5. Kết cấu của luận văn
3.2.2. Quản lý khách hàng vay vốn
Thông qua các chương trình cho vay hộ nghèo, cận nghèo chi nhánh NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc đã đáp ứng được nhu cầu vay vốn cho các hộ nghèo, hộ cận nghèo đảm bảo đủ nguồn vốn cho vay. Tuy nhiên, trên thực tế số hộ nghèo, cận nghèo lớn hơn nhiều so với danh sách mà các xã, phường quản lý; nguyên nhân do UBND cấp xã không thường xuyên rà soát bổ sung danh sách những hộ nghèo, cận nghèo theo tiêu chí để giúp họ tiếp cận được với nguồn vốn vay ưu đãi của Nhà nước.
Chi nhánh NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc thực hiện cho vay ủy thác qua các tổ chức chính trị - xã hội (Nông dân, Phụ nữ, Cựu chiến binh, Đoàn thanh niên). Việc bình xét đối tượng vay, mục đích sử dụng vốn vay, số tiền cho
vay, thời hạn cho vay do tổ TK&VV thực hiện có sự giám sát của tổ chức hội cấp xã và chứng kiến của trưởng thôn, lập danh sách những hộ có nhu cầu vay vốn trình Ủy ban nhân dân cấp xã xác nhận thuộc diện hộ theo đối tượng cho vay. Chi nhánh NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc thực hiện việc giải ngân trực tiếp đến hộ vay và ủy nhiệm thu lãi, thu tiền gửi tiết kiệm của tổ, đôn đốc thu nợ gốc khi đến hạn cho tổ TK&VV, không ủy nhiệm cho các tổ TK&VV thực hiện thu nợ gốc của hộ vay. Chi nhánh NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc thực hiện giải ngân cho vay một lần, thực hiện thu lãi, thu tiền gửi tiết kiệm định kỳ hàng tháng; số tiền trả nợ gốc theo phân kỳ trả nợ (đối với các khoản nợ vay trung hạn). Hầu hết các hoạt động giải ngân, thu lãi, thu nợ gốc, thu tiền gửi tiết kiệm đều được thực hiện tại điểm giao dịch tại xã.
Hình 3.2: Sơ đồ quy trình cho vay vốn hộ nghèo và các đối tượng chính sách tại Chi nhánh NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc
(Nguồn: Phòng Kế hoạch nghiệp vụ tín dụng)
Hộ gia đình trên địa bàn Tổ TK&VV ở các thôn, tổ dân phố NHCSXH nơi
cho vay UBND cấp xã
(1) (7) (3) (4) (5) (8) (2) (6) Tổ chức chính trị xã hội cấp xã
Bước 1: Khi có nhu cầu vay vốn, người vay viết giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay gửi cho Tổ TK&VV tại các thôn (tổ dân phố).
Bước 2: Tổ TK&VV tổ chức họp Tổ mời Trưởng thôn (khu dân cư). Tổ chức chính trị xã hội cấp xã chứng kiến và giám sát việc bình xét những hộ đủ điều kiện vay vốn, lập danh sách trình UBND cấp xã xác nhận.
Bước 3: Sau khi UBND xã xác nhận đối tượng trên danh sách thuộc diện hộ đối tượng được vay vốn theo quy định, Tổ TK&VV hoàn chỉnh hồ sơ đề nghị vay vốn gửi NHCSXH nơi cho vay.
Bước 4: Cán bộ tín dụng NHCSXH cấp huyện/thị xã/thành phố khi nhận được bộ hồ sơ vay kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của bộ hồ sơ như các mẫu biểu, nội dung đối tượng vay vốn, đối tượng sử dụng vốn vay, mục đích xin vay, thời hạn, lãi suất xin vay, chứng kiến, giám sát của Trưởng thôn, các tổ chức chính trị cấp xã... nếu đủ điều kiện trình lãnh đạo phê duyệt cho vay và thông báo tới UBND cấp xã.
Bước 5: UBND cấp xã thông báo cho Tổ chức chính trị xã hội cấp xã. Bước 6: Tổ chức chính trị xã hội cấp xã thông báo cho Tổ TK&VV. Bước 7: Tổ TK&VV thông báo đến hộ vay thời gian, địa điểm, số tiền giải ngân.
Bước 8: Ngân hàng tiến hành giải ngân đến hộ vay.
Nhận xét: Chi nhánh NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc thực hiện cho khách hàng vay theo đúng quy trình cho vay. Tuy nhiên, việc thực hiện họp bình xét cho vay tại các tổ TK&VV, một số tổ bình xét cho vay còn mang tính hình thức, bình quân cảm tính. Bình xét không công khai, không mời trưởng thôn, tổ chức chính trị cấp xã tham dự cuộc họp, UBND cấp xác nhận đối tượng thuộc diện được vay vốn trên danh sách không rà soát dẫn đến việc xét cho vay không chính xác. Quy trình cho vay của Chi nhánh được đánh giá là đơn giản, phù hợp với trình độ của hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác.
Tuy nhiên, cần phải có quy chế rõ ràng trong việc giám sát của UBND cấp xã, Ban giảm nghèo, Trưởng thôn đối với công tác bình xét cho vay, rà soát, xác nhận các đối tượng vay vốn. Về hồ sơ cần đơn giản hơn nữa về thủ tục để người nghèo đỡ gặp phải sai sót trong quá trình lập hồ sơ vay vốn.