Phân đoạn thị trường CVTD là kỹ thuật chia thị trường CVTD thành những đoạn khác biệt và đồng nhất theo những tiêu thức nhất định mà mỗi đoạn thị trường đó có thể được lựa chọn như một mục tiêu cần đạt tới nhờ một chính sách marketing hỗn hợp riêng biệt. Về bản chất, phân đoạn thị trường CVTD không phải là việc nghiên cứu các sản phẩm dịch vụ CVTD cung ứng trên thị trường mà là việc nghiên cứu nhu cầu của các nhóm khách hàng vay tiêu dùng một cách cụ thể và chi tiết.
Việc phân đoạn thị trường giúp các ngân hàng xác định rõ nhu cầu khác nhau của khách hàng trên các đoạn thị trường, đồng thời cũng chỉ rõ những nhu cầu của khách hàng mà ngân hàng chưa thỏa măn và nó có thể hiểu như một cơ hội cho ngân hàng. Điều quan trọng hơn là trên cơ sở phân đoạn thị trường, các nhà ngân hàng có điều kiện xây dựng được chương trình marketing CVTD theo cách thức tối ưu hơn các đối thủ và kiểm soát một cách hiệu quả hơn kết quả hoạt động trên từng đoạn thị trường. Quá trình phân đoạn thị trường CVTD bao gồm ba giai đoạn như sau:
* Giai đoạn 1- Xác định các tiêu thức phân đoạn. Phân đoạn thị trường CVTD có thể được tiến hành theo các tiêu thức sau:
- Phân đoạn thị trường theo nhóm khách hàng : Căn cứ vào các tiêu chí như thu nhập, độ tuổi, nghề nghiệp, trình độ học vấn... mà chia thành những phân khúc thị trường khác nhau.
- Phân đoạn thị trường theo các hình thức CVTD : Căn cứ vào mục đích vay, hình thức hoàn trả, nguồn gốc khoản vay... mà chia thành những phân khúc thị trường khác nhau.
* Giai đoạn 2 - Đánh giá các tiêu thức và lựa chọn tiêu thức phù hợp để phân đoạn. Các ngân hàng thường kết hợp cả hai tiêu thức phân đoạn thị trường trên để phân ra các đoạn thị trường với những đặc tính cụ thể về sản phẩm dịch vụ và khách hàng.
* Giai đoạn 3 - Xác định các đoạn thị trường riêng biệt, đánh giá sự hấp dẫn của từng đoạn và lựa chọn thị trường mục tiêu.Đoạn thị trường mục tiêu được hiểu là đoạn thị trường bao gồm các khách hàng có nhu cầu sản phẩm CVTD lớn nhất mà ngân hàng có khả năng đáp ứng tốt hơn so với các đối thủ cạnh tranh và đạt được các mục tiêu của ngân hàng. Các ngân hàng có thể quyết định lựa chọn thị trường mục tiêu theo các phương án:
- Tập trung vào một đoạn thị trường duy nhất: đoạn thị trường được chọn có thể có sẵn một sự phù hợp ngẫu nhiên giữa nhu cầu của khách hàng và sản phẩm hình thức CVTD của ngân hàng, cũng có thể là đoạn thị trường đó có sự phù hợp
với khả năng về vốn còn hạn hẹp của ngân hàng, cũng có thể là đoạn thị trường đó chưa có hoặc ít đối thủ cạnh tranh…
- Chuyên môn hóa có tuyển chọn: phương án này là ngân hàng tập trung vào đáp ứng nhu cầu của một số đoạn thị trường riêng biệt. Đó là những đoạn thị trường hấp dẫn, phù hợp với mục tiêu marketing và khả năng của ngân hàng.
- Chuyên môn hóa theo thị trường (khách hàng): theo phương án này, ngân hàng tập trung vào việc thỏa mãn nhu cầu đa dạng của một nhóm khách hàng riêng biệt.
- Bao phủ toàn bộ thị trường: ngân hàng đáp ứng nhu cầu của tưng khách hàng về loại hình CVTD mà họ cần. Thường chỉ có các ngân hàng lớn mới lựa chọn phương án này.
- Chuyên môn hóa theo hình thức CVTD: theo phương án này, ngân hàng có thể tập trung vào việc cung ứng một loại sản phẩm CVTD nhưng đáp ứng cho nhiều đoạn thị trường khác nhau.