9. BỐ CỤC LUẬN VĂN
3.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ
Tạo môi trường kinh tế - xã hội ổn định.
Môi trường kinh tế - xã hội ổn định luôn là nền tảng vững chắc cho mọi sự phát triển. Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ cũng không nằm ngoài quy luật đó. Kinh tế - xã hội ổn định và tăng trưởng bền vững sẽ tạo điều kiện cải thiện đời sống của người dân, mở rộng quan hệ quốc tế, hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, từ đó giúp cho các ngân hàng, trong đó có Agribank phát triển các dịch vụ nói chung và dịch vụ thẻ nói riêng của mình. Do đó, Nhà nước cần có những biện pháp để duy trì
sự ổn định của nền chính trị - kinh tế - xã hội, duy trì chỉ số giá cả tiêu dùng hợp lý, phát triển các ngành nông nghiệp, công nghiệp và dịch vụ, giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng thu nhập thực tế của người lao động, qua đó khuyến khích sự phát triển của hoạt động ngân hàng và hoạt động kinh doanh thẻ.
Tạo điều kiện mở rộng thanh toán qua ngân hàng.
Các ngành cấp hữu quan cần quan tâm hơn nữa đến việc phát triển các hình thức thanh toán không dùng đến tiền mặt, mở rộng thanh toán qua ngân hàng. Thông qua các cơ quan báo chí, truyền hình, Nhà nước tổ chức tuyên truyền một cách có hệ thống làm cho người dân hiểu được bản chất thẻ ngân hàng là hình thức thanh toán văn minh, hiện đại, nhiều tiện ích; vận động mọi người giao dịch với ngân hàng và từ bỏ thói quen lưu giữ quá nhiều tiền mặt.
Thực hiện các chính sách ưu đãi, đầu tư vào công nghệ
Việc đầu tư, xây dựng cơ sở hạ tầng kỹ thuật để hiện đại hoá công nghệ ngân hàng không phải là vấn đề của riêng ngành ngân hàng mà nằm trong chiến lược phát triển kinh tế chung của đất nước. Do vậy, Nhà nước cần chú ý đầu tư cho lĩnh vực này, nhanh chóng đưa nước ta theo kịp các nước trong khu vực và trên thế giới về công nghệ ngân hàng. Riêng đối với với lĩnh vực thẻ, Nhà nước nên có chính sách khuyến khích các ngân hàng đầu tư vào công nghệ và trang thiết bị hiện đại phục vụ cho hoạt động phát hành và thanh toán thẻ như:
Giảm thuế nhập khẩu, tạo điều kiện dễ dàng cho việc nhập khẩu những máy móc thiết bị phục vụ cho hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của các ngân hàng.
Về lâu dài, Nhà nước cần đầu tư thành lập các nhà máy, cơ sở sản xuất máy móc hoặc thấp hơn là các linh kiện để phục vụ cho việc phát hành và thanh toán thẻ như: máy dập thẻ, máy ATM, POS, nhằm giảm giá thành, tạo điều kiện cho các ngân hàng, có khả năng tự trang bị cho các đại lý đầy đủ, rộng rãi hơn. Ngoài ra, Nhà nước cũng cần có kế hoạch mở rộng sản xuất thẻ thay thế cho nguồn thẻ trắng chúng ta đang phải nhập từ nước ngoài với chi phí không phải là thấp.
Hầu hết các vụ giả mạo thẻ thời gian quan đều được các ngân hàng phối hợp chặt chẽ với các cơ quan pháp luật ngăn chặn kịp thời. Tuy nhiên theo thống kê hiện nay số tội phạm có liên quan đến thẻ ngày càng gia tăng với những thủ đoạn hết sức tinh vi. Ở Việt Nam, các văn bản pháp luật còn thiếu và chưa đủ tính răn đe hệ thống trang thiết bị kỹ thuật của các ngân hàng còn chưa được đồng bộ sẽ trở thành mảnh đất lý tưởng cho bọn tội phạm hoạt động. Nhà nước cần đẩy mạnh xây dựng các văn bản quy phạm pháp luật về kinh tế, tài chính ngân hàng, khung hình phạt các hoạt động tội phạm liên quan đến lĩnh vực thẻ như là: sản xuát, tiêu thụ thẻ giả, ăn cắp mã số....
3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam.
Ngân hàng nhà nước cần tăng cường giám sát, kiểm tra tình trạng các máy ATM của các NHTM đồng thời có chế tài xử phạt rõ ràng các trường hợp vi phạm về điều kiện đã được quy định tại thông tư số 36/2012/TT-NHNN và công khai trên các phương tiện thông tin đại chúng về chất lượng các máy ATM của từng NHTM để khách hàng yên tâm khi sử dụng dịch vụ.
Ban hành quy định về việc rút ngắn thời gian trả lời tra soát khiếu nại đối với các giao dịch thẻ xảy ra tại các ngân hàng khác.
Cần phối hợp với các Bộ, ngành liên quan để đưa ra chính sách thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt như thắt chặt quản lý tiền mặt, tăng chi phí sử dụng tiền mặt để người dân chuyển sang các hình thức thanh toán khác, ưu đãi cho các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt.
Đề xuất Chính phủ chỉ đạo các doanh nghiệp cung ứng hàng hoá, dịch vụ trong việc phối hợp cùng ngành ngân hàng đẩy mạnh thanh toán bằng thẻ tại các điểm bán hàng hoá, dịch vụ, phát triển hệ thống chấp nhận thanh toán thẻ thành mạng lưới rộng khắp, tạo điều kiện thuận lợi cho mọi người dân đều có thể dùng thẻ để thanh toán tiền điện, nước, điện thoại, Internet, du lịch, giải trí… Ngoài ra, cần quy định tất cả các tổ chức có mức chi trả tiền lương và thu nhập thường xuyên cho cá nhân từ 1 triệu đồng/ tháng trở lên, phải được chuyển vào tài khoản cá nhân tại ngân hàng, không được chi trả bằng tiền mặt. Bản thân các cơ quan nhà nước phải
đi đầu trong việc chi trả lương cho cán bộ nhân viên qua hệ thống Tài khoản cá nhân mở tại ngân hàng, thanh toán tiền điện, nước… qua tài khoản ngân hàng.
Phối hợp với cơ quan thông tấn báo chí xây dựng các chương trình mang tính quốc gia để tuyên truyền về hoạt động thẻ: Thông qua việc phổ biến, giáo dục cho mọi người dân về lợi ích, tác dụng của thẻ và cách sử dụng thẻ.
Đưa ra định hướng và lộ trình phát triển hội nhập chung đối với nghiệp vụ thẻ để các ngân hàng xây dựng định hướng phát triển của mình, tránh chồng chéo, gây lãng phí, dẫn đến không tận dụng được các lợi thế chung.
Có chính sách phí hợp lý đối với đơn vị chấp nhận thẻ. Tỷ lệ phí chiết khấu giữa các ngân hàng phải đồng bộ, tránh cạnh tranh thiếu lành mạnh.
3.3.3. Kiến nghị đối với Agribank
- Trung tâm thẻ và trung tâm công nghệ thông tin và các phòng ban liên quan nghiên cứu và đề xuất giải pháp cải tiến quy trình in thẻ, in mật khẩu và quy trình cấp lại thẻ, có trang bị cho các chi nhánh máy in thẻ riêng và cho phép từng chi nhánh được phép tự in thẻ để cung cấp cho khách hàng ngay lập tức như một số ngân hàng khác hiện nay đã áp dụng miễn làm sao vừa đáp ứng được thời gian phát hành thẻ cho khách hàng đồng thời có biện pháp quản lý được rủi ro khi cho phép các chi nhánh tự in thẻ và tự cấp mật khẩu cho khách hàng của mình.
- Liên kết với các nhà cung cấp dịch vụ để dùng sản phẩm thẻ làm giải thưởng, quà tặng khuyến mại trong các chiến dịch quảng cáo.
- Cung cấp kịp thời các thông tin về tội phạm trong lĩnh vực thẻ, tổ chức đào tạo thường xuyên cho cán bộ nghiệp vụ của chi nhánh.
- Cần có chính sách quảng cáo, giới thiệu, cập nhật thông tin về nghiệp vụ thẻ, về tất cả các sản phẩm thẻ trên trang web của hệ thống.
- Hoàn thiện và phát triển thêm nhiều chức năng mới cho thẻ ghi nợ nội địa để khách hàng có nhiều tiện ích hơn khi sử dụng thẻ.
+ Tăng cường quảng bá hình ảnh thẻ thông qua việc tài trợ các chương trình giải trí có uy tín tại các chương trình giải trí của Đài truyền hình Việt Nam vì thực tế hiện nay, mặc dù thẻ của Agribank đã được nhiều người tiêu dùng biết đến, nhưng phần lớn chỉ tập chung nhiều ở các tỉnh, tại những thành phố lớn Agribank
chưa thật sự cạnh tranh được với một số ngân hàng bạn như: Vietcombank, Vietinbank, DongA, BIDV.... Tham gia tài trợ cho các chương trình trên sẽ góp phần kích thích người tiêu dùng ở các thành phố lớn có nhu cầu sử dụng thẻ sẽ lựa chọn sản phẩm mà họ được thông tin trước tiên và hiểu được đầy đủ tiện tích của nó.
+ Cải tiến trang web thẻ của Agribank bằng việc không những thường xuyên cập nhật các thông tin về sản phẩm và dịch mới mà cần thiết phải xây dựng trang web như một ngân hàng thu nhỏ. Tại đây, khách hàng có thể tìm thấy mọi thông tin liên quan đến dịch vụ thẻ mà ngân hàng cung cấp và nếu có nhu cầu, khách hàng có thể đăng ký làm thẻ ngay mà không phải trực tiếp đến ngân hàng như hiện nay. Ngoài ra, để tránh tình trạng khách hàng phải mất rất nhiều thời gian tìm kiếm các thông tin về tiện ích mới như: hướng dẫn thanh toán trực tuyến bằng thẻ, các trang web chấp nhận thanh toán trực tuyến…các nhà thiết kế trang web cần thảo luận với nhân viên thẻ về vị trí các thông tin mới trước khi đưa lên trang web nhằm tạo điều kiện cho khách hàng tra cứu dễ dàng khi có nhu cầu.
Mặc dù Agribank luôn đề ra các chiến lược hướng đến khách hàng, lấy khách hàng làm trọng tâm nhằm đáp ứng tất cả các nhu cầu của khách hàng trong khả năng của ngân hàng. Tuy nhiên, dịch vụ thẻ cũng như bất kỳ dịch vụ nào khác, trong quá trình cung cấp dịch vụ đến khách hàng dù hoàn hảo đến đâu thì cũng phải xảy ra các sai sót, khuyết điểm. Do đó, yêu cầu của ngân hàng là cần phải sửa chữa, khắc phục những khiếm khuyết này để khách hàng vẫn cảm thấy hài lòng khi tiếp nhận các giải đáp về các thắc mắc, khiếu nại ảnh hưởng đến quyền lợi của mình và tiếp tục sử dụng dịch vụ thẻ của Agribank.
3.3.4. Kiến nghị đối với Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam
Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam đã được thành lập từ năm 1996 và có những đóng góp đáng kể đối với việc phát triển thẻ tại Việt Nam. Hội thẻ ra đời trên cơ sở nhằm đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng và thị trường thẻ cạnh tranh lành mạnh. Trong thời gian qua, Hội đã thực hiện một số công tác: tập trung giải quyết các vướng mắc chung trong việc phát hành và cung cấp dịch vụ thẻ của các ngân hàng,
đưa ra mức phí thanh toán thẻ tối thiểu cho phép các ngân hàng áp dụng... Tuy nhiên, hoạt động dịch vụ thẻ ngày càng cạnh tranh gay gắt, đòi hỏi Hội phải đẩy mạnh hơn nữa hoạt động của mình, có những quy định nghiêm khắc về chế tài, đóng góp tích cực hơn cho sự phát triển thị trường thẻ Việt Nam.
KẾT LUẬN
Là một sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, đa tiện ích, dịch vụ thẻ ra đời đã làm thay đổi cách thức chi tiêu, giao dịch, tăng tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt trong toàn bộ nền kinh tế. Với tính linh hoạt và các tiện ích mà nó mang lại cho mọi chủ thể liên quan, dịch vụ thẻ đã và đang thu hút được sự quan tâm của cả cộng đồng và ngày càng khẳng định vị trí trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Tại Việt Nam, còn nhiều cơ hội và tiềm năng cho các ngân hàng thương mại phát triển dịch vụ thẻ. Tuy nhiên, yêu cầu đặt ra cho hệ thống ngân hàng nói chung và Agribank nói riêng trong thời gian tới là hết sức nặng nề, có những cơ hội mới nhưng cũng không ít thách thức, khó khăn. Để hội nhập với nền kinh tế khu vực và thế giới, cần phải mở rộng và nâng cao chất lượng các dịch vụ ngân hàng, trong đó có chất lượng dịch vụ thẻ để giảm tới mức tối thiểu thanh toán dùng tiền mặt trong nền kinh tế, tăng lưu lượng và phương tiện thanh toán hiện đại qua ngân hàng.
Những năm vừa qua, dịch vụ thẻ của Agribank đã bước đầu thu được những thành quả nhất định với những sản phẩm tạo được uy tín và thương hiệu trên thị trường, chiếm được niềm tin của đông đảo công chúng tiêu dùng và ngày càng khẳng định được vị trí vững vàng trên thị trường thẻ. Tuy nhiên, dịch vụ thẻ của Agribank không phải đã đáp ứng đầy đủ, trọn vẹn các nhu cầu của khách hàng. Cơ sở hạ tầng, trang bị kỹ thuật phục vụ giao dịch thẻ vẫn còn hạn chế. Hệ thống máy ATM phân bố chưa đồng đều, số lượng và chất lượng chưa đáp ứng được nhu cầu giao dịch của khách hàng. Dịch vụ thẻ của Agribank chưa hỗ trợ thanh toán toàn bộ các khoản phí cung cấp dịch vụ như bưu chính viễn thông, điện lực, nước sạch... Do vậy, nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ, tạo niềm tin cho khách hàng là một yêu cầu cấp thiết và có vai trò quan trọng đối với sự phát triển dịch vụ thẻ của Agribank.
Để tăng cường chất lượng dịch vụ thẻ, cần sự nỗ lực của không chỉ riêng Agribank, mà còn đòi hỏi sự hỗ trợ tích cực từ phía Nhà nước, sự tham gia của toàn hệ thống ngân hàng thương mại. Với mong muốn được đóng góp cho sự phát triển dịch vụ thẻ của Agribank, bài luận văn này đã đề cập đến những vấn đề về dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại nói chung, tầm quan trọng của dịch vụ thẻ, thực trạng dịch vụ hiện nay tại Agribank, những thuận lợi, khó khăn và phương hướng nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ của Agribank.
Mặc dù đã rất cố gắng trong quá trình thực hiện, luận văn khó tránh khỏi những thiếu sót. Kính mong nhận được sự đóng góp của Quý thầy cô cùng những người có chung mối quan tâm đến các vấn đề của luận văn.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Ngân hàng Nhà nước 2016, Thông tư số 19/2016/TT-NHNN ngày 30/6/2016 của Thống đốc NHNN ban hành quy định về hoạt động thẻ Ngân hàng.
2. Ngân hàng Nhà nước 2007, Quyết định của Thống đốc ngân hàng Nhà nước số 20/20007/QĐ-NHNN ngày 15/05/2007 về việc ban hành quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng. 3. Ngân hàng Nhà nước 2012, Thông tư số 36/2012/TT-NHNN Quy định về trang
bị, quản lý, vận hành và đảm bảo an toàn hoạt động của máy giao dịch tự động.
4. Ngân hàng Nhà nước 2012, Thông tư số 35/2012/TT-NHNN Quy định về Phí dịch vụ Thẻ ghi nợ nội địa.
5. Báo cáo Hội thẻ các năm.
6. Tạp chí Agribank các số năm 2011 đến 2015. 7. Trang thông tin thẻ Agribank từ dố 01 đến 22.
8. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Báo cáo Tổng kết nghiệp vụ thẻ các năm 2011 đến 2015.
9. Báo cáo phát triển nghiệp vụ thẻ Agribank các năm.
10. Chính phủ 2006, Đề án thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2011 và định hướng đến năm 2020.
11. Agribank 2012, Quyết định 955/QĐ-HĐTV-TTT ngày 06/6/2012 của Chủ Tịch HĐTV Agribank, v/v ban hành Quy định phát hành, quản lý, sử dụng và thanh toán thẻ trong hệ thống Agribank.
12. Lê Văn Tề và Trương Thị Hồng 1999, Thẻ thanh toán quốc tế và việc ứng dụng thẻ thanh toán tại Việt Nam, NXB Trẻ.
13. Nguyễn Minh Kiều 2007, Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, NXB Thống kê. 14. Vũ Quế Hương 2001, Quản lý đổi mới và phát triển sản phẩm mới, NXB
Khoa học Kỹ thuật.
15. Lê Thế Giới và Lê Văn Huy 2006, Mô hình nghiên cứu những nhân tố ảnh hưởng đến ý định và quyết định sử dụng thẻ ATM tại Việt Nam.
16. Lê Thế Giới 2001, Quản trị Marketing, NXB Giáo dục.
17. Lê Anh Cương 2005, Nghiên cứu và phát triển sản phẩm mới, NXB Lao động-xã hội.
18. Ngô Hướng 2008, Hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam một năm sau gia nhập WTO, NXB Thống kê.
19. Bùi Quang Tiên 2013, Giải pháp phát triển thị trường thẻ Việt Nam giai đoạn