Chƣơng 2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.2. Giải pháp nâng cao công tác quản lý rủi ro tín dụng tại Vietinbank
4.2.4. Xây dựng các giới hạn an toàn trong hoạt động tín dụng
Căn cứ chỉ tiêu giao và định hƣớng của Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam, chi nhánh cần xem xét và xây dựng các giới hạn cần thiết trong từng thời kỳ một các rõ ràng:
- Tỷ trọng cho vay theo thời gian;
- Tỷ trọng cho vay trung dài hạn trên tổng dƣ nợ; - Tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dƣ nợ;
- Danh mục các ngành nghề, lĩnh vực hạn chế cho vay, hoặc cho vay với điều kiện đặc biệt không cho vay;
- Giới hạn tín dụng cho các ngành, sản phẩm, khu vực địa lý.
Trên cơ sở các phân tích, báo cáo về xu hƣớng phát triển, nhu cầu vốn, mức độ rủi ro của các ngành nghề, lĩnh vực, sản phẩm trên thị trƣờng, đồng thời hạn chế rủi ro tín dụng do tập trung tín dụng vào một số lĩnh vực chủ yếu. Danh mục cho vay phải đƣợc rà soát và có các báo cáo định kỳ về xu hƣớng rủi ro, các nguy cơ rủi ro chính, các lĩnh vực rủi ro cao của danh mục và các biện pháp để giảm thiểu rủi ro. Trên cơ sở rà soát, phân tích rủi ro ảnh hƣởng đến khả năng giảm sút thu nhập và mất vốn của danh mục cho vay hiện tại (do sự thay đổi môi trƣờng kinh doanh, chính sách của nhà nƣớc, sự biến động của bản thân doanh nghiệp và các nguyên nhân thuộc về ngân hàng…) để điều chỉnh danh mục cho vay một cách kịp thời, hợp lý nhằm tạo sự cân đối giữa các tài sản có độ rủi ro cao và tài sản có độ rủi ro thấp từ đó tạo ra thu nhập hợp lý và điều tiết đƣợc rủi ro.
4.2.5. Tăng cường công tác Kiểm tra trước, trong và sau khi cấp tín dụng
Kiểm tra thƣờng xuyên hoạt động của khách hàng chính là yếu tố quan trọng để nâng cao chất lƣợng nợ, giảm thiểu rủi ro.
- Kiểm tra trƣớc khi cho vay nhằm thu thập thông tin để thẩm định một cách toàn diện dự án vay vốn cũng nhƣ về khách hàng vay. Ngoài yêu cầu dự án phải khả thi và hiệu quả, ngân hàng phải nắm vững thông tin về khách hàng trƣớc khi quyết định cho vay. Để làm tốt vấn đề này, bên cạnh việc thu thập thông tin từ thẩm định thực tế, tất cả mọi khoản vay đều phải khai thác thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng của NHNN Việt Nam.
của dự án cũng nhƣ tài sản đảm bảo nợ vay. Đặc biệt cần phải thận trọng và kỹ lƣỡng trong việc thiết lập hồ sơ tín dụng.
- Việc kiểm tra, giám sát sau khi cho vay và quản lý nợ vay phải thực hiện thật tốt. Kết quả phân tích từ nghiên cứu này đã chỉ ra rằng, kiểm tra, giám sát liên quan chặt chẽ đến khả năng xảy ra rủi ro tín dụng. Do vậy, ngân hàng cần căn cứ vào các tiêu chí của khoản vay nhƣ: đặc điểm của khách hàng (khách hàng mới hay khách hàng truyền thống), số tiền vay, địa bàn, loại hình vay để xây dựng lịch kiểm tra cho phù hợp.
Cán bộ phải thƣờng xuyên tiếp cận thực tế khách hàng để nắm bắt tình hình hoạt động của khách hàng, không đƣợc quản lý chỉ trên giấy tờ báo cáo của khách hàng. Kết hợp giữa quản lý dòng tiền về trên tài khoản ngân hàng với sổ sách của khách hàng, thông tin từ bên ngoài. Thƣờng xuyên đánh giá, chấm điểm khách hàng định kỳ để đánh giá sức khỏe của đơn vị và có biện pháp xử lý thích hợp.
4.2.6. Nâng cao trình độ nguồn nhân lực
Con ngƣời là gốc của mọi vấn đề, chất lƣợng nguồn nhân lực có ảnh hƣởng rất lớn đến hoạt động của các ngân hàng. Muốn hạn chế rủi ro chi nhánh phải chú trọng đến đội ngũ cán bộ làm công tác tín dụng, đội ngũ cán bộ này ngoài yêu cầu chung là phải có trình độ nghiệp vụ giỏi còn đòi hỏi có phẩm chất đạo đức tốt. Lãnh đạo nghiệp vụ tín dụng phải là những ngƣời có năng lực, có đầu óc nhạy bén, am hiểu thị trƣờng và có khả năng dự báo tốt.
Về công tác tuyển dụng: Trƣớc đây, do điều kiện tuyển dụng hạn chế nên chi nhánh chƣa có điều kiện tuyển dụng cán bộ có chất lƣợng cao. Tuy nhiên hiện nay, nguồn nhân lực khá dồi dào, là cơ hội để chi nhánh có thể bổ sung thêm đƣợc nhân sự tốt.
nhân sự cho hoạt động của Chi nhánh.
- Ra tiêu chuẩn tuyển dụng chặt chẽ, đảm bảo tuyển đụng đƣợc cán bộ có phẩm chất tốt, có năng lực và kinh nghiệm. Tuyển dụng cán bộ tối thiểu có 2-3 năm kinh nghiệm.
- Đối với các cán bộ chƣa có kinh nghiệm không nên giao ngay công tác tín dụng mà nên giao cho họ làm những công việc có liên quan nhƣ hỗ trợ kinh doanh, kế toán, ... Sau khi đã có kinh nghiệm từ hai năm trở lên mới phân công làm công tác tín dụng.
Về bố trí cán bộ:
- Đánh giá cán bộ trƣớc khi sắp xếp công việc, cán bộ phải đảm bảo đủ năng lực và phẩm chất mới bố trí làm công tác tín dụng.
- Lập bảng phân công công việc cụ thể đối với cán bộ, khối lƣợng công việc phải phù hợp với năng lực, không giao công việc quá tải dẫn đến chất lƣợng không đảm bảo, không kiêm nhiệm nhiều vị trí công việc.
Về đào tạo cán bộ
- Đào tạo cán bộ mới: Ngay khi cán bộ mới vào cần có chƣơng trình đào tạo cụ thể, các nội dung cán bộ cần nắm đƣợc trong thời gian thử việc, các quy trình, quy định cần nắm đƣợc. Cần có chế độ kèm cặp bởi các cán bộ cũ để các cán bộ mới nhanh chóng bắt nhịp đƣợc công việc. Cuối thời gian thử việc, các cán bộ cần đƣợc kiểm tra lại trƣớc khi quyết định tiếp tục ký hợp đồng chính thức. Ngoài chƣơng trình đào tạo của trƣờng đào tạo nguồn nhân lực, cần có các chƣơng trình đào tạo riêng phù hợp với công việc cán bộ đƣợc tuyển dụng.
- Đào tạo lại: Bên cạnh đó, Chi nhánh cần quan tâm đến công tác đào tạo và đào tạo lại, thƣờng xuyên tổ chức cho cán bộ tập huấn nghiệp vụ và cập nhật những kiến thức mới, đặc biệt cần tổ chức ngay cho cán bộ tín dụng đƣợc học tập nghiệp vụ giao tiếp và chăm sóc khách hàng. Đào tạo từ cơ bản đến chuyên
sâu về từng nghiệp vụ cụ thể, từng đối tƣợng khách hàng có đặc điểm đặc thù về sản xuất kinh doanh cụ thể. Cập nhật kiến thức nghiệp vụ và tập huấn các quy định pháp luật mới. Ngoài ra, tổ chức đội ngũ giảng dạy là các chuyên gia bên ngoài, cán bộ chuyên viên tín dụng có kinh nghiệm của ngân hàng, biên soạn và cập nhật giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn, trang bị tốt cơ sở vật chất, phƣơng tiện giảng dạy, tổ chức kiểm tra nghiêm túc, khuyến khích tinh thần học tập bằng cơ chế khen thƣởng, đề bạt.
Tăng cƣờng công tác đào tạo nhằm đáp ứng yêu cầu đòi hỏi về tiêu chuẩn cán bộ; đồng thời, phải có chính sách thu hút những ngƣời có năng lực vào làm việc, bố trí sử dụng cán bộ hợp lý, riêng đối với cán bộ tín dụng cần xây dựng quy chế thƣởng phạt rõ ràng nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm.
Hàng năm tổ chức sát hạch lại đối với cán bộ, các cán bộ đạt điểm cao sẽ đƣợc thƣởng, các cán bộ không đạt có thể bị kiểm điểm hoặc yêu cầu đào tạo lại đảm bảo đạt đƣợc yêu cầu về năng lực.
- Về năng lực công tác: mỗi cán bộ của ngân hàng, đặc biệt cán bộ có liên quan đến công tác cho vay phải thƣờng xuyên học tập, nắm vững và thực hiện đúng các quy định hiện hành mà còn phải không ngừng nâng cao năng lực công tác, nhất là khả năng phát hiện ngăn chặn những thủ đoạn lợi dụng của khách hàng.
- Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: mỗi cán bộ của ngân hàng phải luôn tự tu dƣỡng về phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm công việc. Cán bộ ở cƣơng vị càng cao, càng phải gƣơng mẫu trong việc thực hiện quy chế cho vay; quy định về bảo đảm tiền vay; quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng.
4.2.7. Nâng cấp hệ thống thông tin minh bạch chính xác
Trong công tác quản lý rủi ro tín dụng, thông tin giữ vai trò quyết định quan trọng đến chất lƣợng thẩm định. Nguồn thông tin đƣợc cung cấp một
cách chính xác, kịp thời sẽ cho quyết định tín dụng đúng đắn hơn, hạn chế rủi ro một cách thấp nhấp. Do vậy, yêu cầu bức thiết hiện nay là phải xây dựng đƣợc hệ thống thông tin một cách đầy đủ, toàn diện và chính xác để phục vụ công tác quản lý rủi ro.
- Xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu của chi nhánh: hệ thống thông tin này tập hợp dữ liệu toàn bộ các khách hàng, thông tin về thị trƣờng, tình hình kinh tế - xã hội với đầy đủ các chỉ tiêu tài chính dự án, các thông tin về khách hàng, về thị trƣờng chính xác và cập nhật..v.v. Thông tin đƣợc lƣu trữ, quản lý khoa học để dễ tìm kiếm. Cùng với tổ chức lƣu trữ thông tin nội bộ, thƣờng xuyên cập nhật thông tin đối chiếu kết quả thẩm định ban đầu và thực tế triển khai thực hiện dự án từ đó phân tích đƣa ra đƣợc những thông tin mới hữu ích mang tính thực tiễn cao. Nguồn thông tin lƣu trữ đƣợc thu thập từ các nguồn: thông tin từ khách hàng, thông tin phân tích của các cán bộ, thông tin hoạt động tín dụng của khách hàng trong kỳ. Các thông tin này đƣợc lƣu giữ theo từng khách hàng, từng vùng hoặc theo từng ngành kinh tế trên thƣ mục chung của chi nhánh để các cán bộ nếu cần các thông tin về ngành tƣơng tự có thể tiện truy suất.
- Xây dựng các kênh thu thập thông tin thẩm định từ bên ngoài: thiết lập mối quan hệ với các cơ quan liên quan trong và ngoài ngành (các ngân hàng thƣơng mại, cơ quan tài chính, cơ quan thuế, kiểm toán, cơ quan quản lý chuyên ngành) để cung cấp và trao đổi thông tin liên quan đến dự án nhƣ: chiến lƣợc phát triển kinh tế của ngành, tiêu chuẩn định mức kinh tế kỹ thuật, dự báo về thị trƣờng hoặc chính sách chế độ về quản lý ngành, tình hình tài chính của các doanh nghiệp; tham gia vào hệ thống cung cấp thông tin cảnh báo tín dụng của Ngân hàng Nhà nƣớc; mua thông tin cần thiết từ các tổ chức tƣ vấn trong và ngoài nƣớc.
4.2.8. Đa dạng hóa sản phẩm, đối tượng khách hàng để phân tán rủi ro
Một trong những kỹ thuật để kiểm soát rủi ro là phân tán rủi ro, trong đó có đa dạng hóa sản phẩm. Theo tổng hợp hiện nay chi nhánh mới triển khai rất ít sản phẩm, dịch vụ của NHCT. Đối tƣợng khách hàng chủ yếu là khách hàng doanh nghiệp trong đó khách hàng doanh nghiệp lớn chiếm một phần dƣ nợ lớn. Việc đa dạng hóa sản phẩm, đối tƣợng cho vay sẽ giảm độ tập trung trong danh mục cho vay tại chi nhánh. Đặc biệt, việc phát triển khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp vi mô, siêu vi mô sẽ làm rủi ro trên một khách hàng nhỏ hơn, và phát triển đƣợc đồng thời nhiều dịch vụ. Một số sản phẩm chi nhánh có thể mở rộng: Cho vay kinh doanh cửa hàng cửa hiệu, cho vay du học, cho vay tại chợ,… Chi nhánh cũng cần sử dụng thêm hình thức cho vay mới: cho vay thấu chi đối với Khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp, hình thức cho vay này sẽ giảm thiểu đƣợc thủ tục đồng thời quản lý đƣợc tốt hơn dòng tiền khách hàng.
Đồng thời với việc đa dạng hóa sản phẩm, ta cũng cần xác định đƣợc trƣớc rủi ro đối với từng sản phẩm có thể xảy ra để có thể có các biện pháp hạn chế, giảm thiểu rủi ro ngay từ ban đầu.
4.2.9. Nhóm giải pháp cụ thể giảm thiểu rủi ro tín dụng tại Vietinbank - Chi nhánh thị xã Phú Thọ Chi nhánh thị xã Phú Thọ
4.2.9.1. Phân loại khách hàng
- Là một yêu cầu bắt buộc khi xác định giới hạn tín dụng đối với khách hàng. Đây là một phƣơng pháp lƣợng hoá rủi ro của khách hàng thông qua quá trình đánh giá bằng thang điểm.
- Đối với các doanh nghiệp thuộc khu vực có vốn đầu tƣ nƣớc ngoài, các chỉ tiêu đánh giá xếp hạng doanh nghiệp phải bổ sung chỉ tiêu tham chiếu đến khả năng tài chính và hoạt động của chủ đầu tƣ ở nƣớc ngoài.
- Đối với khách hàng là các công ty cổ phần đã thực hiện niêm yết trên thị trƣờng chứng khoán thì xu hƣớng biến động thị giá cổ phiếu cũng cần đƣợc xem là một chỉ tiêu tham chiếu khi xếp hạng doanh nghiệp…
4.2.9.2. Nâng cao công tác thẩm định, xét duyệt cho vay
- Thẩm định là khâu quan trọng để giúp ngân hàng đƣa ra quyết định đầu tƣ một cách chính xác, từ đó nâng cao chất lƣợng các khoản vay, hạn chế nợ quá hạn phát sinh, bảo đảm hiệu quả tín dụng vững chắc. Do đó, Vietinbank - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ cần:
- Hoàn thiện công tác thẩm định trên cơ sở đổi mới đồng bộ mô hình tổ chức, hoàn thiện quy chế, quy trình và cách thức tổ chức thẩm định.
- Nâng cao trình độ thẩm định của CBTD, đặc biệt là thẩm định tƣ cách của khách hàng vì điều này có ảnh hƣởng rất lớn đến thiện chí hoàn trả tiền vay của khách hàng.
- Thƣờng xuyên cập nhật các thông tin về kinh tế, kỹ thuật, các thông tin dự báo phát triển của các ngành, giá cả trên thị trƣờng, tỷ suất lợi nhuận bình quân của ngành, của các loại sản phẩm…để phục vụ cho công tác thẩm định.
- Đặc biệt quan tâm đến thực trạng và chiều hƣớng biến động trong tƣơng lai của thị trƣờng kinh doanh mà sản phẩm doanh nghiệp tham gia. Xem xét hệ số sinh lời của đồng vốn đầu tƣ mà doanh nghiệp thu đƣợc
4.2.9.3. Biện pháp giải quyết nợ có vấn đề và nợ quá hạn a. B ện p áp ả quyế nợ có vấn đề:
- Khi khách hàng có dấu hiệu phát sinh nợ quá hạn, phải tìm hiểu nguyên nhân để có giải pháp thích hợp. Có biện pháp xử lý ngay từ đầu nhƣ quản lý kho hàng, kho nguyên vật liệu, phong toả tài sản.
- Cần phải xây dựng hệ thống thẩm định nợ có vấn đề để thúc đẩy nhanh việc xử lý nợ tồn đọng tại ngân hàng.
- Nhận thêm tài sản thế chấp hoặc bảo lãnh.
b. Biện pháp giải quyết nợ quá hạn:
- Xem xét gia hạn điều chỉnh lại kỳ hạn để giảm đƣợc quy mô hoàn trả trƣớc mắt, cho vay tiếp để tăng sức mạnh tài chính cho ngƣời vay, khôi phục lại sản xuất kinh doanh và tổ chức giám sát.
- Quản lý chặt chẽ ngân quỹ chi tiêu, khuyên bán bớt tài sản có giá trị, giảm lƣợng hàng tồn kho.
- Đề nghị khách hàng tổ chức lại sản xuất, thay đổi thiết bị, máy móc và công nghệ. Khuyến khích khách hàng thu hồi những khoản nợ trả chậm bằng cách đẩy mạnh tiến trình thu hồi khoản phải đòi, giảm tối đa lƣợng vốn bị chiếm dụng.
- Trực tiếp giúp đỡ khách hàng khi gặp khó khăn tài chính nhƣ có thể cấp thêm tín dụng để phục hồi sản xuất kinh doanh.
- Nếu tình thế không thể giải quyết đƣợc thì tiến hành khởi kiện, sử lý tài sản để thu nợ.