3.2.2.1. Số lượng khách hàng tăng qua các năm
Số lượng doanh nghiệp, tổ chức trả lương qua tài khoản tại Agribank Thái Nguyên:
Có thể nhận thấy, trong các năm gần đây, trả lương tự động qua thẻ ngân hàng đang là dịch vụ ngân hàng thuận tiện mà các tổ chức, doanh nghiệp lựa chọn sử dụng. Đặc biệt, Nhà nước cũng có nhiều cơ chế chính sách nhằm khuyến khích trả lương qua thẻ ngân hàng để giảm chi tiêu bằng tiền mặt trong nền kinh tế. Thủ tướng chính phủ Nguyễn Tấn Dũng ra chỉ thị số 20/2007/CT-TTg yêu cầu các Bộ, cơ quan ngang Bộ, cơ quan trực thuộc Chính Phủ, UBND các tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương triển khai việc trả lương qua các tài khoản cho các đối tượng hưởng lương từ ngân sách Nhà nước. Theo lộ trình thực hiện chỉ thị số 20 này thì từ năm 2008, các cơ quan nhà nước phải tiến hành trả lương qua tài khoản cho cán bộ, công nhân viên của mình. Vốn là một Chi nhánh của ngân hàng thương mại được coi là có mạng lưới rộng lớn khắp Việt nam hiện nay, việc thực hiện chỉ thị số 20 của Thủ tướng đã tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển dịch vụ trả lương qua tài khoản tại Agribank Thái Nguyên.
Biểu đồ 3.4: Tình hình khách hàng sử dụng dịch vụ trả lương qua thẻ tại Agribank Thái Nguyên từ 2011 - 2013
Nguồn: Agribank Thái Nguyên
Agribank Thái Nguyên với mối quan hệ truyền thống với các khách hàng là các tổ chức hành chính sự nghiệp Nhà nước, các doanh nghiệp có vốn Nhà nước đã nhanh chóng liên kết thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ trả lương qua tài khoản của mình. Hơn thế nữa, trong các năm qua, Chi nhánh đã không ngừng tăng cường đầu tư cơ sở vật chất như máy ATM, máy POS,… và thực hiện các chiến lược marketing hiệu quả. Chính vì vậy, số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ trả lương qua thẻ của Chi nhánh đã tăng lên nhanh chóng. Cụ thể như sau:
Năm 2011, số lượng tổ chức, doanh nghiệp thực hiện trả lương qua thẻ tại Agribank Thái Nguyên là 225, đã tăng thêm 38 khách hàng so với năm trước, tương ứng với 38%.
Năm 2012, số lượng đơn vị sử dụng dịch vụ trả lương của Chi nhánh tăng mạnh mẽ với 77 đơn vị, tương ứng với 36%, đạt mức 302 khách hàng.
Năm 2013, số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ này vẫn tiếp tục tăng mạnh mẽ với 119 đơn vị, tương ứng với 39%.Tính đến cuối năm 2013, đã có 421 đơn vị trả lương qua tài khoản thông qua hệ thống ngân hàng Agribank Thái Nguyên.
Năm 2014, số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ này tiếp tục tăng thêm với 45 đơn vị, tương ứng với 11,2%. Tính đến hết quý 3 của năm 2014, số lượng đơn vị trả lương qua hệ thống ngân hàng Agribank Thái Nguyên là 476 đơn vị.
3.2.2.2. Số lượng tài khoản và số dư tài khoản trả lương qua các năm
Số lượng tài khoản thẻ và số dư tài khoản thẻ sử dụng dịch vụ trả lương qua tài khoản
Biểu đồ 3.5.Tăng trưởng tài khoản trả lương tại Agribank Thái Nguyên
(Nguồn: Agribank Thái Nguyên)
Cùng với việc gia tăng đơn vị sử dụng dịch vụ trả lương qua tài khoản thì số lượng tài khoản trả lương qua thẻ của Chi nhánh cũng tăng lên tương ứng trong các năm qua. Cụ thể như sau:
Năm 2011, số lượng tài khoản trả lương qua thẻ là 10.512 tài khoản, tăng thêm 20% so với năm 2010.
Năm 2012, số lượng tài khoản trả lương qua thẻ tăng thêm 2.313 tài khoản, tương ứng với 22%, nâng mức số lượng tài khoản trả lương qua thẻ cuối năm này là 12825 tài khoản.
Năm 2013, số lượng tài khoản tiếp tục tăng thêm với tốc độ cao hơn là 25%, tương ứng 3.206 tài khoản. Đến 31/12/2013 có 421 đơn vị đã thực hiện trả lương qua tài khoản, với tổng số thẻ 16,031 đạt 25%/tổng số thẻ đã phát hành.
Tính đến hết quý 3 của năm 2014, số lượng tài khoản tiếp tục tăng mặc dù tốc độ tăng đã chậm lại. Tính đến 30/9/2014, tổng số thẻ là 17.235 thẻ.
Cùng với tăng trưởng số lượng tài khoản thẻ trả lương tự động thì số dư tài khoản thẻ cũng tăng lên tương ứng.
đvt: triệu đồng
Biểu đồ 3.6: Tăng trưởng số dư tài khoản trả lương tại Agribank Thái Nguyên
Nguồn: Agribank Thái Nguyên
Trong giai đoạn từ 2011 - 2013 thì số dư tài khoản thẻ trả lương tự động tại Agribank Thái Nguyên liên tục tăng lên mặc dù tốc độ gia tăng không đều đặn giữa các năm. Năm 2011, số dư tài khoản thẻ là 56.160 triệu đồng, tăng thêm 18.430 triệu đồng so với năm trước, tương ứng với 49%. Mức tăng trong nằm này tương đối mạnh, do lượng khách hàng trong năm này tăng so với năm trước, đồng thời mức thu nhập, tiền lương của người lao động cũng được điều chỉnh tăng. Năm 2012, số dư tài khoản thẻ tiếp tục tăng thêm 58%, tương ứng với 32,340 triệu đồng, đưa mức số dư tài khoản thẻ lên mức 88.500 triệu đồng. Tuy nhiên, năm 2013, số dư tài khoản thẻ lại có sự tăng trưởng chậm lại. Trong năm này, số dư tài khoản thẻ chỉ tăng thêm 5%, đạt mức 93.155 triệu đồng. Tính đến hết quý 3 của năm 2014, số dư tài khoản thẻ tăng nhẹ, đạt mức 93.578 triệu đồng.
Mức phí Agribank áp dụng trả lương qua tài khoản theo hợp đồng thỏa thuận giữa đơn vị trả lương và Chi nhánh là 5,500 VNĐ/ giao dịch. Như vậy cứ một giao dịch trả lương qua thẻ cho 1 nhân viên thì đơn vị trả lương nộp cho ngân hàng là 66,000 VNĐ, theo đó, phí giao dịch trả thẻ qua tài khoản của Chi nhánh qua các năm như sau:
ĐVT: Triệu đồng
Biểu đồ 3.7. Phí thu từ dịch vụ trả lương qua thẻ của Chi nhánh
(Nguồn: Agribank Thái Nguyên)
Số phí thu được tương ứng với số thẻ khách hàng sử dụng để trả lương qua tài khoản, qua các năm có thể thấy mức phí mà chi nhánh thu được qua dịch vụ này ngày càng tăng với tốc độ tăng tương ứng với tốc đô tăng số thẻ, do mức phí cho các giao dịch là như nhau. Theo đó, năm 2011 Chi nhánh thu được 693,792 triệu đồng, năm 2012 Chi nhánh thu đuợc là 846,45 triệu đồng và tiếp tục tăng lên 1058,046 triệu đồng, điều này cho thấy mức phí thu được tăng lên và góp phần không nhỏ vào doanh thu và lợi nhuận của Chi nhánh. Nhờ sự gia tăng đơn vị trả lương qua tài khoản và số lượng thẻ phát hành mà trong năm 2014, phí thu được tương ứng cũng gia tăng. Tính đến hết quỹ 3 năm 2014, số phí thu được là 987,081 triệu đồng.
3.2.2.4. Thị phần dịch vụ trả lương qua thẻ 32% 29% 25% 10% 4% Vietinbank BIDV Agribank Dong A bank Ngân hàng khác
Biểu đồ 3.8.Thị phần dịch vụ trả lương qua thẻ của các ngân hàng trên địa bàn Thái Nguyên
Thông thường khi đăng ký trả lương qua tài khoản của Chi nhánh Agribank Thái Nguyên thì các đơn vị trả lương đều yêu cầu nhân viên đăng ký tài khoản và sử dụng thẻ của hệ thống Agribank để thực hiện giao dịch trả lương cho thuận tiện và tiết kiệm chi phí giao dịch, do chi phí giao dịch cho các tài khoản ngoài hệ thống sẽ mất thời gian hơn và chi phí giao dịch cao hơn. Như vậy, 100% các thẻ nhận lương qua tài khoản của Chi nhánh đều nằm trong hệ thống Agirbank. Tuy nhiên, mức phí của Agribank cao hơn của các ngân hàng khác trên cùng địa bàn nên cũng chính vì vậy mà dẫn đầu thị trường thẻ cũng như dịch vụ trả lương qua tài khoản thẻ trên địa bàn Thái Nguyên không phải là Agribank mà là Vietinbank, sau đó đến BIDV và thứ 3 mới là Agribank Thái Nguyên, cụ thể, theo báo cáo nghiên cứu thị trường ngành ngân hàng do phòng kinh doanh thực hiện cho thấy về dịch vụ trả lương qua thẻ, dẫn đầu thị phần là Vietinbank với 32,42%; thứ hai là BIDV với 29,18%; thứ ba là Agribank với 24.53;
Như vậy, mặc dù thời gian qua dịch vụ trả lương qua thẻ của Agribank Chi nhánh Thái Nguyên đã đạt được những thành tựu nhất định, đóng góp không nhỏ vào thu nhập của Chi nhánh, tuy nhiên so với quy mô và tiềm lực của chi nhánh, và với các ngân hàng khác trên địa bàn, cho thấy những thành tựu đạt được chưa tương xứng với vật lực và nhân lực của chi nhánh, chi nhánh cần xem xét lại điều này.
3.2.3. Các yếu tố để phát triển dịch vụ trả lương qua tài khoản tại Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT tỉnh Thái Nguyên
3.2.3.1 Cơ sở vật chất của Ngân hàng
- Mạng lưới máy ATM/POS
Mạng lưới hoạt động của Chi nhánh ngày càng được mở rộng, đến 30/9/2014 Agribank Thái Nguyên có 1 Văn phòng Hội sở, 10 Chi nhánh Huyện, Thành phố, Thị xã, 19 Phòng giao dịch. Theo đó mạng lưới ATM của Agribank Thái nguyên như bảng 3.2:
Hiện tại, các loại thẻ của Agribank Thái Nguyên không những thanh toán tại các POS, các máy ATM của NH mà còn thực hiện giao dịch trên hệ thống ATM và POS của các ngân hàng thành viên liên minh Banknetvn (BIDV, ABBank, Saigonbank, Habubank) và Smartlink (Vietcombank, Techcombank và hơn 20 ngân hàng khác).
của Chi nhánh. Đặc biệt, tình trạng máy ATM hết tiền hoặc bị lỗi tạm ngừng giao dịch vẫn thường diễn ra, đặc biệt là vào cuối tuần hoặc vào các dịp lễ, tết.
Bảng 3.4. Mạng lƣới máy ATM tại Thái Nguyên STT Chi nhánh
quản lý
Thời gian
phục vụ Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
1 Văn phòng hội sở 24/24 1 1 1 2 TP Thái Nguyên 24/24 1 3 4 3 Định Hóa 24/24 1 1 1 4 Phú Lương 24/24 0 1 1 5 Võ Nhai 24/24 0 1 1 6 Huyện Đại Từ 24/24 1 1 1 7 Đồng Hỷ 24/24 0 1 1 8 Phú Bình 24/24 1 1 1 9 Phổ Yên 24/24 1 1 1 10 TX Sông Công 24/24 1 1 1 11 Sông Cầu 24/24 0 1 1 Tổng số 7 13 14
(Nguồn: Agribank Thái Nguyên)
Cụ thể, hiện tại, tại trụ sở Agribank Thái Nguyên (văn phòng hội sở) có 1 máy ATM, trong thành phố Thái Nguyên có 5 máy ATM (04 máy ATM của Agribank chi nhánh thành phố và 01 máy ATM của chi nhánh Sông Cầu), các địa điểm như Phú Lương, Võ Nhai, Đồng Hỷ, Sông Cầu, mới được bổ sung lắp máy ATM, theo đó đến năm 2013, tổng số máy được lắp là 14 máy, trước đó năm 2011
cả tỉnh có 7 máy ATM và năm 2012 được đầu tư thêm 6 máy ATM nữa. Năm 2014, Agribank Thái nguyên chưa đầu tư lắp đặt thêm máy ATM nào.
Trong khi mật độ dân số tại tỉnh Thái Nguyên khá lớn, nhưng cả tỉnh chỉ có 14 máy ATM, với dân số 1.146.808 người; theo đó trung bình 81.915 người sử dụng 1 máy ATM cho thấy mạng lưới máy ATM tại tỉnh còn thiếu, chưa đáp ứng đủ nhu cầu của người dân, trong khi tại tỉnh Thái Nguyên tập trung khá nhiều trường cao đẳng, đại học, nên lượng sinh viên đổ dồn về tỉnh khá nhiều,đối tượng lại là sinh viên nên nhu cầu sử dụng thẻ ATM là rất cao do chi phí học hành, ăn ở do gia đình gửi lên cho sinh viên. Đây là điểm hạn chế của Chi nhánh.
Bảng 3.5. Mạng lƣới máy POS tại Thái Nguyên
STT Địa điểm Số máy POS (2014)
1 Văn phòng hội sở 13 2 TP Thái Nguyên 8 3 Định Hóa 2 4 Phú Lương 2 5 Võ Nhai 2 6 Huyện Đại Từ 2 7 Đồng Hỷ 2 8 Phú Bình 2 9 Phổ Yên 2 10 TX Sông Công 3 11 Sông Cầu 3 Tổng 41
(Nguồn: Agribank Thái Nguyên)
Các máy POS được triển khai tại nhiều siêu thị, cửa hàng, nhà sách, bệnh viện... để chấp nhận cho KH sử dụng tuy nhiên còn rất ít. Theo thông số thống kê bảng 3.4, cả tỉnh có 41 thẻ POS chấp nhận thanh toán thẻ, trong khi đó hệ thống thương mại dịch vụ, siêu thị, khách sạn tại tỉnh tăng lên, hơn nữa tỉnh còn có nhiều khu du lịch thu hút khách như hồ Núi Cốc, khu di tích lịch sử ATK, Hang Phượng
Hoàng….như vậy số máy POS chưa đáp ứng được sự phát triển dịch vụ tại tỉnh, trong khi thực tế nhiều du khách đi chơi xa ngại mang tiền mặt, nên mang thẻ cho dễ thanh toán lại đảm bảo an toàn.
Qua phân tích cho thấy, Chi nhánh cần củng cố, đầu tư thêm hệ thống ATM và máy POS để phát triển dịch vụ trả lương qua thẻ có hiệu quả, đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
- Hệ thống đường truyền, mạng:
Agribank Thái Nguyên có hệ thống mạng LAN triển khai tại văn phòng hội sở, 10 chi nhánh và 19 điểm giao dịch của Agribank, các mạng LAN trong toàn tỉnh kết nối về Agribank Việt Nam và các chi nhánh trong toàn quốc qua hệ thống kênh truyền cáp quang tốc độ cao, sử dụng kết nối song song 02 đường truyền của nhà cung cấp dịch vụ VTN, Viettel chạy cân bằng tải để đảm bảo kênh truyền phục vụ giao dịch với khách hàng không bị gián đoạn.
- Trang thiết bị tin học:
Agribank chi nhánh Thái Nguyên liên tục đầu tư, đổi mới về trang thiết bị tin học, định kỳ hằng năm số thiết bị tin học được trang bị mới thay thế thiết bị cũ, lạc hậu, hoạt động không ổn định chiếm khoảng 15%- 20% tổng số thiết bị tin học hiện có của đơn vị. Nhằm đảm bảo cung cấp đủ trang thiết bị cho mỗi cán bộ Agribank vận hành giao dịch phục vụ khách hàng, hiện Agribank chi nhánhThái Nguyên có: 38 máy chủ File Server, 538 máy PC, 67 máy tính xách tay, trên 500 máy in các loại...Các thiết bị được kết nối và quản lý tập trung qua hệ thống quản trị thiết bị và người dùng Active Directory của Agribank Việt Nam.
- Ứng dụng CNTT vào công tác quản lí:
Agribank luôn chú trọng đầu tư đổi mới và ứng dụng công nghệ ngân hàng phục vụ đắc lực cho công tác quản trị kinh doanh và phát triển mạng lưới dịch vụ ngân hàng tiên tiến.
Dự án hiện đại hóa hệ thống thanh toán và kế toán khách hàng (IPCAS) được Agribank Thái Nguyên triển khai thành công năm 2008. Đây là dự án do Ngân hàng thế giới tài trợ và Agribank là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam hoàn thành dự án này. Là hệ thống quản trị dữ liệu tập trung, các thông tin giao dịch, lịch sử giao
dịch của khách hàng được cập nhật đầy đủ và đồng bộ trực tiếp về các 03 trung tâm dữ liệu vùng do vậy đảm bảo an toàn tuyệt đối trong bất kỳ tình huống nào. Các giao dịch gửi tiền, chuyển tiền và các khoản vay của khách hàng được hệ thống tự động tính lãi, tính phí và hạch toán một các chính xác. Agribank đủ năng lực cung ứng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại, với độ an toàn và chính xác cao đến mọi đối tượng khách hàng trong và ngoài nước như: Chuyển và nhận tiền nhiều nơi, Gửi một nơi, rút tất cả các nơi, Mobile Banking(thực hiện các giao dịch như chuyển khoản, thanh toán tiền điện thoại, tiền điện, tiền nước, mua bán trực tuyến qua điện thoại), Internet banking(thực hiện các giao dịch qua hệ thống Internet)
Các ứng dụng hỗ trợ khách hàng chuyển tiền kiều hối như Western Union(mã số chuyển tiền 10 ký tự) khách hàng có thể nhận tiền một cách nhanh chóng và chính xác trong vòng 1 phút trên toàn thế giới, Sản phẩm kiều hối Maybank (mã số chuyển tiền 16 ký tự) dành cho khách hàng từ thị trường Malaysia, chuyển tiền kiều hối BNY từ thị trường Đài Loan (mã số 14 ký tự), chuyển tiền kiều hối qua SWIFT với phạm vi trên toàn thế giới, cũng được triển khai đã thực sự khẳng định thế mạnh không đối thủ cạnh tranh nào có được.
Để triển khai kịp thời và hiệu quả công tác chỉ đạo, điều hành hoạt động kinh doanh, Agribank xây dựng hệ thống khai thác báo cáo tập trung (MIS) cho phép lấy số liệu thống kê trực tiếp tại bất kỳ thời điểm nào. Các văn bản chỉ đạo điều hành của Ban Giám đốc Agribank Thái Nguyên được triển khai trên hệ thống Website công văn qua mạng nội bộ của đơn vị. Website công văn có thể gửi văn bản nhanh chóng, chính xác đến từng phòng, từng chi nhánh huyện và đến từng Giao dịch viên