5. Kết cấu của luận văn
3.4.2. Hạn chế và nguyên nhân
3.4.2.1. Hạn chế
Những kết quả trong hoạt động huy động vốn mà Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương đạt được giai đoạn 2012 - 2014 là rất đáng ghi nhận. Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại một số hạn chế như:
Vốn huy động chưa tương xứng với tiềm năng của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương. Cụ thể, mức độ hoàn thành kế hoạch hàng năm thường chưa đạt được, trong khi quy mô thị trường lớn. Mặt khác, chi phí huy động vốn luôn tăng do cạnh tranh trong huy động giữa các ngân hàng.
Chi phí huy động vốn cao cùng với quy định về trần lãi suất cho vay và đầu tư của NHNN, lạm phát luôn ở mức cao, thị trường các yếu tố luôn biến động, bất ổn và chịu nhiều tác động của nền kinh tế thế giới khiến hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn dẫn đến hiệu quả huy động vốn bị ảnh hưởng rất đáng kể.
Cơ cấu huy động vốn chưa hợp lý: Trong cơ cấu nguồn vốn huy động thì vốn có thời hạn chiếm tỷ trọng không cao, tuy hàng năm đều tăng, nhưng tỷ lệ tăng chưa cao. Trong khi đó, nhu cầu vốn cho đầu tư và cho vay chủ yếu là vốn trung và dài hạn. Như vậy, cần phải có biện pháp phù hợp để khắc phục tình trạng này. Mặt khác, hiện nay nguồn vốn nếu xét về loại tiền huy động thì chủ yếu là VND, cần phải đa dạng các loại tiền huy động để đáp ứng nhu cầu vay đa dạng của khách hàng. Nguồn tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng thấp, chủ yếu là tiền gửi của các tổ chức kinh tế và dân cư, còn tiền gửi của các TCTD ngày càng thấp và giảm đi. Tiền gửi có kỳ hạn chủ yếu là có lãi suất cố định song dễ dẫn đến rủi ro. Đặc biệt là
trong tình hình lãi suất trở thành công cụ cạnh tranh trong cơ chế lãi suất thoả thuận, rủi ro tiềm ẩn của cuộc chạy đua đến một đỉnh điểm nào đó thì lãi suất dừng lại.
Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn chưa hợp lý: Việc sử dụng vốn có kết quả tốt là tiền đề để thực hiện huy động vốn cho các kỳ sau. Ngược lại huy động vốn có hiệu quả sẽ tạo ra nguồn để sử dụng vốn. Hiện nay tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương, tuy huy động vốn được khối lượng lớn nhưng một phần cho vay và đầu tư dài hạn phải lấy từ nguồn vốn huy động ngắn hạn, dẫn đến chi phí vốn huy động tăng cao, rủi ro lớn, điều này tác động ngược lại làm giảm hiệu quả huy động vốn.
Cơ cấu khách hàng trong huy động vốn: Chưa thu hút được nhiều khách hàng mới ở các khu vực và địa bàn lân cận. Các khách hàng cũ, đặc biệt là các doanh nghiệp lớn có nguy cơ chuyển sang ngân hàng khác, không những do các dịch vụ mới chưa được đáp ứng, mà còn do các ngân hàng khác trả lãi huy động cao hơn. Hoặc các khách hàng lớn như các Tổng công ty, các Tập đoàn tự thành lập tổ chức tài chính riêng phục vụ cho nhu cầu của cơ quan mình.
Việc triển khai các sản phẩm dịch vụ liên quan đến huy động vốn còn chậm, chưa có sự khác biệt lớn với sản phẩm của các ngân hàng khác nên số lượng khách hàng còn ít. Lượng vốn huy động và phí dịch vụ thu được chưa nhiều.
Vietinbank đã triển khai các dịch vụ ngân hàng điện tử. Nhưng khách hàng chưa am hiểu và tin tưởng sử dụng dịch vụ này. Nên khách hàng vẫn ưa chuộng hình thức giao dịch thủ công và trực tiếp.
Phương thức trả lãi đối với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn của ngân hàng. Khi khách hàng rút tiền trước hạn chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn, quy định này đã làm ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng, khách hàng không hài lòng với quy định này của ngân hàng vì nó ảnh hưởng đến lợi ích của khách hàng.
Mặc dù công tác chuyên môn và đào tạo được chú trọng nhưng sự đánh giá của khách hàng về việc nhân viên hiểu được các nhu cầu đặc biệt của khách hàng còn chưa cao dẫn tới hạn chế hiệu quả huy động vốn đối với không chỉ ngân hàng mà ngay cả với chính khách hàng, chưa nâng cao được hiệu quả đầu tư của khách hàng vào ngân hàng ở cả hạng mục tiền gửi cũng như tiền vay được sử dụng một cách có hiệu quả.
Tóm lại, trong giai đoạn vừa qua, hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương tuy đã đạt được những kết
quả tương đối tốt nhưng vẫn còn những hạn chế nhất định. Điều này do cả nguyên nhân chủ quan và nguyên nhân khách quan. Việc phân tích các nguyên nhân này có vai trò quan trọng để Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương tìm ra các biện pháp khắc phục, nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn.
3.4.2.1. Nguyên nhân
a. Nguyên nhân chủ quan
Về lãi suất: Tuy các ngân hàng thương mại quốc doanh đã có thỏa thuận về lãi suất huy động vốn, nhưng lãi suất áp dụng trên toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam thường thấp hơn các ngân hàng quốc doanh khác. Không những thế, và quan trọng hơn, lãi suất huy động của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam thấp hơn hẳn so với các ngân hàng cổ phần và các ngân hàng liên doanh. Áp dụng cơ chế lãi suất chưa đa dạng với các mức tiền gửi và các kỳ hạn. Cũng chưa có cách tính lãi suất thỏa đáng với người gửi tiền rút trước hạn và rút sau hạn. Điều này ảnh hưởng nhiều đến việc khách hàng quyết định gửi tiền.
Về sản phẩm, dịch vụ ngân hàng chưa phát triển, chủng loại chưa đa dạng, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chưa có nhiều loại dịch vụ mới, các sản phẩm hiện nay mà Ngân hàng TMCP Công thương cung cấp cho khách hàng còn mang tính đại trà cho tất cả các khách hàng, không có sự phân biệt tới từng nhóm đối tượng. Chất lượng dịch vụ chưa cao. Nhìn chung, dịch vụ ngân hàng còn đơn điệu, chưa hấp dẫn chưa tạo thuận lợi và cơ hội bình đẳng cho các khách hàng thuộc các thành phần kinh tế tiếp cận và sử dụng dịch vụ ngân hàng. Hệ thống nghiệp vụ chưa định hướng theo khách hàng, còn nặng về nghiệp vụ, dịch vụ truyền thống, các dịch vụ ngân hàng hiện đại mới được đưa vào sử dụng chưa được các ngân hàng thực sự quan tâm. Chưa xây dựng được hệ thống hỗ trợ khách hàng gửi tiền một cách bao quát và có hệ thống như: xem số dư trên mạng, qua điện thoại, hỗ trợ mở tài khoản. Thủ tục còn tương đối phức tạp, thời gian còn lâu hơn các ngân hàng cổ phần.
Về vấn đề công nghệ: Tuy đã có bước phát triển tiến bộ về công nghệ ứng dụng, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương có khả năng tài chính và sự lựa chọn đầu tư đúng hướng, nên đã có những cơ sở dữ liệu, phần mềm ứng dụng hoạt động hiệu quả, nhưng nhìn chung vấn đề công nghệ vẫn còn tồn tại những khó khăn, vướng mắc như: sự phát triển chưa đồng đều về công nghệ giữa các chi nhánh; tính đồng bộ của công nghệ còn thấp; hiệu quả chương trình phần mềm chưa đáp ứng được các yêu cầu của hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh ngân hàng; phần mềm cũ xử lý chậm và quản trị dữ liệu không cao,
chưa phù hợp với yêu cầu phát triển hiện nay. Hạn chế rất nhiều đến sự phát triển các hoạt động dịch vụ ngân hàng, nhất là hoạt động dịch vụ thanh toán. Từ đó tất yếu là hạn chế việc thu hút tiền gửi. Tuy nhiên so với một số ngân hàng khác thì vẫn ở tình trạng trung bình. Cơ sở vật chất trang thiết bị còn hạn chế, nên ảnh hưởng đến mở rộng thị phần kinh doanh. Hệ thống máy ATM còn quá ít về số lượng máy, mới chủ yếu được đặt tại các điểm là trung tâm thương mại đông đúc. Mặt khác hệ thống máy chủ chưa đủ mạnh để mở rộng và phát triển rộng rãi các sản phẩm dịch vụ, các máy PC tại chi nhánh đa số vẫn đang sử dụng loại có cấu hình thấp, không đủ mạnh để chạy các chương trình hiện đại.
Quy trình thủ tục cũng là yếu tố rất quan trọng để thu hút khách hàng gửi tiền, mua các loại giấy tờ có giá do Ngân hàng TMCP Công thương phát hành. Bởi vì nó liên quan đến thời gian giao dịch và cảm nhận của khách hàng về chất lượng phục vụ của ngân hàng. Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương đã cố gắng rất nhiều để cải tiến quy trình, nhưng hình thức giao dịch một cửa vẫn chưa được thực hiện, quy trình thủ tục vẫn chưa được chuẩn hóa. Quy trình hiện nay dường như là thiết kế theo sự tiện lợi của ngân hàng hơn là của khách hàng. Một số quy trình có sự hỗ trợ của công nghệ cho phép rút ngắn, giảm thiểu thủ tục không cần thiết, nhưng lại vướng mắc vào các quy định không được phép giao dịch khác Hội sở, thay đổi thông tin khách hàng. So với các ngân hàng nước ngoài thì thủ tục của Chi nhánh chậm thay đổi và còn gắn nhiều với giấy tờ hành chính. Theo dự báo cạnh tranh giữa các ngân hàng sẽ ngày càng khốc liệt. Thay đôi về chất luôn bền vững hơn thay đôi về lượng.
Chưa có sự phân đoạn thị trường để có những sản phẩm huy động vốn, sản phẩm dịch vụ riêng cho từng nhóm khách hàng riêng biệt. Một chính sách marketing tốt phải đưa ra chiến lược quản lý khách hàng, trong đó việc thực hiện phân đoạn thị trường theo các tiêu chí như địa bàn, các yếu tố nhân khẩu học, các yếu tố tâm lý, các yếu tố thuộc thói quen hành vi. Không phải mọi khách hàng đều có nhu cầu như nhau đối với các dịch vụ ngân hàng và mang lại lợi nhuận như nhau cho ngân hàng, nên cần có sự phân đoạn để có những chính sách chăm sóc khách hàng phù hợp.
Hệ thống thông tin chưa thực sự có hiệu quả, bao gồm cả thu thập và xử lý thông tin về huy động vốn, về cân đối và kinh doanh vốn. Trang thiết bị mạng máy
tính chưa đồng bộ trong hệ thống. Điều này dẫn đến khó khăn cho việc thu thập, lưu trữ và phân tích, trao đôi thông tin liên quan đến hoạt động huy động vốn.
Hoạt động quản trị và điều hành huy động vốn, kinh doanh vốn chưa theo hướng ngân hàng kinh doanh hiện đại. Hoạt động quản trị và điều hành của Ngân hàng TMCP Công thương mặc dù đã có những cải tiến đáng kể, nhưng vẫn chưa phải là mô hình quản lý hướng vào khách hàng. Việc quản lý được thực hiện theo từng nghiệp vụ kinh doanh, chưa theo nhóm khách hàng nên việc nắm bắt các nhu cầu khách hàng để phát triển sản phẩm, dịch vụ cũng như phát triển ra thị trường mới còn hạn chế. Sự phối hợp giữa các bộ phận quản lý, các phòng nghiệp vụ còn chưa đồng bộ, nhịp nhàng, còn gây phiền hà, mất thời gian cho khách hàng.
Trình độ chuyên môn của một bộ phận cán bộ còn chưa cao, phong cách phục vụ chưa thật sự tận tình, do công nghệ có nhiều cải tiến nên một số bộ phận cán bộ lâu năm không bắt kịp dẫn tới một số hạn chế khi thực hiện quy trình nghiệp vụ và hay bị quá tải khi khách hàng giao dịch đông.
Hoạt động Marketing chưa thực sự chuyên nghiệp. Công tác chăm sóc khách hàng còn có sự chồng chéo, cạnh tranh trong nội bộ hệ thống ngân hàng. Sự phối hợp giữa các chi nhánh và phòng giao dịch còn chưa nhanh nhạy, kịp thời.
b. Nguyên nhân khách quan
Hiện tại ngày càng có nhiều hình thức đầu tư hấp dẫn so với gửi tiền vào ngân hàng. Bên cạnh các hình thức truyền thống như mua vàng, mua ngoại tệ, đầu tư vào đất đai, góp vốn kinh doanh… thì hiện nay và sắp tới, sẽ có một lượng vốn lớn sẽ bị hút vào thị trường chứng khoán và bất động sản. Điều này sẽ làm giảm khả năng huy động vốn của các ngân hàng nói chung và chi nhánh nói riêng.
Sự tồn tại những vấn đề trong quan hệ kinh tế thương mại của khách hàng, của doanh nghiệp như: gian lận thương mại; trốn thuế, tham ô, khai khống để hưởng thuế VAT là khó tránh khỏi. Các doanh nghiệp, khách hàng này chủ yếu quan hệ thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt, vì vậy đã làm hạn chế các giao dịch thanh toán qua ngân hàng.
Một số ngành như điện, nước, bưu điện, thuế, hải quan, xăng dầu... có số dư tiền mặt lớn, nhưng chưa sẵn sàng chấp nhận các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, chưa thật sự tạo điều kiện cần thiết cho các dịch vụ thanh toán qua tài khoản cá nhân mở tại ngân hàng, mà vẫn còn thu tiền mặt là chủ yếu.
Công nghệ thông tin chưa phát triển như mong muốn. Đặc biệt là đường truyền của ngân hàng phụ thuộc vào chất lượng đường truyền của ngành bưu chính
viễn thông. Sự nghẽn mạch hoặc tốc độ truyền chậm thường xuyên xảy ra. Vì vậy, đã tác động hạn chế hiệu quả của hoạt động dịch vụ ngân hàng, nhất là dịch vụ thanh toán; dịch vụ chuyển tiền điện tử và các quan hệ giao dịch khác trên mạng.
Nền kinh tế chịu nhiều tác động bất lợi từ dịch bệnh, hạn hán, lũ lụt xảy ra liên tục, khiến thị trường biến động, đã làm giá cả trong nước tăng cao. Bên cạnh đó do sự biến động trên thị trường thế giới, giá một số mặt hàng nhập khẩu quan trọng như: xăng dầu, sắt thép, phân bón... tăng đã tác động bất lợi đến hoạt động sản xuất, kinh doanh và làm chậm tiến độ thực hiện nhiều dự án. Bên cạnh đó nguy cơ xảy ra khủng hoảng kinh tế luôn lơ lửng trên đầu khiến Chính phủ và NHNN phải áp dụng những biện pháp thắt chặt tiền tệ, cắt giảm những chi tiêu khác. Điều này đã tác động không nhỏ đến hoạt động kinh doanh do chí phí vốn của doanh nghiệp cao, và tích lũy của các doanh nghiệp giảm dẫn đến cung nguồn vốn giảm, càng gây áp lực tăng lãi suất huy động vốn, làm tăng chi phí huy động vốn của các ngân hàng.
Không những thế, chính sách của nhà nước còn chưa linh động đã ảnh hưởng đến hiệu quả huy động của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương. Chẳng hạn, chính sách tiền lương chưa phù hợp với sự tăng liên tục của giá cả hàng hóa sinh hoạt và dịch vụ, thuế thu nhập cá nhân còn nhiều bất cập, tỷ lệ thất nghiệp còn cao đã làm ảnh hưởng đến tiêu dùng - tiết kiệm của nhân dân và doanh nghiệp. Mặt khác, chính phủ thường xuyên phải phát hành công trái, kho bạc nhà nước thường phát hành trái phiếu, kỳ phiếu để huy động tiền bù đắp thâm hụt ngân sách. Điều này cũng góp phần làm hạn chế, phân tán tiền gửi của khách hàng vào ngân hàng.
Cuối cùng, sự cạnh tranh của các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước ngày càng khắc nghiệt hơn. Sức ép cạnh tranh của hệ thống ngân hàng trong nước nói chung và Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương nói riêng với ngân hàng liên doanh và ngân hàng 100% vốn nước ngoài. Yếu tố “sân nhà” cũng như am hiểu tâm lý người Việt thường được đưa ra như là lợi thế so sánh duy nhất giữa ngân hàng trong nước với ngân hàng nước ngoài. Tuy nhiên, có thể thấy rằng điều này không còn phù hợp trong nền kinh tế toàn cầu.
Việc thâm nhập thị trường Việt Nam của các ngân hàng nước ngoài, cùng với ngày càng giảm dần sự ưu đãi của ngân hàng Nhà Nước đối với các ngân hàng thương mại quốc doanh trước yêu cầu của hội nhập kinh tế khu vực và thế giới, đã