Chƣơng 2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.2. Giải pháp nâng cao cơng tác quản lý rủi ro tín dụng tại Vietinbank
4.2.2. Hoàn thiện cơ cấu tổ chức và mơ hình quản lý rủi ro tín dụng
Để nâng cao cơng tác quản lý rủi ro tín dụng cần có sự tách bạch giữa hoạt động kinh doanh và hoạt động quản lý rủi ro. Chức năng quản lý rủi ro tín dụng cần đƣợc giao cho một bộ phận độc lập với phần kinh doanh của chi
nhánh. Để làm đƣợc điều đó cần làm một số nội dung sau:
- Phân công công việc cụ thể đối với các phòng ban tham gia vào quy trình quản lý rủi ro tín dụng. Đảm bảo các cơng việc khơng thực hiện chồng chéo, có cơ chế báo cáo và đánh giá hoạt động quản lý rủi ro định kỳ.
- Kiện tồn Phịng tổng hợp hoặc giao cho phòng ban tại trụ sở chi nhánh phụ trách chức năng quản lý rủi ro tín dụng chung, lập báo cáo tổng hợp và phân tích tình hình hoạt động của chi nhánh, đƣa ra các cảnh báo rủi ro sớm đối với hoạt động tín dụng. Yêu cầu xây dựng chức năng nhiệm vụ công tác quản lý rủi ro: nhận biết rủi ro, tổng hợp đo lƣờng rủi ro và các biện pháp kiểm soát.
- Nghiêm túc thực hiện việc chuyển đổi mơ hình, chuyển đổi khách hàng. Thực hiện phân tách chức năng công việc cho từng cán bộ; tách giữa cán bộ quan hệ khách hàng và cán bộ thẩm định, tác nghiệp. Việc thẩm định, quyết định cho vay cần tập trung ở trụ sở chi nhánh, vì việc để các cán bộ cùng ngồi tại một địa điểm có thể ảnh hƣởng đến quyết định của cán bộ. Bố trí đủ ngƣời và kiên quyết khơng để tình trạng một cán bộ đảm nhận nhiều vai trò.
4.2.3. Nghiêm túc tuân thủ đúng quy trình, quy chế tín dụng nhằm nâng cao cơng tác quản lý rủi ro tín dụng
Hệ thống văn bản của Vietinbank rất đầy đủ và toàn diện, hƣớng dẫn chi tiết tác nghiệp đối với từng hoạt động trong q trình cấp tín dụng. Chi nhánh cần quán triệt việc thực hiện nghiêm túc quy trình, quy chế. Do trƣớc đây, chi nhánh chƣa thƣờng xuyên cập nhật và chƣa quán triệt việc thực hiện nghiêm túc quy trình, nên các tiêu chuẩn tín dụng giảm thấp, việc xác định khẩu vị rủi ro, giới hạn tín dụng, định hƣớng tín dụng chƣa đƣợc thực hiện, việc kiểm tra giám sát khoản vay chƣa chặt chẽ, kịp thời, dẫn đến chất lƣợng tín dụng giảm đi rõ rệt. Việc quán triệt thực hiện đúng theo quy trình quy chế, thƣờng xuyên tổ chức học tập quy trình, quy chế cho cán bộ, giải đáp thắc
mắc về những bất hợp lý của quy định, quy trình, những khó khăn vƣớng mắc khi thực hiện để phản hồi lại với NHCT thực hiện sửa đổi cho phù hợp với hoạt động thực tiễn. Tuy hiện nay việc cho vay có sự kiểm sốt NHCT Việt Nam, nhƣng chi nhánh cần quán triệt việc thẩm định khoản vay phải thực hiện chặt chẽ ngay tại cấp Chi nhánh, nâng cao chất lƣợng thẩm định, hạn chế rủi ro từ chi nhánh, nâng cao chất lƣợng hồ sơ trình Trụ sở chính để đẩy nhanh tốc độ xử lý cũng nhƣ giảm thiểu đƣợc rủi ro ngay từ đầu.
Cần thực hiện nghiêm túc quy trình quản lý rủi ro tín dụng, khơng bỏ bớt hoặc làm hình thức là yếu tố quan trọng quyết định công tác quản lý rủi ro tín dụng. Để thực hiện đƣợc điều này chi nhánh cần phân công cụ thể cho một phịng ban đầu mối duy trì hiệu lực của hệ thống quản lý rủi ro, thực hiện các công tác: nhận diện rủi ro, đôn đốc việc đo lƣờng rủi ro, đƣa ra các biện pháp kiểm soát rủi ro và theo dõi việc duy trì thực hiện của hệ thống. Phịng Quản lý rủi ro trên sẽ có trách nhiệm lập các báo cáo theo dõi và đƣa ra các giải pháp để tham mƣu cho ban Giám đốc đƣa ra các quyết định về tín dụng, định hƣớng tín dụng. Với nhiều thông tin đa chiều việc đƣa ra các quyết định về cho vay đối với lĩnh vực, ngành nghề hoặc đối với nhóm khách hàng sẽ chính xác hơn.
Chú trọng công tác kiểm tra chéo, hậu kiểm tại chi nhánh, tổ chức kiểm tra thƣờng xuyên sẽ nâng cao ý thức tuân thủ cho cán bộ, các phịng ban, hạn chế sai sót phát sinh cũng nhƣ phát hiện sớm để có thể khắc phục kịp thời.
4.2.4. Xây dựng các giới hạn an toàn trong hoạt động tín dụng
Căn cứ chỉ tiêu giao và định hƣớng của Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam, chi nhánh cần xem xét và xây dựng các giới hạn cần thiết trong từng thời kỳ một các rõ ràng:
- Tỷ trọng cho vay theo thời gian;
- Tỷ trọng cho vay trung dài hạn trên tổng dƣ nợ; - Tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dƣ nợ;
- Danh mục các ngành nghề, lĩnh vực hạn chế cho vay, hoặc cho vay với điều kiện đặc biệt không cho vay;
- Giới hạn tín dụng cho các ngành, sản phẩm, khu vực địa lý.
Trên cơ sở các phân tích, báo cáo về xu hƣớng phát triển, nhu cầu vốn, mức độ rủi ro của các ngành nghề, lĩnh vực, sản phẩm trên thị trƣờng, đồng thời hạn chế rủi ro tín dụng do tập trung tín dụng vào một số lĩnh vực chủ yếu. Danh mục cho vay phải đƣợc rà sốt và có các báo cáo định kỳ về xu hƣớng rủi ro, các nguy cơ rủi ro chính, các lĩnh vực rủi ro cao của danh mục và các biện pháp để giảm thiểu rủi ro. Trên cơ sở rà sốt, phân tích rủi ro ảnh hƣởng đến khả năng giảm sút thu nhập và mất vốn của danh mục cho vay hiện tại (do sự thay đổi mơi trƣờng kinh doanh, chính sách của nhà nƣớc, sự biến động của bản thân doanh nghiệp và các nguyên nhân thuộc về ngân hàng…) để điều chỉnh danh mục cho vay một cách kịp thời, hợp lý nhằm tạo sự cân đối giữa các tài sản có độ rủi ro cao và tài sản có độ rủi ro thấp từ đó tạo ra thu nhập hợp lý và điều tiết đƣợc rủi ro.
4.2.5. Tăng cường công tác Kiểm tra trước, trong và sau khi cấp tín dụng
Kiểm tra thƣờng xuyên hoạt động của khách hàng chính là yếu tố quan trọng để nâng cao chất lƣợng nợ, giảm thiểu rủi ro.
- Kiểm tra trƣớc khi cho vay nhằm thu thập thông tin để thẩm định một cách toàn diện dự án vay vốn cũng nhƣ về khách hàng vay. Ngoài yêu cầu dự án phải khả thi và hiệu quả, ngân hàng phải nắm vững thông tin về khách hàng trƣớc khi quyết định cho vay. Để làm tốt vấn đề này, bên cạnh việc thu thập thông tin từ thẩm định thực tế, tất cả mọi khoản vay đều phải khai thác thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng của NHNN Việt Nam.
của dự án cũng nhƣ tài sản đảm bảo nợ vay. Đặc biệt cần phải thận trọng và kỹ lƣỡng trong việc thiết lập hồ sơ tín dụng.
- Việc kiểm tra, giám sát sau khi cho vay và quản lý nợ vay phải thực hiện thật tốt. Kết quả phân tích từ nghiên cứu này đã chỉ ra rằng, kiểm tra, giám sát liên quan chặt chẽ đến khả năng xảy ra rủi ro tín dụng. Do vậy, ngân hàng cần căn cứ vào các tiêu chí của khoản vay nhƣ: đặc điểm của khách hàng (khách hàng mới hay khách hàng truyền thống), số tiền vay, địa bàn, loại hình vay để xây dựng lịch kiểm tra cho phù hợp.
Cán bộ phải thƣờng xuyên tiếp cận thực tế khách hàng để nắm bắt tình hình hoạt động của khách hàng, khơng đƣợc quản lý chỉ trên giấy tờ báo cáo của khách hàng. Kết hợp giữa quản lý dòng tiền về trên tài khoản ngân hàng với sổ sách của khách hàng, thông tin từ bên ngoài. Thƣờng xuyên đánh giá, chấm điểm khách hàng định kỳ để đánh giá sức khỏe của đơn vị và có biện pháp xử lý thích hợp.
4.2.6. Nâng cao trình độ nguồn nhân lực
Con ngƣời là gốc của mọi vấn đề, chất lƣợng nguồn nhân lực có ảnh hƣởng rất lớn đến hoạt động của các ngân hàng. Muốn hạn chế rủi ro chi nhánh phải chú trọng đến đội ngũ cán bộ làm cơng tác tín dụng, đội ngũ cán bộ này ngồi u cầu chung là phải có trình độ nghiệp vụ giỏi cịn địi hỏi có phẩm chất đạo đức tốt. Lãnh đạo nghiệp vụ tín dụng phải là những ngƣời có năng lực, có đầu óc nhạy bén, am hiểu thị trƣờng và có khả năng dự báo tốt.
Về công tác tuyển dụng: Trƣớc đây, do điều kiện tuyển dụng hạn chế nên chi nhánh chƣa có điều kiện tuyển dụng cán bộ có chất lƣợng cao. Tuy nhiên hiện nay, nguồn nhân lực khá dồi dào, là cơ hội để chi nhánh có thể bổ sung thêm đƣợc nhân sự tốt.
nhân sự cho hoạt động của Chi nhánh.
- Ra tiêu chuẩn tuyển dụng chặt chẽ, đảm bảo tuyển đụng đƣợc cán bộ có phẩm chất tốt, có năng lực và kinh nghiệm. Tuyển dụng cán bộ tối thiểu có 2-3 năm kinh nghiệm.
- Đối với các cán bộ chƣa có kinh nghiệm khơng nên giao ngay cơng tác tín dụng mà nên giao cho họ làm những cơng việc có liên quan nhƣ hỗ trợ kinh doanh, kế toán, ... Sau khi đã có kinh nghiệm từ hai năm trở lên mới phân cơng làm cơng tác tín dụng.
Về bố trí cán bộ:
- Đánh giá cán bộ trƣớc khi sắp xếp công việc, cán bộ phải đảm bảo đủ năng lực và phẩm chất mới bố trí làm cơng tác tín dụng.
- Lập bảng phân công công việc cụ thể đối với cán bộ, khối lƣợng công việc phải phù hợp với năng lực, không giao công việc quá tải dẫn đến chất lƣợng không đảm bảo, khơng kiêm nhiệm nhiều vị trí cơng việc.
Về đào tạo cán bộ
- Đào tạo cán bộ mới: Ngay khi cán bộ mới vào cần có chƣơng trình đào tạo cụ thể, các nội dung cán bộ cần nắm đƣợc trong thời gian thử việc, các quy trình, quy định cần nắm đƣợc. Cần có chế độ kèm cặp bởi các cán bộ cũ để các cán bộ mới nhanh chóng bắt nhịp đƣợc cơng việc. Cuối thời gian thử việc, các cán bộ cần đƣợc kiểm tra lại trƣớc khi quyết định tiếp tục ký hợp đồng chính thức. Ngồi chƣơng trình đào tạo của trƣờng đào tạo nguồn nhân lực, cần có các chƣơng trình đào tạo riêng phù hợp với cơng việc cán bộ đƣợc tuyển dụng.
- Đào tạo lại: Bên cạnh đó, Chi nhánh cần quan tâm đến cơng tác đào tạo và đào tạo lại, thƣờng xuyên tổ chức cho cán bộ tập huấn nghiệp vụ và cập nhật những kiến thức mới, đặc biệt cần tổ chức ngay cho cán bộ tín dụng đƣợc học tập nghiệp vụ giao tiếp và chăm sóc khách hàng. Đào tạo từ cơ bản đến chuyên
sâu về từng nghiệp vụ cụ thể, từng đối tƣợng khách hàng có đặc điểm đặc thù về sản xuất kinh doanh cụ thể. Cập nhật kiến thức nghiệp vụ và tập huấn các quy định pháp luật mới. Ngoài ra, tổ chức đội ngũ giảng dạy là các chuyên gia bên ngoài, cán bộ chuyên viên tín dụng có kinh nghiệm của ngân hàng, biên soạn và cập nhật giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn, trang bị tốt cơ sở vật chất, phƣơng tiện giảng dạy, tổ chức kiểm tra nghiêm túc, khuyến khích tinh thần học tập bằng cơ chế khen thƣởng, đề bạt.
Tăng cƣờng công tác đào tạo nhằm đáp ứng yêu cầu đòi hỏi về tiêu chuẩn cán bộ; đồng thời, phải có chính sách thu hút những ngƣời có năng lực vào làm việc, bố trí sử dụng cán bộ hợp lý, riêng đối với cán bộ tín dụng cần xây dựng quy chế thƣởng phạt rõ ràng nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm.
Hàng năm tổ chức sát hạch lại đối với cán bộ, các cán bộ đạt điểm cao sẽ đƣợc thƣởng, các cán bộ khơng đạt có thể bị kiểm điểm hoặc u cầu đào tạo lại đảm bảo đạt đƣợc yêu cầu về năng lực.
- Về năng lực công tác: mỗi cán bộ của ngân hàng, đặc biệt cán bộ có liên quan đến công tác cho vay phải thƣờng xuyên học tập, nắm vững và thực hiện đúng các quy định hiện hành mà cịn phải khơng ngừng nâng cao năng lực công tác, nhất là khả năng phát hiện ngăn chặn những thủ đoạn lợi dụng của khách hàng.
- Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: mỗi cán bộ của ngân hàng phải luôn tự tu dƣỡng về phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm công việc. Cán bộ ở cƣơng vị càng cao, càng phải gƣơng mẫu trong việc thực hiện quy chế cho vay; quy định về bảo đảm tiền vay; quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng.
4.2.7. Nâng cấp hệ thống thơng tin minh bạch chính xác
Trong cơng tác quản lý rủi ro tín dụng, thơng tin giữ vai trị quyết định quan trọng đến chất lƣợng thẩm định. Nguồn thông tin đƣợc cung cấp một
cách chính xác, kịp thời sẽ cho quyết định tín dụng đúng đắn hơn, hạn chế rủi ro một cách thấp nhấp. Do vậy, yêu cầu bức thiết hiện nay là phải xây dựng đƣợc hệ thống thơng tin một cách đầy đủ, tồn diện và chính xác để phục vụ công tác quản lý rủi ro.
- Xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu của chi nhánh: hệ thống thông tin này tập hợp dữ liệu toàn bộ các khách hàng, thông tin về thị trƣờng, tình hình kinh tế - xã hội với đầy đủ các chỉ tiêu tài chính dự án, các thơng tin về khách hàng, về thị trƣờng chính xác và cập nhật..v.v. Thơng tin đƣợc lƣu trữ, quản lý khoa học để dễ tìm kiếm. Cùng với tổ chức lƣu trữ thông tin nội bộ, thƣờng xuyên cập nhật thông tin đối chiếu kết quả thẩm định ban đầu và thực tế triển khai thực hiện dự án từ đó phân tích đƣa ra đƣợc những thơng tin mới hữu ích mang tính thực tiễn cao. Nguồn thông tin lƣu trữ đƣợc thu thập từ các nguồn: thông tin từ khách hàng, thơng tin phân tích của các cán bộ, thơng tin hoạt động tín dụng của khách hàng trong kỳ. Các thông tin này đƣợc lƣu giữ theo từng khách hàng, từng vùng hoặc theo từng ngành kinh tế trên thƣ mục chung của chi nhánh để các cán bộ nếu cần các thông tin về ngành tƣơng tự có thể tiện truy suất.
- Xây dựng các kênh thu thập thông tin thẩm định từ bên ngoài: thiết lập mối quan hệ với các cơ quan liên quan trong và ngoài ngành (các ngân hàng thƣơng mại, cơ quan tài chính, cơ quan thuế, kiểm tốn, cơ quan quản lý chuyên ngành) để cung cấp và trao đổi thông tin liên quan đến dự án nhƣ: chiến lƣợc phát triển kinh tế của ngành, tiêu chuẩn định mức kinh tế kỹ thuật, dự báo về thị trƣờng hoặc chính sách chế độ về quản lý ngành, tình hình tài chính của các doanh nghiệp; tham gia vào hệ thống cung cấp thơng tin cảnh báo tín dụng của Ngân hàng Nhà nƣớc; mua thông tin cần thiết từ các tổ chức tƣ vấn trong và ngồi nƣớc.
4.2.8. Đa dạng hóa sản phẩm, đối tượng khách hàng để phân tán rủi ro
Một trong những kỹ thuật để kiểm soát rủi ro là phân tán rủi ro, trong đó có đa dạng hóa sản phẩm. Theo tổng hợp hiện nay chi nhánh mới triển khai rất ít sản phẩm, dịch vụ của NHCT. Đối tƣợng khách hàng chủ yếu là khách hàng doanh nghiệp trong đó khách hàng doanh nghiệp lớn chiếm một phần dƣ nợ lớn. Việc đa dạng hóa sản phẩm, đối tƣợng cho vay sẽ giảm độ tập trung trong danh mục cho vay tại chi nhánh. Đặc biệt, việc phát triển khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp vi mô, siêu vi mô sẽ làm rủi ro trên một khách hàng nhỏ hơn, và phát triển đƣợc đồng thời nhiều dịch vụ. Một số sản phẩm chi nhánh có thể mở