1.1 TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ
1.1.4 Các dịch vụ ngân hàng bán lẻ cơ bản
1.1.4.1 Dịch vụ huy động vốn
Tiền gửi thanh toán: Tiền gửi thanh toán hay còn gọi là tiền gửi không kỳ hạn (bằng VND hoặc bằng các ngoại tệ khác) là tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng nhờ giữ và thanh toán hộ.
Tiền gửi tiết kiệm: Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi. Tiền gửi tiết kiệm phân loại theo kỳ hạn gửi tiền bao gồm hai loại: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn.
Giấy tờ có giá: Giấy tờ có giá bao gồm các loại như: Chứng chỉ tiền gửi, kỳ
phiếu, trái phiếu... Thông thường, khi nguồn huy động từ các loại tiền gửi không đáp ứng được nhu cầu của ngân hàng, khi ngân hàng đã xác định được đầu ra của nguồn vốn là đáng tin cậy, hứa hẹn mang lại thu nhập lớn thì ngân hàng sẽ thực hiện nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá. Đặc điểm của giấy tờ có giá là có thể chuyển nhượng được, có thể dùng để thanh toán khi cần thiết mà không cần phải
đợi đến khi đáo hạn thông qua nghiệp vụ cầm cố, chiết khấu.
1.1.4.2 Dịch vụ tín dụng
Dựa vào đối tượng khách hàng, có thể phân tín dụng bán lẻ thành hai loại cơ bản sau đây:
Tín dụng bán lẻ dành cho khách hàng cá nhân
Cho vay tiêu dùng: Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay cá nhân thường
phục vụ cho nhu cầu cá nhân, mua sắm các đồ dùng gia đình hoặc bù đắp thiếu hụt trong chi tiêu hàng ngày.
Cho vay sản xuất kinh doanh: Đây là sản phẩm nhắm đến các đối tượng là
cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp SME có nhu cầu đầu tư, kinh doanh đối với các ngành nghề cho phép.
Cho vay thấu chi: Cho vay thấu chi là dịch vụ cho phép cá nhân rút tiền từ
tài khoản thanh toán vượt quá số dư có, tới một hạn mức đã được thỏa thuận trong hợp đồng. Loại hình dịch vụ này đang ngày càng phổ biến ở Việt Nam nhưng đồng thời rủi ro trong sản phẩm này tương đối cao.
Ngoài ra, trong các sản phẩm tín dụng của dịch vụ NHBL còn nhiều sản phẩm khác như cho vay mua xe, mua nhà, sửa nhà, cho vay du học…Các sản phẩm tín dụng của dịch vụ NHBL rất đa dạng và phong phú. Khách hàng có thể lựa chọn tùy theo nhu cầu và mục đích của mình.
Tín dụng bán lẻ dành cho khách hàng DNVVN
Chiết khấu: Chiết khấu là việc ngân hàng mua lại giấy tờ có giá chưa đến
hạn thanh toán của khách hàng.
Bao thanh toán: Bao thanh toán là hình th ức ngân hàng cấp tín dụng cho bên bán hàng thông qua việc mua lại các khoản phải thu phát sinh từ việc mua, bán hàng hóa đã được bên bán hàng và bên mua hàng thỏa thuận trong hợp đồng mua bán hàng.
là một hình thức cho vay dựa trên tài sản bảo đảm, trong đó các khoản nợ của người thứ ba (người mua) đối với khách hàng vay vốn (người bán) được coi là tài sản bảo đảm cho các khoản vay ngắn hạn.
Cho vay theo hạn mức tín dụng: Cho vay theo ha ̣n mức tín du ̣ng là hình thức mà người vay chỉ lập hồ sơ một lần cho nhiều khoản vay, ngân hàng cấp cho khách một hạn mức, chỉ giới hạn dư nợ, không giới hạn doanh số. Vay hạn mức tại một thời điểm số dư nợ vay không được vượt quá hạn mức rút vốn. Đây là hình thức vay tiên tiến, có nhiều ưu điểm, lợi ích cho doanh nghiệp như chủ động vốn, thủ tục đơn giản, không mất nhiều thời gian phê duyệt cho các lần rút vốn kế tiếp.
Cho vay từng lần: Cho vay từng lần là hình thức vay, theo đó người vay sẽ phải làm hồ sơ vay vốn cho từng lần vay với lãi suất, thời hạn trả tiền và số tiền vay xác định. Đây là loại hình rất phổ biến ở các NHTM tại Việt Nam phù hợp với mô hình của các NHBL.
Các dịch vụ khác
Dịch vụ thanh toán: Dịch vụ thanh toán bao g ồm việc cung cấp cho khách
hàng tài khoản thanh toán, phát hành séc, thẻ ATM, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu và thực hiện các dịch vụ thanh toán trong và ngoài nước khác như chuyển tiền trong và ngoài nước, nhờ thu, mở thư tín dụng.
Dịch vụ thẻ: Dịch vụ thẻ là m ột dịch vụ ngân hàng hiện đại góp phần thúc đẩy việc thanh toán không dùng tiền mặt, đem lại cho khách hàng nhiều tiện ích. Với sản phẩm thẻ khách hàng có thể rút tiền , nô ̣p tiền, thanh toán hóa đơn, chuyển khoản tại các trạm ATM mà không cần phải đến ngân hàng ; thanh toán mô ̣t số di ̣ch vụ mà không cần phải dùng tiền mặt (thanh toán taxi, mua sắm ta ̣i siêu thi ̣ hoă ̣c các cửa hàng, thanh toán các di ̣ch vu ̣ trực tuyến ..). Dịch vụ thẻ rất đa dạng về chủng loại, thương hiệu.
Dịch vụ chi trả lương: Ngân hàng sẽ đảm nhận việc trả lương, thưởng, thù
lao bằng cách trích tài khoản của doanh nghiệp tại ngân hàng để trả tiền cho nhân viên của doanh nghiệp bằng các hình thức như tiền mặt, trả vào tài khoản.
Dịch vụ bảo lãnh: Dịch vụ bảo lãnh là cam k ết của ngân hàng bảo lãnh được lập trên một văn bản để cam kết với bên thụ hưởng bảo lãnh. Nếu khi đến hạn bên có nghĩa vụ (bên được bảo lãnh) không thực hiện hoặc thực hiện không đúng các cam kết đã nêu trong hợp đồng thì ngân hàng bảo lãnh sẽ đứng ra thực hiện nghĩa vụ thay cho bên được bảo lãnh.
Dịch vụ tư vấn tài chính: Dịch vụ tư vấn tài chính ngân hàng cung c ấp dịch
vụ tư vấn tài chính cho các khách hàng muốn bỏ vốn đầu tư vào một lĩnh vực nào đó nhưng chưa có đủ thông tin, kiến thức và kinh nghiệm thực tế cần thiết. Các lĩnh vực tài chính mà ngân hàng tư vấn cho khách hàng có thể bao gồm: Tư vấn tiền gửi, tư vấn đầu tư bất động sản, tư vấn đầu tư chứng khoán...
Dịch vụ quản lý ủy thác đầu tư: Ngân hàng chỉ chấp nhận quản lý đầu tư từ
một mức tối thiểu nào đó. Khi nhận ủy thác đầu tư tài sản của khách hàng, ngân hàng có thể thực hiện quản lý theo yêu cầu của khách hàng hoặc thay mặt khách hàng đưa ra các quyết định cụ thể.
Các dịch vụ ngân hàng điê ̣n tử : Dịch vụ ngân hàng điện tử ngày nay đã phát triển rất đa dạng và nhiều tiện ích. Có thể kể đến như dịch vụ Internet Banking, Phone Banking, Home Banking... Những tiện ích mà các dịch vụ này mang lại cho khách hàng có thể kể đến như thanh toán các khoản tiền dịch vụ, chuyển khoản, tìm kiếm thông tin về sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng tại nhà, tiếp cận với tài khoản của mình để kiểm tra số dư, chuyển tiền, nghe thông tin về tỷ giá, lãi suất... Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại, qua mạng sẽ góp phần đáng kể vào việc mở rộng thị trường dịch vụ NHBL, phát huy hiệu quả kênh phân phối sản phẩm.
1.2 TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ 1.2.1 Khái niệm về phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ