2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn
Tiền thân là Ngân hàng TMCP Quế Đô được thành lập năm 1992 theo Giấy phép hoạt động số 00018/NH-GP ngày 06/06/1992 của Thống đốc Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam và giấy phép thành lập số 308/GP-UB ngày 26/06/1992 của Ủy ban Nhân dân TP.HCM cấp, đến ngày 08/04/2003, chính thức đổi tên thành Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB).
Tên tiếng Việt: Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn. Tên tiếng Anh: Saigon Commercial Bank.
Hội sở chính: 927 Trần Hưng Đạo, Phường 1, Quận 5, Tp.HCM.
Vốn điều lệ:Kể từ ngày 1/1/2012, vốn điều lệ của Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn (hợp nhất) là 10.584.000.000.000 đồng (mười ngàn năm trăm tám mươi bốn tỷ đồng).
Từ khi thành lập, Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB) đã khẳng định vị trí của mình trên thị trường tài chính Việt Nam, thể hiện qua sự tăng trưởng không ngừng về lợi nhuận hàng năm, chất lượng sản phẩm dịch vụ ngày càng được nâng cao cũng như sự định hình rõ nét thương hiệu SCB trong cộng đồng. Mạng lưới hoạt động trải dài từ Nam chí Bắc, đến cuối năm 2010 là 116 điểm tại khu vực phía Bắc, miền Trung, TPHCM, khu vực Đông Nam bộ và Đồng bằng sông Cửu Long.
Ngoài ra, SCB còn tạo dựng thế mạnh của mình bằng việc liên minh, liên kết với các ngân hàng quốc doanh. Cụ thể, SCB ký thỏa thuận hợp tác toàn diện với Ngân hàng Đầu tư và Phát triển VN (BIDV), Ngân hàng Ngoại Thương (Vietcombank) và Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn VN
(Agribank). Nhờ đó, SCB đã có được thế chủ động cần thiết trong kinh doanh, góp phần nâng cao năng lực tài chính trong giai đoạn cạnh tranh và phát triển.
Ngày 26/12/2011, Thống đốc NHNN chính thức cấp Giấy phép số 238/GP- NHNN về việc thành lập và hoạt động Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB) trên cơ sở hợp nhất tự nguyện 3 ngân hàng: Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB), Ngân hàng TMCP Đệ Nhất (Ficombank), Ngân hàng TMCP Việt Nam Tín Nghĩa (TinNghiaBank). Đây là bước ngoặt trong lịch sử phát triển của cả ba ngân hàng, đánh dấu sự thay đổi về quy mô tổng tài sản lớn hơn, phát triển vượt bậc về công nghệ, mạng lưới chi nhánh phát triển rộng khắp cả nước và trình độ chuyên môn vượt bậc của tập thể cán bộ - công nhân viên.
Trên cơ sở thừa kế những thế mạnh vốn có của 3 ngân hàng, Ngân hàng hợp nhất đã có ngay lợi thế mạnh trong lĩnh vực ngân hàng và nằm trong nhóm 5 ngân hàng cổ phần lớn nhất tại Việt Nam. Cụ thể: Vốn điều lệ đạt 10.584 tỷ đồng, Tổng tài sản ngân hàng đã đạt khoảng 154.000 tỷ đồng, Nguồn vốn huy động từ tổ chức tín dụng, kinh tế và dân cư của ngân hàng đạt hơn 110.000 tỷ đồng. Lợi nhuận trước thuế lũy kế đạt trên 1.300 tỷ đồng.
Từ những thế mạnh sẵn có cùng sự quyết tâm của Hội đồng Quản trị, Ban điều hành và toàn thể cán bộ nhân viên, sự hỗ trợ của NHNN, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển (BIDV), đặc biệt là sự tin tưởng và ủng hộ của Khách hàng, Cổ đông, Ngân hàng TMCP Sài Gòn (Ngân hàng hợp nhất) sẽ phát huy được thế mạnh về năng lực tài chính, quy mô hoạt động và khả năng quản lý điều hành để nhanh chóng trở thành một trong những tập đoàn tài chính ngân hàng hàng đầu Việt Nam và mang tầm vóc quốc tế, đủ sức cạnh tranh mạnh mẽ trên thị trường trong và ngoài nước. Qua đó, cung cấp giải pháp tài chính linh hoạt, chất lượng cao nhằm đáp ứng nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng cũng như nâng cao giá trị và quyền lợi cho Cổ đông.
Với các chính sách linh hoạt và các sản phẩm dịch vụ toàn diện, đáp ứng được yêu cầu đa dạng của khách hàng là cơ sở vững chắc để SCB đạt được kết quả
và hiệu quả kinh doanh ngày càng cao và luôn là người bạn đồng hành đáng tin cậy của các khách hàng, theo đúng phương châm “Hoàn thiện vì khách hàng”.
2.1.2 Tôn chỉ, tầm nhìn chiến lược và mục tiêu hoạt động
Tôn chỉ hoạt động của Ngân hàng là xây dựng mô hình tổ chức hoạt động chuyên nghiệp và hiện đại để cung cấp các dịch vụ ngân hàng có chất lượng và hiệu quả cao nhất.
Tầm nhìn chiến lược: Trở thành một trong năm NHTM cổ phần hàng đầu Việt Nam.
Mục tiêu hoạt động của Ngân hàng là tối đa hóa lợi nhuận, bảo đảm quyền lợi pháp pháp của cổ đông và người lao động; tích lũy đầu tư cho phát triển, góp phần thực hiện các mục tiêu phát triển, ổn định kinh tế và xã hội của đất nước, trở thành một tập đoàn Tài chính - Ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam và có vị thế trong khu vực và thế giới.
2.1.3 Cơ cấu tổ chức
Cơ cấu tổ chức của SCB mang đặc trưng một NHTM cổ phần, bao gồm: *Đại hội đồng cổ đông: cơ quan quyền lực cao nhất của SCB, gồm tất cả các cổ đông có quyền biểu quyết. Đại hội đồng cổ đông có quyền quyết định những vấn đề thuộc quyền hạn theo quy định của luật pháp và Điều lệ của SCB. Đại hội cổ đông bầu ra Chủ tịch Hội đồng cổ đông, Ban kiểm soát. Đại hội đồng cổ đông họp ít nhất mỗi năm một lần theo quyết định của Hội đồng quản trị hoặc yêu cầu của Ban kiểm soát.
* Hội đồng quản trị: cơ quan quản trị cao nhất của Ngân hàng giữa hai kỳ đại hội. Hội đồng quản trị là cơ quan quản lý có toàn quyền nhân danh SCB để quyết định, thực hiện các quyền và nghĩa vụ của SCB trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của Đại hội đồng cổ đông.
* Ban kiểm soát: Là cơ quan do Đại hội đồng cổ đông bầu ra, có nhiệm vụ kiểm tra tính hợp lý, hợp pháp trong điều hành hoạt động kinh doanh của SCB. Ban Kiểm soát hoạt động độc lập với Hội đồng quản trị và Ban điều hành. Ban
kiểm soát có nhiệm vụ, quyền hạn và tổ chức hoạt động theo qui định của pháp luật và điều lệ của SCB.
* Ban tư vấn: Là bộ phận có trách nhiệm tham mưu cho Hội đồng quản trị các vấn đề liên quan đến mọi hoạt động kinh doanh, quản lý, điều hành Ngân hàng. * Ban điều hành: Gồm có Tổng giám đốc và các phó tổng giám đốc giúp việc cho Tổng giám đốc. Ban điều hành có chức năng cụ thể hoá chiến lược, mục tiêu do Hội đồng quản trị đề ra bằng những kế hoạch, phương án kinh doanh và tham mưu cho Hội đồng quản trị về các vấn đề chiến lược, chính sách, trực tiếp điều hành mọi hoạt động kinh doanh của SCB.
* Các phòng nghiệp vụ, đơn vị kinh doanh: Tổ chức thực hiện các quyết định, kế hoạch của ban điều hành nhằm hoàn thành chỉ tiêu kinh doanh.
Hội sở giữ chức năng quản lý và điều hành chung. Sở giao dịch có thể đảm nhiệm chức năng kinh doanh như một chi nhánh của Hội sở. Mỗi khối chuyên biệt của Hội sở sẽ có các phòng ban thực hiện các chức năng khác nhau theo quy định cụ thể. Mối quan hệ giữa các phòng ban tại Hội sở là mối quan hệ ngang cấp, cùng phối hợp để giải quyết công việc. Mối quan hệ giữa các phòng ban tại Hội sở và Sở giao dịch, các chi nhánh và phòng giao dịch là quan hệ ngành dọc để tư vấn, quản lý. Cơ cấu tổ chức này tạo nên một khối vững chắc, có quan hệ chặt chẽ với nhau.
2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh trong những năm gần đây
Đối với SCB, giai đoạn 2008 - 2010 có nhiều biến động với những khó khăn, thách thức từ môi trường bên ngoài cũng như bên trong đã ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Trước tình hình kinh tế thế giới và trong nước phục hồi chưa bền vững, áp lực đáp ứng các chuẩn mực mới và cạnh tranh ngày càng khốc liệt, SCB vẫn đảm bảo hoạt động ổn định và đã đạt được những thành quả nhất định trong quản trị điều hành cũng như kết quả kinh doanh.
Cụ thể, SCB đã hoàn thành kế hoạch huy động vốn năm 2010, tổng nguồn vốn huy động đạt 54.439 tỷ đồng, tăng 5.537 tỷ đồng (11,30%) so với năm 2009. Thành tích đáng ghi nhận này một phần thể hiện sự hấp dẫn của các sản phẩm huy động, đồng thời thể hiện sự tin cậy đối với chất lượng sản phẩm, dịch vụ của SCB.
Những nỗ lực lớn trong việc nâng cao hiệu quả và chất lượng hoạt động tín dụng đã tạo điều kiện phát triển hoạt động tín dụng cũng như gia tăng lợi nhuận. Tính đến 31/12/2010, tổng dư nợ đạt 33.178 tỷ đồng và là nguồn thu chính của SCB, lợi nhuận năm 2010 của SCB đạt 447 tỷ đồng. SCB tiếp tục duy trì chứng nhận ISO 9001:2008 đối với hoạt động Thanh toán quốc tế, từng bước triển khai áp dụng các tiêu chuẩn ISO trong các hoạt động khác của ngân hàng.
Bảng 2.1: Các chỉ tiêu tài chính cơ bản giai đoạn 2009 - 2010.
ĐVT: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Kế hoạch 31/12/2009 31/12/2010 Hoàn thành
năm 2010 kế hoạch (%)
Tổng tài sản
Tổng dư nợ cho vay Tổng nguồn vốn huy động Vốn tự có
Trong đó: Vốn điều lệ
Số lượng cổ phiếulưu hành Số lượng cổ phiếu quỹ Lợi nhuận trước thuế Tỷ suất lợi nhuận/ Tổng tài sản (%)
Tỷ suất lợi nhuận/ Vốn chủ sở hữu (%) Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ (%) Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu (%) 56.779 31.302 50.695 4.190 700 1,22 11,45 ≤2 >10 54.492 31.311 48.902 4.410 3.625 363.542.896 4.385.457 423 0,95 10,50 1,28 11,54 60.183 33.178 54.439 4.367 4.185 414.094.047 4.385.457 447 0,83 10,54 11,40 10,32 106,0 106,0 107,4 99,9 63,9
MỘT SỐ BIỂU ĐỒ THỂ HIỆN SỰ TĂNG TRƯỞNG CỦA SCB GIAI ĐOẠN 2006 - 2010
Biểu đồ 2.1: Tổng tài sản của SCB giai đoạn 2006 - 2010
Đơn vị: Tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2010 của SCB [8]. .
Biểu đồ 2.2: Nguồn vốn huy động của SCB giai đoạn 2006 - 2010.
Đơn vị: Tỷ đồng
Biểu đồ 2.3: Dư nợ tín dụng của SCB giai đoạn 2006 - 2010.
Đơn vị: Tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2010 của SCB [8].
Biểu đồ 2.4: Lợi nhuận trước thuế của SCB giai đoạn 2006 - 2010.
Đơn vị: Tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2010 của SCB [8].
Phòng/Ban, bộ phận theo hướng hợp lý hơn; bổ sung nhân sự còn thiếu trong cơ cấu nhằm tăng cường chất lượng hoạt động cũng như tốc độ xử lý công việc.
Ngoài ra, SCB còn hoàn thiện các sản phẩm Internet Banking cả về hình thức lẫn chất lượng, được sự đón nhận, quan tâm của đông đảo khách hàng.
Việc hoàn thành và chính thức đưa Trụ sở chính đi vào hoạt động đã tạo nên diện mạo mới hiện đại, khang trang cho SCB, góp phần nâng cao hình ảnh và thương hiệu SCB trong mắt khách hàng.
Bên cạnh, SCB luôn duy trì và phát triển hoạt động quản trị rủi ro, đảm bảo tuân thủ các quy định, định hướng chung của NHNN về việc đảm bảo an toàn hoạt động, tiến tới đáp ứng các chuẩn mực quốc tế về quản trị rủi ro.
SCB còn phối hợp với công ty Ernst & Young thực hiện và hoàn tất Đề án Kiện toàn hệ thống kiểm tra, kiểm soát, kiểm toán nội bộ, góp phần nâng cao năng lực kiểm soát đối với các quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
SCB đã và đang củng cố, nâng cao năng lực quản trị điều hành, đảm bảo hoàn thành mục tiêu kiện toàn hệ thống, đáp ứng tốt nhất cho chiến lược phát triển 5 năm 2011 - 2015.
Trong năm 2010, Việt Nam cũng đã đạt được những thành quả đáng khích lệ như: GDP tăng 6,78% so với cùng kỳ năm 2009 (cao hơn so với chỉ tiêu đề ra là 6,5%), kim ngạch xuất khẩu tăng 25,5% (cao gấp 4 lần chỉ tiêu Quốc hội đề ra),... Tuy nhiên, những vấn đề kinh tế vĩ mô như lạm phát, lãi suất thị trường và sự biến động mạnh của thị trường vàng - ngoại tệ đã gây nên những ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và đời sống người dân. Thêm vào đó, khách hàng dễ thay đổi sự lựa chọn của mình đối với các sản phẩm dịch vụ tài chính ngân hàng do các định chế tài chính khác nhau cung cấp (bao gồm ngân hàng, công ty bảo hiểm, công ty cho thuê tài chính,…). Do đó, hoạt động huy động vốn cũng như cho vay của các NHTM gặp không ít khó khăn.
Như vậy, ngoài việc phải đối mặt với những khó khăn xuất phát từ tình hình thị trường, SCB còn phải nỗ lực hoàn thiện cơ chế quản trị điều hành, nâng cao
năng lực tài chính, tiến tới đáp ứng các yêu cầu khắt khe hơn trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng.
SCB phải chịu sức ép của nhiều đối thủ cạnh tranh như: Các ngân hàng cùng ngành, công ty bảo hiểm, công ty tài chính, bưu điện và các đối thủ khác. Khách hàng lại có nhu cầu rất đa dạng và phong phú, ngày càng cao hơn, đòi hỏi mỗi ngân hàng, tổ chức cần được đáp ứng tức thời và có lợi cho họ nhất. Vì vậy họ luôn tìm kiếm nguồn nào có lợi và phù hợp nhất. Xuất phát từ nhu cầu của khách hàng kể cả hiện tại và tiềm năng thì SCB phải xây dựng được chiến lược của mình với các sản phẩm hiện tại và xem xét các sản phẩm của đối thủ cạnh tranh, trên cơ sở đó với nguồn lực của mình, khả năng nội tại.
Tuy nhiên, với kết quả đạt được trong những năm qua đã chứng tỏ hướng đi của SCB là đúng đắn, do đó cần giữ vững và tìm hướng phát triển tốt hơn nữa.
2.2 THỰC TRẠNG MARKETING SẢN PHẨM CVTD TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN
2.2.1 Tình hình chung về CVTD
2.2.1.1 Các sản phẩm dịch vụ CVTD tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn
Hiện nay, SCB cung cấp những sản phẩm CVTD sau: Cho vay hỗ trợ học tập; mua phương tiện đi lại; mua nhà, đất và xây dựng, sửa chữa nhà; du lịch dành cho người cao tuổi.
*Các sản phẩm CVTD này có những đặc điểm chung:
- Loại tiền cho vay: Việt Nam Đồng (VND) và đôla Mỹ (USD- áp dụng cho vay hỗ trợ học tập), vàng (cho vay mua nhà, đất và xây dựng, sửa chữa nhà)
- Lãi suất, phí: Theo quy định của SCB trong từng thời kỳ.
- Phương thức trả nợ: Nợ gốc được trả theo định kỳ phù hợp với điều kiện của từng khách hàng (tháng, quý, …). Khách hàng có thể chọn một trong các cách tính lãi suất khác nhau, phương thức trả lãi linh hoạt (tháng, quý, ..).
- Điều kiện vay vốn: Khách hàng cá nhân là người Việt Nam có đủ điều kiện vay vốn theo quy định của pháp luật và của SCB, hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú cùng địa bàn hoạt động của SCB, thu nhập đảm bảo trả nợ, cam kết cùng trả nợ
của thân nhân, hoặc có tài sản bảo đảm cho khoản vay, hoặc thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay theo quy định của pháp luật và SCB.
* Ngoài ra, các sản phẩm CVTD áp dụng tại SCB còn có những đặc điểm riêng. Cụ thể:
Cho vay hỗ trợ học tập
SCB hỗ trợ các dịch vụ trọn gói để khách hàng thanh toán học phí và các chi phí hợp lý khác của chương trình học, chứng minh năng lực tài chính để đi du học ở nước ngoài. Chương trình học bao gồm từ bậc Phổ thông trung học, học nghề cho đến bậc sau đại học ở trong nước hoặc nước ngoài. Chính sách ưu đãi đặc biệt của SCB dành cho đối tượng học giỏi, đạo đức tốt và có hoàn cảnh kinh tế khó khăn: Có thể được ân hạn (không phải trả) nợ gốc và/hoặc lãi vay trong suốt thời gian đào tạo và cộng thêm tối đa 3 tháng.
Người đi học được ưu tiên tuyển dụng vào làm việc tại SCB sau khi tốt