5. Kết cấu của đề tài
3.3.3. Nguyên nhân của hạn chế
3.3.3.1. Về phía ngân hàng
- Hệ thống thông tin về DNNVV còn thiếu, chất lượng thông tin chưa đầy đủ, chính xác, kịp thời.
- Tình trạng dãn nợ, che dấu nợ xấu vẫn còn. Qua các cuộc kiểm tra kiểm toán nội bộ cho thấy nhiều khoản vay, nhiều vụ việc sai phạm do cán bộ tuỳ tiện, bỏ qua quy trình chế độ, không thực hiện nghiêm túc sự chỉ đạo của giám đốc.
- Đội ngũ cán bộ chưa có nhiều kinh nghiệm nên trong hoạt động tín dụng còn gặp nhiều khó khăn nhất là khâu thẩm định, đánh giá tài chính DNNVV, đánh giá khả năng trả nợ của DNNVV, dự đoán những những biến động trong tương lai của tài sản đảm bảo.
- Hoạt động marketing tại Chi nhành còn ít, chưa có những chính sách chủ động lôi cuốn, thu hút DNNVV vay vốn mà chủ yếu là do các DNNVV có nhu cầu tự đến vay nên chưa thu hut được những khách hàng mới. Công tác tiếp thị chưa được chú trọng vì vậy mà khách hàng chưa biết đến và sử dụng sản phẩm, dịch vụ của Chi nhánh.
- Chính sách lãi suất và phí suất tín dụng của Chi nhánh còn cứng nhắc.Việc áp dụng lãi suất và các loại phí còn mang tính rập khuôn, chưa có quy định riêng cho từng đối tượng khách hàng, từng hình thức cho vay…Điều này làm giảm tính linh hoạt trong quan hệ với khách hàng, gây khó khăn cho việc mở rộng cho vay DNNVV.
- Việc phân cấp quản lý theo hướng chuyên môn hóa cho vay theo ngành hoăc theo thành phần kinh tế ở Chi nhánh chưa được thực hiện. Những kế hoạch, chiến lược cho vay của Chi nhánh được xây dựng chưa phù hợp với năng lực của mình.
- Chi nhành ngân hàng vẫn còn tâm lý thụ động, chờ đợi khách hàng đến với mình mà không chủ động tìm kiếm mở rộng đối tượng khách hàng.
Hiện nay ngân hàng BIDV, chi nhánh Phú Thọ còn chú trọng cho vay theo các phương thức truyền thống, bên cạnh đó, công tác phổ biến kiến thức cho khách hàng về ngân hàng và các quy định, thể lệ cho vay còn chưa được chú trọng. Điều này cản trở rất lớn việc mở rộng cho vay đối với DNNVV.
3.3.3.2. Về phía doanh nghiệp nhỏ và vừa
- Năng lực tài chính bản thân hạn chế, DNNVV còn có điểm yếu là khâu quản trị nội bộ chưa được quan tâm đúng mức dẫn đến sự thiếu hụt về thông tin thị trường và tăng rủi ro cho hoạt động kinh doanh.
- Doanh nghiệp được vay vốn đã không sử dụng nguồn vốn vay hiệu quả hoặc sử dụng sai mục đích, đầu tư vào thị trường bất động sản và chứng khoán, làm giảm sút niềm tin của các ngân hàng và gia tăng tỷ lệ nợ xấu từ khối DNNVV.
- Điều kiện cho vay quá ngặt nghèo và các khoản phụ phí ngoài lãi suất quá cao là các nguyên nhân chính khiến nhiều DNNVV không thể tiếp cận được nguồn vốn.
Chương 4
ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH PHÚ THỌ 4.1. Bối cảnh và dự báo nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn
4.1.1. Bối cảnh mới ảnh hưởng đến hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng và vừa của ngân hàng
Thực tế cho thấy, vẫn còn một số khó khăn, thách thức trong việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng của DNNVV:
- Đối với chính sách vĩ mô, chính sách quản lý nhà nước:
Năm 2012, Chính phủ đã ban hành Nghị quyết số 13/NQ-CP ngày 10/5/2012 và năm 2013 ban hành Nghị quyết số 02/NQ-CP ngày 07/01/2013 về một số giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường, giải quyết nợ xấu. Tuy nhiên, nhiều DNNVV vẫn chưa nhận được sự hỗ trợ thích đáng, từ đó giảm nhanh giá trị tài sản, nợ xấu cao và rơi vào hoàn cảnh hết sức khó khăn hoặc phá sản. Dù các chính sách vĩ mô hỗ trợ DNNVV đã có từ lâu (Quyết định số 15/2004/QĐ-TTg ngày 25/6/2004 của Thủ tướng Chính phủ về việc sửa đổi, bổ sung quy chế thành lập, tổ chức và hoạt động của Quỹ Bảo lãnh tín dụng cho DNNVV; Quyết định số 601/QĐ-TTg ngày 17/4/2013 của Thủ tướng Chính phủ về việc thành lập Quỹ hỗ trợ DNNVV…), song đến nay các cơ quan liên quan chưa có sự hỗ trợ trực tiếp nào đến DN.
- Đối với hệ thống ngân hàng:
Các NHTM đã siết chặt cho vay theo Nghị quyết số 11/NQ-CP về những giải pháp chủ yếu tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội với lãi suất cao và duy trì liên tục trong năm 2012, kèm với việc tín dụng tăng trưởng thấp, thủ tục chặt chẽ hơn đã khiến hầu hết
DN vô cùng khó khăn. Hầu hết DN không tiếp cận được vốn, dòng tiền chậm ảnh hưởng đến khả năng thanh toán của DN. Nhiều DN phá sản và thua lỗ, khó khăn tiếp tục kéo dài. Bên cạnh đó, Thông tư 09/2014/TT-NHNN của NHNN ban hành ngày 18/3/2014 có xu hướng xiết chặt phân loại nhóm nợ và cơ cấu nợ khiến tỷ lệ nợ xấu tăng nhanh hơn, càng khó khăn cho Doanh nghiệp có nợ quá hạn cần vay mới...
- Đối với Doanh nghiệp:
Hiện tại có nhiều Doanh nghiệp gặp khó khăn do nhu cầu sụt giảm. Việc nợ xấu, nợ dây chuyền giữa các Doanh nghiệp đã ảnh hưởng xấu đến uy tín của Doanh nghiệp, việc mua bán, giao thương giữa các Doanh nghiệp chủ yếu bằng tiền vốn “thực” nên Doanh nghiệp càng khó khăn hơn khi kinh doanh. Mặc dù mong muốn cơ cấu lại Doanh nghiệp, nâng cao hiệu quả kinh doanh và phát triển kinh doanh bền vững, nhưng với khả năng tiếp cận vốn khó khăn, dòng tiền yếu, chi phí cao, cùng với nhiều khó khăn và rủi ro kéo dài đã làm DNNVV suy kiệt và chết dần...
Ngân hàng BIDV, chi nhánh Phú Thọ đã rất nỗ lực, xây dựng và triển khai nhiều chương trình tín dụng mang tính đột phá để tạo thuận lợi hơn cho doanh nghiệp tiếp cận vốn, hỗ trợ doanh nghiệp phục hồi phát triển sản xuất, kinh doanh, vượt qua giai đoạn khó khăn thách thức, góp phần tái cấu trúc nền kinh tế. Song, việc tiếp cận dòng vốn ưu đãi vẫn đang là vấn đề khó của doanh nghiệp nhỏ và vừa. Thiếu vốn doanh nghiệp dễ rơi vào tình trạng đóng cửa, tạm ngừng hoạt động - đây là tình trạng của phần lớn doanh nghiệp nhỏ và vừa. Điều này cho thấy, việc có các cơ chế hỗ trợ đối tượng doanh nghiệp này là vô cùng cần thiết trong giai đoạn hiện nay.
Các dịch vụ nói chung và các dịch vụ tín dụng nói riêng dành cho các DNNVV của Ngân hàng BIDV, chi nhánh Phú Thọ ngày càng đa dạng, tạo cho khách hàng có nhiều cơ hội lựa chọn, có thể nhận thấy một số điểm tích cực như sau:
Do các DNNVV có số lượng nhiều, tạo thị phần rộng lớn cho ngân hàng, nên các dịch vụ tín dụng cho đối tượng này trong thời gian qua đã đem lại doanh thu tăng cho Ngân hàng BIDV, chi nhánh Phú Thọ; đồng thời, mở rộng khả năng mua bán chéo giữa khách hàng DNNVV với Ngân hàng BIDV, chi nhánh Phú Thọ, từ đó gia tăng và phát triển mạng lưới khách hàng hiện tại và tiềm năng của Ngân hàng BIDV, chi nhánh Phú Thọ.
Bên cạnh đó, các cơ chế, chính sách như bảo lãnh cho doanh nghiệp, nhất là doanh nghiệp nhỏ và vừa, vay vốn chưa được đẩy mạnh và cho vay tín chấp chưa nhiều, khiến nhu cầu vay và sức hấp thụ vốn còn yếu.
Nợ xấu trong dư nợ DNNVV tại Ngân hàng BIDV, chi nhánh Phú Thọ luôn cao hơn so với tỷ lệ nợ xấu của các khoản tín dụng khác. Điều này cho thấy hoạt động tín dụng DNNVV chứa đựng rủi ro tiềm ẩn cao. Yêu cầu đặt ra đối với hệ thống ngân hàng là phải có những giải pháp cụ thể, mạnh mẽ hơn để giải quyết tình trạng này, tạo cơ sở vững chắc cho sự tiếp tục mở tín dụng đối với khách hàng là DNNVV. Trước thực trạng này, khi cho vay vốn , Chi nhánh cần đánh giá mức độ tín nhiệm của khách hàng - dựa vào các tổ chức hoạt động chính thức như Trung tâm Thông tin tín dụng Việt Nam, các tổ chức xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp… kết hợp với hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của tổ chức tín dụng - để nâng cao hiệu quả thẩm định và đánh giá mức độ tín nhiệm của khách hàng vay, nhằm tăng cường khả năng cho vay không có bảo đảm bằng tài sản, đơn giản hóa thủ tục cho vay. Từ đó, tăng cường khả năng cho vay tín chấp; tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng tín dụng của hệ thống ngân hàng, giúp các DNNVV tiếp cận được vốn để phát triển sản xuất, kinh doanh.
4.1.2. Dự báo nhu cầu vốn của doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn
Nhận thức được nhu cầu vốn vay của DNNVV, Ngân hàng đã nỗ lực thực hiện nhiều giải pháp hỗ trợ cho DNNVV, trong đó tập trung vào giải pháp về nguồn vốn. Ngân hàng đã dự báo nhu cầu và sẽ thực hiện cho vay
500 tỷ với mục tiêu tạo ra nguồn vốn cho DNNVV để mở rộng sản xuất, phát triển các ngành nghề, dịch vụ…
Ngân hàng BIDV, chi nhánh Phú Thọ có các chương trình xúc tiến DNNVV, trong đó chương trình Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV là một thí dụ điển hình. Giả sử doanh nghiệp có tài sản thế chấp là bất động sản (đất và tài sản trên đất) đã được thẩm định và ngân hàng chấp nhận giá trị là 10 tỷ đồng, theo quy định về cho vay của ngân hàng là không quá 70% giá trị bất động sản, như vậy, doanh nghiệp được vay tối đa là 7 tỷ đồng. Tuy nhiên, nhu cầu của doanh nghiệp là vay 8 tỷ đồng, thì Quỹ sẽ xem xét bảo lãnh cho doanh nghiệp 01 tỷ đồng để được vay đủ 8 tỷ đồng.
4.2. Định hướng tăng cường cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ
4.2.1. Về đầu tư tín dụng
Tín dụng đã tăng trưởng mạnh, có tính ổn định qua các thời kỳ cả về doanh số lẫn dư nợ, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay vốn lưu động, cho vay trung hạn tạo việc làm đã tăng trưởng mạnh.
Doanh nghiệp vay vốn của Ngân hàng BIDV, chi nhánh Phú Thọ với lãi suất cho vay ưu đãi hơn so với vay của các NHTM khác. Ngân hàng BIDV, chi nhánh Phú Thọ cho vay theo lãi suất thị trường, theo thông lệ quốc tế là lãi suất trái phiếu Chính phủ kỳ hạn 5 năm cộng thêm một khoản phí nhất định (khoảng 1%/năm). Khách hàng vay vốn có điều kiện tích lũy để tái sản xuất và mở rộng đầu tư. Điều kiện cho vay của Ngân hàng BIDV, chi nhánh Phú Thọ đơn giản hơn so với vay từ các NHTM khác - như không phải thế chấp, hoặc nếu có thì tỷ lệ thế chấp ở mức tương đối thấp, bằng 30% giá trị khoản vay. Ngân hàng BIDV , chi nhánh Phú Thọ đang có dự định nghiên cứu để trình giảm mức thế chấp xuống còn 15% giá trị khoản vay.
Trong thời gian tới, Ngân hàng định hướng tập trung đầu tư tín dụng vào ngành công nghiệp – xây dựng. Bên cạnh đó cũng có những chính sách để đẩy mạnh hơn nữa ngành thương nghiệp.
4.2.2. Về cơ cấu tín dụng
Tăng trưởng tín dụng theo cơ cấu đầu tư phù hợp xu hướng phát triển kinh tế chung của đất nước: mở rộng cho vay cả kinh tế quốc doanh và ngoài quốc doanh, thu hút nhiều DNNVV làm ăn tốt về giao dịch và vay vốn, tận dụng nguồn vốn ngoại tệ đáp ứng nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp kinh doanh hàng xuất khẩu.
Phân tích theo thành phần kinh tế: mặc dù dư nợ tăng đều trong cả hai khu vực kinh tế quốc doanh và ngoài quốc doanh, song Ngân hàng BIDV, chi nhánh Phú Thọ vẫn chủ yếu cho vay khối DNNVV.
Phân tích theo thời hạn: hiện nay ngân hàng vẫn chủ yếu cho vay vốn tín dụng ngắn hạn; việc đầu tư vốn trung hạn và dài hạn tuy đã được cải thiện song vẫn chiếm tỷ trọng thấp trong tổng dư nợ. Muốn thực hiện được chiến lược “công nghiệp hoá, hiện đại hoá” nền kinh tế thì Ngân hàng BIDV, chi nhánh Phú Thọ cũng như toàn hệ thống NHTM hiện nay cần đẩy mạnh hơn nữa việc cho các doanh nghiệp vay vốn trung và dài hạn cho.
4.2.3. Về chất lượng tín dụng
Tăng trưởng tín dụng đi đôi với tăng cường kiểm tra, kiểm soát đảm bảo vốn đầu tư an toàn, hiệu quả, hạn chế phát sinh nợ quá hạn mới, nâng cao chất lượng tín dụng.
Cùng với việc tăng trưởng của nguồn vốn huy động và việc mở rộng đầu tư cho vay, Ngân hàng BIDV, chi nhánh Phú Thọ đã tự cân đối tại chỗ bằng cách đẩy mạnh công tác huy động vốn dưới nhiều hình thức linh hoạt kết hợp với việc cho vay ngắn hạn sát thực với vòng quay vốn của phương án vay.
4.3. Giả i pháp chủ yếu tăng cườngcho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ
4.3.1. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng
Công tác thẩm định đóng một vai trò quan trọng trong chất lượng tín dụng. Thẩm định là một khâu để hạn chế rủi ro tín dụng, thực hiện tốt công
tác này thì chất lượng tín dụng mới được đảm bảo. Trước tiên, để chất lượng thẩm định được tốt thì cán bộ thẩm định phải được trau dồi chuyên môn nghiệp vụ qua các đợt tập huấn, lớp bồi dưỡng nâng cao và cả tư cách đạo đức. Cán bộ thẩm định cần nêu cao tinh thần trách nhiệm, nắm vững kiến thức nghiệp vụ, tin học, ngoại ngữ, am hiểu pháp luật, nắm bắt và xử lý thông tin kịp thời, vững vàng trong xử lý nghiệp vụ, giữ vững phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp. Cán bộ thẩm định làm việc dựa trên các thông tin số liệu DN cung cấp, thông tin chủ động tìm kiếm, thông tin do các tổ chức và cơ quan có chức năng cung cấp... ; thu thập thông tin đầy đủ và chính xác là rất quan trọng đối với công tác thẩm định. Cần thu thập thường xuyên những thông tin về diễn biến của nền kinh tế, những điều chỉnh trong cơ chế, chính sách có liên quan đến các ngành, lĩnh vực. Nâng cao chất lượng thông tin và dự báo rủi ro trong hoạt động kinh doanh. Hoàn thiện hệ thống thông tin, báo cáo thống kê thẩm định và lưu trữ hồ sơ.
Trong phạm vi Chi nhánh, cần kiện toàn tổ chức của phòng thẩm định, gắn kết chặt chẽ giữa phòng thẩm định và tín dụng. Càng ngày nội dung thẩm định càng bao trùm nhiều lĩnh vực, nên phân chia để mỗi cán bộ chịu trách nhiệm một lĩnh vực như thương mại, xây dựng, chế biến... sẽ phát huy được năng lực chuyên môn của từng cán bộ. Đối với những dự án thuộc lĩnh vực chuyên môn như tin học, kỹ thuật... nên thuê chuyên gia, nhà tư vấn hỗ trợ trong quá trình thẩm định. Như vậy, cán bộ thành thạo với lĩnh vực thẩm định sẽ tiết kiệm được thời gian, kết quả thẩm định chính xác, chất lượng thẩm định sẽ được nâng cao
4.3.2. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát tiền vay
Không phải sau khi giải ngân cho DN là nhân viên tín dụng thụ động ngồi chờ tới ngày nhận lãi và trả gốc. Kiểm tra, kiểm soát tiền vay của DN sẽ giúp ngân hàng kiểm soát được hành vi của người vay vốn, đảm bảo vốn vay sử dụng đúng mục đích. Chỉ khi vốn vay được sử dụng đúng mục đích thì mới đảm bảo tính sinh lời và an toàn của khoản vay. Cán bộ tín dụng phải tiến