8. Bố cục của đề tài
3.4.1 Đối với Chính Phủ, Bộ, Ngành
Một môi trƣờng kinh tế - xã hội ổn định sẽ tạo ra môi trƣờng kinh doanh tốt, lành mạnh, an toàn cho ngân hàng, tạo đƣợc niềm tin vào tƣơng lai cho dân chúng, từ đó khuyến khích sản xuất kinh doanh phát triển. Chính Phủ cần ổn định môi trƣờng vĩ mô của nền kinh tế, ổn định giá cả, duy trì tỷ lệ lạm phát ở mức hợp lý, và thực hiện chính sách kích cầu đầu tƣ và tiêu dùng đƣợc coi là những nhiệm vụ hàng đầu và thƣờng xuyên. Chính việc Nhà nƣớc tạo ra một môi trƣờng kinh tế chính trị xã hội ổn định và lành mạnh sẽ tạo điều kiện cho quá trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập và mức sống của dân cƣ, khiến cho khả năng tích luỹ và tiêu dùng của công chúng ngày càng tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu về hàng hoá và dịch vụ tiêu dùng. Hơn nữa, việc có đƣợc một môi trƣờng ổn định cũng giúp cho các doanh nghiệp an tâm tiến hành sản xuất kinh doanh, đáp ứng các nhu cầu đa dạng, phong phú về hàng hoá dịch vụ tiêu dùng của dân cƣ. Đó là điều kiện cần thiết để phát
triển hoạt động tín dụng.
Chính phủ và các Bộ, ngành cần đƣa ra các biện pháp để hạn chế tình trạng tăng giá ảo đối với nhà ở, đất ở do các nhà đầu cơ gây ra, điều này đã tạo ra không ít khó khăn cho nhiều ngƣời dân có nhu cầu nhà ở thực sự (do không có khả năng mua vì giá quá cao), đồng thời gây khó khăn cho ngân hàng trong việc định giá nhà – đất thế chấp để thẩm định cho vay khách hàng, dễ dẫn đến ngân hàng định giá tài sản cao so với giá trị thực của chúng, gây ra rủi ro giá trị tài sản trong tƣơng lai, ảnh hƣởng đến khả năng thu hồi nợ vay khách hàng.
3.4.2 Đối với chính quyền địa phương
Chính quyền địa phƣơng cần tạo ra một môi trƣờng kinh tế chính trị xã hội ổn định và lành mạnh sẽ tạo điều kiện cho quá trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập và mức sống của dân cƣ trên địa bàn tỉnh Bình Thuận. Qua đó, tạo điều kiện gia tăng thu nhập, nâng cao khả năng tích luỹ và tiêu dùng của công chúng, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu về hàng hoá và dịch vụ tiêu dùng. Hơn nữa, việc có đƣợc một môi trƣờng ổn định cũng giúp cho các doanh nghiệp an tâm tiến hành sản xuất kinh doanh, đáp ứng các nhu cầu đa dạng, phong phú về hàng hoá dịch vụ tiêu dùng của dân cƣ. Đó là điều kiện cần thiết để phát triển hoạt động tín dụng.
Chính quyền địa phƣơng, đặc biệt là các cơ quan hành chính, tƣ pháp trên địa bàn tỉnh Bình Thuận cần triệt để cải cách thủ tục hành chính và tạo điều kiện cho các NHTM nhƣ SCB Bình Thuận, trong việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ, giảm thiểu rủi ro tín dụng đối với Chi nhánh.
3.3.3 Đối với NHNN Việt Nam
NHNN cần có sự phối hợp, kết hợp với các Bộ, ngành có liên quan trong hoạt động tín dụng, vay vốn sản xuất kinh doanh để ban hành những thông tƣ liên Bộ, ngành hỗ trợ cho hoạt động tín dụng phát triển, thêm vào đó phối hợp sửa đổi những hạn chế của một số luật liên quan đến hoạt động tín dụng, vay sản xuất kinh doanh nhƣ: luật đất đai, luật dân sự…Có nhƣ vậy mới tránh đƣợc các khúc mắc và tranh chấp trong quá trình thẩm định giải quyết cho vay của ngân hàng, góp phần hoàn thiện môi trƣờng pháp lý .
NHNN cần đẩy nhanh tiến độ hiện đại hoá hệ thống ngân hàng nhất là nghiệp vụ thanh toán tự động qua ngân hàng, bảo đảm nhanh chóng, kịp thời, chính xác. Phát triển mạnh các công cụ và dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt với doanh nghiệp và dân cƣ. Đồng thời ban hành các chính sách nhằm khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt nhƣ thu phí rút tiền, giảm thuế tiêu thụ đối với các hàng hóa có giá trị lớn, xa xỉ phẩm,... nếu giao dịch qua POS.
NHNN cần tăng cường kiểm tra và có chế tài xử phạt nghiêm minh các ngân hàng vi phạm các quy định cho vay của NHNN, góp phần làm cho sự phát triển hoạt động tín dụng ở các NHTM mại trở nên an toàn và bền vững bởi vì do sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt giữa các Ngân hàng đã làm cho các ngân hàng mong muốn có tỷ trọng cho vay nhiều hơn các ngân hàng khác, điều này dẫn tới sự cho vay quá mức, tức là cho vay vƣợt quá khả năng chi trả của ngƣời vay, và là yếu tố gây rủi ro cho hoạt động của chính bản thân ngân hàng và cả hệ thống tài chính.
Nâng cao hiệu quả phạm vi hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC). CIC phải thực sự là Trung tâm cung cấp những thông tin đầy đủ nhất về tình hình tín dụng của khách hàng. Trung tâm CIC phải có khả năng cho phép khai thác lịch sử tín dụng của khách hàng nói chung và khách hàng cá nhân nói riêng. Tuy nhiên hiện nay, thông tin về khách hàng là cá nhân có quan hệ vay vốn với các tổ chức tín dụng hay chƣa lại quá sơ sài. Do đó, ngân hàng không thể kiểm soát đƣợc tình trạng vay nợ của khách hàng đối với cáctổ chức tín dụng khác.Vì vậy, để đảm bảo tính cập nhật và chính xác của thông tin, NHNN có quy định bắt buộc các NHTM thực hiện chế độ báo cáo chính xác và thƣờng xuyên hơn nữa về tình hình quan hệ tín dụng của tất cả các đối tƣợng khách hàng. Mặt khác,trung tâm này cần phải đa dạng hoá các nguồn thông tin, lấy thông tin từ các nguồn nhƣ từ mạng Internet, từ sách báo và các phƣơng tiện thông tin đại chúng, từ bạn hàng của khách hàng, các đối tác làm ăn, các công ty kiểm toán, công ty tƣ vấn….Thông tin thu thập đƣợc cần phải phân loại, sắp xếp, phân tích trƣớc khi đƣa vào hệ thống lƣu trữ, nhằm minh bạch hoá thông tin khách hàng với các tổ chức tín dụng, nhằm chấm dứt các trƣờng hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin khách hàng, đảm
bảo giảm thiểu rủi ro đến mức thấp nhất cho các tổ chức tín dụng.
3.3.4 Đối với Ngân hàng SCB
SCB nên có chính sách hỗ trợ cho các Chi nhánh trong việc đa dạng hóa các sản phẩm cho vay đối với khách hàng là cá nhân, hộ gia đình để nâng cao tính cạnh tranh cho các sản phẩm dịch vụ nói chung. Sớm ban hành quy định riêng về sản phẩm cho vay đối với khách hàng là cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh.
SCB nên tổ chức các lớp tập huấn về các sản phẩm CVTD cũng nhƣ phổ biến kinh nghiệm trong quá trình thực hiện và những phƣơng án giải quyết khi có tranh chấp hoặc rủi ro xảy ra, các biện pháp phòng chống rủi ro… nhằm tránh rủi ro đến mức thấp nhất cho Ngân hàng.
SCB nên xây dựng và đưa hệ thống chấm điểm tự động đối với khách hàng là cá nhân vào quy trình cấp CVTD. Hoạt động CVTD đang ngày một phát triển, nhu cầu là rất lớn với số lƣợng khách hàng đông, nhu cầu vay khác nhau, bên cạnh đó, các khách hàng vay cá nhân không thƣờng xuyên, không duy trì quan hệ lâu dài nên mức độ uy tín không cao so với các khách hàng là doanh nghiệp. Để quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng là cá nhân, hộ gia đình có hiệu quả, SCB nên nhanh chóng xây dựng và đƣa hệ thống chấm điểm tự động đối với khách hàng là cá nhân vào quy trình cấp CVTD nhằm chuẩn hóa hệ thống phân loại khách hàng để giảm thiểu chi phí, thời gian thẩm định đảm bảo cho việc quản lý điều hành đƣợc dễ dàng.
SCB cần hỗ trợ chi nhánh phát triển mạng lưới Phòng giao dịch tại các địa bàn có tiềm năng. Việc phát triển hoạt động tín dụng không thể không đề cập đến việc phát triển mở rộng mạng lƣới nhằm cung cấp các sản phẩm CVTD một cách nhanh nhất, hiệu quả nhất đến các khách hàng cá nhân, hộ gia đình. SCB cần hỗ trợ chi nhánh trong công tác phát triển mạng lƣới Phòng giao dịch tại các địa bàn có tiềm năng về kinh tế, khu vực đông dân cƣ khu công nghiệp nhằm tăng khả năng cạnh tranh, phát triển nền khách hàng cũng nhƣ nâng cao thị phần trong hoạt động tín dụng.
công nghệ hiện đại. SCB cần đầu tƣ thêm máy móc thiết bị hiện đại để Chi nhánh ngày càng nâng cao năng lực đáp ứng các nhu cầu của khách hàng, đồng thời giúp cho hoạt động giao dịch đƣợc diễn ra một cách liên tục, thuận tiện hơn cho khách hàng đến giao dịch, dễ dàng quảng bá đƣợc các sản phẩm của SCB. Chi nhánh cần đƣợc đầu tƣ thêm các hệ thống máy ATM, không những ở trung tâm, mà kể cả ở những khu công nghiệp có lƣợng công nhân lớn, đây sẽ là một phƣơng thức tiếp thị hữu hiệu của ngân hàng; đồng thời tăng số lƣợng các máy chấp nhận thanh toán thẻ tại các khu mua sắm trung tâm, siêu thị, khu du lịch…Không những tăng về số lƣợng mà còn phải cải thiện chất lƣợng, đảm bảo các máy đáp ứng đƣợc nhu cầu nhanh gọn và an toàn của khách hàng khi sử dụng. Tiếp tục phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, nghiên cứu và triển khai các ứng dụng, chƣơng trình phần mềm nhằm đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ và nâng cao thƣơng hiệu của SCB đối với khách hàng.
SCB cần tiếp tục hỗ trợ Chi nhánh về đào tạo cán bộ trong lĩnh vực CVTD:
+ Tổ chức thiết kế và thƣờng xuyên triển khai các chƣơng trình đào tạo về kỹ năng cho từng công việc cụ thể và về chuyên môn cho tất cả cán bộ làm công tác QHKH cá nhân.
+ Tăng cƣờng đào tạo kiến thức về sản phẩm CVTD, kỹ năng Marketing cho cán bộ QHKH cá nhân để trực tiếp giới thiệu và tƣ vấn cho các khách hàng lựa chọn và sử dụng sản phẩm CVTD phù hợp, đặc biệt là khách hàng thân thiết và quan trọng.
+ Gắn kết quả đào tạo với việc bố trí sử dụng cán bộ theo đúng ngƣời, đúng việc, thực hiện luân chuyển cán bộ để sắp xếp công việc phù hợp nhất với năng lực chuyên môn, phát huy tinh thần sáng tạo của cán bộ.
+ Tổ chức đào tạo thƣờng xuyên về sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ, quy trình tác nghiệp cho cán bộ quan hệ khách hàng. Kết hợp công tác đào tạo với công tác khảo sát đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng, thấy đƣợc những khó khăn, vƣớng mắc trong việc triển khai sản phẩm, nhằm có sự khắc phục, chỉnh sửa kịp thời
Có chính sách tạo động lực, khuyến khích cán bộ làm công tác QHKH cá nhân thông qua việc không ngừng chăm lo cải thiện đời sống vật chất, tinh thần cho ngƣời lao động. Có các chính sách hấp dẫn về tuyển dụng, đào tạo, chính sách khuyến khích động lực để giữ và phát triển các cán bộ có chất lƣợng.
Nâng cao hình ảnh, vị thế của Ngân hàng
Nâng cao hình ảnh, vị thế của Ngân hàng bằng việc xây dựng hệ thống cơ sở vật chất kỹ thuật đóng vai trò rất quan trọng trong chiến lƣợc Marketing Ngân hàng. Do vậy mà trụ sở Ngân hàng tạo ra ấn tƣợng đầu tiên của khách hàng đối với Ngân hàng về mức độ an toàn, khả năng tài chính, khả năng cho vay đối với các dự án lớn, mức độ đa dạng của sản phẩm dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng cũng nhƣ những tiện ích mà Ngân hàng mang lại cho khách hàng và hơn hết là mức độ hài lòng của khách hàng về việc sử dụng các sản phẩm Ngân hàng. Ngân hàng cần tiến hành trang bị thêm máy móc thiết bị hiện đại và nâng cấp các chƣơng trình phần mềm, xác lập hệ thống thông tin nội bộ, hoàn chỉnh đồng bộ để phục vụ kinh doanh, nâng cao độ chính xác, an toàn, hiệu quả, thuận lợi và cung cấp thông tin kịp thời chính xác giúp cho công tác chỉ đạo điều hành hoạt động của Ngân hàng một cách tốt nhất. Việc áp dụng công nghệ vào hoạt động Ngân hàng giúp Ngân hàng có khả năng cung ứng cho khách hàng những sản phẩm dịch vụ hiệu quả nhất và kinh tế nhất.
3.5 Hạn chế của đề tài và hƣớng nghiên cứu tiếp theo
3.5.1 Hạn chế của đề tài
Mặc dù tác giả cố gắng hết sức để hoàn thành bài luận văn thật tốt, tuy nhiên do một số yếu tố khách quan và chủ quan nên luận văn vẫn còn một số điểm hạn chế:
Thứ nhất, quy mô mẫu khảo sát còn ít, do vậy có thể dẫn đến kết quả nghiên cứu chƣa thể hiện tính đại diện cao. Do đó, nếu số lƣợng mẫu lớn hơn thì tính chính xác của các kết quả phân tích sẽ cao hơn.
hƣởng bởi rất nhiều yếu tố khác nữa, và do đó sẽ còn nhiều yếu tố khác tác giả chƣa đề cập tới.
3.5.2 Hướng nghiên cứu tiếp theo
Trên cơ sở các hạn chế của luận văn đã đề cập ở trên, tác giả đề xuất một số hƣớng nghiên cứu tiếp theo có thể triển khai trong tƣơng lai, cụ thể:
Thứ nhất, các nghiên cứu tiếp theo về chủ đề hoạt động hạn chế RRTD của ngân hàng có thể triển khai theo hƣớng mở rộng quy mô mẫu nghiên cứu, kết hợp các phƣơng pháp lấy mẫu xác suất để nâng cao tính đại diện và chính xác cho kết quả nghiên cứu.
Thứ hai, hoàn thiện hơn nữa phƣơng pháp nghiên cứu định tính (phỏng vấn sâu, thảo luận nhóm) nhằm xác định đầy đủ hơn nữa các yếu tố thực sự có ảnh hƣởng đến hoạt động hạn chế RRTD tại đơn vị nghiên cứu. Trên cơ sở đó, các giải pháp và kiến nghị của đề tài sẽ xác thực và thích hợp hơn đối với đơn vị nghiên cứu.
TÓM TẮT CHƢƠNG 3
Chƣơng 3 đã đƣa ra một số quan điểm và định hƣớng phát triển chung, kiến nghị và từ định hƣớng mục tiêu phát triển của ngân hàng trong những năm tiếp theo, tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác hạn chế RRTD tại SCB Bình Thuận trong tƣơng lai. Bên cạnh đó, Chƣơng 3 cũng trình bày một số hạn chế nhất định của đề tài và hƣớng nghiên cứu có thể mở rộng trong tƣơng lai.
KẾT LUẬN
Bám sát mục tiêu nghiên cứu, trên cơ sở vận dụng tổng hợp phƣơng pháp nghiên cứu khoa học, đi từ lý thuyết và vận dụng vào thực tiễn, đề tài “Hạn chế rủi
ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Bình Thuận” đã tập trung
giải quyết một số nội dung quan trọng sau:
Thứ nhất, làm rõ những vấn đề lý luận cơ bản về RRTD và hạn chế RRTD tại NHTM.
Thứ hai, phân tích thực trạng RRTD và hoạt động hạn chế RRTD tại SCB Bình Thuận trong giai đoạn 2016-2018, chỉ rõ những kết quả đạt đƣợc cũng nhƣ những tồn tại và nguyên nhân của những tồn tại đó.
Thứ ba, luận văn đã đề xuất đƣợc các giải pháp cơ bản nhằm hoàn thiện công tác hạn chế RRTD tại SCB Bình Thuận trong thời gian tới. Đồng thời, luận văn cũng đƣa ra một số kiến nghị đối với Chính phủ, NHNN và Ngân hàng SCB.
Những ý kiến đề xuất trong luận văn là đóng góp nhỏ trong tổng thể các giải pháp nhằm hoàn thiện công tác hạn chế RRTD tại SCB Bình Thuận. Tuy nhiên, những giải pháp đó có thể phát huy tác dụng nếu có sự nỗ lực phấn đấu của tất cả các cá nhân đang công tác tại SCB Bình Thuận và các tổ chức liên quan trong quá trình thực hiện.
Vì những hiểu biết của bản thân và thời gian nghiên cứu có giới hạn nên tác giả chỉ mới thực hiện phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động hạn chế RRTD tại SCB Bình Thuận, đồng thời đề xuất các giải pháp thực hiện trong phạm vi chi