Gồm các nhân tố sau:
- Hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng có ảnh hƣởng không nhỏ đến hiệu quả tín dụng ngân hàng. Hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng có hiệu quả làm cho doanh nghiệp tăng lợi nhuận và khả năng trả nợ cho ngân hàng. Ngƣợc lại, hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng không có hiệu quả không những làm cho doanh nghiệp lâm vào tình trạng thua lỗ mà còn dẫn đến việc không trả nợ đƣợc cho ngân hàng làm cho rủi ro mất vốn của ngân hàng tăng lên.
- Năng lực kinh doanh, trình độ quản lý và kinh nghiệm của đội ngũ cán bộ điều hành. Điều này ảnh hƣởng đến việc nhận định tình hình thực tế, phân tích, tính toán các biến động của thị trƣờng trong tƣơng lai…khi lập và thực thi phƣơng án kinh doanh.
- Ý thức độc lập tự chủ trong hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng vay vốn. Trong điều kiện có sự chuyển đổi cơ cấu quản lý kinh tế, rất nhiều doanh nghiệp đang từng ngày từng giờ nỗ lực vƣợt qua khó khăn vƣơn lên để tự khẳng định mình. Nhƣng bên cạnh đó, vẫn còn không ít doanh nghiệp không theo kịp sự đổi mới, lúng túng trong kinh doanh và vẫn còn trông chờ vào sự nâng đỡ của nhà nƣớc.
- Máy móc trang thiết bị của khách hàng làm ảnh hƣởng đến hiệu quả tín dụng ngân hàng. Máy móc trang thiết bị cũ kỹ lạc hậu ảnh hƣởng tới năng suất lao động, ảnh hƣởng tới chất lƣợng và mẫu mã sản phẩm làm giảm khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp, ảnh hƣởng tới lợi nhuận của doanh nghiệp và khoản cho vay của ngân hàng.
- Ý thức tuân thủ các qui định ngân hàng, nhà nƣớc và pháp luật của khách hàng trong hoạt động sản xuất kinh doanh, sử dụng vốn vay tác động đến việc trả nợ ngân hàng.
- Khách hàng sử dụng có đúng mục đích không cũng tác động đến khả năng trả nợ của khách hàng. Có trƣờng hợp khách hàng đã sử dụng vốn vay ngắn hạn để đầu tƣ vào tài sản cố định hay dùng vốn vay để đầu tƣ kinh doanh một mặt hàng khác không đúng với phƣơng án kinh doanh đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng nên không trả nợ đúng hạn, gây rủi ro cao cho ngân hàng.
- Khách hàng cố ý làm sai lệch, dấu diếm tình hình tài chính thực tế doanh nghiệp mình khi xin vay hoặc trong quá trình vay.
- Các doanh nghiệp chiếm dụng vốn lẫn nhau, chậm trả nợ ngân hàng.