5. Kết cấu của đề tài
1.3.2. Phân loại cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại
1.3.2.1. Căn cứ vào thời hạn cho vay
- Cho vay ngắn hạn: là những khoản cho vay có thời gian đáo hạn từ 12
tháng trở xuống, nhằm bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp và các đối tượng vay vốn phù hợp khác. Cho vay ngắn hạn là hình thức cho vay chủ yếu, gắn liền với các nghiệp vụ tạo nguồn vốn cho các NHTM.
- Cho vay trung hạn: là những khoản cho vay có thời hạn từ 12 tháng
đến 60 tháng nhằm đầu tư vốn cho các doanh nghiệp tái sản xuất mở rộng tài sản cố định và thiết bị sản xuất.
- Cho vay dài hạn: là những khoản cho vay có thời gian đáo hạn trên 60
tháng nhằm đầu tư vốn cho các doanh nghiệp xây dựng, mua sắm các tài sản cố định và máy móc thiết bị.
1.3.2.2. Căn cứ vào loại hình doanh nghiệp
- Cho vay đối với công ty TNHH: ngân hàng thương mại cho vay đối
với công ty TNHH một thành viên, hai thành viên trở lên.
- Cho vay đối với công ty tư nhân:là hình thức cho vay đối với doanh
nghiệp do một cá nhân làm chủ và tự chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình. Và hồ sơ vay vốn của loại hình doanh nghiệp phải đủ các giấy tờ như:Điều lệ doanh nghiệp, giấy phép kinh doanh...
- Cho vay đối với công ty cổ phần: Là các khoản vay vốn của công ty
cổ phần, hồ sơ vay vốn phải đủ các giấy tờ.
1.3.2.3. Căn cứ vào ngành nghề
- Cho vay đối với ngành thương nghiệp: là việc ngân hàng cho các DNNVV trong ngành thương nghiệp vay vốn và tuân theo các điều kiện vay của từng NHTM.
- Cho vay đối với ngành công nghiệp – xây dựng: là việc các
DNNVV trong ngành công nghiệp xây dựng vay vốn tại NHTM theo nhu cầu vay của mình.
- Cho vay đối với ngành giao thông vận tải: là việc ngân hàng thương
mại cho vay đôi với các DNNVV trong ngành giao thông vận tải để đáp ứng nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp. Các khoản vay theo hình thức có tài sản đảm bảo và không có tài sản đảm bảo.
1.3.2.4. Theo hình thức cấp tiền vay
- Cho vay thấu chi: Cho vay thấu chi là nghiệp vụ cho vay qua đó ngân hàng cho phép người vay được chi trội trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định. Giới hạn này được gọi là hạn mức thấu chi.
Thấu chi là hình thức tín dụng ngắn hạn, linh hoạt, thủ tục đơn giản, phần lớn là không có đảm bảo, có thể cấp cho cả doanh nghiệp lẫn cá nhân.
- Cho vay trực tiếp từng lần: Cho vay trực tiếp từng lần là hình thức cho vay tương đối phổ biến của ngân hàng đối với các doanh nghiệp không có nhu cầu vay thường xuyên, không có điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi. Một số doanh nghiệp sử dụng vốn chủ sở hữu và tín dụng thương mại là chủ yếu, chỉ khi có nhu cầu thời vụ, hay mở rộng sản xuất đặc biệt mới vay ngân hàng, tức là vốn từ ngân hàng chỉ tham gia vào một giai đoạn nhất định của chu kỳ sản xuất kinh doanh.
- Cho vay theo hạn mức: đây là nghiệp vụ tín dụng theo đó ngân hàng
thoả thuận cấp cho doanh nghiệp hạn mức tín dụng. Hạn mức tín dụng có thể tính cho cả kỳ hoặc cuối kỳ. Đó là số dư tối đa tại thời điểm tính.Đây là hình thức cho vay thuận tiện cho những doanh nghiệp vay mượn thường xuyên, vốn vay tham gia thường xuyên vào quá trình sản xuất kinh doanh.
- Cho vay luân chuyển: cho vay luân chuyển là nghiệp vụ cho vay dựa
trên luân chuyển của hàng hoá. Doanh nghiệp khi mua hàng có thể thiếu vốn. Ngân hàng có thể cho vay để mua hàng và sẽ thu nợ khi doanh nghiệp bán hàng. Đầu năm hoặc đầu quý, người vay phải làm đơn xin vay luân chuyển. Ngân hàng và doanh nghiệp thoả thuận với nhau về phương thức vay, hạn mức tín dụng, các nguồn cung cấp hàng hoá và khả năng tiêu thụ. Hạn mức tín dụng có thể được thoả thuận trong 1năm hoặc vài năm. Đây không phải là thời hạn hoàn trả mà là thời hạn ngân hàng xem xét lại mối quan hệ giữa ngân hàng và doanh nghiệp cũng như tình hình tài chính của doanh nghiệp.
- Cho vay trả góp: cho vay trả góp là hình thức tín dụng, theo đó ngân
hàng cho phép doanh nghiệp trả gốc làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã theo thoả thuận. Cho vay trả góp thường được áp dụng đối với các khoản vay trung và dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định và tài sản lâu bền. Số tiền trả mỗi lần được tính toán sao cho phù hợp với khả năng trả nợ.
-Cho vay gián tiếp: phần lớn cho vay của ngân hàng là cho vay trực tiếp. Bên cạnh đó ngân hàng cũng phát triển các hình thức cho vay gián tiếp. Đây là hình thức cho vay thông qua các tổ chức trung gian.
Cho vay gián tiếp thường được áp dụng đối với thị trường có nhiều món vay nhỏ, người vay phân tán, cách xa ngân hàng.Trong trường hợp như vậy, cho vay qua trung gian có thể tiết kiệm chi phí cho vay.