9. BỐ CỤC LUẬN VĂN
1.7. Rủi ro trong hoạt động thẻ
Đứng trên góc độ của Ngân hàng thương mại, rủi ro trong hoạt động thẻ có những loại sau:
– Rủi ro về môi trường chính trị, kinh tế, xã hội:
+ Sự phát triển của hoạt động thẻ cũng giống như các hoạt động kinh tế khác phụ thuộc chủ yếu vào sự phát triển của nền kinh tế. Bởi phát triển kinh tế gắn liền với tiền tệ ổn định và thu nhập của dân cư tăng lên…Tuy nhiên tốc độ phát triển của nền kinh tế, đặc điểm nền kinh tế đem lại những rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động kinh doanh thẻ. Chu kỳ suy thoái của nền kinh tế, tình trạng bất ổn, biến động về lạm
phát, ngân sách, giá cả cũng là những nhân tố ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và dịch vụ thẻ nói riêng.
+ Môi trường chính trị ổn định, an toàn cũng là điều kiện thuận lợi để phát triển dịch vụ tài chính ngân hàng nói chung và hoạt động thẻ nói riêng. Ngược lại, sự bất ổn về chính trị trong nước sẽ đe dọa làm ảnh hưởng đến du lịch, đầu tư trong và ngoài nước, từ đó ảnh hưởng đến việc kinh doanh các loại thẻ quốc tế.
Ngoài ra, tâm lý, thói quen của người tiêu dung cũng là một thách thức lớn, tiềm ẩn những rủi ro cho dịch vụ thẻ.
– Rủi ro về môi trường pháp lý: Môi trường pháp lý không ổn định, thiếu đồng bộ sẽ khó khăn cho công tác quản lý rủi ro, đồng thời tạo điều kiện cho bọn tôi phạm thẻ hoành hành, gây thiệt hại cho các bên liên quan trong quá trình phat hành, thanh toán và sử dụng thẻ.
– Rủi ro tín dụng: Đây là loại rủi ro cơ bản và thường xuyên xảy ra trong hoạt động kinh doanh của các NHTM. Chúng luôn tiềm ẩn trong suốt quá trình trước, trong và sau khi phát hành thẻ tín dụng mà biểu hiện ra bên ngoài là: món vay thẻ tín dụng không thu hồi được, nợ quá hạn, nợ khó đòi…
– Rủi ro hoạt động: Đây là mảng rủi ro đặc thù và có tiềm năng lớn nhất của dịch vụ thẻ do nghiệp vụ thẻ diễn ra tương đối phức tạp, đòi hỏi nhiều đối tượng tham gia và liên quan đến công nghệ hiện đại, tinh vi, có tính toàn cầu. Rủi ro hoạt động bao gồm:
– Rủi ro do cán bộ nhân viên ngân hàng:
+ Thực hiện các nghiệp vụ vượt quá thẩm quyền cho phép hoặc không đúng chức năng nhiệm vụ được giao hoặc lợi dụng quyền hạn của mình cố tình thực hiện các giao dịch gian lận thẻ nhằm chiếm đoạt tiền của ngân hàng, của khách hàng,
+ Năng lực trình độ nghiệp vụ không đáp ứng yêu cầu công việc dẫn đến thực hiện sai qui trình nghiệp vụ, gây sai sót, nhầm lẫn trong quá trình xử lý gây thiệt hại cho ngân hàng.
+ Đã chuyển khỏi đơn vị, thay đổi nhiệm vụ công tác nhưng không bàn giao lại mã truy cập và mật khẩu truy cập hệ thống cho người kế nhiệm hoặc người có trách nhiệm.
+ Phát tán thông tin khách hàng, dữ liệu giao dịch thẻ cho các cá nhân, tổ chức tội phạm sử dụng thực hiện các giao dịch gian lận.
+ Cán bộ vi phạm qui định về bảo mật, an toàn thông tin như cho mượn mã truy cập, để lộ mật khẩu, mã truy cập để người khác lợi dụng.
+ Cán bộ không được giao đúng quyền hạn, phạm vi làm việc được phép hoặc được phân công quyền hạn thực hiện nhiều khâu trong qui trình nghiệp vụ, không có kiểm tra chéo dẫn đến lợi dụng quyền hạn thực hiện các giao dịch gian lận.
– Rủi ro do qui định, qui trình chưa phù hợp:
+ Qui định, qui trình chưa đúng với cơ chế, chính sách hiện hành.
+ Qui định, qui trình, hợp đồng, thỏa thuận và các văn bản khác có giá trị như hợp đồng, thỏa thuận có điểm, có điều khoản bất cập, chưa hoàn chỉnh, không chặt chẽ, không rõ ràng… tạo ra các kẽ hở cho khách hàng hoặc cán bộ ngân hàng lợi dụng hoặc từ chối thực hiện nghĩa vụ, trách nhiệm liên quan dẫn đến thiệt hại vật chất, uy tín cho ngân hàng.
+ Qui định, qui trình chưa phù hợp, chưa rõ ràng dẫn đến khó khăn cho cán bộ nghiệp vụ hoặc làm giảm tốc độ xử lý công việc trong quá trình thực hiện nghiệp vụ.
– Rủi ro từ hệ thống công nghệ thông tin:
+ Hệ thống công nghệ thông tin liên quan đến dịch vụ thẻ bao gồm: Hệ thống máy chủ, hệ thống thiết bị đầu cuối (máy thanh toán thẻ EDC, ATM,…), đường truyền thông, phần mềm xử lý thẻ không tương thích, không đồng bộ, lạc hậu, không đáp ứng yêu cầu phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ.
+ Sự cố, trục trặc, hỏng hóc hoặc bị ngừng trệ làm gián đoạn hoạt động của hệ thống, ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ thẻ, giảm doanh số thanh toán và sử dụng thẻ.
+ Hệ thống không đáp ứng yêu cầu bảo mật, an ninh mạng theo qui định, chuẩn mực của ngành dịch vụ thẻ, các tổ chức thẻ nội địa và quốc tế, của ngân hàng nhà nước dẫn đến rủi ro bị lộ thông tin hoặc bị đánh cắp thông tin ảnh hưởng đến uy tín và thiệt hại tài chính cho ngân hàng.
– Rủi ro từ phía khách hàng:
+ Chủ thẻ không thực hiện đúng qui định của ngân hàng về quản lý và sử dụng thẻ, số PIN trong quá trình sử dụng thẻ như cho người khác mượn thẻ, để lộ thông tin về thẻ, PIN, để mất cắp, thất lạc thẻ… dẫn đến bị các đối tượng gian lận lợi dụng.
+ Nguyên nhân gây nên rủi ro này là do người dân chưa quen với việc sử dụng thẻ, chưa có ý thức cảnh giác với bọn gian lận, chưa tự bảo vệ thông tin thẻ, Ngoài ra còn có thể do thói quen tin người nên bị kẻ gian lợi dụng. Khi chủ thẻ gặp rủi ro sẽ liên quan trực tiếp đến ngân hàng,
– Rủi ro kỹ thuật: Loại rủi ro này xảy ra khi hệ thống máy móc, trang thiết bị, viễn thông, trung tâm chuyển mạch…có trục trặc, không ổn định, ngừng hoạt động hoặc gây lỗi trong quá trình xử lý ảnh hưởng đến việc phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ. Trong điều kiện hiện nay, khi khối lượng giao dịch tăng lên đến mức khổng lồ, dẫn đến việc xử lý nghiệp vụ lệ thuộc vào hệ thống máy móc, công nghệ, cũng như việc lưu trữ chứng từ điện tử trên vật mang tin như đĩa từ, băng từ, …là tất yếu. Do vậy, rủi ro chứa đựng trong khâu này cũng lớn theo. Bên cạnh đó, việc bảo mật công nghệ, bảo mật dữ liệu lỏng lẻo cũng có thể là nguyên nhân gây nên rủi ro vô cùng nghiêm trọng.
- Rủi ro do gian lận, giả mạo: Gian lận là hành vì lừa đảo nhằm thực hiện các giao dịch thanh toán thẻ bất hợp pháp gây tổn thất cho ngân hàng kinh doanh thẻ và các thành phần tham gia vào quá trình hoạt động thẻ ngân hàng. Gian lận có
thể phát sinh bất ký lúc nào không phân biệt thời gian địa điểm, cả trong hoạt động phát hành lẫn thanh toán thẻ và gây tổn thất cho ngân hàng.
- Các rủi ro khác: Ngoài những rủi ro được phân tích ở trên, hoạt động kinh doanh thẻ cũng chịu ảnh hưởng của rủi ro lãi suất (đối với thẻ tín dụng), rủi ro hồi đoái (với thẻ quốc tế), rủi ro danh tiếng, rủi ro về tâm lý người tiêu dùng, rủi ro hệ thống thanh toán bù trừ, rủi ro nguồn vốn, rủi ro do thiên tai, lũ lụt…
Kết luận Chƣơng 1
Trên cơ sở hệ thống hóa những lý luận cơ bản, chương 1 của luận văn đã trình bày khái quát các vấn đề về dịch vụ thẻ tại các ngân hàng thương mại như:
- Lý luận về dịch vụ thẻ của các NHTM: Khái niệm, đặc điểm, vai trò và tiện ích của thẻ.
- Lý luận về chất lượng dịch vụ thẻ của các NHTM: Khái niệm, các tiêu chí đánh giá, các nhân tố ảnh hưởng và sự cần thiết phải nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ tại NHTM.
Những lý luận được đề cập ở chương 1 đủ nội hàm khoa học để hình thành khung lý thuyết định hướng cho quá trình nghiên cứu thực hiện mục tiêu của đề tài. Với những vấn đề được trình bày ở chương 1, tiếp theo trong chương 2 tác giả thu thập số liệu đồng thời tiến hành phân tích và đánh giá chất lượng dịch vụ thẻ tại Agribank.
CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THẺ AGRIBANK GIAI ĐOẠN 2011-2015
2.1. Tổng quan về Agribank