9. Kết cấu của luận văn
3.3. Một số kiến nghị
Thực hiện các chính sách ưu đãi, đầu tư vào công nghệ
Việc đầu tư, xây dựng cơ sở hạ tầng kỹ thuật để hiện đại hoá công nghệ ngân hàng không phải là vấn đề của riêng ngành ngân hàng mà nằm trong chiến lược phát triển kinh tế chung của đất nước. Do vậy, Nhà nước cần chú ý đầu tư cho lĩnh vực này, nhanh chóng đưa nước ta theo kịp các nước trong khu vực và trên thế giới về công nghệ ngân hàng. Riêng đối với với lĩnh vực thẻ, Nhà nước nên có chính sách khuyến khích các ngân hàng đầu tư vào công nghệ và trang thiết bị hiện đại phục vụ cho hoạt động phát hành và thanh toán thẻ như: Giảm thuế nhập khẩu, tạo điều kiện dễ dàng cho việc nhập khẩu những máy móc thiết bị phục vụ cho hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của các ngân hàng. Về lâu dài, Nhà nước cần đầu tư thành lập các nhà máy, cơ sở sản xuất máy móc hoặc thấp hơn là các linh kiện để phục vụ cho việc
phát hành và thanh toán thẻ như: máy dập thẻ, máy ATM, POS, nhằm giảm giá thành, tạo điều kiện cho các ngân hàng, có khả năng tự trang bị cho các đại lý đầy đủ, rộng rãi hơn. Ngoài ra, Nhà nước cũng cần có kế hoạch mở rộng sản xuất thẻ thay thế cho nguồn thẻ trắng chúng ta đang phải nhập từ nước ngoài với chi phí không phải là thấp.
Đẩy mạnh đấu tranh chống tội phạm về thẻ
Hầu hết các vụ giả mạo thẻ thời gian quan đều được các ngân hàng phối hợp chặt chẽ với các cơ quan pháp luật ngăn chặn kịp thời. Tuy nhiên theo thống kê hiện nay số tội phạm có liên quan đến thẻ ngày càng gia tăng với những thủ đoạn hết sức tinh vi. ở Việt Nam, các văn bản pháp luật còn thiếu và nhiều sơ hở, hệ thống trang thiết bị kỹ thuật của các ngân hàng còn nghèo nàn và lạc hậu sẽ trở thành mảnh đất lý tưởng cho bọn tội phạm hoạt động. Nhà nước cần đẩy mạnh xây dựng các văn bản quy phạm pháp luật về kinh tế, tài chính ngân hàng, khung hình phạt các hoạt động tội phạm liên quan đến lĩnh vực thẻ như là: sản xuất, tiêu thụ thẻ giả, ăn cắp thông tin thẻ, mã PIN...
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Hoàn thiện các văn bản pháp quy về thẻ
Hoàn thiện môi trường pháp lý là vấn đề cần thiết để thẻ trở thành phương tiện thanh toán phổ biến trong xã hội. Việt Nam hiện nay mới chỉ có duy nhất một quy chế của Ngân hàng Nhà nước về phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ (Thông tư số 19/2016/TT-NHNN). Đó chỉ là một văn bản có tính hướng dẫn chung còn về quy trình nghiệp vụ cụ thể thì lại do từng ngân hàng đề ra, chứ chưa có sự thống nhất giữa các ngân hàng. Trong thời gian sớm nhất, NHNN nên xem xét và đệ trình Chính phủ dự thảo các văn bản pháp quy về thẻ, trong đó đưa ra các quy định chặt chẽ, đầy đủ, hoàn thiện về mặt pháp lý cũng như các chế tài đi kèm cho hoạt động kinh doanh thẻ. Đặc biệt, các văn bản này phải thống nhất với các văn bản có liên quan đến vấn đề ngoại hối, tín dụng chung.
Chính sách tín dụng cũng nên có những quy định riêng cho cho tín dụng thẻ - một loại hình tín dụng tiêu dùng mới nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng tự chịu trách
nhiệm thẩm định, đảm bảo tín dụng cho khách hàng của mình, giảm khó khăn phiền hà cho khác hàng để tăng số lượng chủ thẻ. Điều kiện đảm bảo tín dụng đối với chủ thẻ có thể nới rộng hơn so với các khoản vay thông thường, căn cứ vào tính ổn định thường xuyên của thu nhập được chi trả qua ngân hàng. Việc hoàn thiện môi trường pháp lý của NHNN sẽ tạo điều kiện cho các NHTM đẩy mạnh các hoạt động về thẻ, hứa h n một thị trường thẻ đầy triển vọng tại Việt Nam trong thời gian tới.
Đẩy mạnh hoạt động trung tâm chuyển mạch tài chính quốc gia
Ngày 1/5/2015 đánh dấu sự sát nhập giữa hệ thống Banknetvn và Smartlink tạo thành trung tâm chuyển mạch thống nhất phục vụ toàn bộ hệ thống ngân hàng bán lẻ. Sự hợp nhất này đã tạo điều kiện cho các thành viên của 2 hệ thống có thể kết nối và sử dụng thiết bị một cách hiệu quả hơn, khai thác hết các tiện ích và chia sẻ tiện ích các hệ thống với nhau.Việc sáp nhập này là cần thiết để tạo dựng hạ tầng thanh toán bán lẻ quốc gia, thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội và vì lợi ích của mọi tầng lớp dân cư Việt Nam. Để thực hiện được các lợi ích cho hệ thống ngân hàng cũng như thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội, NHNN cần có các chỉ đạo để đẩy mạnh hơn nữa hoạt động của trung tâm chuyển mạnh tài chính quốc gia.
Khuyến khích mở rộng hoạt động dịch vụ thẻ
Trợ giúp các NHTM phát triển hoạt động cung cấp dịch vụ thẻ, cho phép các ngân hàng trong nước được áp dụng một số ưu đãi nhất định để tăng khả năng cạnh tranh đối với các ngân hàng nước ngoài, đồng thời có những xử phạt nghiêm khắc đối với các vi phạm quy chế hoạt động thẻ. Cho phép các NHTM thành lập quỹ phòng ngừa rủi ro về nghiệp vụ thẻ, thành lập bộ phận quản lý rủi ro chung cho các ngân hàng nằm trong trung tâm phòng ngừa rủi ro của Ngân hàng Nhà nước. Giữ vai trò chủ đạo trong việc huy động vốn đầu tư trong và ngoài nước xây dựng thẩm định các dự án đầu tư cho hoạt động dịch vụ thẻ. Kiến nghị với Nhà nước xem xét giảm thuế cho loại hình dịch vụ còn mới mẻ này, tạo điều kiện cho các NHTM giảm giá thành với mặt hàng thẻ, khuyến khích người dân tham gia dịch vụ thẻ, đẩy mạnh tốc độ thanh toán trên thị trường thẻ. Thường xuyên tổ chức các khoá đào tạo về thẻ cho các NHTM, cùng tham gia trao đổi kinh nghiệm, nâng cao trình độ và nhận thức của cán
bộ nhân viên Ngân hàng trong lĩnh vực kinh doanh thẻ. Đồng thời, NHNN cần hỗ trợ, hướng dẫn các ngân hàng trong việc xây dựng chế độ hạch toán, báo cáo, kiểm tra phù hợp với nghiệp vụ thẻ theo thông lệ quốc tế và yêu cầu của NHNN. Giới thiệu và giúp các NHTM thu thập thông tin, tài liệu cơ bản và chuyên sâu về nghiệp vụ thẻ.
3.3.3. Kiến nghị với Hội thẻ ngân hàng Việt Nam
Hội Thẻ Ngân hàng Việt Nam là hội nghề nghiệp trực thuộc Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, được thành lập ngày 16-8-1996 và có những đóng góp đáng kể đối với việc phát triển thẻ tại Việt nam. Hội Thẻ Ngân hàng Việt Nam ra đời trên cơ sở nhằm đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng và thị trường thẻ cạnh tranh lành mạnh. Trong thời gian qua, Hội đã thực hiện một số công tác: tập trung giải quyết các vướng mắc chung trong việc phát hành và cung cấp dịch vụ thẻ của các ngân hàng, đưa ra mức phí thanh toán thẻ tối thiểu cho phép các ngân hàng áp dụng... Tuy nhiên, hoạt động dịch vụ thẻ ngày càng cạnh tranh gay gắt, đòi hỏi Hội phải đẩy mạnh hơn nữa hoạt động của mình, có những quy định nghiêm khắc về chế tài, đóng góp tích cực hơn cho sự phát triển thị trường thẻ Việt Nam
3.3.4. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
- Đưa ra các sản phẩm thẻ với tiện ích vượt trội
- Tăng cường khuyến mãi, quảng cáo đối với các thẻ như VISA, Master…
- Xây dựng chính sách ưu đãi hấp dẫn, cạnh tranh để khuyến khích phát triển
mạng lưới ĐVCNT.
- Làm đầu mối triển khai ký kết các hợp đồng với Tổng Công ty của các chuỗi
siêu thị, cửa hàng lớn trên toàn quốc.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Sau khi đã nghiên cứu, phân tích kỹ lưỡng trong chương 2, phần này tác giả đưa ra những giải pháp cụ thể nhằm phát huy những mặt tích cực và khắc phục những hạn chế đó.
Đồng thời tác giả đề xuất một số khuyến nghị đối với Ngân hàng nhà nước, hiệp hội thẻ và BIDV Việt Nam nhằm góp phần hoàn thiện cơ sở pháp lý, hạ tầng kỹ thuật, quy trình nghiệp vụ nhằm góp phần mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ tại Chi nhánh.
KẾT LUẬN
Phát triển trở thành một ngân hàng hiện đại là xu hướng tất yếu của các ngân hàng trong nước hiện nay. Để thực hiện mục tiêu này đòi hỏi các ngân hàng phải đầu tư phát triển những sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại, đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng trong một xã hội ngày càng hiện đại hóa. Với chức năng mang đến một cách thức chi tiêu, giao dịch tiện lợi và tiến tới thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế, dịch vụ thẻ ngân hàng đã được ra đời. Dịch vụ thẻ mang lại nhiều tiện ích cho mọi chủ thể liên quan, thu hút được sự quan tâm của cả cộng đồng và ngày càng khẳng định vị trí trong hoạt động kinh doanh ngân hàng.
Với vị thế là một trong những ngân hàng tiên phong trên địa bàn, BIDV – CN SGD2 có nhiều tiềm lực để nâng cao chất lượng cũng như phát triển dịch vụ thẻ. Nhận thức được vai trò của kinh doanh dịch vụ thẻ trong hoạt động ngân hàng, trong những năm qua BIDV- CN SGD2 đã chú trọng đầu tư công nghệ, áp dụng sản phẩm, đào tạo nguồn nhân lực cho hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ và đã đạt được nhiều kết quả khả quan, tăng thu nhập cho chi nhánh, mở rộng nền khách hàng, đóng góp vào sự phát triển chung của toàn hệ thống BIDV. Bằng những nỗ lực và cố gắng không ngừng nghỉ của Ban lãnh đạo cũng như toàn thể cán bộ nhân viên BIDV – CN SGD2, dịch vụ thẻ BIDV- CN SGD2 đang dần khẳng định vị thế của mình trên địa bàn. Trong khuôn khổ Đề tài này, tác giả đã vận dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu để làm sang tỏ một số vấn đề sau:
Thứ nhất, hệ thống hóa các lý luận cơ bản về thẻ, dịch vụ thẻ của các ngân hàng. Từ đó thấy được vai trò quan trọng của dịch vụ này đối với nền kinh tế, đốii với xã hội, đối với các ngân hàng thương mại và đối với người sử dụng thẻ. Các nhân tố ảnh hưởng đến dịch vụ thẻ tại ngân hàng. Kinh nghiệm về dịch vụ thẻ của 1 số ngân hàng trên thế giới và tại Việt Nam, bài học kinh nghiệm cho BIDV- CN SGD2.
Thứ hai, giới thiệu về BIDV- CN SGD2: lịch sử hình thành, cơ cấu tổ chức, một số hoạt động kinh doanh chính, kết quả kinh doanh của ngân hàng.
Thứ ba, trên cơ sở thực tiễn hoạt động dịch vụ thẻ tại BIDV- CN SGD2, đề tài đã trình bày những nội dung căn bản về thực trạng dịch vụ thẻ của BIDV- CN SGD2, đồng thời phân tích cụ thể những kết quả đạt được, những mặt còn hạn chế và những nguyên nhân chính gây ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ thẻ.
Thứ tư, căn cứ trên kết quả phân tích thực trạng, kết quả khảo sát và định hướng phát triển của BIDV- CN SGD2, đưa ra một số giải pháp nhằm khắc phục những mặt hạn chế, phát huy những ưu điểm, góp phần mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ của BIDV- CN SGD2
Qua các giải pháp trên, tác giả hi vọng Luận văn sẽ đóng góp phần nào đó trong việc mở rộng, nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao Dịch 2
TÀI LIỆU THAM KHẢO
Danh mục tài liệu tham khảo tiếng Việt
1. Bùi Quang Tiên 2013, Giải pháp phát triển thị trường thẻ Việt Nam giai
đoạn 2013-2014, truy cập tại < http://tapchitaichinh.vn/nghien-cuu--trao-doi/trao- doi-binh-luan/giai-phap-phat-trien-thi-truong-the-viet-nam-giai-doan- 20132014- 25571.html> [ngày truy cập: 26/07/2019]
2. Đặng Công Hoàn 2012,”chính sách của nhà nước trong phát triển thanh toán
không dùng tiền mặt - Kinh nghiệm phát triển thẻ thanh toán ở Hàn Quốc và một số
hàm ý cho Việt Nam‟ , Tạp chí Ngân hàng , số 24 (Tháng 12/2012).
3. Đặng Công Hoàn 2013, “Phát triển bền vững dịch vụ thẻ thanh toán ở Việt
Nam‟ , Tạp chí Tài chính , số 9 (Tháng 9/2013).
4. Đào Lê Kiều Oanh 2012, Phát triển dịch vụ ngân hàng bán buôn và bán lẻ
tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Luận án Tiến sĩ, Thành phố Hồ Chí Minh
5. Hiệp hội thẻ Ngân Hàng Việt Nam 2016-2018, Báo cáo thường niên, Lưu
hành nội bộ.
6. Huỳnh Nguyễn Châu Anh 2013, Phát triển dịch vụ ngân hàng tại Ngân
hàng Phát triển Nhà đồng bằng Sông Cửu Long - Chi nhánh Long An, Luận văn thạc sỹ Tài chính - Ngân Hàng, Trường Đại học Ngân hàng Thành Phố Hồ Chí Minh
7. Mai Ngọc Thái 2017, Dịch vụ ngân hàng đối với khách hàng cá nhân tại
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Tân Bình, Luận văn thạc sỹ Tài chính - Ngân hàng, trường Đại Học Ngân Hàng thành phố Hồ Chí Minh
8. Ngân hàng nhà nước 2016, Thông tư số 19/2016/TT-NHNN Quy định về
hoạt động thẻ ngân hàng
9. Ngân hàng nhà nước Việt Nam TP HCM, Báo cáo qua các năm 2016 – 2018.
11. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam 2018, Cẩm nang dịch vụ thẻ.
12. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Sở giao dịch
2 2016 - 2018, Báo cáo hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016 – 2018.
13. Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 2016, 2017, 2018, Báo cáo
thường niên 2016, 2017, 2018, truy cập tại <http://www.vcb.com.vn>, [27 July 2018].
14. Nguyễn Đăng Dờn và các tác giả 2011, Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại,
Nhà xuất bản Đại học Quốc gia TPHCM.
15. Nguyễn Đình Phan 2012, Quản trị chất lượng, Nhà xuất bản Đại học Kinh
tế Quốc dân
16. Nguyễn Minh Kiều 2009, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản
Thống kê.
17. Nguyễn Thị Hồng Yến 2017, Phát triển dịch vụ ngân hàng tại Ngân hàng
TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Luận văn Tiến sĩ, Học viện ngân hàng.
18. Nguyễn Văn Dũng 2015, Hoạt động thanh toán qua thẻ tại Ngân hàng Nông
nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam. Luận văn thạc sỹ Tài chính – Ngân hàng, Trường Đại Học Ngân Hàng Thành Phố Hồ Chí Minh
19. Nguyễn Văn Ngọc 2009, Lý thuyết chung về thị trường tài chính, ngân hàng
và chính sách tiền tệ, Nhà xuất bản Đại học kinh tế quốc dân, hà Nội
20. Nguyễn Văn Tiến 2014, Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất bản Thống kê
21. Tô Ngọc Hưng và Nguyễn Đức Trung 2011, Hoạt động ngân hàng Việt
Nam- Nhìn lại năm 2011 và một số giải pháp cho năm 2012, Học viện Ngân hàng.
22. Trần Thị Thu Hiền 2013, Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân
hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Luận văn thạc sỹ Tài chính – Ngân hàng, Trường Đại Học Ngân Hàng Thành Phố Hồ Chí Minh
23. Trịnh Quốc Trung 2013, Marketing ngân hàng, Nhà xuất bản Lao động xã
hội.
24. Website Ngân hàng TMCP Á Châu: http://www.acb.com.vn/
http://www.vietinbank.com.vn/
26. Website Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt
Nam: http://www.bidv.com.vn/
27. Website Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam:
http://www.techcombank.com.vn/
28. Website Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam:
http://www.vcb.com.vn/
29. Website Sở kê hoạch và đầu tư tỉnh Lâm Đồng:
http://skhdt.lamdong.gov.vn/
Danh mục tài liệu tham khảo tiếng Anh
30. Armstrong, C.J and Craven, M. J 1994, Credit Card use by College Students, the Journal of consumer education.
31. Hansemark, O. C. and Albinsson, M. 2004, Customer satisfaction and retention: the experiences of individual employees, Managing Service Quality: An International Journal, Vol. 14 Iss: 1.
32. Kotler, P. 2000, Marketing Management. 10th ed., New Jersey: Prentice-