Hoạt động sử dụng vốn là nghiệp vụ sử dụng các nguồn vốn của ngân hàng thƣơng mại vào các hoạt động: ngân quỹ, tín dụng, đầu tƣ, kinh doanh ngoại tệ,… để tạo thu nhập cho ngân hàng, và đảm bảo hoạt động tạo vốn có hiệu quả. Nó bao gồm:
Hoạt động ngân quỹ: ngân hàng thƣơng mại phải sử dụng một phần
các nguồn vốn của mình để trang trải các nhu cầu thanh toán thƣờng xuyên của khách hàng và phục vụ cho các hoạt động kinh doanh của bản thân ngân hàng. Ngân hàng phải duy trì một mức dữ trữ thanh toán bắt buộc theo quy định của Ngân hàng Nhà nƣớc hoặc do ngân hàng thƣơng mại tính toán để đảm bảo cơ cấu của các loại tiền thanh toán cho khách hàng kịp thời. Các khoản dữ trữ này bao gồm tiền mặt tại quỹ, tiền gửi tại các TCTD khác hoặc giấy tờ có giá có tính thanh khoản cao nhƣ tín phiếu kho bạc, các chứng khoán ngắn hạn.
Hoạt động tín dụng: ngân hàng thƣơng mại sử dụng phần lớn nguồn vốn của mình vào việc cấp tín dụng đối với các tổ chức kinh tế và cá nhân để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh và tiêu dùng. Trong hoạt động sử dụng vốn, hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn nhất nên lợi nhuận của ngân hàng thƣơng mại đƣợc tạo ra chủ yếu từ hoạt động này. Hoạt động tín dụng ở ngân hàng thƣơng mại rất phong phú và đa dạng, dƣới nhiều hình thức nhƣ cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định. Tuy nhiên, hoạt động này cũng đầy rủi ro, do đó ngân hàng phải quản lý chặt chẽ hoạt động tín dụng để ngăn ngừa và giảm thiểu rủi ro.
Nghiệp vụ đầu tư: Ngoài việc sử dụng nguồn vốn chủ yếu cho hoạt
động tín dụng, ngân hàng còn sử dụng một phần vốn mình để đầu tƣ nhằm để sinh lời và phân tán rủi ro. Ngân hàng có thể đầu tƣ trực tiếp vào các doanh nghiệp thông qua việc liên kết liên doanh, thành lập công ty con. Ngoài ra, ngân hàng có thể đầu tƣ gián tiếp thông qua việc mua trái phiếu Chính phủ, Tín phiếu kho bạc, tín phiếu Ngân hàng Nhà Nƣớc… Khi cần vốn, ngân hàng có thể bán trên thị trƣờng chứng khoán hoặc làm chứng từ xin tái chiết khấu tại Ngân hàng Nhà nƣớc.