2.3.1.1. Các nghiên cứu nước ngoài
Các nghiên cứu của các tác giả nước ngoài có liên quan về các nhân tố tác động đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân :
Trong nghiên cứu của tác giả Asafo - Agyei, Davidson (2011), Các yếu tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn ngân hàng của khách hàng- Một nghiên cứu tại cộng đồng Makola. Nghiên cứu đã đưa ra 20 nhân tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn ngân hàng của khách hàng : sự thuận tiện của ngân hàng, sự thân thiện của nhân viên, hệ thống ATM, sự giới thiệu của những người khác, sản phẩm, dịch vụ đa dạng, danh tiếng của ngân hàng, cho vay thấu chi, số lượng chi nhánh, thời gian chờ đợi giao dịch, giờ mở cửa của ngân hàng, quy mô ngân hàng, lãi suất thấp, ngân hàng điện tử, quảng cáo, chỗ đậu xe tại chi nhánh, chuyển tiền, uy tín của ngân hàng, vị trí địa lý, phí hoa hồng, định hướng phát triển quốc tế của ngân hàng. Kết quả nghiên cứu kết luận rằng có 6 nhân tố ảnh hưởng mạnh nhất đến sự lựa chọn ngân hàng của khách hàng lần lượt là: sự thuận tiện của ngân hàng, sự thân thiện của nhân viên, hệ thống ATM, sự giới thiệu của những người khác, sản phẩm, dịch vụ đa dạng, quảng cáo.
Nghiên cứu của Almossawi (2001) tại Bahrain thực hiện việc kiểm tra các tiêu chí lựa chọn ngân hàng của sinh viên đại học đã tiết lộ rằng danh tiếng của ngân hàng là một trong những yếu tố quan trọng. Đối với những người trẻ, thương hiệu ngân hàng là một trong những yếu tố chính khi đưa ra quyết định của mình đối với hàng hóa và dịch vụ.
Theo Cicic et al. (2004), yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng là lợi ích tài chính bao gồm lãi suất và chi phí sử dụng dịch vụ. Cũng theo nghiên cứu của Cicic et al. (2004) và Maddern, Maull và Smart (2007) đã chỉ ra rằng trình độ yếu kém và thái độ thiếu lịch sự của nhân viên ngân hàng là lý do khách hàng không gửi tiết kiệm và từ bỏ giao dịch tại ngân hàng đó. Theo
Philip Kotler (2003), các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định mua sắm tiêu dùng của khách hàng là các yếu tố chính cơ bản quyết định giá trị và sự thỏa mãn của khách hàng, đó là giá trị (chất lượng) của sản phẩm dịch vụ; giá trị nhân sự, giá trị hình ảnh. Bên cạnh đó, đặc tính cá nhân là những yếu tố ảnh hưởng đến quyết định mua sắm chọn lựa của khách hàng.
Nghiên cứu của Mokhlis (2009) về “Các yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng lựa chọn Ngân hàng bán lẻ : Phân tích sự khác biệt về lựa chọn liên quan đến giới tính”. Trong nghiên cứu này, tác giả đã khảo sát các sinh viên đại học Malaysia về các yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng lựa chọn Ngân hàng bán lẻ Malaysia,tác giả xác định có 09 yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn của khách hàng đó là : uy tín của ngân hàng, dịch vụ ATM, lợi ích tài chính, cung cấp dịch vụ, chi nhánh địa phương, độ gần nhau, xúc tiến tiếp thị, tính hấp dẫn, người ảnh hưởng.
Yavas U., Babakus E. and Ashill J. N (2011), thực hiện nghiên cứu“Những gì khách hàng tìm trong một ngân hàng? Một nghiên cứu thực nghiệm”. Nghiên cứu thực hiện dựa trên mô hình lựa chọn đa thuộc tính, tầm quan trọng hiệu năng xem xét khía cạnh người tiêu dùng sử dụng đánh giá một đối tượng. Kết quả nghiên cứu cho thấy khách hàng quyết định lựa chọn ngân hàng để giao dịch quan tâm đến sự chuyên nghiệp của nhân viên, lòng tin, phí và sự thuận tiện về địa điểm. Các yếu tố ngoại thất, dịch vụ đa dạng và giờ làm việc không được đánh giá cao.
2.3.1.2. Các nghiên cứu trong nước
Các nghiên cứu của các tác giả trong nước có liên quan về các nhân tố tác động đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân :
Phạm Thị Tâm và Phạm Ngọc Thúy (2010) thực hiện nghiên cứu “Yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng chọn lựa ngân hàng của khách hàng cá nhân”. Trong nghiên cứu này tác giả sử dụng mô hình EKB (Engel & ctg, 1978), Thuyết hành động hợp lý- TRA do Fishbein & Ajzen (1975),…Đồng thời tác giả xây dựng mô hình gồm 6 biến: vẻ bên ngoài, thuận tiện về thời gian, thuận tiện về vị trí, ảnh hưởng của người thân, nhận biết thương hiệu, thái độ với chiêu thị. Tuy nhiên, nghiên cứu còn phân tích chưa chuyên sâu, phạm vi nghiên cứu còn giới hạn ở TP Đà Lạt và dữ liệu được thu thập theo phương pháp lấy mẫu thuận tiện, nên thị trường khá đồng nhất, mẫu chưa mang tính đại diện cao.
Nguyễn Kim Nam và Trần Thị Tuyết Vân (2015), thực hiện nghiên cứu
“Các nhân tố ảnh hưởng đến sự chọn lựa ngân hàng của khách hàng cá nhân tại TPHCM”. Nghiên cứu này thực hiện thông qua việc phân tích hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha, nhân tố khám phá EFA, hồi quy phi tuyến tính,…và xây dưng mô hình gồm 7 biến : lợi ích sản phẩm, thuận tiện, hữu hình, nhân viên, quảng bá, danh tiếng, ảnh hưởng. Nghiên cứu đã đem lại kết quả nhất định trong việc xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân, nhưng vẫn còn một số hạn chế như : phạm vi nghiên cứu còn hạn chế ở TPHCM nên tính khái quát chưa cao, dữ liệu được thu thập theo phương pháp lấy mẫu thuận tiện, nên thị trường khá đồng nhất, mẫu chưa mang tính đại diện cao.
Hoàng Thị Anh Thư (2016) thực hiện nghiên cứu “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Huế”.
Nghiên cứu này sử dụng phương pháp định tính để đề xuất mô hình lý thuyết; sau đó, từ dữ liệu khảo sát 267 khách hàng cá nhân ở Huế, phương pháp định lượng được sử dụng để kiểm định mô hình. Kết quả nghiên cứu cho thấy, có 06 nhân tố ảnh hưởng tích cực đến quyết định lựa chọn ngân hàng gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Huế. Trong đó, uy tín thương hiệu là nhân tố tác động mạnh nhất, kế đến là lợi ích tài chính, ảnh hưởng người thân quen, chiêu thị, nhân viên và cuối cùng là cơ sở vật chất.
Hà Nam Khánh Giao và Hà Minh Đạt (2014) thực hiện nghiên cứu “Đánh giá các yếu tố lựa chọn NHTM tại TP.Hồ Chí Minh của người cao tuổi”. Nghiên cứu nhằm nhận dạng các yếu tố khách hàng cao tuổi quan tâm khi lựa chọn ngân hàng và tìm hiểu những khác biệt trong sự quan tâm đến các yếu tố giữa các nhóm khách hàng khác nhau. Mô hình nghiên cứu được phát triển dựa trên cơ sở lí thuyết về ngân hàng, khách hàng cao tuổi, hành vi người tiêu dùng và các nghiên cứu đi trước về lựa chọn ngân hàng. Đánh giá độ tin cậy thang đo qua hệ số Cronbach’s Alpha và phân tích nhân tố khám phá EFA được thực hiện. Kiểm định Friedman cho thấy khách hàng cao tuổi quan tâm khác nhau đến các nhân tố, được xếp từ cao đến thấp gồm : (1) Chất lượng nhân viên; (2) Giá; (3) Uy tín; (4) Kinh nghiệm; (5) Cơ sở vật chất; (6) Ưu đãi; và (7) Sự tham khảo.
Tác giả Phạm Thị Kim Yến (2013), với đề tài Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát triển Việt Nam trên địa bàn Thành Phố Hồ Chí Minh. Bằng phương pháp nghiên cứu định lượng, bài viết đã kết luận được 6 nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát triển Việt Nam trên địa bàn Thành Phố Hồ Chí Minh là: lãi suất, phong cách phục vụ, sự thuận tiện, thương hiệu, chính sách chăm sóc khách hàng, sự giới thiệu. Trong đó, nhân tố quan trọng nhất là lãi suất, nó có tác động to lớn đối với quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân.
Nghiên cứu của tác giả Trương Thị Thảo (2015), với đề tài Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Kiên Long chi nhánh Khánh Hòa, với 6 nhân tố tác động lần lượt là: lãi suất, chất lượng dịch vụ, nhận biết thương hiệu, hình thức chiêu thị, ảnh hưởng của người quen và sự thuận tiện.
Nghiên cứu của tác giả Bùi Thị Hoàng Oanh (2015), với đề tài Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam khu vực Thành Phố Hồ Chí Minh, luận văn thạc sĩ kinh tế, kết luận có 4 nhân tố tác động nhiều nhất đến quyết định gửi tiền của khách hàng chính là: nhận biết thương hiệu, phong cách phục vụ, sản phẩm đa dạng, cảm giác an toàn.
Nghiên cứu của tác giả Ngô Nguyễn Diễm Khanh (2015), với đề tài Yếu tố ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển chi nhánh Bà Rịa, kết luận trong lĩnh vực dịch vụ tiền gửi tại ngân hàng BIDV Bà Rịa thì yếu tố có ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng là : mức độ đáp ứng, tính tin cậy, cảm nhận giá cả, năng lực phục vụ và phương tiện hữu hình.
2.3.2. Khoảng trống nghiên cứu
Hiện nay, sự cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh ngân hàng ở Cần Giuộc, Long An là rất gay gắt. Đối với hoạt động huy động tiền gửi, để cạnh tranh thành công thì việc thấu hiểu nhu cầu và hành vi lựa chọn ngân hàng của khách hàng gửi
tiền, đặc biệt là khách hàng cá nhân là đòi hỏi tiên quyết và có ý nghĩa hết sức quan trọng đối với Agribank Chi Nhánh Huyện Cần Giuộc Long An.
Hầu hết các nghiên cứu trước đây đều được thực hiện tại các thành phố lớn, chưa có nghiên cứu nào tương tự được thực hiện trên địa bàn Huyện Cần Giuộc, Long An. Kết quả của mỗi nghiên cứu thì được kết luận có nhân tố này nhưng lại thiếu nhân tố kia.
Những giá trị tham khảo được từ công trình nghiên cứu trên, cùng với tình hình thực tế trên địa bàn Huyện Cần Giuộc là những cở sở quan trọng giúp tôi thực hiện đề tài “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại Agribank Chi Nhánh Huyện Cần Giuộc Long An”. Tác giả nghiên cứu đề tài này với 7 nhân tố mà tác giả cho rằng đầy đủ và phù hợp tại Agribank Chi Nhánh Huyện Cần Giuộc Long An, đó là: thương hiệu, lãi suất, sản phẩm dịch vụ tiền gửi, sự tin cậy, sự thuận tiện, năng lực phục vụ, ảnh hưởng từ những người thân quen.
Việc chọn nghiên cứu đề tài này của tác giả là cần thiết, trong quá trình nghiên cứu tác giả đã chọn lọc, kế thừa những ý tưởng liên quan đến đề tài nhằm phục vụ cho việc phân tích làm rõ những vấn đề lý luận cơ bản và giúp cho quá trình tìm tòi đề xuất các giải pháp phù hợp, có tính thực tiễn cao .
2.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân
Trên cơ sơ lược khảo các nghiên cứu tại mục 2.3, có thể tổng hợp các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại NHTM như sau :
2.4.1. Thương hiệu
Thương hiệu của ngân hàng đóng vai trò rất quan trọng cho sự thành công của ngân hàng. Thương hiệu của ngân hàng là tổng hợp các yếu tố nhằm thõa mãn nhu cầu tài chính của khách hàng, giúp khách hàng có nhận thức, niềm tin và tình cảm với ngân hàng.
Nghiên cứu của Almossawi (2001) tại Bahrain thực hiện việc kiểm tra các tiêu chí lựa chọn ngân hàng của sinh viên đại học đã tiết lộ rằng danh tiếng của ngân hàng là một trong những yếu tố quan trọng. Đối với những người trẻ ngày nay, thương hiệu là một trong những yếu tố chính khi đưa ra quyết định của mình đối với hàng hóa và dịch vụ.
Thương hiệu của ngân hàng càng uy tín thì sẽ càng tạo niềm tin cho khách hàng, đặc biệt là khách hàng gửi tiền, từ đó thúc đẩy việc tạo lập quan hệ giao dịch giữa khách hàng và ngân hàng. Việc duy trì một hình ảnh thương hiệu uy tín sẽ giúp gia tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng.
2.4.2. Lãi suất
Với đề tài “Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát triển Việt Nam trên địa bàn Thành Phố Hồ Chí Minh” của tác giả Phạm Thị Kim Yến (2013), nhân tố quan trọng nhất là lãi suất, nó có tác động to lớn đối với quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân.
Theo Lê Thị Mận (2014), lãi suất là giá cả của vốn tín dụng, vì vậy lãi suất tiền gửi được xem như là giá cả của việc mua bán quyền sử dụng tiền tệ. Lãi suất tiền gửi phải hấp dẫn mới đủ sức cạnh tranh với việc chủ sở hữu tiền tệ đem tiền của mình đầu tư vào lĩnh vực khác có cùng mức độ rủi ro.
Lãi suất là yếu tố mà nhiều người đi gửi tiền quan tâm đầu tiên và họ thường thích gửi tiền ở những ngân hàng có lãi suất cao. Lãi suất huy động vốn thường là mối quan tâm hàng đầu của cá nhân muốn gửi tiền vào ngân hàng. Điều này hoàn toàn hợp lý vì trong nền kinh tế lĩnh vực có lợi nhuận cao hơn bao giờ cũng thu hút được nhiều người tham gia đầu tư hơn.
Tuy nguồn tiền gửi không chỉ phụ thuộc vào lãi suất cao mà còn phụ thuộc vào các nhân tố khác như kỳ hạn, mức độ rủi ro, điều kiện thanh toán, uy, tín, địa điểm…của ngân hàng nhưng với lãi suất cao, linh hoạt, hợp lý thì luôn luôn có tác dụng kích thích người gửi tiền. Do đó, lãi suất có ảnh hưởng lớn đến lượng tiền gửi vì khách hàng chọn gửi tiền theo phương thức này thường có mục đích hưởng lãi.
2.4.3. Sản phẩm, dịch vụ tiền gửi
Hiện nay, các NHTM đã cho ra đời nhiều sản phẩm vừa mang tính truyền thống,vừa mang tính hiện đại với sự phong phú về kỳ hạn, mệnh giá và chủng loại. Qua đó từng bước thu hút được khách hàng. Một ngân hàng có sự đa dạng trong hoạt động huy động vốn, thỏa mãn được nhu cầu của người gửi tiền, sẽ làm khách hàng quan tâm và gửi tiền vào ngân hàng hơn là tìm kiếm hình thức đầu tư khác. Vì
vậy, đa dạng hóa sản phẩm trong huy động vốn có thể coi là “cuộc chạy đua” của các NHTM.
Asafo – Agyei, Davidson (2011) đã khẳng định rằng, sản phẩm tiết kiệm đa dạng có ảnh hưởng tích cực đến quyết định của khách hàng trong việc lựa chọn ngân hàng.
2.4.4. Sự tin cậy
Theo nghiên cứu của tác giả Ngô Nguyễn Diễm Khanh (2015), thì yếu tố tính tin cậy có ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng khi lựa chọn gửi tiền tại ngân hàng.
Sự tin cậy ở đây thể hiện sự tin tưởng của khách hàng đối với ngân hàng mà khách hàng sử dụng dịch vụ. Đây là một yếu tố rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Khi khách hàng gửi tiền, khách hàng phải luôn được đảm bảo rằng thông tin và khoản tiền của mình được an toàn tại ngân hàng nơi mình sử dụng dịch vụ. Khi có được sự tín nhiệm của khách hàng, ngân hàng có thể mở rộng hoạt động của mình.
Sự tin cậy ở đây còn thể hiện ở khả năng cung ứng dịch vụ chính xác, đúng giờ và uy tín của ngân hàng. Điều này đòi hỏi sự nhất quán trong việc thực hiện dịch vụ và tôn trọng các cam kết cũng như việc giữ lời hứa với khách hàng.
2.4.5. Sự thuận tiện
Theo nghiên cứu của Asafo – Agyei, Davidson (2011) “sự thuận tiện của ngân hàng” là một trong sáu nhân tố ảnh hưởng mạnh nhất đến quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng. Theo Phạm Thị Tâm và Phạm Ngọc Thúy (2010) cho rằng “thuận tiện về thời gian, thuận tiện về vị trí" là 2 yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng lựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân.
Thực tế, việc mang theo một lượng tiền mặt lớn trong người và đi đến ngân hàng gửi tiền thường tạo cho khách hàng cảm giác bất an, nhất là khi đoạn đường đi đến ngân hàng càng xa thì cảm giác bất an càng cao. Do đó, trong điều kiện có sự