5. Kết cấu của luận văn
3.4.3. Nguyên nhân của hạn chế
* Nguyên nhân từ phía chi nhánh NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc
- Công tác lập và quản lý kế hoạch tín dụng.
Đôi khi còn mang tính hình thức, cán bộ NHCSXH tự xây dựng kế hoạch sau đó mang đến xã, thôn ký; việc khảo sát, điều tra nhu cầu, dự báo đối tượng chưa căn cứ vào các định hướng phát triển căn cứ xã hội của tỉnh, chưa gắn với kế hoạch thu nợ, chưa thực hiện xây dựng kế hoạch tín dụng từ việc xác định nhu cầu vay vốn từ cấp thôn dẫn đến trong quá trình tổ chức thực hiện phải điều chỉnh chỉ tiêu kế hoạch nhiều lần.
- Công tác tổ chức và hoạt động giao dịch tại xã
Cán bộ tín dụng được phân công đi giao dịch xã chưa nắm chắc quy trình về nghiệp vụ tín dụng, kế toán, tin học, thủ quỹ dẫn đến trong quá trình tác nghiệp còn nhiều sai sót.
Việc thực hiện không đúng quy trình giải ngân, thu nợ; thu lãi, nhận tiền gửi tiết kiệm, khi bàn giao biên lai không cho tổ trưởng tổ tiết kiệm và vay vốn ký nhận hoặc không thu lại biên lai chưa thu được lãi của tổ từ đó không kiểm soát được số tiền lãi mà tổ đã thu được và tiềm ẩn nguy cơ chiếm dụng lãi thu được của Ban quản lý tổ.
Chất lượng công tác họp giao ban tại Điểm giao dịch chưa cao còn lúng túng, chưa làm thường xuyên và chưa đúng chưa phản ánh hết những tồn tại, không nêu rõ nguyên nhân những tổ không nộp lãi trong phiên giao dịch. nguyên nhân các hộ để nợ quá hạn.
Cán bộ tín dụng theo dõi địa bàn còn chưa là cầu nối giữa NHCSXH với cấp ủy, chính quyền, đoàn thể cấp xã; còn nhiều tổ trưởng không tham gia họp giao ban. Vẫn còn trường hợp tổ trưởng thu nợ gốc của hộ vay.
Việc công khai chính sách tín dụng không được đầy đủ nên người dân không thể nắm bắt được nội dung chính sách.
- Công tác tham mưu cho cấp ủy chính quyền địa phương và Ban đại diện HĐQT.
Chưa chủ động tham mưa với chính quyền địa phương, phối hợp với tổ chức hội đoàn thể nhận ủy thác trong việc tuyên truyền và đôn đốc hộ vay trả nợ theo phân kỳ đặc biệt đối với chương trình cho vay Học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn.
- Chưa chủ động phối hợp trong công tác tuyên truyền và đôn đốc hộ vay trả nợ phân kỳ đặc biệt chương trình cho vay Học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn.
* Nguyên nhân từ Tổ TK&VV
- Công tác tuyên truyền chưa được quan tâm đúng mức nên một số tổ chức hội cơ sở và hộ nghèo chưa nhận thức đúng về mục đích cho vay XĐGN, dẫn đến tình trạng bình xét cho vay một số nơi vẫn còn hiện tượng
bình quân, chia đều nguồn vốn cho vay, cho vay đồng đều về số tiền, thời gian trả nợ và đối tượng vay vốn chưa phù hợp với điều kiện thực tế của từng hộ.
- Việc sinh hoạt tổ chưa thường xuyên theo quy ước đề ra, chủ yếu họp khi vay vốn.
- Công tác kiểm tra hoạt động của tổ và đối chiếu hộ vay thực hiện chưa thường xuyên, số lượng kiểm tra còn hạn chế.
- Còn khá nhiều tổ TK&VV chưa thực hiện đúng quy ước hoạt động, tổ chức sinh hoạt không đúng định kỳ hàng tháng, mỗi lần cho vay Tổ TK&VV không tổ chức họp Tổ bình xét cho vay hoặc có tổ chức họp Tổ bình xét cho vay nhưng không công khai, dân chủ, xét đề nghị cho vay mang tính bình quân, cảm tính, không mời trưởng thôn, tổ chức chính trị xã hội nhận ủy thác chứng kiến dẫn đến cho vay sai đối tượng thụ hưởng.
- Trình độ nhận thức trách nhiệm của nhiều Tổ trưởng tổ TK&VV yếu kém, không đủ khả năng làm cầu nối giữa NHCSXH với người vay vốn. Ban quản lý tổ chưa nắm bắt rõ các quy trình. thủ tục cho vay dẫn đến nhiều sai sót trong cho vay việc bình xét cho vay không chính xác, chưa hiệu quả. Không kiên trì giải thích động viên các hộ vay trả gốc. lãi và gửi tiền tiết kiệm đầy đủ theo quy định. còn hiện tượng không đến điểm giao dịch nộp lãi. không họp giao ban hàng tháng theo quy định.
- Công tác kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn vay còn mang tính hình thức, đối phó; không thực hiện giám sát việc sử dụng vốn vay trước và trong khi cho vay đối với hộ vay vốn theo quy định dẫn đến không phát hiện hộ vay sử dụng vốn sai mục đích.
* Nguyên nhân từ Hội đoàn thể nhận ủy thác
- Một số tổ chức Hội, đoàn thể cấp xã chưa nắm rõ bản chất cơ chế ủy thác, chưa quan tâm đến công tác ủy thác, chưa nắm bắt kịp thời các chương trình cho vay tại NHCSXH, thiếu tham gia sinh hoạt tổ TK&VV.
- Công tác tuyên truyền phổ biến chính sách tín dụng ưu đãi chưa tốt. chưa chỉ đạo việc bình xét cho vay công khai dễ dẫn đến hiện tượng lợi dụng cho vay sai đối tượng thụ hưởng, chưa chỉ đạo sát sao các tổ TK&VV thực hiện đôn đốc nợ đến hạn, nợ quá hạn, thu lãi, thu tiền gửi tiết kiệm nộp cho NHCSXH hàng tháng.
- Chưa chủ động phối hợp với NHCSXH để đào tạo tập huấn cho Hội, đoàn thể cấp xã và Ban quản lý tổ TK&VV
- Công tác kiểm tra giám sát chưa tốt còn mang tính hình thức, không phát hiện kịp thời các sai sót của Tổ TK&VV.
- Năng lực của một bộ phận cán bộ Hội. đoàn thể còn hạn chế, phương pháp, kỹ năng làm việc, thực thi, tinh thần trách nhiệm và lòng nhiệt tình còn hạn chế, nể nang, chưa nắm vững các quy định chính sách nên tuyên truyền chính sách đến người dân chưa hiệu quả dẫn đến chưa thực hiện tốt nhiệm vụ được giao.
- Việc thay đổi nhân sự thường xuyên của các tổ chức Hội, đoàn thể nhận ủy thác dẫn đến năng lực và kinh nghiệm của cán bộ Hội đoàn thể bị hạn chế nên chất lượng hoạt động ủy thác chưa tốt.
* Nguyên nhân từ Chính quyền UBND các xã, phường
- UBND chưa xây dựng quy chế rõ ràng cho Ban giảm nghèo nên việc chỉ đạo, giám sát các tổ chức Hội, đoàn thể chưa hiệu quả. Cán bộ Ban giảm nghèo lại thường xuyên thay đổi.
- Chưa quan tâm đúng mức và thiếu trách nhiệm trong việc xác nhận đối tượng được vay vốn, trong phối hợp công tác khuyến nông, khuyến lâm. Có trình trạng UBND xã phân giao vốn không giao về thôn mà giao trực tiếp về tổ TK&VV
* Nguyên nhân từ Ban đại diện HĐQT
Bên cạnh sự hoạt động có hiệu qủa của Ban đại diện HĐQT thiếu sự chỉ đạo, kiểm tra, giám sát của Ban đai diện HĐQT. Công tác chỉ đạo phối hợp
với các ban ngành, đoàn thể chưa thường xuyên, còn nhiều bất cập, việc lồng ghép các chương trình kinh tế xã hội với nông nghiệp, nông thôn, nông dân còn nhiều vấn đề khó khăn. Bởi vì, việc chỉ đạo phải thực hiện các chương trình, mục tiêu theo định hướng riêng của từng ngành, từng cấp nên điều kiện nâng cao hiệu quả các chương trình đến nay còn nhiều hạn chế.
* Nguyên nhân từ khách hàng
Kiến thức, kinh nghiệm về kỹ thuật sản xuất kinh doanh và quản lý của hộ vay còn yếu dẫn đến sử dụng vốn vay chưa hiệu quả nên khó tích lũy tiền trả lãi, trả gốc tiền vay.
Một bộ phận hộ vay nhận thức chưa rõ về trách nhiệm sử dụng và hoàn trả vốn vay nên chưa có ý thức tích luỹ tiền trả lãi và nợ gốc hoặc chây ỳ không chịu trả nợ.
Rủi ro trong sản xuất, kinh doanh khi sử dụng vốn vay; hộ vay chưa hiểu quy định xử lý nợ bị rủi ro để khi có phát sinh báo cáo cho Tổ TK&VV. tổ chức Hội, đoàn thể, chính quyền địa phương và NHCSXH để xử lý kịp thời.
Chương 4
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHCSXH TỈNH VĨNH PHÚC