5. Kết cấu luận văn
3.2. Khỏi quỏt về hoạt động của Chi nhỏnh Ngõn hàng Phỏt triển Thỏi Nguyờn
3.2.1. Mụi trường hoạt động của Chi nhỏnh NHPT Thỏi Nguyờn
3.2.1.1. Một số đặc điểm kinh tế - xó hội của tỉnh Thỏi Nguyờn - Vị trớ địa lý
Dọc theo quốc lộ số 3, đi khoảng 80 km từ Hà Nội sẽ đến Thỏi Nguyờn, một trong những trung tõm chớnh trị kinh tế quan trọng thuộc vựng trung du, miền nỳi phớa Bắc. Nằm giỏp Bắc Kạn ở phớa Bắc, Vĩnh Phỳc, Tuyờn Quang ở phớa Tõy, Lạng Sơn, Bắc Giang ở phớa Đụng và Thủ đụ Hà Nội ở phớa Nam, Thỏi Nguyờn là cửa ngừ giao lƣu kinh tế - xó hội giữa trung du, miền nỳi phớa Bắc với Đồng bằng Bắc Bộ. Sự giao lƣu đú đƣợc thực hiện qua một hệ thống
BAN GIÁM ĐỐC PHềNG TỔNG HỢP PHềNG HÀNH CHÍNH- QLNS PHềNG TÍN DỤNG- BL-XK- HTSĐT PHềNG TÀI CHÍNH KẾ TOÁN PHềNG KIỂM TRA NỘI BỘ
đƣờng giao thụng thuận tiện (gồm cỏc quốc lộ 3, 1B, 37, 279, tuyến đƣờng sắt Hà Nội - Quỏn Triều và cỏc tuyến đƣờng sụng) hỡnh rẻ quạt mà thành phố Thỏi Nguyờn là đầu nỳt.
- Đặc điểm địa hỡnh
Thỏi Nguyờn cú nhiều dóy nỳi cao chạy theo hƣớng Bắc - Nam, thấp dần về phớa Nam. Cấu trỳc vựng nỳi phớa Bắc chủ yếu là đỏ phong hoỏ mạnh, tạo thành nhiều hang động và thung lũng nhỏ. Phớa Nam cú dóy Tam Đảo với đỉnh cao nhất 1.590 m, cỏc vỏch nỳi dựng đứng kộo dài theo hƣớng Tõy Bắc - Đụng Nam. Ngoài ra cũn cú vũng cung Ngõn Sơn, Bắc Sơn là những dóy nỳi cao chắn giú mựa Đụng Bắc cho tỉnh.
Mặc dự là tỉnh trung du, miền nỳi, nhƣng địa hỡnh Thỏi Nguyờn khụng phức tạp lắm so với cỏc tỉnh trung du, miền nỳi khỏc. Đõy là một điều kiện thuận lợi cho tỉnh trong canh tỏc nụng - lõm nghiệp và phỏt triển kinh tế - xó hội núi chung.
- Khớ hậu
Với địa hỡnh thấp dần từ nỳi cao xuống nỳi thấp, rồi xuống trung du, đồng bằng theo hƣớng Bắc - Nam làm cho khớ hậu Thỏi Nguyờn chia thành 3 vựng rừ rệt trong mựa đụng: vựng lạnh, vựng lạnh vừa, vựng ấm và 2 mựa rừ rệt: mựa mƣa và mựa khụ. Tổng số giờ nắng trong năm dao động từ 1.500 đến 1.750 giờ và phõn bố tƣơng đối đều cho cỏc thỏng trong năm. Lƣợng mƣa trung bỡnh hàng năm ở Thỏi Nguyờn khỏ lớn, khoảng 2.000 mm - 2.500 mm nờn tổng lƣợng nƣớc mƣa tự nhiờn dự tớnh lờn tới 6,4 tỷ m3/năm.
- Tài nguyờn đất
Tổng diện tớch đất tự nhiờn của Thỏi Nguyờn là 3.541 km2. Do ảnh hƣởng của địa hỡnh, đất đai ở Thỏi Nguyờn đƣợc chia làm 3 loại chớnh, trong đú, đất nỳi chiếm diện tớch lớn nhất (48,4%), độ cao trờn 200 m, tạo điều kiện cho phỏt triển lõm nghiệp, trồng rừng, cõy đặc sản…, đất đồi chiếm 31,4%, độ cao từ 150 - 200 m, phự hợp với cõy cụng nghiệp, cõy ăn quả lõu năm và đất
ruộng chiếm 12,4%. Thỏi Nguyờn cũn cú một diện tớch lớn đất chƣa sử dụng, phần lớn là đất trống đồi trọc (do diện tớch rừng tự nhiờn đó bị khai thỏc trƣớc kia) nờn đõy cú thể đƣợc coi nhƣ một tiềm năng phỏt triển lõm nghiệp, tăng độ che phủ rừng ở Thỏi Nguyờn.
- Tài nguyờn rừng
Hiện nay, Thỏi Nguyờn cú 206.999 ha đất lõm nghiệp, trong đú 146.639 ha đất cú rừng, chiếm 41,4% diện tớch đất tự nhiờn toàn tỉnh, diện tớch đất rừng tự nhiờn là 102.190 ha, rừng trồng 44,449 ha. Bờn cạnh đú, diện tớch đất chƣa sử dụng của tỉnh chiếm 17%, trong đú đất rừng phũng hộ 64.554 ha, rừng đặc dụng 32.216 ha, rừng sản xuất: 110.300 ha vừa cú tiềm năng phỏt triển ngành lõm nghiệp, vừa là nhiệm vụ để Thỏi Nguyờn nhanh chúng tiến hành cỏc biện phỏp để phủ xanh đất trống đồi trọc.
- Tài nguyờn khoỏng sản
Nằm trong vựng sinh khoỏng Đụng Bắc Việt Nam, thuộc vành đai sinh khoỏng Thỏi Bỡnh Dƣơng, Thỏi Nguyờn cũn cú nguồn tài nguyờn khoỏng sản rất phong phỳ, hiện cú khoảng 34 loại hỡnh khoỏng sản phõn bố tập trung ở cỏc vựng lớn nhƣ Đại Từ, thành phố Thỏi Nguyờn, Trại Cau - Đồng Hỷ, Thần Sa -Vừ Nhai…Khoỏng sản ở Thỏi Nguyờn cú thể chia ra làm 4 nhúm: nhúm nguyờn liệu chất đốt, bao gồm: than mỡ (trờn 15 triệu tấn), than đỏ (trờn 90 triệu tấn); nhúm khoỏng sản kim loại, bao gồm kim loại đen (sắt cú 47 mỏ và điểm quặng; Titan cú một mỏ lớn là mỏ ti tan Cõy Trõm và vài chục điểm mỏ. kim loại màu (thiếc, vonfram, chỡ, kẽm, vàng, đồng,…) đặc biệt là vonfram cú mỏ Nỳi Phỏo tại huyện Đại từ theo đỏnh giỏ cú trữ lƣợng đứng thứ 2 thế giới; nhúm khoỏng sản phi kim loại, bao gồm pyrits, barit, phốtphorit…tổng trữ lƣợng khoảng 60.000 tấn; nhúm khoỏng sản để sản xuất vật liệu xõy dựng bao gồm đỏ xõy dựng, đất sột, đỏ sỏi… với trữ lƣợng lớn, khoảng 84,6 triệu tấn. Sự phong phỳ về tài nguyờn khoỏng sản trong đú gồm nhiều loại cú ý nghĩa trong cả nƣớc nhƣ sắt, vonfram, titan, đỏ vụi, than (đặc biệt là than mỡ) đó tạo cho
Thỏi Nguyờn một lợi thế so sỏnh lớn trong việc phỏt triển ngành cụng nghiệp luyện kim, khai khoỏng, xõy dựng. Đõy là thế mạnh đƣa Thỏi Nguyờn trở thành trung tõm cụng nghiệp luyện kim lớn của cả nƣớc.
-Những lĩnh vực kinh tế lợi thế
Nằm ở trung tõm Việt Bắc, Thỏi Nguyờn cú một vị trớ đặc biệt quan trọng, là đầu mối giao thụng nối liền cỏc tỉnh Đụng Bắc với Đồng Bằng sụng Hồng và cỏc tỉnh phớa Nam. Xột về mặt kinh tế, Thỏi Nguyờn cú một vị trớ quan trọng trong vựng cũng nhƣ cả nƣớc
- Đối với cỏc tỉnh trung du và miền nỳi nhƣ Tuyờn Quang, Bắc Kạn, Lạng Sơn, Hà Giang, Vĩnh Phỳc, Phỳ Thọ thỡ Thỏi Nguyờn là nơi cung cấp cỏc sản phẩm thộp, nhiờn liệu than, một số mặt hàng tiờu dựng thụng thƣờng. Trong tƣơng lai Thỏi Nguyờn vẫn sẽ là nơi cung cấp cho cỏc tỉnh trung du miền nỳi Đụng Bắc những sản phẩm cụng nghiệp nhƣ than, thộp, gang, động cơ diezen, vật liệu xõy dựng.
- Đối với cỏc tỉnh thuộc đồng bằng sụng Hồng, Thỏi Nguyờn cũng đúng vai trũ quan trọng trong việc cung cấp cỏc sản phẩm nhƣ than (50%), thộp cỏn (60%), chố (78%). Ngoài ra, nhiều sản phẩm nụng nghiệp, cụng nghiệp nhẹ khỏc của Thỏi Nguyờn cũng đƣợc tiờu thụ rộng rói tại vựng này.
- Tiềm năng du lịch
Thỏi Nguyờn cú rất nhiều phong cảnh đẹp, cỏc hồ nƣớc, lớp phủ thực vật, động vật quý hiếm, cảnh quan thiờn nhiờn…(tiờu biểu là hồ Nỳi Cốc), cựng với hàng loạt di tớch lịch sử, cỏc cụng trỡnh kiến trỳc, nghệ thuật, lễ hội, truyền thống văn hoỏ đặc sắc của cỏc dõn tộc…là những lợi thế của Thỏi Nguyờn trong việc phỏt triển cỏc dịch vụ du lịch, cả du lịch sinh thỏi và du lịch nhõn văn.
(Nguồn: Bộ Kế hoạch và Đầu tư)
Với cú vị trớ hết sức quan trọng trong chiến lƣợc phỏt triển kinh tế. Do cú nhiều thuận lợi kể trờn, trong những năm qua tỡnh hỡnh kinh tế xó hội của
tỉnh đó chuyển biến rất tớch cực với mức tăng trƣởng GDP hàng năm ở mức gần 10% cơ cấu kinh tế xó hội của tỉnh đó chuyển dịch nhanh theo hƣớng cụng nghiệp húa với tỷ trọng tại khu vực cụng nghiệp và xõy dựng chiếm sấp xỉ 42%, hiện đại húa giỏo dục, y tế và cụng tỏc xó hội đó cú những tiến bộ xó hội đỏng kể; điều kiện sống và mức sống của nhõn dõn trong tỉnh đƣợc nõng cao rừ rệt. Do đú Thỏi Nguyờn là một thị trƣờng rất thuận lợi cho cỏc nhà đầu tƣ trong nƣớc và nƣớc ngoài đến làm ăn.
Hiện nay, Thỏi Nguyờn đang cú những cơ chế, chớnh sỏch, tăng cƣờng hoạt động quảng bỏ, xỳc tiến đầu tƣ… nhằm khuyến khớch, tạo điều kiện thuận lợi tối đa cho cỏc nhà đầu tƣ trong cũng nhƣ ngoài nƣớc khi tiến hành đầu tƣ phỏt triển sản xuất kinh doanh trờn địa bàn tỉnh.
Để đạt đƣợc những mục đớch kinh tế mà Thỏi Nguyờn đó đề ra, để cú thể xõy dựng cơ sở hạ tầng làm đũn bẩy thỳc đẩy kinh tế thỡ cần cú rất nhiều nguồn vốn, dự ỏn đầu tƣ và cú hiệu quả. Đõy là một điều kiện hết sức quan trọng, nhƣng cũng đồng thời là nhiệm vụ của hệ thống ngõn hàng tại Thỏi Nguyờn cũng nhƣ hệ thống Ngõn hàng Phỏt triển núi riờng.
3.2.1.2. Thực trạng hoạt động tớn dụng của cỏc Tổ chức tớn dụng trờn địa bàn
Thời gian qua, tỡnh hỡnh kinh tế cú nhiều biến động đó ảnh hƣởng sõu sắc đến hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tƣ dự ỏn của cỏc doanh nghiệp trờn địa bàn, cũng nhƣ việc huy động vốn để cho vay của cỏc Tổ chức tớn dụng trờn địa bàn tỉnh.
Trờn địa bàn tỉnh Thỏi Nguyờn hiện tại cú cỏc ngõn hàng đang hoạt động là Ngõn hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ và Phỏt triển, Cỏc Chi nhỏnh của Ngõn hàng Thƣơng mại Cổ phần Cụng thƣơng, Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn, Quỹ tớn dụng nhõn dõn cơ sở, Ngõn hàng Chớnh
Sách xã hội, trong những năm gần đõy cú thờm cỏc ngõn hàng đi vào hoạt động là Ngõn hàng An Bỡnh, Ngõn hàng Quốc Tế, Ngõn hàng Nam Việt, Ngõn hàng Kỹ Thƣơng, Ngõn hàng ACB, Ngõn hàng SeaBank, Ngõn hàng
Việt Nam Thịnh Vƣợng. Do đú sự cạnh tranh về huy động vốn rất quyết liệt, cỏc ngõn hàng liờn tục tăng lói suất để tăng cƣờng huy động vốn.
Nhận thức đƣợc tỡnh hỡnh trờn, cỏc tổ chức tớn dụng trờn địa bàn đó bỏm sỏt thị trƣờng và kế hoạch của ngõn hàng cấp trờn để đƣa ra cỏc biện phỏp huy động vốn nhƣ: Tiết kiệm bốc thăm trỳng thƣởng, quay số dự thƣởng, ỏp dụng mức lói suất thớch hợp, mở rộng mạng lƣới huy động vốn tăng cƣờng quảng bỏ trờn cỏc phƣơng tiện thụng tin đại chỳng, tiếp xỳc và tỡm kiếm khỏch hàng cú tiềm năng gửi tiền lớn....
Về thị phần tớn dụng, trờn địa bàn tập trung chủ yếu ở cỏc ngân hàng
quốc doanh lớn nhƣ Chi nhỏnh Ngõn hàng Thƣơng mại Cổ phần Cụng thƣơng, Chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển nụng thụn, Chi nhỏnh Ngõn hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ và Phỏt triển.
Nhỡn chung tỷ lệ nợ xấu của cỏc TCTD trờn địa bàn tỉnh là tƣơng đối thấp. Tuy vậy cỏc TCTD phải luụn quan tõm đến việc phũng ngừa rủi ro tớn dụng, nõng cao chất lƣợng cỏc khoản vay, hạn chế tối đa cỏc khoản nợ xấu phỏt sinh và tớch cực đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ đọng.
3.2.1.3 Mảng thị trường ngõn hàng hướng tới
Là một Chi nhỏnh của NHPT Việt Nam, Chi nhỏnh NHPT Thỏi Nguyờn tiến hành hoạt động tớn dụng với cỏc mục tiờu và phƣơng hƣớng cũng khụng thể nằm ngoài chiến lƣợc chung của hệ thống ngõn hàng Phỏt triển.
Với đặc điểm địa bàn ngõn hàng đang hoạt động, Chi nhỏnh NHPT Thỏi Nguyờn định hƣớng cung cấp nguồn vốn tớn dụng cho khỏch hàng chủ yếu là cỏc doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, khai thác khoáng sản, chế biến vật liệu xõy dựng, chế biến chè xuất khẩu, bệnh viện, tr-ờng học, cỏc dự ỏn hạ tầng cấp thoỏt nƣớc. Do đú một xu thế tất yếu đũi hỏi Chi nhỏnh phải cú những biện phỏp để phũng ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động tớn dụng của tớn dụng cụ thể.
3.3. Thực trạng hoạt động rủi ro tớn dụng tại Chi nhỏnh Ngõn hàng Phỏt triển Thỏi Nguyờn triển Thỏi Nguyờn
3.3.1. Tỡnh hỡnh hoạt động tớn dụng tại chi nhỏnh NHPT Thỏi Nguyờn
Để cú thế thấy đƣợc kết quả hoạt động của Chi nhỏnh, ta xem kết quả
tình hình thực hiện chỉ tiêu kế hoạch đ-ợc giao qua 2 năm nhƣ sau:
Bảng 3.1: Kết quả hoạt động của Chi nhỏnh NHPT Thỏi Nguyờn
TT Nội dung Năm 2010 Năm 2011 So sánh tỷ lệ hoàn thành Kế hoạch Thực hiện Tỷ lệ hoàn thành Kế hoạch Thực hiện Tỷ lệ hoàn thành 1 động vốn Huy 50,000 58,500 117% 85,242 95,102 112% -5% + Không kỳ hạn 8,400 9,631 + Trung và dài hạn 50,100 85,471 2 Cho vay TDĐT + Giải ngân 1,065,000 1,045,000 98% 1,136,000 1,128,000 99% 1% + Thu nợ gốc 206,800 192,032 93% 290,256 239,521 83% -10% + Thu lãi 195,231 186,012 95% 235,461 189,345 80% -15% + D- nợ 2,488,365 3,376,844 + Nợ quá hạn 14,768 50,735 + Lãi treo 9,219 46,116 3 Cho vay TDXK + Giải ngân 25,610 - + Thu nợ gốc 32,412 - + Thu lãi 1,542 50 + D- nợ bình quân 11,540 11,365 98% 1,745 + Nợ quá hạn 1,745 - 1,745 + Lãi treo 936 936 1,083
4 Vốn ODA cho vay lại
+ Giải ngân - - 1,421 1,421 100% + Thu nợ gốc 88,652 145,380 164% 120,125 176,521 147% -17% + Thu lãi, phí 69,145 98% 52,431 97% -1%
67,720 50,910 + D- nợ 1,400,268 1,225,168 + Nợ quá hạn 3,210 3,210 + Lãi treo 1,425 1,521 5 Hỗ trợ sau đầu t- 8,654 8,431 97% 4,261 4,261 100% 3% 6 Cấp phát vốn ủy thác 15,876 6,584
(Nguồn: Bỏo cỏo kết quả hoạt động từ 2009 - 2011của Chi nhỏnh NHPT
Thỏi Nguyờn)
Qua bảng trờn ta thấy mặc dự cỏc chỉ tiờu đƣợc giao tăng hàng năm nhƣng tỷ lệ hoàn thành kế hoạch lại giảm nguyờn nhõn do nền kinh tế rơi vào khủng hoảng, một số dự ỏn đó đi vào hoạt động khụng đủ nguồn thu để trả nợ, một số dự ỏn bị chậm tiến độ so với dự kiến ban đầu nờn để phỏt sinh nợ gốc quỏ hạn và lói treo.
Để cú thể hiểu rừ hơn về hoạt động của Chi nhỏnh ta xem xột cỏc hoạt động chủ yếu sau:
a) Huy động vốn:
Giai đoạn 2009 đến 2011 có nhiều biến động của thị tr-ờng tài chính tiền tệ, nguồn vốn khan hiếm, cạnh tranh huy động vốn giữa các ngân hàng th-ơng mại rất mạnh, lãi suất huy động vốn của NHPT th-ờng thấp hơn và điều chỉnh chậm so với tình hình lãi suất chung vì vậy có ảnh h-ởng nhất định tới công tác huy động vốn của Chi nhánh. Tuy vậy Chi nhánh cũng đã khai thác tối đa khả năng huy động vốn của các đơn vị có khả năng trên địa bàn tỉnh. Kết quả thực hiện nh- sau:
Bảng 3.2: Khỏi quỏt về hoạt động huy động vốn tại chi nhỏnh.
Đơn vị: Triệu đồng
Nội dung
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Kế hoạch Thực hiện Tỷ lệ hoàn Kế Thực hiện Tỷ lệ hoàn Kế hoạch Thực hiện Tỷ lệ
thành hoạch thành hoàn thàn h Huy động vốn 35,00 0 42,120 120% 50,00 0 58,50 0 117% 85,24 2 95,102 112% + Không kỳ hạn 6,500 8,400 9,631 + Trung và dài hạn 35,620 50,10 0 85,471 Thị phần huy động vốn 1.7% 1.6% 2%
(Nguồn: Bỏo cỏo kết quả hoạt động từ 2009 - 2011của Chi nhỏnh NHPT Thỏi Nguyờn)
Qua bảng tổng kết kinh doanh 3 năm ta thấy:
Tổng nguồn vốn huy động của chi nhỏnh tăng trƣởng và ổn định, đõy là điều kiện cần cho hoạt động của ngõn hàng. Đến 31/12/2011 nguồn vốn huy động của chi nhỏnh đạt 95,102 triệu đồng (kế hoạch NHPT Việt Nam giao 85,424 triệu đồng đạt tỷ lệ 112%) , tăng 63% so với năm 2010, tăng 126% so với năm 2009 và chiếm 2% tổng nguồn vốn huy động của cỏc ngõn hàng và tổ chức tín dụng trờn địa bàn tỉnh.
Nguồn vốn huy động ổn định là thế mạnh để mở rộng và phỏt triển đầu tƣ tớn dụng đối với nhu cầu vốn cần thiết, hợp lý cho cỏc thành phần kinh tế,
giảm áp lực huy động vốn cho NHPT Việt Nam. Bờn cạnh đú việc quản lý điều hành trong cụng tỏc huy động vốn phải đảm bảo an toàn, ngày càng đa dạng cỏc kỳ hạn và các mức lãi suất.
b) Hoạt động tớn dụng
Đối với mọi ngõn hàng, hoạt động tớn dụng là một hoạt động chủ yếu, đõy chớnh là nguồn thu nhập chớnh của ngõn hàng và là nhiệm vụ chớnh của Ngõn hàng Phỏt triển để gúp phần thay đổi cơ cấu kinh tế vựng, giỳp cho địa bàn cú điều kiện kinh tế xó hội khú khăn tăng thu nhập, phỏt huy cỏc thế mạnh của địa ph-ơng và tạo công ăn việc làm cho địa phƣơng. Tuy nhiờn đõy cũng là hoạt động tiềm ẩn rất nhiều rủi ro. Để cú thể thấy đƣợc tỡnh
hỡnh hoạt động tớn dụng của Chi nhỏnh Ngõn hàng Phỏt triển Thỏi Nguyờn, ta