5. Kết cấu của luận văn
4.1.2. Định hướng và mục tiêu hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP
Công thương - Chi nhánh Hùng Vương
Xuất phát từ những nhận định và đòi hỏi của thực tế trên, định hướng mục tiêu của nhà nước tỉnh Phú Thọ và trực tiếp là mục tiêu của NHCT Việt Nam hoạt động của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Hùng Vương trong hàng năm như sau:
Tiếp tục tăng trưởng các chỉ tiêu cơ bản hàng năm: - Tổng dư nợ hàng năm tăng: 10-20%
- Nguồn vốn tăng hàng năm: 20-25% - Lợi nhuận hàng năm tăng 20-25% - Nợ quá hạn dưới 3%.
Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, đa dạng hoá các hình thức tín dụng, xác định thị trường công nghiệp, dịch vụ và thương mại, hộ sản xuất kinh doanh là thị trường và khách hàng truyền thống. Các hoạt động tín dụng phải lấy hiệu quả kinh tế xã hội làm gốc. Coi trọng việc đầu tư các dự án lớn, các dự án đồng tài trợ, lấy hiệu quả làm thước đo chính, cho vay thu hồi được đầy đủ cả gốc và lãi, tăng tỷ lệ cho vay có đảm bảo, giảm tỷ lệ cho vay tín chấp.
Củng cố và phát triển thị phần trên các địa bàn đang hoạt động. Chú trọng các dự án đầu tư lớn, tập trung khảo sát thị trường và khách hàng, tìm kiếm đầu tư kéo mô hình kinh tế mới tạo ra sản phẩm mới cho xã hội. Củng cố và mở thêm phòng giao dịch loại 1 và loại 2 ở nơi đông dân cư.
Nhằm thu hút vốn ngân hàng cần có những chính sách tăng lãi suất huy động tiền gửi, đưa ra nhiều chương trình khuyến mãi đặc biệt khi khách hàng gửi tiền nhằm cạnh tranh với các NHTM khác trên địa bàn. Tăng cường tiếp thị các hoạt động Marketing, phát triển và giữ vững khách hàng có tín nhiệm, quan hệ lâu dài với Ngân hàng. Hoạt động của ngân hàng phải thực sự có tính cạnh tranh, nâng cao tính cạnh tranh trong nền kinh tế thị trường, cải tiến phong cách, lề lối phục vụ tạo thuận lợi tối đa cho khách hàng, đặc biệt là các dịch vụ có quan hệ giao dịch hoạt động khá, đã và đang có quan hệ tốt.
Mở rộng hoạt động đối với khách hàng thuộc các vùng nông nghiệp nông thôn, vùng nghề, làng nghề, các khu công nghiệp mới, các hộ kinh doanh công thương nghiệp. Phát triển các dịch vụ kinh doanh mới đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương như thanh toán quốc tế, tăng tỷ
trọng cho vay tiêu dùng và các hoạt động dịch vụ khác.
Nguồn vốn kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Hùng Vương xác định chủ yếu là nguồn vốn tự huy động trên địa bàn, theo các hình thức đa dạng từ dân cư, doanh nghiệp, các đơn vị sự nghiệp và các tổ chức khác; Tái đầu tư quay vòng triệt để nguồn vốn cho vay tài trợ uỷ thác hiện đang quản lý, sẵn sàng giải ngân khi có nguồn vốn. Khơi tăng nguồn cho vay sinh viên, cho vay theo chỉ đạo Chính phủ, tín dụng JIBIC, tín dụng ưu đãi tạo việc làm... và các tổ chức kinh tế xã hội trên địa bàn. Mở rộng các hình thức huy động vốn, đa dạng hoá sản phẩm tiền gửi kỳ hạn, về các loại tiền gửi kỳ hạn 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13 hoặc tới 36 tháng cho khách hàng lựa chọn. Đa dạng hoá sản phẩm theo loại đồng tiền gửi VNĐ, USD, EUR. Đa dạng hoá sản phẩm tiền gửi theo số dư, theo nhóm khách hàng… Hoặc huy động vốn qua việc phát hành giấy tờ có giá như cổ phiếu, trái phiếu.
Mở rộng kinh doanh đa năng như kinh doanh hối đoái, chi trả kiểu hối, dịch vụ thanh toán bằng thẻ, các dịch vụ thanh toán khác dịch vụ thu hộ, chi hộ tiền mặt cho khách hàng, dịch vụ trả lương cho công nhân, cán bộ đối với khách doanh nghiệp và tổ chức kinh tế - xã hội.
Coi trọng công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, khắc phục những tồn tại, thực hành tiết kiệm chống lãng phí, chống tệ tham nhũng, tệ phiền hà, ngăn chặn những hành vi lợi dụng tham ô. Tích cực đào tạo và đào tạo lại cán bộ cho phù hợp với đòi hỏi trong tình hình kinh doanh có nhiều biến đổi mới, nhằm nâng cao năng lực của toàn chi nhánh.
Từng bước hoàn thiện và hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, tăng cường cơ sở vật chất - trụ sở giao dịch, phấn đấu trở thành NHTM hàng đầu trên địa bàn.
4.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thƣơng mại cổ phần công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vƣơng - Phú Thọ
4.2.1. Xây dựng kế hoạch cân đối cung cầu vốn
Công tác cân đối vốn là một nghiệp vụ tổng hợp có liên quan đến cả hoạt động huy động nguồn và sử dụng vốn. Trong đó, sự mất cân đối có thể xảy ra ở cả tầm rộng giữa nguồn vốn huy động và nguồn vốn cho vay hoặc tầm hẹp như giữa nguồn vốn huy động về loại tiền, kỳ hạn không cân đối với nguồn vốn cho vay tương ứng. Do đó, cần thiết đầu tiên nhằm tạo ra hiệu quả cho công tác huy động vốn là lên kế hoạch cho sự cân đối giữa nguồn vốn huy động và nguồn vốn cho vay.
Cụ thể trước hết là xây dựng kế hoạch giữa việc nguồn vốn huy động theo kỳ hạn, tránh để tình trạng lấy nguồn vốn ngắn hạn sử dụng cho vay trung dài hạn hoặc ngược lại. Trong quá trình huy động vốn, cần chú ý tăng cường huy động nguồn vốn trung dài hạn cho đầu tư phát triển, đó là một đòi hỏi rất lớn trong quá trình công nghiệp hóa hiện đại hóa. Gắn liền việc huy động tiền gửi với việc cho vay nhu cầu sản xuất tiêu dùng. Từng bước nâng cao tỷ trọng của nguồn tự huy động trong tổng nguồn vốn, trong đó tập trung huy động vốn của các tổ chức kinh tế và dân cư. Điều này liên quan chặt chẽ tới chính sách lãi suất và các hình thức huy động vốn một cách linh hoạt phù hợp với nhu cầu vay vốn và khả năng cung ứng của ngân hàng. Bên cạnh đó, việc phân loại đối tượng khách hàng cũng cần lưu ý để sử dụng nguồn vốn cho vay phù hợp với đối tượng, đảm bảo không gây chênh lệch nguồn vốn mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. Như vậy, ngân hàng cũng cần tiếp tục phát huy theo hướng nâng cao mức tăng trưởng và chất lượng tín dụng. Đồng thời mở rộng sang các lĩnh vực kinh doanh khác nhằm phân tán rủi ro cũng như đảm bảo thỏa mãn mọi yêu cầu của khách hàng. Muốn vậy, Ngân hàng cần phải giữ được vị trí độc lập của mình khi tiến hàng cho vay, cần phân tích đầy đủ, chính xác về tính khả thi của dự án; mở rộng có chọn lọc đối tượng khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế, ngân hàng cũng cần xây dựng các tiêu chuẩn định mức vốn vay cho các doanh nghiệp nhằm đảm bảo cho vay an toàn, tiếp tục hoàn thiện quy chế tín dụng.
4.2.2. Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt
Chính sách lãi suất huy động là một công cụ quan trọng để Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương cạnh tranh với các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác trong việc huy động vốn nhàn rỗi trong các tầng lớp dân cư và các doanh nghiệp. Việc nâng cao hiệu quả huy động vốn bao gồm cả việc giảm chi phí huy động trên một đơn vị vốn. Vì vậy, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương cần đưa ra mức lãi suất hợp lý để hấp dẫn được khách hàng, giảm tối đa chi phí huy động, thông qua một số giải pháp sau:
- Có chính sách lãi suất suất hợp lý, cạnh tranh với các khách hàng có thời gian gửi tiền dài hạn, như: ngoài việc trả lãi cao còn tiến hành tặng quà vào dịp cuối năm, tặng quà với khách hàng gửi tiền nhiều... Chính sách lãi suất hợp lý đối với khách hàng duy trì số dư trên tài khoản với thời gian dài hơn so với thời hạn ban đầu.
- Lãi suất danh nghĩa phải cao hơn tỷ lệ lạm phát dự kiến để đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền.
- Lãi suất cho vay phải đảm bảo lợi nhuận cho các doanh nghiệp hoạt động trên thị trường (lãi suất cho vay phải nhỏ hơn tỷ lệ sinh lời của doanh nghiệp).
- Lãi suất được xây dựng theo nguyên tắc thị trường và trong mối quan hệ về vốn. Lãi suất đầu ra quyết định lãi suất đầu vào, lãi suất thực dương tạo lợi nhuận cho ngân hàng. Lãi suất được xác định trong mặt bằng chung trong hệ thống ngân hàng, phải có tính cạnh tranh, lãi suất tiền gửi có kỳ hạn dài phải cao hơn lãi suất gửi tiền có kỳ hạn ngắn. Hiện nay các ngân hàng thường áp dụng lãi suất huy động bằng tỷ lệ lạm phát bình quân hoặc lãi suất gốc cộng với tỷ lệ thu nhập dự tính của người gửi tiền.
- Lựa chọn cơ cấu lãi suất sao cho vừa đảm bảo gia tăng quy mô tổng nguồn vốn, điều chỉnh cơ cấu, tiết kiệm chi phí, lại vừa tăng tính ổn định của nguồn, dự báo được xu hướng biến động của lãi suất thị trường để chủ động tạo ra khe hở nhạy cảm với lãi suất thích hợp, từ đó hạn chế được rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản, điều chỉnh kết quả kinh doanh theo hướng tích cực.
Hiện nay, đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương việc xác định lãi suất này cần tuân thủ theo nguyên tắc: Nâng cao lãi suất đối với tiền gửi trung và dài hạn, đồng thời hạ lãi suất tiền gửi không kỳ hạn hoặc kỳ hạn ngắn để đảm bảo lãi suất trung bình không bị tăng lên đối với toàn bộ vốn huy động. Việc nâng cao lãi suất trung dài hạn phải nằm trong khung giá, phải có tính cạnh tranh, ngân hàng có thể dựa vào khung lãi suất kỳ phiếu, trái phiếu của các ngân hàng lớn để đưa ra mức lãi suất vừa hấp dẫn, mang tính cạnh tranh.
Ngoài ra, để thực hiện lãi suất linh hoạt cũng nên mở rộng các hình thức trả lãi. Bên cạnh việc áp dụng hình thức trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi hàng tháng, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương có thể áp dụng hình thức lãi suất luỹ tiến theo số lượng gửi tiền. Với cùng một kỳ hạn như nhau, ngân hàng có thể thay đổi mức lãi suất với những khoản tiền lớn. Với chính sách lãi suất nhạy cảm như vậy, ngân hàng có thể thu hút được những khoản tiền lớn.
Trong những năm tới, khi dịch vụ ngân hàng phát triển, công tác thanh toán qua ngân hàng được hiện đại hoá, ngân hàng sẽ tiến tới không trả lãi đối với các tài khoản tiền gửi không kỳ hạn như ở các ngân hàng nước ngoài đã làm hiện nay.
4.2.3. Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn
Việc Ngân hàng TMCP Công thương mở rộng hình thức huy động vốn và sản phẩm huy động là việc làm cần thiết, bởi vì trong một xã hội phát triển như hiện
nay nhu cầu của người dân cũng ngày càng phát triển hơn và họ có nhiều lựa chọn để đầu tư vào đâu để mang lại lợi ích nhiều hơn cho họ. Việc mở rộng đa dạng hoá hình thức sản phẩm huy động giúp ngân hàng khai thác mọi nhu cầu của khách hàng. Và khách hàng sẽ có nhiều lựa chọn để đạt được hai mục tiêu an toàn và sinh lời hơn là khách hàng lựa chọn đầu tư vào các lĩnh vực khác có độ rủi ro cao hơn. Ngoài các hình thức và sản phẩm huy động truyền thống thì ngân hàng có thể tăng cường huy động bằng hình thức huy động bằng ngoại tệ và vàng.
Trong cơ cấu nguồn huy động của ngân hàng mới chỉ phát triển mạnh vốn huy động bằng nội tệ. Trong khi đó người dân vẫn chuộng các hình thức cất giữ tài sản bằng vàng hoặc ngoại tệ. Vì giá trị của chúng ít biến động hơn đồng nội tệ. Không những thế, ngày nay đời sống của người dân ngày càng được nâng cao và có rất nhiều người có người thân làm việc và sinh sống tại nước ngoài, do đó mà lượng ngoại tệ chuyển về nước cũng tăng cao. Bởi thế, trong thời gian tới ngân hàng cần quan tâm đa dạng hoá các sản phẩm huy động bằng ngoại tệ với lãi suất cao và với các hình thức khuyến mãi tặng quà đặc biệt, cung cấp các dịch vụ tiện ích cho khách hàng.
Đa dạng hoá sản phẩm tiền gửi với nhiều kỳ hạn khác nhau, phát hành thêm các giấy tờ có giá ngắn hạn nhằm hấp dẫn khách hàng. Ngoài ra ngân hàng nên sử dụng có hiệu quả hơn các công cụ trên thị trường vốn như kỳ phiếu và trái phiếu. Hiện nay nhiều ngân hàng có kỳ phiếu chỉ có kỳ hạn là 12, 13 tháng, lãi suất kỳ phiếu thay đổi tuỳ từng thời kỳ nhưng cao hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm và có thể trả trước, nhìn chung nguồn từ kỳ phiếu thì có tính ổn định cao hơn nhưng việc huy động còn tuỳ thuộc vào nhu cầu vốn từng thời kỳ.
4.2.4. Xây dựng một chiến lược khách hàng hợp lý trong huy động vốn
NHTM hoạt động linh hoạt trong cơ chế thị trường đòi hỏi phải thường xuyên đổi mới để thích ứng với những điều kiện năng động từ đó tìm kiếm các cơ hội để tăng trưởng và phát triển.
Với mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận và không ngừng tăng trưởng tài sản, là đơn vị kinh doanh quyền sử dụng tiền, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương cần nhận thức được rằng, ngày nay khách hàng trở thành vấn đề quan tâm hàng đầu của các ngân hàng, cạnh tranh ngày càng gay gắt hơn trên phạm vi rộng hơn do sự phát triển của các lĩnh vực khoa học, công nghệ, thông tin. Chính vì vậy, ngân hàng nên xây dựng chiến lược khách hàng để tạo sự gắn bó với
số lượng lớn khách hàng trên cơ sở đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu cho vay, nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ tài chính đối với khách hàng.
Để thực hiện Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương cần tăng cường nghiên cứu thị trường và tiếp thị, làm tốt công tác marketing.
Xây dựng chiến lược khách hàng đáp ứng nhu cầu đa dạng của người gửi tiền, để thực hiện thì khối mạng lưới bán hàng sẽ chịu trách nhiệm thu thập thông tin về từng loại khách hàng, từng loại tiền gửi. Để từ đó phòng nguồn vốn sẽ phân tích đánh giá để xây dựng chiến lược khách hàng.
Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng vì nhiều lý do, trong đó có các lý do cơ bản là đảm bảo sự an toàn tài sản, tăng giá trị bằng tiền lãi trong khi chưa có nhu cầu khác và thực hiện các quy định trong giao dịch với ngân hàng kể cả nhu cầu cho vay vốn trong tương lai. Để lựa chọn hình thức, số lượng và thời hạn gửi tiền, khách hàng đã cân nhắc thông qua nghiên cứu các chính sách, các thông tin về huy động vốn hoặc khả năng, chất lượng các dịch vụ mà ngân hàng sẽ cung ứng. Vì vậy, căn cứ vào số liệu thu thập được, phòng nguồn vốn nghiên cứu từng nhóm đối tượng hoặc từng khách hàng về động cơ, thói quen và hoạt động kinh doanh, thói quen tiêu dùng của họ để đáp ứng cao nhất những yêu cầu.
Đối với những khách hàng truyền thống thì cần tiếp tục duy trì mối quan hệ lâu dài và tốt đẹp với họ.
Đối với những khách hàng có yêu cầu mở tài khoản tiền gửi thì ngân hàng cử cán bộ đến tận nơi hướng dẫn thủ tục cần thiết. Ngân hàng thực hiện các ưu đãi trên tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng khi đến giao dịch với ngân hàng. Đồng thời cũng làm tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng.
Điều chỉnh mức thu phí dịch vụ hợp lý hơn để thu hút khách hàng mở tài