nhân chủ quan lẫn khách quan của những yếu kém đó.Đó chính là cơ sở để đề xuất một số phƣơng hƣớng nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bảo Lộc,và đây cũng là nội dung chủ yếu đƣợc đề cập đến trong chƣơng 3:“Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bảo Lộc”.
CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN
VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẢO LỘC