5. Phương pháp nghiên cứu
3.2.1. Giải pháp về nguồn nhân lực và công nghệ thông tin
3.2.1.1. Về nguồn nhân lực
Con người là nhân tố đầu tiên, quan trọng và mang tính quyết định để đảm bảo cho mọi hoạt động, quy trình vận hành một cách an toàn và hiệu quả. M
Do đó vấn đề then chốt trong việc quản trị tài sản có tại HDBank hiện nay là tìm kiếm và thành lập nguồn nhân lực chuyên trách, tuyển dụng, đào tạo đội ngũ cán bộ có chuyên môn, kinh nghiệm, có tinh thần trách nhiệm, uy tín và đạo
đức nghề nghiệp ạt độ ề
thực hiện việc theo dõi, dự báo, cảnh báo,
Hiện tại, HDBank vừa thành lập Phòng ALM và công tác quản lý tài sản nợ - tài sản có, việc này đã phần nào chuyên môn hóa công tác quản trị. Tuy nhiên nhân sự của Phòng ALM hiện tại rất ít, gây trở ngại trong hoạt động quản trị tài sản có. Vì thế ngân hàng cần rà soát, đánh giá lại đội ngũ phụ trách công tác quản trị rủi ro trước đây để bổ sung thêm nhân sự cho Phòng ALM, hoặc có thể tuyển thêm nhân sự mới từ bên ngoài để đảm bảo nguồn nhân lực thực hiện công tác quản trị tài sản có.
Quản trị tài sản có là một công việc phức tạp đòi hỏi khả năng tiếp cận và cập nhật thông tin phải nhanh chóng, kịp thời và chính xác để phân tích, đo lường, kiểm soát, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh. Do đó công tác đào tạo đội ngũ nhân sự chuyên trách cũng nên được ưu tiên tổ chức thường xuyên nhằm kịp thời cập nhật các kiến thức mới, nâng cao năng lực chuyên môn, nghiệp vụ. HDBank cần ưu tiên xem xét phương án thuê chuyên gia hoặc các nhà tư vấn nước ngoài về đào tạo chuyên môn nhằm xây dựng, quản lý và chuyển giao công nghệ mới theo chuẩn mực quốc tế.
Ngân hàng cần sử dụng nguồn nhân lực đã được đào tạo bài bản một cách có hiệu quả; phát huy năng lực tối đa của nhân viên; đồng thời, cần phải có sự phân công công việc rõ ràng, gắn quyền hạn với trách nhiệm cho từng chức danh cụ thể. Ngân hàng cần tổ chức các khóa, các lớp đào tạo kiến thức, kỹ năng nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên làm công tác quản trị nói riêng và cán bộ hoạt động tại các đơn vị liên quan nói chung, định kỳ tổ chức các buổi đào tạo nội bộ, cập nhật các văn bản, chính sách mới của HDBank, trao đổi các vấn đề khó khăn phát sinh trong quá trình tác nghiệp, cùng nhau góp ý, thảo luận, đưa ra giải pháp tối ưu nhất để giải quyết.
Ngoài ra, ngân hàng cũng cần xây dựng bộ chỉ tiêu đánh giá chất lượng công việc riêng cho các cán bộ làm công tác quản trị tài sản có theo từng chức danh chuyên môn, cần khuyến khích nhân viên tự tìm hiểu, học, đọc và nắm vững kiến thức tổng thể về thị trường, nhanh nhạy nắm bắt thông tin về các lĩnh vực có liên quan đến công tác quản trị tài sản có.
Bên cạnh các vấn đề liên quan đến nghiệp vụ thì đạo đức nghề nghiệp cũng là yếu tố quan trọng đặc biệt trong công tác quản trị hoạt động cho vay. Do đó, ngân hàng cần chú trọng bồi dưỡng phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp, ban hành bộ quy tắc đạo đức nghề nghiệp để làm cơ sở thực hiện, biểu dương các gương điển hình và xử lý nghiêm khắc những vi phạm.
Ngân hàng cần có chính sách thu hút và phát triển nguồn nhân lực có chất lượng cao cho HDBank như chế độ lương, thưởng….Thay đổi một số chính sách về chế độ đãi ngộ nhằm tránh tình trạng nhảy việc đối với một số nhân viên giỏi, có năng lực. Đồng thời, cần chú trọng chính sách phát triển con người, tạo điều kiện cho nhân viên phát huy năng lực cá nhân, gắn bó và phát triển sự nghiệp tại HDBank.
3.2.1.2. Về trình độ công nghệ thông tin
Công nghệ thông tin là một yếu tố hàng đầu trong hoạt động kinh doanh của bất kỳ một ngân hàng nào, nó đóng vai trò quan trọng trong quản trị rủi ro ngân hàng nói chung và quản trị tài sản có nói riêng bởi nếu không có hệ thống công nghệ thông tin thì các dữ liệu đầu vào không được kết nối với nhau để xử lý, thông tin này trở nên rời rạc và vô nghĩa. Đồng thời, công việc quản trị ồm nhiều nội dung rất phức tạp nặng về tính định lượng, vì vậy hệ thống công nghệ thông tin có thể xem là yếu tố then chốt hỗ trợ việc đưa ra các quyết định về quản trị tài sản có một cách chính xác và đạt hiệu quả cao.
HDBank đã và đang đầu tư rất nhiều nguồn lực để phát triển công nghệ thông tin ngày càng hiện đại, tuy nhiên cần phải xây dựng một hệ thống thông tin quản lý đầy đủ để nhận dạng, đo lường, giám sát, kiểm soát và báo cáo về rủi ro thanh khoản, rủi ro tín dụng…. Dựa trên hệ thống ngân hàng lõi hiện đại để phát triển hệ thống khai thác, xử lý và phân tích thông tin theo yêu cầu về báo cáo quản trị.
Để việc truyền tải, xử lý và lưu trữ dữ liệu trong toàn hệ thống diễn ra một cách thông suốt thì ngân hàng cần có sự đầu tư hợp lý để hiện đại hóa hệ thống máy chủ, nâng cấp tốc độ đường truyền phù hợp với tốc độ phát triển, định kỳ hàng quý đưa trung tâm dữ liệu dự phòng vào chạy vận hành thật như trung tâm chính nhằm giảm thiểu các sự cố gián đoạn, sai sót về đường truyền, phòng ngừa và hạn chế tối đa rủi
ro bất khả kháng trong công nghệ thông tin gây ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng. Bên cạnh đó, HDBank cần hoàn thiện mô hình tổ chức quản lý trung tâm công nghệ thông tin theo hướng hiện đại; đồng thời tuyển dụng đào tạo một đội ngũ cán bộ công nghệ thông tin giỏi, tay nghề cao, có khả năng nắm bắt tốt các hệ thống công nghệ tiên tiến.
3.2.2. Giải pháp về tổ chức hoạt động quản trị tài sản có
3.2.2.1. Hoàn thiện cơ cấu tổ chức và nâng cao năng lực quản trị tài sản có Về cơ cấu tổ chức Về cơ cấu tổ chức
Mặc dù hiện nay HDBank đã xây dựng được một mô hình bộ máy quản trị rủi ro nói chung và quản trị tài sản có nói riêng tương đối hoàn chỉnh bao gồm Ủy ban ALCO, phòng ALM, phòng kinh doanh vốn, phòng điều hòa vốn và phòng QLRR, hội đồng tín dụng… tuy nhiên mô hình tổ chức này vẫn chưa thực sự hoàn thiện do HDBank đang trong quá trình tái cơ cấu lại bộ máy nhân sự. Do đó HĐQT, Ban điều hành HDBank cần nhanh chóng ra quyết định thành lập phòng kinh doanh vốn, phòng điều hòa vốn theo mô hình mới, đồng thời tìm kiếm, tuyển dụng thêm nhân sự có trình độ cho các phòng/ban đó và bổ sung thêm cho phòng ALM để hoạt động hiệu quả hơn. Đây là nhiệm vụ trọng tâm và cấp bách trong vấn đề quản trị tài sản có hiện nay.
Hoàn thiện cơ cấu tổ chức bộ máy quản trị, đảm bảo tính độc lập và tập trung của bộ phận quản lý rủi ro tách biệt bộ phận quản lý rủi ro với các bộ phận tác nghiệp khác trong ngân hàng. Đây là vấn đề cần thiết nhằm đảm bảo công việc của bộ phận này sẽ không bị chi phối bởi quá trình tác nghiệp, thể hiện đúng nguyên tắc tách rời giữa bộ phận tạo rủi ro và bộ phận kiểm soát rủi ro, làm đúng chức năng quản lý rủi ro. Sự tập trung trong quản lý rủi ro đảm bảo các loại hình rủi ro không bị chia nhỏ trong quá trình quản lý, tạo điều kiện để đánh giá tổng thể dễ dàng hơn, quản lý hiệu quả hơn.
Về năng lực quản trị tài sản có
Đây là . Công tác quản trị tài sản có của HDBank hiện nay chỉ
ất định, đặc biệt là việ
Theo đó, HDBank cần nâng cao hơn nữa năng lực quản trị nói chung và quản trị tài sản có nói riêng,
quốc tế.
3.2.2.2. Thành lậ
, ến lược trong công tác quản trị ngân hàng,
do đó, là nhằm ệc
hoạch định chiến lược của ngân hàng hiệu quả hơn, qua đó nâng cao hơn nữa chất
lượng .
các chiến lược chung và chiến lược cụ thể của ngân hàng. Đồng thời, b nhiệm vụ tham mưu, tư vấn cho HĐQT ị
, quản trị an toàn, đạt hiệu quả cao, phù hợp quy định của pháp luật và điều kiện kinh doanh của ngân hàng.
3.2.2.3. Hoàn thiện hệ thống các văn bản, chính sách
Trong hoạt động ngân hàng, việc xây dựng mục tiêu, chiến lược hoạt động, cụ thể hóa bằng các văn bản, quy trình, chính sách là một vấn đề hết sức quan trọng, được xem là kim chỉ nam định hướng cho hoạt động của ngân hàng. Chính vì vậy, HDBank cầ , hoàn thiện hệ thống
tài sản có, đặc biệt trong công tác quản trị hoạt động
Đây cũng là một vấn đề mang tính cấp bách mà ngân hàng cần sớm hoàn thiện và ban hành để đáp ứng được các yêu cầu của việc quản trị theo đúng quy định và có hiệu quả hơn.
3.2.3. Giải pháp trong hoạt động quản trị tài sản có 3.2.3.1. Đối với khoản mục 3.2.3.1. Đối với khoản mục
T ữa chất lượ ị
; tiến hành điều chỉnh các chỉ số thanh khoản chưa đáp ứng đúng quy định HDBank đã ban hành nhằm
NHNN. có sự phối hợp hơn nữa để công tác quản trị tài sản dự trữ đạt hiệu quả cao…
3.2.3.2. Đối với khoản mục cho vay
HDBank cần định hướng và thiết lập NHNN
.
Hiện tại, đối với KHDN, việc chấm điểm tín dụng của HDBank hoàn toàn dựa trên báo cáo tài chính của khách hàng, bỏ qua các chỉ tiêu định tính dẫn đến việc chưa đánh giá được tổng thể, toàn diện về khách hàng. Do đó, cần phải hoàn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng khách hàng vay vốn đảm bảo các chỉ tiêu đánh giá toàn diện cả về định lượng lẫn định tính nhằm giảm thiểu rủi ro cho HDBank. Cần xây dựng, hoàn thiện hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng nhằm đưa ra công cụ hỗ trợ trong việc phát hiện, kiểm soát, cảnh báo rủi ro tín dụng, đánh giá khách hàng sau cho vay, cảnh báo sớm đối với trường hợp có dấu hiệu rủi ro để đưa ra biệp pháp xử lý kịp thời nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu, qua đó nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng.
3.2.3.3. Đối với khoả
Đ cầ
n
C
HDBank ( …). Ti
n, hợp tác với các TCKT trong và ngoài nước ở
Tuy nhiên, rủi ro của các các hoạt động đầu tư phải được xem xét và ở mức độ có thể chấp nhận được trong mục tiêu quản lý tài sản có và phù hợp với chiến lược kinh doanh chung của ngân hàng.
3.2.3.4. Hoàn thiện hệ thống thông tin, báo cáo quản trị tài sản có
Để phục vụ cho công tác quản trị có hiệu quả phải đề cập tới vai trò của các thông tin mang tính dự báo giúp cho nhà quản trị hoạch định chiến lượ
một cách chủ động. Thiếu các thông tin kinh tế dự báo chính xác là một hạn chế. Hiện tại công tác phân tích, dự báo thị trường của HDBank còn khá yếu kém do thiếu nguồn nhân lực và trình độ nhân sự về lĩnh vực này còn chưa cao. Điều này đã ảnh hưởng đáng kể đến hiệu quả của các phương pháp quản trị tài sản có mà HDBank đang áp dụng, trong đó có phương pháp phân tích thanh khoản động. Do đó HDBank cần chú trọng đến vấn đề này bằng cách thành lập một bộ phận chuyên làm nhiệm vụ phân tích và cung cấp các thông tin dự báo (tốc độ tăng trưởng dự kiến GDP, tỷ lệ lạm phát dự kiến, sự thay đổi lãi suất, tỷ giá, các chính sách tiền tệ của NHNN, ….). Tuyển dụng thêm nhân sự từ bên ngoài có trình độ kiến thức sâu rộng, có tầm nhìn khái quát và phân tích được diễn biến thị trường tiền tệ cũng như sự biến động của nền kinh tế nhằm phát huy tối đa hiệu quả của các phương pháp
quản trị tài sản có, đặc biệt là phương pháp phân tích thanh khoản động; qua đó nâng cao năng lực quản trị tài sản có.
Bên cạnh đó, những thông tin liên quan đến quá trình thực hiện danh mục nói cách khác, đó là các thông tin báo cáo, phục vụ cho công tác điều hành cũng cần phải cập nhật hàng ngày. Chính vì yêu cầu này, hệ thống thông tin báo cáo phải được thiết kế chặt chẽ, bao gồm cơ chế truyền đạt thông tin từ trên xuống và cơ chế báo cáo theo hàng ngang hoặc là lên cấp trên, các báo cáo phải được chuẩn hóa, hệ thống hóa, lấy dữ liệu truy xuất từ hệ thống core banking, không thực hiện một cách thủ công để tránh sai sót và mất thời gian. Một hệ thống thông tin báo cáo được truyền dẫn thông suốt sẽ giúp các nhà quản trị cập nhật thường xuyên thực trạ trị ủa ngân hàng, từ đó nhận diện các vấn đề tồn tại hoặc phát hiện các rủi ro để đưa ra các quyết định điều chỉnh, xử lý kịp thời.
3.2.3.5. Tăng cƣờng hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Kinh doanh ngân hàng là một lĩnh vực hoạt động khá nhạy cảm và thường xuyên phải đối mặt với nhiều rủi ro. Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ ngày càng khẳng định vai trò quan trọng của mình trong công tác quản trị rủi ro của ngân hàng. Nếu thực hiện tốt công tác này sẽ giúp ngân hàng sớm phát hiện những rủi ro tiềm ẩn để có biện pháp điều chỉnh, ngăn chặn kịp thời, tránh xảy ra những hậu quả đáng tiếc không mong muốn. Do đó, để tăng cường hơn nữa hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ, HDBank cần:
- Chú trọng nâng cao chất lượng công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ tại ngân hàng, thường xuyên thực hiện giám sát định kỳ trong toàn hệ thống.
- Coi trọng việc kiểm tra giám sát từ xa nhằm thu thập các thông tin cảnh báo để ngăn chặn các sai sót có thể ảnh hưởng xấu đến hoạt động của ngân hàng nhằm mục đích giám sát, phòng ngừa ngăn chặn mọi sai sót, mọi hành vi vi phạm pháp luật, tránh xảy ra mất mát, thất thoát tài sản của ngân hàng, đảm bảo an toàn họat động kinh doanh từng đơn vị và cả hệ thống.
- Kiểm soát tình hình báo cáo giữa các đơn vị kinh doanh và Hội sở. Các chi nhánh phải đảm bảo công tác báo cáo, cập nhật thông tin thường xuyên và chính xác tình
hình hoạt động của đơn vị về Hội sở cho các phòng ban có liên quan Hội sở có thể nắm bắt được tình hình chung và có những quyết định đúng đắn trong công tác quản trị, kịp thời xử lý khi rủi ro xảy ra.
- Ngoài ra, để hỗ trợ cho công tác quản trị thì ngoài việc xây dựng một hệ thống kiểm soát nội bộ tốt, ngân hàng cần phải có bộ phận kiểm toán nội bộ nhằm tăng cường hơn nữa hiệu quả giám sát hoạt động của hệ thống kiểm soát nội bộ. Bản thân các yếu tố của kiểm soát nội bộ nằm ngay trong quá trình tác nghiệp, nên nhiều khi khó phát hiện được dấu hiệu rủi ro tiềm ẩn trong các hoạt động diễn ra hàng ngày. Bộ phận kiểm toán nội bộ cũng tương tự như bộ phận quản lý rủi ro, cần phải được tổ chức một cách độc lập, không liên quan đến các hoạt động nghiệp vụ diễn ra hàng ngày.
3.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nƣớc Hoàn thiện hệ thống pháp luật
Những thay đổi trong chính sách, cơ chế của NHNN sẽ gây ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của các NHTM. Chính vì vậy, với vai trò là cơ quan chủ quản trực tiếp, NHNN cần làm tốt hơn vai trò quản lý nhà nước, hoàn thiện thể chế luật pháp theo hướng tạo điều kiện thuận lợi hơn cho các NHTM hoạt động trong nền kinh tế thị trường. Mặt khác, để hội nhập quốc tế thành công cần phải xây dựng môi trường