1.3.2.1. Môi trường pháp lý
Môi trường pháp lý bao gồm những chính sách, nguyên tắc tác động đến hoạt động của cộng đồng và hệ thống pháp luật của Nhà nước về quản lý nền kinh tế nói chung đặc biệt là quản lý về tiền tệ, tín dụng và ngân hàng nói riêng. Môi trường này tạo cơ sở pháp lý rằng buộc và tác động tới việc hình thành, tồn tại và phát triển của mỗi Ngân hàng. Hiện nay hệ thống khung pháp lý điều chỉnh hoạt động dịch vụ Ngân hàng còn phức tạp nhiều văn bản hướng dẫn khó tra cứu làm hạn chế sự phát triển của dịch vụ Ngân hàng.
1.3.2.2. Môi trường kinh tế
Môi trường kinh tế bao gồm những yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập, khả năng chi tiêu và nhu cầu về vốn của đa số khách hàng. Môi trường kinh tế tác động rất mạnh đến nhu cầu và cách thức sử dụng dịch vụ của khách hàng. Khi nền kinh tế
tăng trưởng ổn định các ngành nghề phát triển, thu nhập của người dân cao hơn, các khoản chi tiêu của các tổ chức và cá nhân được cải thiện tích cực họ sẽ sử dụng nhiều dịch vụ Ngân hàng hơn và ngược lại nếu nền kinh tế suy thoái, mất ổn định thì ngành Ngân hàng lại được coi là ẩn chứa nhiều sự bất ổn nhất; các sản phẩm dịch vụ trở nên xa lạ đối với tổ chức và cá nhân, những đối tượng này sẽ sử dụng các giao dịch bằng tiền mặt nhiều hơn, cất trữ tiền mặt, ngoại tệ và vàng nhiều hơn.
1.3.2.3. Môi trường xã hội
Môi trường văn hoá - xã hội được hình thành từ những tổ chức và các nguồn lực khác nhau có ảnh hưởng cơ bản đến giá trị xã hội như: cách nhận thức, trình độ dân trí, văn hóa, lối sống, thói quen trong việc sử dụng và cất trữ tiền, sự hiểu biết của dân chúng về Ngân hàng. Những điều này có tác động rất lớn tâm lý, tình cảm, phong tục tập quán nguyên tắc sống và cả trình độ của đối tượng sử dụng dịch vụ Ngân hàng. Các Ngân hàng không thể bỏ qua những giá trị xã hội này khi nghiên cứu triển khai các sản phẩm dịch vụ Ngân hang .Có những sản phẩm dịch vụ Ngân hàng chỉ hợp với đối tượng khách hàng này mà không phù hợp với đối tượng khách hàng khác.
1.3.2.4. Sự phát triển của khoa học công nghệ ngân hàng
Trong hoạt động kinh doanh của NHTM, đặc biệt là khi các dịch vụ ngân hàng hiện đại ngày càng phát triển thì việc hiện đại hóa công nghệ ngân hàng đang là điều sống còn của mỗi NH. Việc hiện đại hóa công nghệ ngân hàng sẽ tạo điều kiện để các NHTM không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ của mình. Hơn thế nữa, nhờ vào công nghệ thông tin ngày càng phát triển thì càng nhiều các dịch vụ ngân hàng hiện đại ra đời và phát triển nhanh chóng.
1.3.2.5. Mức độ cạnh tranh trên thị trường tài chính
Mức độ cạnh tranh trong sản phẩm của Ngân hàng thương mại là rất cao, do Ngân hàng thương mại bị chi phối bởi đặc điểm dùng nguyên liệu chính là “tiền”, loại nguyên liệu có tính xã hội hoá và tính nhạy cảm cao. Tính xã hội hoá thể hiện ở chỗ chỉ cần sự thay đổi nhỏ về lãi suất cũng có thể dẫn đến sự dịch chuyển của khách hàng từ Ngân hàng này sang Ngân hàng khác (chính lượng khối lượng tiền gửi lại ảnh hưởng đến hoạt động dịch vụ tại các Ngân hàng thương mại), trong khi
một doanh nghiệp khi đưa ra một loại sản phẩm với giá hạ hơn giá bán trước đây của cùng loại sản phẩm với giá bán thấp hơn giá trước đây của cùng loại đã được thị trường chấp nhận thì phải chờ đến thời gian sau khi khách hàng thử nghiệm và chấp nhận. Tính nhạy cảm cao bộc lộ rõ trong trường hợp, ngay khi Ngân hàng thương mại tạo ra được một sản phẩm được xã hội ưa chuộng, thì trong thời gian rất ngắn các Ngân hàng thương mại khác cũng có thể tạo ra sản phẩm đó để cạnh tranh, trong khi doanh nghiệp cần có khoảng thời gian dài hơn để khai thác sản phẩm mới nhằm tạo ra lợi nhuận cạnh tranh.
Như vậy, cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cũng chính là nhân tố thúc đẩy việc tăng cường và mở rộng các dịch vụ Ngân hàng theo hướng đa dạng và đa năng hơn.
1.3.2.6. Quá trình hội nhập
Toàn cầu hoá và hội nhập kinh tế quốc tế đã trở thành xu thế khác quan chi phối sự phát triển kinh tế - xã hội của mỗi quốc gia và quan hệ quốc tế, bắt nguồn từ quy luật phát triển của lực lượng sản xuất và phân công lao động quốc tế. Việt Nam cũng không nằm ngoài quy luật đó, hội nhập kinh tế quốc tế đem lại cho nền kinh tế Việt Nam nói chung cũng như hoạt động Ngân hàng nói riêng nhiều cơ hội và thách thức.
Những cơ hội đối với hoạt động Ngân hàng đó là cơ hội mở rộng thị trường (các NHTM Việt Nam có thể mở Chi nhánh hoặc văn phòng đại diện tại nước ngoài), các NHTM Việt Nam có cơ hội học hỏi nâng cao trình độ quản trị và cung cấp dịch vụ, phát triển các loại hình kinh doanh mới mà các Ngân hàng trong nước chưa có hoặc có ít kinh nghiệm như: kiều hối, thanh toán quốc tế, dịch vụ ngân hàng điện tử, quản lý rủi ro, cơ hội chuyển giao công nghệ Ngân hàng hiện đại, qua đó các Ngân hàng thương mại Việt Nam có thể phát huy lợi thế.
Tuy nhiên, các Ngân hàng thương mại Việt Nam cũng sẽ phải đối mặt với không ít những khó khăn, thác thức: Môi trường cạnh tranh sẽ khốc liệt hơn, các Ngân hàng nước ngoài có lợi thế về tiềm lực tài chính, trình độ công nghệ tiên tiến, kỹ năng quản lý cao sẽ là thách thức lớn cho các NHTM của Việt Nam trong lĩnh vực cung cấp dịch vụ Ngân hàng.
1.4. Kinh nghiệm phát triển dịch vụ trả lƣơng qua thẻ tại các ngân hàng thƣơng mại khác
1.4.1. Ngân hàng Vietinbank
Để thực hiện chủ trương của Chính phủ và NHNN về phát triển các hình thức TTKDTM, các ngân hàng đã tích cực đầu tư cơ sở hạ tầng để tăng thêm tiện ích cho khách hàng. Trong đó, nổi bật là Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) - một trong những ngân hàng đi tiên phong trong nỗ lực hiện đại hoá công nghệ, tối đa hoá tiện ích cho khách hàng.
Thời gian qua, Ngân hàng đã không ngừng đầu tư giải pháp công nghệ hiện đại để cung cấp thêm nhiều tiện ích mới cho khách hàng như khách hàng có thể thực hiện mua sắm hàng hoá, dịch vụ qua mạng, đặt vé máy bay, tour du lịch triển khai dịch vụ EDC không dây, triển khai thí điểm dịch vụ Kios Banking (kết nối thông qua ATM, truy cập internet để lấy các thông tin, chuyển khoản, truy vấn số dư tài khoản), triển khai dịch vụ MOTO banking (thanh toán hóa đơn dịch vụ cho khách hàng thông qua mail, fax, điện thoại v.v…), triển khai AutoBank. Riêng trong năm 2014, Vietinbank đã đầu tư thêm 300 máy ATM mới và Trung tâm thẻ của Vietinbank đã liên kết với một số đối tượng khác để thí điểm thu thuế thu nhập cá nhân, trả phí hải quan, phí thu hộ cho Kho bạc Nhà nước… Vietinbank ước tính hiện có trên 2,7 triệu chủ thẻ ATM, trong đó, khoảng 30% nằm trong đối tượng trả lương qua tài khoản (khoảng 600.000 chủ thẻ).
Để phát triển trả lương qua tài khoản, Viettinbank đã tích cực phối hợp với nhiều cơ quan, tổ chức doanh nghiệp nhằm phát hành thẻ thanh toán miễn phí cho các tổ chức này. Đơn cử như ngày 25/11/2013 tại Hà Nội, VietinBank và Công an Tp. Hà Nội ký kết hợp đồng hợp tác cung cấp dịch vụ chi trả lương qua tài khoản thẻ… Với việc ký kết hợp tác này, VietinBank sẽ trở thành ngân hàng cung cấp các sản phẩm dịch vụ thẻ cho Công an Tp.Hà Nội như: Phát hành thẻ ghi nợ E-Partner, thẻ tín dụng Cremium, cung cấp dịch vụ chi trả lương qua tài khoản thẻ cho toàn bộ cán bộ nhân viên (CBNV) của Công an Tp. Hà Nội; triển khai lắp đặt hệ thống giao dịch tự động ATM phục vụ cho việc thực hiện các giao dịch tài chính, như: rút tiền mặt, chuyển khoản, thanh toán dư nợ thẻ tín dụng, thanh toán hóa đơn tiền điện,…
1.4.2. Ngân hàng Vietcombank
Năm 2002, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam triển khai hệ thống máy rút tiền tự động ATM và thẻ ATM lấy tên thương mại Vietcombank Connect 24. Cùng thời điểm năm 2002, Vietcombank đưa vào phục vụ khách hàng dịch vụ trả và nhận lương qua tài khoản và đã nhận được sự ghi nhận của đông đảo khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế. Tính tới tháng 12/2014, có hơn 21.000 đơn vị là các cơ quan hành chính công và doanh nghiệp, công ty ký hợp đồng trả lương cho người lao động thông qua dịch vụ trả và nhận lương tự động qua tài khoản ngân hàng của Vietcombank.
Những năm gần đây, tình hình cạnh tranh trong dịch vụ trả lương qua tài khoản ngày càng gay gắt. Để tiếp tục phát triển thành công dịch vụ này, một trong những biện pháp mà Vietcombank áp dụng là tăng cường quảng cáo và các hình thức khuyến mãi. Mới đây nhất là chính sách áp dụng từ 15/5/2015 cho đến khi vẫn thực hiện trả lương qua tài khoản với khi vay vốn tại ngân hàng, Vietcombank sẽ lập tức giảm ngay 0.3%/năm so với lãi suất thông thường và cố định trong 12 tháng đầu tiên cho tất cả các khách hàng cá nhân nhận lương qua tài khoản Vietcombank. Bên cạnh, từ nay đến 31/12, Vietcombank ưu đãi khi đăng ký mới dịch vụ VCB- iB@nking như miễn phí giao dịch chuyển tiền trong hệ thống Vietcombank trên VCB-iB@nking (3.300VND/giao dịch) trong 12 tháng liên tục, không giới hạn số lần chuyển. Ngoài ra còn một số ưu đãi khác như ưu đãi khi phát hành thẻ tín dụng; ưu đãi khi tham gia bảo hiểm Bảo An Gia. Điều này đã mang lại các giá trị gia tăng cho khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ.
Chƣơng 2
2.1. Câu hỏi nghiên cứu
- Tổng quan về dịch vụ trả lương qua thẻ và phát triển dịch vụ trả lương qua thẻ ngân hàng thương mại?
- Thực trạng phát triển các dịch vụ ngân hàng nói chung tại No&PTNT chi nhánh Thái Nguyên hiện nay ra sao?
- Tình hình phát triển dịch vụ trả lương qua thẻ của ngân hàng No&PTNT chi nhánh Thái Nguyên hiện nay như thế nào?
- Hoạt động phát triển dịch vụ trả lương qua thẻ của ngân hàng No&PTNT chi nhánh Thái Nguyên có những ưu điểm và hạn chế gì, nguyên nhân của những hạn chế còn tồn tại ?
- Những định hướng và giải pháp đưa ra nhằm phát triển dịch vụ trả lương qua thẻ của ngân hàng No&PTNT chi nhánh Thái Nguyên trong thời gian tới.
2.2. Phƣơng pháp thu thập thông tin
- Thu thập các tài liệu sơ cấp:
Tài liệu sơ cấp là những tài liệu mà người nghiên cứu tự thu thập, chưa qua xử lý.
Tài liệu sơ cấp được sử dụng trong bài được thu thập chủ yếu là thông qua phương pháp quan sát.
- Thu thập thông tin thứ cấp:
như báo cáo kho , hội nghị, báo chí,
internet..., số liệu thống kê Thái Nguyên từ năm 2010 đến năm 2013 về phát triển dịch vụ trả lương qua Chi nhánh, về điều kiện tự nhiên, kinh tế xã hội của tỉnh Thái Nguyên, hệ thống các tổ chức tín dụng ở tỉnh Thái Nguyên, hệ thống khách hàng tham gia sử dụng dịch vụ tại NHNo&PTNT chi nhánh Thái Nguyên. Ngoài ra, tác giả còn tham khảo các kết quả nghiên cứu đã công bố của các cơ quan nghiên cứu,
các nhà khoa học. Sử dụng những số liệu được thu thập có trích dẫn tài liệu tham khảo theo quy định.
Các tài liệu dùng để đánh giá, phân tích trong đề tài được thu thập từ báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh; báo cáo kết quả tài chính; báo cáo tổng kết chuyên đề sản phẩm dịch vụvà dịch vụ trả lương qua ngân hàng của NHNo&PTNT chi nhánh Thái Nguyên trong các năm từ 2010-2013.
2.3. Phƣơng pháp nghiên cứu
2.3.1.Phương pháp thống kê mô tả
Thống kê mô tả được sử dụng để mô tả những đặc tính cơ bản của dữ liệu thu thập được. Các kỹ thuật phân tích:
+ Biểu diễn dữ liệu bằng các đồ thị mô tả dữ liệu hoặc giúp so sánh dữ liệu + Biểu diễn dữ liệu thành các bảng số liệu
+ Thống kê tóm tắt (dưới dạng các giá trị thống kê đơn nhất) mô tả dữ liệu. Từ những số liệu và thông tin thu thập được từ NHNo&PTNT chi nhánh Thái Nguyên, tác giả dùng phương pháp phân tích số liệu để xử lý và áp dụng phương pháp thống kê mô tả để đưa ra các biểu đồ và các bảng tính toán về tỷ trọng, tăng trưởng về các chỉ tiêu như huy động vốn, dư nợ tín dụng, số lượng khách hàng, phí thu được từ dịch vụ thanh toán lương qua thẻ, khối lượng tiền lương thanh toán…. qua các năm giai đoạn 2011 - 2013.
2.3.2 Phương pháp so sánh
Phương pháp so sánh cũng cho thấy xu hướng vận động tăng giảm với số tuyệt đối và tỷ lệ % của các tiêu chí qua các thời kỳ, các năm hoặc giữa các chỉ tiêu khác nhau của Chi nhánh như quy mô tài sản, lợi nhuận, tình hình dư nợ tín dụng, doanh số trả lương qua thẻ, số lượng khách hàng đến Chi nhánh…
Kỹ thuật so sánh có thể dùng so sánh số bình quân, so sánh số tuyệt đối và so sánh số tương đối.
2.3.3. Phương pháp phân tích
Phân tích trước hết là phân chia cái toàn thể của đối tượng nghiên cứu thành những bộ phận, những mặt, những yếu tố cấu thành giản đơn hơn để nghiên cứu, phát hiện ra từng thuộc tính và bản chất của từng yếu tố đó, và từ đó giúp chúng ta
hiểu được đối tượng nghiên cứu một cách mạch lạc hơn, hiểu được cái chung phức tạp từ những yếu tố bộ phận ấy.
Khi chúng ta đứng trước một đối tượng nghiên cứu, chúng ta cảm giác được nhiều hiện tượng đan xen nhau, chồng chéo nhau làm lu mờ bản chất của nó.Vậy muốn hiểu được bản chất của một đối tượng nghiên cứu chúng ta cần phải phân chia nó theo cấp bậc.
Nhiệm vụ của phân tích là thông qua cái riêng để tìm ra được cái chung, thông qua hiện tượng để tìm ra bản chất, thông qua cái đặc thù để tìm ra cái phổ biến.
Khi phân chia đối tượng nghiên cứu cần phải: + Xác định tiêu thức để phân chia.
+ Chọn điểm xuất phát để nghiên cứu.
+ Xuất phát từ mục đích nghiên cứu để tìm thuộc tính riêng và chung.
Trên cơ sở phương pháp phân tích, trong quá trình hoàn thiện luận văn, tác giả phân chia đề tài thành nhiều đề mục, nội dung nhỏ như phân tích tình hình huy động vốn, dư nợ tín dụng, số lượng khách hàng, phí thu được từ dịch vụ thanh toán lương qua thẻ…. để đánh giá, nhận xét.
2.3.4. Phương pháp tổng hợp
Bước tiếp theo của phân tích là tổng hợp. Tổng hợp là quá trình ngược với quá trình phân tích, nhưng lại hỗ trợ cho quá trình phân tích để tìm ra cái chung cái khái quát.
Từ những kết quả nghiên cứu từng mặt, phải tổng hợp lại để có nhận thức đầy đủ, đúng đắn cái chung, tìm ra được bản chất, quy luật vận động của đối tượng nghiên cứu.
Phân tích và tổng hợp là hai phương pháp gắn bó chặt chẽ quy định và bổ sung cho nhau trong nghiên cứu, và có cơ sở khách quan trong cấu tạo, trong tính quy luật của bản thân sự vật. Trong phân tích, việc xây dựng một cách đúng đắn tiêu thức phân loại làm cơ sở khoa học hình thành đối tượng nghiên cứu bộ phận ấy, có ý nghĩa rất quan trọng. Trong nghiên cứu tổng hợp vai trò quan trọng thuộc về khả năng liên kết các kết quả cụ thể( có lúc ngược nhau) từ sự phân tích, khả năng trìu tượng, khái quát nắm bắt được mặt định tính từ rất nhiều khía cạnh định lượng khác nhau.