9. Kết cấu của luận văn
1.2. Tổng quan về dịch vụ thẻ ngân hàng
1.2.1. Khái niệm về dịch vụ thẻ
Dịch vụ được hiểu là một quá trình tương tác giữ nhà cung cấp dịch vụ và khách hàng, mục đích của việc tương tác này nhằm thỏa mãn nhu cầu và mong muốn của khách hàng theo cách khách hàng mong đợi.
Thanh toán thẻ là việc sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ và sử dụng các dịch vụ khác do NHPHT, tổ chức thanh toán thẻ cung ứng. Theo đó, DVTTT của các NHTM là việc các NHTM cung ứng các sản phẩm dịch vụ thanh toán, tiện ích thanh toán phục vụ cho nhu cầu sử dụng thẻ của khách hàng.
Mỗi sản phẩm thanh toán thẻ là một cơ chế thanh toán mô tả các giao thức của giao dịch thanh toán giữa khách hàng và ĐVCNT, cũng như thể hiện vai trò của NHTTT, TCT, NHPHT thông qua quá trình xử lý giao dịch thanh toán.
1.2.2. Vai trò của dịch vụ thẻ 1.2.2.1. Đối với chủ thẻ 1.2.2.1. Đối với chủ thẻ
Sự linh hoạt và tiện lợi trong thanh toán ở trong và ngoài nước
Tiện ích nổi bật cho người sử dụng thẻ là sự tiện lợi và tính linh hoạt hơn các phương tiện thanh toán khác. Chủ thẻ có thể thực sự cảm nhận được điều này khi đi du lịch hay công tác tại nước ngoài. Thẻ thanh toán như: Visa, Master card và trong phạm vi nhỏ hơn là Amex và Dinners được chấp nhận trên toàn thế giới. Điều này có nghĩa là khi dự định ra nước ngoài thay vì phải chuẩn bị trước một lượng ngoại tệ hay séc du lịch, chủ thẻ có thể mang theo thẻ thanh toán để thanh toán cho mọi nhu cầu chi tiêu của mình.
Tiết kiệm thời gian mua, giá trị thanh toán cao hơn
Thẻ thanh toán có nhiều tiện ích hơn tiền mặt hay séc du lịch cả trước, trong và sau chuyến đi. Với séc du lịch, chủ thẻ phải dự định trước xem sẽ tiêu bao nhiêu và phải đến ngân hàng làm thủ tục để mua séc trước chuyến đi, đồng thời thanh toán tiền trứơc chi ngân hàng, cùng với một khoản phí dù trên thực tế họ chưa hề sử dụng séc này. Khi trở về nếu chưa sử dụng hết số tiền trên séc, hoặc người có séc lại phải mất thời gian và chi phí để đến ngân hàng làm thủ tục đổi lại từ séc thành tiền mặt hoặc sẽ chấp nhận rủi ro về tỷ giá khi giữ séc đó lại cho lần sử dụng sau. Sử dụng thẻ thanh toán đơn giản hơn rất nhiều. Chủ thẻ không cần lên kế hoạch chi tiêu trước, trả tiền sau. Tài khoản của thẻ chỉ bị ghi nợ khi nào chủ thẻ thực sự chi tiêu và thanh toán bằng thẻ. Thêm nữa, tỷ giá khi bạn thanh toán bằng thẻ cũng thường có lợi hơn so với sử dụng tiền mặt hay séc du lịch. Như vậy không những giúp người sử dụng thẻ tiết kiệm tiền, thẻ còn giúp họ tiết kiệm thời gian mua hàng cũng như thời gian chờ làm các thủ tục với séc du lịch hay tiền mặt, hạn chế được rủi ro.
Khoản tín dụng tự động tức thời
Khả năng mua hàng không bị gò bó là một tiện ích của thẻ thanh toán. Dù việc mua bán có được dự tính trước hay không thì thẻ thanh toán cũng là một nguồn tín dụng tự động giúp cho các chủ thẻ khỏi phải đến ngân hàng xin vay. Thường thì người ta có tâm lý ngại đến ngân hàng làm thủ tục xin vay, và họ sẽ đánh giá cao thẻ như một khoản tín dụng ngắn hạn, thủ tục phát hành đơn giản (thậm chí có thể phát hành qua đường bưu điện). Hơn thế nữa, chủ thẻ chỉ phải thanh toán một phần nhỏ (hiện quy định là 5%) khi đến hạn thanh toán (thường là một tháng – chính sách của BIDV hiện tại là 45 ngày). Số còn lại chủ thẻ có thể trả sau.
Bảo vệ người tiêu dùng:
Ở các nước phát triển có luật tín dụng tiêu dùng (chẳng hạn như luật tín dụng tiêu dùng ở Anh ban hành năm 1974) quy định khách hàng được bảo vệ đối với những món hàng có giá trị từ 100 – 15.000 bảng Anh thanh toán bằng thẻ tín dụng. Nếu món hàng đó không đủ tiêu chuẩn chất lượng thì chủ thẻ được yêu cầu ngân hàng phát hành thẻ bảo vệ, thậm chí có thể được bồi thường. Một số ngân hàng phát hành còn
có chế độ bảo hiểm kèm theo: Có hàng hoá thay thế bị mất cắp, hư hỏng hay thất lạc hay trả tiền bảo hiểm tai nạn hoặc tử vong đối với hàng hoá hay dịch vụ thanh toán bằng thẻ thanh toán. Hơn thế nữa ngân hàng cũng có chế độ ưu đãi dành cho chủ thẻ khi sử dụng một số dịch vụ về sức khoẻ (ví dụ: PPP, BUPA ở Anh) câu lạc bộ hoặc có chế độ thưởng điểm sau mỗi lần sử dụng thẻ vào chỗ điểm này có
thể cộng dồn lại để đổi lấy một số hàng hoá khác.
Kiểm soát được chi tiêu
Với sao kê hàng tháng do ngân hàng gửi đến, chủ thẻ hoàn toàn có thể kiểm soát được chi tiêu của mình trong tháng đồng thời tính toán được chi tiêu và lãi nếu trả cho mỗi khoản giao dịch. Giá cho tất cả những lợi ích mà thẻ mang lại là khoản phí thường niên mà chủ thẻ phải chịu và tỷ lệ lãi nếu khoản chi tiêu không được trả ngân hàng đúng hạn, lãi suất này có thể cao ngang với lãi suất của một khoản vay thấu chi. Tuy nhiên, với tất cả những lợi ích mà thẻ mang lại cho chủ thẻ thì khoản phí này không đáng kể, có thể chấp nhận được.
1.2.2.2. Đối với đơn vị chấp nhận thẻ
Tăng sức mạnh thương hiệu
Thể hiện đẳng cấp doanh nghiệp do thanh toán bằng thẻ là hình thức thanh toán tốt nhất, có uy tín nhất hiện nay.
Quản lý bán hàng hiệu quả
Sử dụng dịch vụ thanh toán thẻ làm giảm thời gian hạch toán, kế toán, giảm chi phí kiểm đếm, tiết kiệm được thời gian quản lý tiền mặt, giảm rủi ro nhận tiền giả, tiền không đảm bảo lưu thông. Bên cạnh đó, ĐVCNT luôn được đảm bảo thanh toán bởi NHPHT và tận dụng được hệ thống quản lý tiền, quản lý các giao dịch thông qua tài khoản báo có của Đơn vị tại NHTTT.
Tăng doanh số bán hàng
Trong thực tế, khi sử dụng dịch vụ thanh toán thẻ còn góp phần tăng doanh số bán hàng bởi vì dịch vụ thanh toán thẻ giúp các đơn vị bán hàng gia tăng các hình thức thanh toán, các kênh bán hàng (thẻ có thể thanh toán trực tiếp hoặc qua mạng), đồng thời, hình thức thanh toán bằng thẻ không bị giới hạn bởi lượng tiền mặt mang
theo như khi thanh toán bằng tiền mặt do đó dịch vụ thanh toán thẻ góp phần gia tăng khối lượng khách hàng, đặc biệt là khách du lịch, khách có thu nhập cao vì đây là những đối tượng có nhu cầu dùng thẻ lớn.
1.2.2.3. Đối với ngân hàng
Đa dạng hoá các loại hình dịch vụ ngân hàng
Thẻ thanh toán ra đời làm phong phú thêm các dịch vụ ngân hàng, mang lại cho ngân hàng một phương tiện thanh toán đa tiện ích, thoả mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng. Không chỉ có vậy, ở các nước phát triển, dịch vụ phát hành và thanh toán thẻ ngân hàng có thêm cơ hội để phát triển các dịch vụ song song khác như đầu tư hoặc bảo hiểm cho các sản phẩm. Thông tin về dịch vụ sẽ được gửi đến cho khách hàng sử dụng thẻ cùng với sao kê hàng tháng của ngân hàng
Tăng nguồn thu nhập cho ngân hàng
Lợi ích lớn nhất mà thẻ đem lại cho ngân hàng phát hành và thanh toán thẻ là lợi nhuận, thu nhập từ thẻ mà ngân hàng có được là: phí ĐVCNT, phí sử dụng thẻ (phí thường niên) và lãi suất cho thẻ tín dụng và chủ thẻ chậm thanh toán. Đó là chưa kể các khoản thu từ dịch vụ ngân hàng và đầu tư kèm theo. Một yếu tố nữa có thể mang lại lợi nhuận cho ngân hàng từ thẻ đó là lòng trung thành của khách hàng. Một khi khách hàng đã có tài khoản hoặc thẻ tại ngân hàng thì hiếm khi họ lại muốn chuyển sang một tổ chức đối thủ khác. Lợi dụng tâm lý này của khách hàng, ngân hàng có thể tăng lãi suất tương đối cho khoản tín dụng thanh toán thẻ để tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng mà không sợ mất khách hàng đồng loạt. Ngoài ra, kinh doanh thẻ còn tạo điều kiện bán chéo các sản phẩm khác cho ngân hàng. Tỷ lệ lợi nhuận tương đối cao từ kinh doanh thẻ có thể bù đắp cho những hoạt động kém sinh lời hơn của ngân hàng như kinh doanh trên tài khoản vãng lai (lãi suất thấp).
Tăng nguồn vốn cho ngân hàng
Nhờ thẻ thanh toán số lượng tiền gửi của khách hàng thanh toán thẻ và số lượng tài khoản của các ĐVCNT cũng tăng lên. Với lượng giao dich thẻ tương đối lớn, các tài khoản này sẽ tạo cho ngân hàng một lượng vốn bằng tiền đáng kể, cũng có thể coi là nguồn sinh lợi cho ngân hàng.
1.2.2.4. Đối với nền kinh tế - xã hội
Nhờ những thành tựu trong lĩnh vực công nghệ thông tin trong những năm gần đây, công dụng của thẻ thanh toán ngày càng được phát triển và mở rộng, thẻ ngày càng thể hiện vai trò lớn của mình trong sự phát triển kinh tế xã hội. Điều này được thể hiện trên các mặt sau:
Giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông
Là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, vai trò đầu tiên của thẻ là làm giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông. Ở các nước phát triển, thanh toán tiêu dùng bằng thẻ chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng số các phương tiện thanh toán. Nhờ vậy mà khối lượng cũng như áp lực tiền mặt trong lưu thông không đáng kể.
Tăng nhanh khối lượng chu chuyển, thanh toán trong nền kinh tế
Hầu hết mọi giao dịch thẻ trong phạm vi quốc gia hay toàn cầu đều được thực hiện và thanh toán trực tuyến (online), vì vậy tốc độ chu chuyển thanh toán nhanh hơn nhiều so với giao dịch qua các phương tiện thanh toán khác như: séc, ủy nhiệm thu, uỷ nhiệm chi …thay vì thực hiện các giao dịch trên giấy tờ, với giao dịch thẻ, mọi thông tin đều được xử lý qua hệ thống máy móc điện tử thuận tiện nhanh chóng.
Thực hiện chính sách quản lý vĩ mô của nhà nước
Trong thanh toán thẻ, các giao dịch đều nằm dưới sự kiểm soát của ngân hàng, nhờ đó các ngân hàng có thể dễ dàng kiểm soát đựơc mọi giao dịch, tạo nền tảng cho công tác quản lý của nhà nước, thực hiện chính sách ngoại hối quốc gia. Thực tế hiện nay, mọi chế độ, chính sách liên quan đến thẻ đều dựa trên chính sách ngoại hối của nhà nước.
Thực hiện biện pháp kích cầu của Nhà nước
Sự tiện lợi mà thẻ mang lại cho người sử dụng, cơ sở chấp nhận thẻ, ngân hàng… khiến cho ngày càng có nhiều người ưa chuộng sử dụng thẻ, tăng cường chi tiêu bằng thẻ, điều này làm cho thẻ trở thành một công cụ hữu hiệu góp phần thực hiện biện pháp kích cầu của nhà nước. Khuyến khích phát hành, thanh toán thẻ cũng là khuyến khích tăng cầu tiêu dùng. Điều này cũng tạo nên một kênh cung ứng vốn hiệu quả của ngân hàng thương mại.
Cải thiện môi trường văn minh thương mại, thu hút khách du lịch và đầu tư
nước ngoài
Thanh toán bằng thẻ là giảm bớt các giao dịch thủ công, tiếp nhận với một phương tiện văn minh của thế giới, do đó sẽ tạo ra một môi trường thương mại văn minh, hiện đại hơn. Đây cũng là một yếu tố thu hút khách du lịch, các nhà đầu tư nước ngoài. Bên cạnh việc đem lại lợi ích lớn cho xã hội, thẻ được sử dụng ngày càng rộng rãi cũng là nhờ các tiện ích thiết thực mà nó đem lại cho các đối tượng liên quan trực tiếp: Chủ thẻ, ĐVCNT, ngân hàng.
1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến dịch vụ thẻ 1.2.3.1. Nhân tố khách quan 1.2.3.1. Nhân tố khách quan
Môi trường pháp lý
Hoạt động thẻ của các ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào môi trường pháp lý mỗi quốc gia. Một hành lang pháp lý thống nhất cho hoạt động thẻ tạo cho các ngân hàng một sự chủ động khi tham gia thị trường thẻ, trong việc đề ra các chiến lược kinh doanh. Một môi trường pháp lý đầy đủ, hiệu lực, chặt chẽ thống nhất, đồng bộ mới có thể đảm bảo cho quyền lợi của tất cả các bên tham gia: phát hành, sử dụng, thanh toán thẻ; đảm bảo sự cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng trên thị trường thẻ, từ đó tạo nền tảng cho sự phát triển thẻ trong tương lai.
Môi trường kinh tế chính trị xã hội
Có thể thấy môi trường chính trị xã hội ảnh hướng đến tất cả các lĩnh vực trong đời sống. Nếu như có sự ổn định về chính trị xã hội thì sẽ tạo ra được tâm lý yên tâm của dân cư khi gửi tiền và thực hiện giao dịch tại ngân hàng, tình hình an ninh được đảm bảo sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho thanh toán thẻ. An ninh không đảm bảo có thể ảnh hưởng đến trang thiết bị của hệ thống thanh toán như các máy ATM và ảnh hưởng đến hoạt động của hệ thống nếu tình trạng tội phạm diễn ra mà không có sự ngăn chặn. Sự phát triển của nền kinh tế ảnh hưởng rất lớn đến sự phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng. Bởi khi nền kinh tế phát triển thì thu nhập và mức sống của người dân cũng được nâng cao. Cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin và truyền thông, họ có nhiều cơ hội tìm hiểu, tiếp xúc và sử dụng các dịch vụ thẻ. Bên cạnh đó, một
nền kinh tế phát triển sẽ thu hút các doanh nghiệp nước ngoài cũng như các tổ chức thẻ quốc tế. Họ không chỉ đầu tư bằng tiền mà còn đầu tư công nghệ, nhân lực, tạo điều kiện cho thị trường thẻ của nước đó phát triển nhanh chóng.
Trình độ dân trí của người dân
Trình độ dân trí của công chúng được hiểu là sự nhận thức của công chúng về những tiện ích mà thẻ mang lại, từ đó tiếp cận với thẻ và sử dụng chúng như một phương tiện thanh toán chủ yếu. Do đó trình độ dân trí có ảnh hưởng rất lớn đến sự phát triển của thẻ, trình độ đân trí cao sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho thẻ chiếm lĩnh vị trí quan trọng trong thanh toán.
Thu nhập của người dân
Người dân có thu nhập cao, không chỉ có nhu cầu mua sắm hàng hoá dịch vụ mà còn mong muốn độ thoả dụng tối đa và mua sắm một cách nhanh chóng, thuận tiện, tiết kiệm thời gian mua sắm, đồng thời đem lại sự văn minh, hiện đại trong mua sắm. Thẻ thanh toán là phương tiện hữu hiện đáp ứng nhu cầu này.
Thói quen sử dụng tiền mặt của người dân
Nếu thói quen sử dụng tiền mặt trở thành cố hữu đối với dân chúng thì việc phát triển thị trường thẻ là rất khó khăn. Chỉ khi việc thanh toán được thực hiện chủ yếu qua ngân hàng thì mới tạo môi trường cho thẻ phát huy hết hiệu quả của nó. Nước ta, do thói quen sử dụng tiền mặt trong dân chúng từ lâu nên để thẻ trở thành công cụ thanh toán phổ biến đòi hỏi phải có sự nỗ lực rất lớn từ phía các ngân hàng.
1.2.3.2. Nhân tố chủ quan
Định hướng phát triển của ngân hàng
Định hướng và chiến lược của ngân hàng trong hoạt động kinh doanh thẻ sẽ quyết định sự phát triển của hoạt động này. Với những hoạt động cơ bản giống nhau nhưng mỗi ngân hàng có một hướng phát triển khác nhau dựa trên những thế mạnh riêng có của mình. Bản thân mỗi ngân hàng trong những thời kỳ khác nhau sẽ có những mục tiêu khác nhau. Nếu định hướng và các chính sách phát triển đúng đắn, phù hợp với tình hình trong nước, thế giới và xu hướng phát triển của lĩnh vực thẻ thanh toán là yếu tố tạo nên sự thành công. Để làm được điều này, ngân hàng phải
xây dựng cho mình một chương trình mang tính chiến lược trong dài hạn trên cơ sở khảo sát, nghiên cứu thị trường, xác định khách hàng và đoạn thị trường mục tiêu, mức độ cạnh tranh và dựa vào nội lực của mình. Và ngược lại nếu trong chiến lược phát triển của ngân hàng không quan tâm đến mảng dịch vụ thẻ thì dù nhu cầu có lớn tới