5. Kết cấu luận văn
4.2.8. Khai thỏc cú hiệu quả thụng tin trong hoạt động tớn dụng
a) Thu thập thụng tin về khỏch hàng
Trong hoạt động tớn dụng thụng tin về khỏch hàng là rất quan trọng, núảnh hƣởng trực tiếp đến quyết định cho vay. Hiện nay việc khai thỏc thụng tin về khỏch hàng thƣờng qua bỏo cỏo của khỏch hàng, chẳng hạn thụng tin về tài chớnh thƣờng dựa trờn bỏo cỏo tài chớnh trong cỏc năm gần đõy của khỏch hàng (doanh nghiệp). Cỏc bỏo cỏo do khỏch hàng lập thƣờng khụng qua kiểm toỏn, khụng cú cơ quan chức năng xỏc định tớnh trung thực của bỏo cỏo. Do vậy đối với cỏn bộ ngõn hàng, bờn cạnh việc thu thập thụng tin từ khỏch hàng cần thu thập thờm thụng tin từ cỏc đối tỏc của khỏch hàng, từ những ngõn hàng mà khỏch hàng cú quan hệ, từ cơ quan quản lý khỏch hàng, từ Trung tõm phũng ngừa rủi ro của NHNN (CIC), Trung tõm thụng tin khỏch hàng của NHPT Việt Nam, từ phản ỏnh của cỏn bộ, cụng nhõn viờn....
b) Thu thập thụng tin về thị trường
Khi khỏch hàng đặt quan hệ tớn dụng, bờn cạnh việc khai thỏc thụng tin về khỏch hàng, cỏn bộ tớn dụng cũn phải khai thỏc thụng tin mang tớnh chất thị trƣờng về sản phẩm khỏch hàng kinh doanh đặc biệt là thị trƣờng đầu ra và thị trƣờng đầu vào của sản phẩm nhƣ dự đoỏn tỡnh hỡnh cung cầu, giỏ cả sản phẩm, giỏ cả nguyờn vật liệu, tài sản đảm bảo.
Nếu làm tốt đƣợc cụng tỏc thu thập thụng tin thị trƣờng sẽ giỳp cho ngõn hàng cú thể phũng ngừa đƣợc rủi ro tớn dụng. Tuy nhiờn, cụng việc thu thập này trong ngắn hạn thƣờng dễ thực hiện hơn, nhƣng trong dài hạn rất khú dự đoỏn đƣợc thị trƣờng đũi hỏi cỏc bộ tớn dụng phải cú năng lực tốt và cú tầm nhỡn xa, phõn tớch thụng tin tốt...
c) Phõn tớch và xử lý thụng tin
Sau khi đó thu thập cỏc nguồn thụng tin cỏn bộ tớn dụng phải sàng lọc nguồn thụng tin đó thu thập để phõn tớch, đỏnh giỏ khỏch hàng, khả năng tài chớnh của khỏch hàng, khả năng trả nợ của vốn vay. Trờn cơ sởđúđể ra quyết định cho vay hay từ chối cho vay, điều kiện cho vay nhằm hạn chế rủi ro cú thể xảy ra.
4.2.9. Tăng cường cụng tỏc đào tạo nõng cao chất lượng đội ngũ cỏn bộ
Đội ngũ cỏn bộ là nhõn tố chủ yếu quyết định thành cụng của hoạt động ngõn hàng, là bộ mặt chớnh của ngõn hàng. Chớnh vỡ lẽ đú việc hoàn thiện đội ngũ cỏn bộ cho toàn ngõn hàng núi chung và đội ngũ cỏn bộ phũng tớn dụng núi riờng sẽ gúp phần chủ yếu vào thực hiện mục tiờu mở rộng tớn dụng và nõng cao chất lƣợng tớn dụng của ngõn hàng. Cụng việc của cỏn bộ tớn dụng là việc tiếp nhận hồ sơ, thu thập và phõn tớch cỏc thụng tin để quyết định cú cho vay hay khụng và giỏm sỏt khoản vay trong suốt thời gian cho vay. Nếu trỡnh độ cỏn bộ tớn dụng khụng theo kịp với yờu cầu của thị trƣờng sẽ cú sự phõn tớch khụng hoàn hảo và đƣa ra cỏc quyết định cho vay khụng đỳng đắn và làm ảnh hƣởng đến chất lƣợng tớn dụng tại ngõn hàng. Nhận thức đƣợc vai trũ quan trọng của nhõn tố con ngƣời trong hoạt động tớn dụng của ngõn hàng, chi nhỏnh đó khuyến khớch cỏn bộ tớn dụng khụng ngừng học tập nờn đó cú nhiều cỏn bộ cú trỡnh độ cao học, bồi dƣỡng kiến thức mới về kinh tế thị trƣờng, về lý luận nghiệp vụ. Ngoài ra ngõn hàng cũng nờn ban hành quy chế cụ thể làm cơ sở hƣớng dẫn hoạt động tớn dụng cho đội ngũ cỏn bộ gúp phần tạo nờn một đội ngũ cỏn bộ ngày càng hoàn thiện hơn.
Cỏn bộ tớn dụng ngoài năng lực chuyờn mụn giỏi cũng cần cú phẩm chất đạo đức tốt bởi vỡ trong tỡnh trạng luụn tiếp xỳc với đồng tiền nếu khụng giữ vững phẩm chất đạo đức sẽ dễ bị cỏm dỗ của vật chất dẫn đến hành vi tiờu cực sai trỏi làm tổn hại đến uy tớn của ngõn hàng. Đồng thời ngõn hàng cũng cần phải nõng cao ý thức trỏch nhiệm cho mỗi cỏn bộ tớn dụng, yờu cầu cỏn bộ
tớn dụng kiểm tra kiểm soỏt thƣờng xuyờn sau khi vay nờn đi xuống cơ sở sản xuất của doanh nghiệp nắm bắt những thụng tin của doanh nghiệp khụng nằm trong cỏc bỏo cỏo tài chớnh.
4.2.10. Xõy dựng cỏc hệ thống tớn dụng
Cỏc giải phỏp trờn chỉ phũng ngừa phần nào rủi ro trong hoạt động tại chi nhỏnh. Dẫu vậy, Chi nhỏnh cũng khụng thể trỏnh khỏi cỏc tổn thất cú xảy ra. Muốn phũng ngừa tốt rủi ro tớn dụng, Ngõn hàng Nhà nƣớc Việt nam núi chung và Hệ thống NHPT Việt Nam cũng nhƣ Chi nhỏnh Ngõn hàng Phỏt triển Thỏi Nguyờn núi riờng phải tiếp tục cải cỏch cỏc hoạt động của mỡnh để tiến dần theo thụng lệ quốc tế. Muốn vậy Ngõn hàng phải xõy dựng cỏc hệ thống sau đõy:
a) Hệ thống xếp hạng tớn dụng
Trong đú phải xỏc định đƣợc những đối tƣợng nào sẽ phải đƣợc xếp hạng. Xếp hạng khoản vay, xếp hạng đỏnh giỏ khoản vay xấu, xếp hạng sản phẩm, xếp hạng tiờu chuẩn và thực trạng cỏn bộ tớn dụng, lónh đạo liờn quan đến phờ duyệt tớn dụng, xếp hạng đối tỏc và xếp hạng mức độ rủi ro Quốc gia. NHPT Việt Nam đó xõy dựng đƣợc hệ thống xếp hạng khỏch hàng. Đõy là căn cứ để xỏc định xỏc suất vỡ nợ cho từng khoản vay hay sản phẩm. Ngõn hàng phải từng bƣớc xõy dựng và ỏp dụng cỏc hệ thống xếp loại này để hạn chế hiệu quả hơn rủi ro tớn dụng.
b) Hệ thống quản lý tài sản đảm bảo
Đõy là hệ thống nhằm đảm bảo khả năng kiểm soỏt toàn bộ tài sản đảm bảo, theo đú phải đảm bảo rằng sẽ khụng xẩy ra rủi ro phỏp lý đối với hồ sơ. Hệ thống cũng sẽ đảm bảo khả năng linh hoạt trong việc đỏnh giỏ giỏ trị hiện thời. Hệ thống này sẽ là căn cứ để xỏc định mất vốn do vỡ nợ đồng thời cũng sẽ cho phộp ỏp dụng cỏc nghiệp vụ bự trừ giỏ trị tài sản đảm bảo hay nghiệp vụ chiết khấu giỏ trị tài sản đảm bảo.
c) Hệ thống giới hạn tớn dụng
Để xõy dựng đƣợc hệ thống này cần phải giải quyết đƣợc hai vấn đề cơ bản, đú là về khoa học tớnh toỏn và vấn đề kiểm soỏt việc thực hiện. Hệ thống giới hạn cũng phải kiểm soỏt đƣợc cả cỏc chỉ tiờu giới hạn thuộc qui định của SBC.
Hệ thống giới hạn cú thể đƣợc gỏn theo hạng sản phẩm, theo mực độ hay loại tài sản bảo đảm, theo khỏch hàng, theo ngƣời phờ duyệt tớn dụng, theo cấp độ Chi nhỏnh, theo ngành kinh tế hay một vựng kinh tế. Ngõn hàng Phỏt triển Thỏi Nguyờn bƣớc đầu cũng đó xõy dựng đƣợc một phần hệ thống giới hạn tớn dụng khi đƣa ra một số chỉ tiờu cụ thể.
d) Hệ thống bỏo cỏo rủi ro
Hệ thống bỏo cỏo rủi ro phải đƣợc thiết lập, theo đú cho phộp phõn tớch rủi ro theo nhiều chiều khỏc nhau. Thờm vào đú, hệ thống cấu trỳc bỏo cỏo cũng phải cú đủ độ linh hoạt để cho phộp cú thể sử dụng nhiều kỹ thuật phõn tớch khỏc nhau và theo cỏc yờu cầu của ngƣời sử dụng.
Trong phạm vi luận văn này, em khụng đi sõu nghiờn cứu cỏc biện phỏp cú thể phũng ngừa và hạn chế tối đa tổn thất từ rủi ro trong hoạt động tớn dụng. Tuy nhiờn chi nhỏnh cũng cần sớm nghiờn cứu cỏc giải phỏp phũng ngừa, hạn chế tối đa tổn thất từ rủi ro tớn dụng. Vỡ chỉ cú nhƣ thế chi nhỏnh mới cú thể kinh doanh ổn định và phỏt triển trong mụi trƣờng kinh tế đầy sụi động nhƣ hiện nay.
Túm lại: Để thực hiện tốt cỏc giải phỏp nờu trờn cần cú sự phối hợp của Ngõn hàng Nhà nƣớc, Ngõn hàng Đầu tƣ việt nam, Ngõn hàng Đầu tƣ Thỏi Nguyờn và tinh thần hợp tỏc tuõn thủ phỏp luật của khỏch hàng.
4.3. Kiến nghị
4.3.1. Kiến nghị đối với Chớnh phủ, cỏc Bộ
4.3.1.1. Tạo mụi trường kinh tế ổn định
Một trong những nguyờn nhõn gõy ra rủi ro tớn dụng cho cỏc NH là mụi trƣờng kinh tế khụng ổn định. Mụi trƣờng kinh tế khụng ổn định sẽ gõy khú
khăn cho ngõn hàng cũng nhƣ cỏc doanh nghiệp trong kinh doanh, từ đú cú thể dẫn đến rủi ro tớn dụng. Chớnh vỡ vậy, Nhà nƣớc cần cú những chớnh sỏch, biện phỏp nhằm đảm bảo mụi trƣờng kinh tế ổn định cho hoạt động của cỏc doanh nghiệp, trong đú cú ngõn hàng và cỏc tổ chức tớn dụng khỏc. Nhà nƣớc nờn cú những giải phỏp thiết thực nhằm thỏo gỡ khú khăn khi cú sự chuyển đổi, điều chỉnh cơ chế chớnh sỏch liờn quan đến toàn bộ hoạt động của nền kinh tế. Mặt khỏc, Nhà nƣớc cũng cần cú những biện phỏp nhằm bảo vệ hoạt động sản xuất kinh doanh của cỏc doanh nghiệp trong nƣớc, điều chỉnh và tăng cƣờng hiệu lực phỏp lý của chớnh sỏch thuế, chớnh sỏch bảo trợ sản xuất trong nƣớc, chớnh sỏch ngăn chặn hàng nhập lậu…
4.3.1.2. Tạo mụi trường phỏp lý đầy đủ hơn cho hoạt động tớn dụng ngõn hàng
Hệ thống phỏp luật nƣớc ta hiện nay chƣa đồng bộ, tớnh ổn định chƣa cao. Trong điều kiện nƣớc ta đang chuyển sang cơ chế thị trƣờng, nhiều vấn đề cơ bản của cơ chế thị trƣờng chƣa đƣợc nghiờn cứu kỹ. Do những tỏc động cả chủ quan và khỏch quan mà hệ thống phỏp luật nƣớc ta chƣa đồng bộ, chƣa thực sự là cỏn cõn cụng lý trong kinh doanh. Trong điều kiện đú, phƣơng phỏp tốt nhất để hoàn thiện phỏp luật kinh tế là cần tiến hành hai cụng việc: vừa xõy dựng cỏc văn bản phỏp quy về kinh tế, vừa nghiờn cứu để ban hành bộ luật mới nhằm thống nhất cỏc quy định phỏp luật trong văn bản luật kinh tế.
Trong thời gian qua, Nhà nƣớc ta đó ban hành một số văn bản luật cần thiết để điều chỉnh cỏc quan hệ nhƣ: Luật doanh nghiệp, Luật thuế, phỏp lệnh chuyển giao cụng nghệ, hợp đồng kinh tế.
Trong quan hệ tớn dụng giữa ngõn hàng với tổ chức kinh tế sự cảnh giỏc vẫn là một nhõn tố quan trọng, đồng thời với việc phỏt triển hoạt động ngõn hàng cũng phải cú thờm cỏc biện phỏp mới để Luật ngõn hàng hoàn thiện hơn. Do đú nhà nƣớc nờn sửa đổi và bổ sung một số luật nhƣ: Luật thế chấp phỏt mại tài sản... phục vụ cho hoạt động tớn dụng ngõn hàng cũng nhƣ thị trƣờng vốn. Nhƣ vậy đứng trờn gúc độ ngõn hàng cỏc nhõn tố trờn sẽ làm giảm bớt rủi
ro, nõng cao tớnh sẵn sàng đầu tƣ của ngõn hàng. Những nhõn tố đú giỳp cho ngõn hàng mạnh dạn mở rộng quan hệ tớn dụng với mọi thành phần kinh tế.
4.3.1.3. Tạo mụi trường thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động và vay vốn ngõn hàng
Để khuyến khớch cỏc doanh nghiệp, cỏc nhà đầu tƣ mạnh dạn bỏ vốn vào phỏt triển sản xuất trƣớc tiờn Nhà nƣớc cần phải tạo lập đƣợc một hệ thống cơ sở phỏp lý, cơ chế, chớnh sỏch ổn định và hợp lý. Mọi quyết định mà Chớnh phủ đƣa ra đều phải cõn nhắc kỹ càng, trỏnh tỡnh trạng đƣa ra một quyết định mới một cỏch vội vàng rồi lại điều chỉnh, sửa đổi khiến cho cỏc doanh nghiệp, cỏc nhà đầu tƣ hoang mang.
Chớnh phủ cần cú thỏi độ rứt khoỏt trong việc rà soỏt, sắp xếp lại cỏc doanh nghiệp Nhà nƣớc, chỉ giữ lại những doanh nghiệp làm ăn cú hiệu quả, những doanh nghiệp mà Nhà nƣớc thực sự cần phải nắm giữ để đảm bảo vai trũ định hƣớng kinh tế. Cũn lại những doanh nghiệp khỏc cú thể xử lý bằng cỏch giải thể, sỏp nhập hoặc cổ phần hoỏ nhằm tăng vốn, tăng năng lực sản xuất kinh doanh. Với những doanh nghiệp giữ lại Nhà nƣớc cần cung cấp đủ vốn theo điều lệ đó đƣợc duyệt nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động và vay vốn ngõn hàng. Đặc biệt Nhà nƣớc cần đẩy nhanh tốc độ cổ phần hoỏ cỏc doanh nghiệp Nhà nƣớc.
Kiểm soỏt nghiờm ngặt cỏc luồng hàng từ bờn ngoài đƣa vào để ngăn chặn hàng nhập lậu. Đõy là một trong những vấn đề nhức nhối nhất mà cỏc doanh nghiệp Việt Nam hiện nay đang phải đối mặt.
Cú chớnh sỏch khuyết khớch cỏc doanh nghiệp cú phƣơng ỏn đổi mới trang thiết bị, cụng nghệ hiện đại để nõng cao chất lƣợng sản phẩm, đặc biệt là sản phẩm thay thế hàng nhập khẩu hoặc cú thể xuất khẩu, thụng qua nguồn cho vay ƣu đói, tạo thuận lợi về mặt thủ tục xuất nhập khẩu.
4.3.1.4. Thành lập cơ quan chuyờn trỏch về xếp hạng tớn nhiệm
Cơ quan này sẽ cú trỏch nhiệm thu thập, xử lý, phõn tớch thụng tin về tỡnh hỡnh tài chớnh, hoạt động sản xuất kinh doanh của cỏc doanh nghiệp cú
đăng ký để tiến hành đỏnh giỏ, xếp hạng tớn nhiệm đối với doanh nghiệp đú. Trờn cơ sở bảng xếp hạng của tổ chức này, cỏc NHTM sẽ tham khảo để cú đƣợc những đỏnh giỏ chớnh xỏc về doanh nghiệp vay vốn. Để đảm bảo hiệu quả hoạt động của tổ chức này, Chớnh phủ cú thể bắt buộc chỉ những doanh nghiệp nào cú đăng ký tại cơ quan xếp hạng tớn nhiệm mới đƣợc ngõn hàng xem xột cho vay vốn. Bằng cỏch làm này, cỏc doanh nghiệp sẽ phải tự giỏc tham gia đăng ký xếp hạng để cú đƣợc giấy chứng nhận nếu muốn vay vốn ngõn hàng.
Ngoài tỏc dụng giỳp đỡ ngõn hàng trong việc thẩm định khỏch hàng, hoạt động của tổ chức này cũn tạo động lực thỳc đẩy cỏc doanh nghiệp tự hoàn thiện, nõng cao năng lực tài chớnh, năng lực sản xuất kinh doanh, uy tớn của mỡnh để cú đƣợc vị trớ xếp hạng cao. Đú cũng là một cỏch để tạo mụi trƣờng đầu tƣ thuận lợi thu hỳt vốn đầu tƣ từ bờn ngoài.
Hoạt động kinh doanh tớn dụng Ngõn hàng là một nghề kinh doanh đặc biệt mang tớnh tổng hợp gắn bú mật thiết với điều kiện kinh tế, chớnh trị, xó hội của đất nƣớc. Do đú, việc tạo lập mụi trƣờng kinh tế, mụi trƣờng phỏp lý đầy đủ, đồng bộ trong hoạt động kinh doanh Ngõn hàng cú ý nghĩa to lớn trong việc thỳc đẩy tăng trƣởng và phỏt triển kinh tế, tạo điều kiện cho đồng vốn Ngõn hàng phỏt huy hiệu quả, hạn chế thấp nhất những rủi ro trong hoạt động kinh doanh Ngõn hàng. Để hỗ trợ cho cỏc NHTM phỏt triển, tài chớnh bền vững, Chớnh phủ cần cấp đủ vốn điều lệ bổ sung theo đỳng lộ trỡnh đó đặt ra.
Chớnh phủ cần quy định rừ trỏch nhiệm trong việc sử dụng vốn Nhà nƣớc cũng nhƣ vốn vay Ngõn hàng cho cỏc chủ doanh nghiệp. Trong đú gắn trỏch nhiệm cỏ nhõn của Giỏm đốc, Kế toỏn trƣởng trong việc kinh doanh thua lỗ làm thất thoỏt vốn khụng trả đƣợc nợ Ngõn hàng thỡ cỏ nhõn Giỏm đốc, Kế toỏn trƣởng phải chịu trỏch nhiệm vật chất. Theo quy định hiện hành thỡ NHTM đúng vai trũ kinh doanh nhƣ một doanh nghiệp, nhƣng khi doanh nghiệp vay vốn Ngõn hàng làm thất thoỏt thỡ phỏp luật chƣa điều chỉnh cụ thể
hành vi này, mà chỉ mới điều chỉnh Ngõn hàng là ngƣời cho vay nhƣ thế là gõy bất lợi cho ngõn hàng vỡ ngõn hàng và cỏc đơn vị, tổ chức kinh tế đều là doanh nghiệp và bỡnh đẳng trƣớc phỏp luật.
Đề nghị Bộ Tài chớnh, Bộ Tƣ phỏp, Bộ Cụng an phối hợp hƣớng dẫn thực hiện đồng bộ về cơ chế, chớnh sỏch, văn bản luật của Nhà nƣớc liờn quan đến hoạt động Ngõn hàng nhƣ: xỏc nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu tài sản, phỏt mại tài sản, thế chấp cầm cố. Một số quy định trong luật Ngõn hàng, luật Doanh nghiệp, luật Dõn sự, luật Phỏ sản, trong việc phỏt mại tài sản chƣa đồng bộ gõy khú khăn trong việc xử lý để thu nợ của Ngõn hàng. Theo quy định, tài sản thế chấp vay của doanh nghiệp đăng ký ở Sở tài nguyờn mụi truờng, tài sản thế chấp vay của cỏ nhõn đăng ký ở phƣờng, xó. Sở tài nguyờn yờu cầu giấy tờ phải hợp lệ, đất cấp thẻ đỏ gõy khú khăn trong việc đăng ký tài sản thế chấp vỡ phần lớn doanh nghiệp đó hoạt động lõu năm chỉ cú giấy