5. Kết cấu luận văn
4.2.1. Nõng cao hiệu quả cụng tỏc thụng tin phũng ngừa rủi ro, dự bỏo
ro tiềm ẩn
Thụng tin là yếu tố khụng thể thiếu đƣợc cho việc thẩm định dự ỏn, thẩm định khỏch hàng. Thụng tin thu thập càng nhanh, đầy đủ, chớnh xỏc thỡ càng giỳp cho việc thẩm định đƣợc thuận lợi hơn. Để đảm bảo tớnh chớnh xỏc, thiết thực của thụng tin thỡ cần phải tiến hành thu thập từ nhiều nguồn, đồng thời phải tổ chức tốt việc xử lý thụng tin nhằm chọn lọc những thụng tin chớnh xỏc, thiết thực nhất. Cụng việc thu thập và xử lý thụng tin phải đƣợc tiến hành một cỏch chủ động và liờn tục chứ khụng phải đợi khỏch hàng đến xin vay rồi mới tiến hành.
Đối với Ngõn hàng Phỏt triển Thỏi Nguyờn cụng tỏc thu thập và xử lý thụng tin nờn dành cho phũng Tổng Hợp. Khi cú khỏch hàng đến vay vốn cỏn bộ tớn dụng sẽ yờu cầu phũng cung cấp cho mỡnh những thụng tin cần thiết. Trờn cơ sở so sỏnh, đối chiếu những thụng tin do khỏch hàng cung cấp và những thụng tin của phũng Tổng Hợp bƣớc đầu sẽ cho phộp cỏn bộ tớn dụng giỏ mức độ trung thực của khỏch hàng vay vốn. Bờn cạnh, đú những thụng tin của phũng Tổng Hợp cung cấp cũn cho phộp đỏnh giỏ đầy đủ hơn về khỏch hàng cũng nhƣ dự ỏn vay vốn. Nhƣ vậy cú thể thấy đƣợc việc tổ chức, nõng cao hiệu quả hoạt động của phũng Tổng Hợp là một trong những vấn đề ngõn hàng cần xem xột trong thời gian càng sớm càng tốt vỡ đú là điều kiện để thực hiện nhiều biện phỏp nhằm phũng ngừa và hạn chế rủi ro tớn dụng tại Ngõn hàng.
4.2.2. Phõn tớch khỏch hàng thường xuyờn và chủ động
Để hạn chế rủi ro tớn dụng, việc phõn tớch khỏch hàng là hết sức cần thiết, trờn cơ sở đú ngõn hàng sẽ cú chớnh sỏch tớn dụng cụ thể ỏp dụng đối với từng đối tƣợng khỏch hàng, từng dự ỏn.
Phõn tớch khỏch hàng bao giờ cũng là cụng việc quan trọng của cỏn bộ tớn dụng. Khi cú nhu cầu vay vốn khỏch hàng phải xuất trỡnh cỏc tài liệu liờn quan đến năng lực phỏp lý, đến khả năng tài chớnh, và quan trọng nhất là kế hoạch kinh doanh của mỡnh. Phõn tớch khỏch hàng thƣờng xuyờn và chủ động ở đõy đũi hỏi cỏn bộ tớn dụng phải theo dừi tỡnh hỡnh khỏch hàng trƣớc, trong và sau khi cấp vốn vay. Cỏn bộ tớn dụng cần phải thực hiện nghiờm tỳc cỏc qui trỡnh nghiệp vụ, khụng nờn chỉ tin vào thụng tin khỏch hàng cung cấp. Cỏn bộ tớn dụng phải cập nhật thụng tin về khỏch hàng thƣờng xuyờn và đỏnh giỏ thụng tin thu đƣợc cú mức chớnh xỏc là bao nhiờu. Nhất là sau khi đó giải ngõn cho khỏch hàng, cỏn bộ tớn dụng phải cú trỏch nhiệm thƣờng xuyờn theo dừi, kiểm tra tỡnh hỡnh sử dụng vốn vay. Phõn tớch chủ động ở đõy đũi hỏi cỏn bộ tớn dụng phải tỡm kiếm cỏc thụng tin mà khụng bao giờ khỏch hàng muốn cung cấp cho ngõn hàng. Cỏn bộ tớn dụng khụng quỏ phụ thuộc vào cỏc thụng tin mà khỏch hàng cung cấp. Để thực hiện đƣợc việc phõn tớch thƣờng xuyờn và chủ động Ngõn hàng cần chuyờn mụn húa khõu cho vay. Cụ thể ngõn hàng cần tỏch bạch rừ cỏc bộ phận Tớn dụng - Thẩm định - Quản lý giải ngõn:
+ Bộ phận tớn dụng cú trỏch nhiệm thu thập thụng tin, lập hồ sơ về cỏc dựỏn để cung cấp cho bộ phận thẩm định. Cụng tỏc này làm tốt là tiền đề cho cỏc bộ phận sau cú thể hoàn thành tốt.
+ Bộ phận thẩm định cú trỏch nhiệm thẩm định dự ỏn, đỏnh giỏ tớnh khả thi của dự ỏn, phõn tớch tớn rủi ro của dự ỏn dặc biệt là phõn tớch thị trƣờng đầu ra và đầu vào.
Việc phõn tớch, đỏnh giỏ khỏch hàng nờn thực hiện định kỳ trờn cơ sở quyết toỏn của doanh nghiệp. Nội dung phõn tớch cần đi sõu: phõn tớch kết quả thực hiện doanh thu và lợi nhuận của doanh nghiệp, nếu doanh thu và lợi nhuận càng lớn thỡ thể hiện doanh nghiệp càng cú điều kiện mở rộng sản xuất kinh doanh và tiờu thụ sản phẩm, khả năng sử dụng vốn vay cú hiệu quả. Phõn tớch khỏch hàng phải đƣợc bố trớ một số hoặc tổ chuyờn mụn cú trỏch nhiệm, cú trỡnh độ kỹ năng nghiệp vụ ngõn hàng và cú kiến thức về kinh tế, tài chớnh cũng nhƣ kinh nghiệm thực tế và đƣợc ỏp dụng cỏc phƣơng tiện, kỹ thuật nghiệp vụ tiờn tiến để thẩm định và phõn tớch một cỏch chớnh xỏc nhằm đƣa ra cỏc quyết định đỳng đắn.
4.2.3. Nõng cao chất lượng thẩm định
Để đạt đƣợc hiệu quả khi thực hiện một khoản vay thỡ quỏ trỡnh thẩm định là một khõu đặc biệt quan trọng quyết định phần lớn chất lƣợng của khoản vay. Tỷ lệ nợ quỏ hạn cao hay thấp chủ yếu do cụng tỏc thẩm định tốt hay khụng.
Thẩm định tớn dụng là một quỏ trỡnh liờn tục từ khõu thu thập thụng tin, phõn tớch cỏc thụng tin tài chớnh và phi tài chớnh (cỏc thụng tin về thị trƣờng và đạo đức ngƣời đi vay) từ đú cú quyết định cho vay hay khụng. Để thực hiện tốt cỏc nhiệm vụ trờn cần phải thực hiện đầy đủ cỏc qui trỡnh cho vay đú là kiểm soỏt trƣớc trong, và sau quỏ trỡnh vay vốn của khỏch hàng. Áp dụng cụng nghệ phần mền về thẩm định dự ỏn, trờn cơ sở đú để đƣa ra cỏc kết quả chớnh xỏc và nhanh chúng.
Thẩm định dự ỏn đồng thời cũng là tƣ vấn cho khỏch hàng trong việc vay vốn làm sao cho đồng vốn phỏt huy hiệu quả cao nhất.
Thẩm định dự ỏn khụng chỉ thẩm định khi cho vay mà cần tỏi thẩm định sau cho vay để đỏnh giỏ hiệu quả của dự ỏn đó đầu tƣ, từ đú rỳt ra những kinh nghiệm cho việc thực hiện cỏc dự ỏn sau đƣợc tốt hơn.
4.2.4. Thực hiện đỳng quy trỡnh tớn dụng
- Trong thực hiện qui trỡnh tớn dụng cần tuõn thủ đỳng qui trỡnh, việc xột duyệt cho vay phải đảm bảo khả năng thu hồi vốn. Thụng thƣờng cỏn bộ tớn dụng phải kiểm tra trƣớc, trong và sau khi cho vay.
+ Kiểm tra trƣớc khi cho vay: kiểm ra cỏc điều kiện vay vốn của khỏch hàng nhƣ hồ sơ phỏp lý, tỡnh hỡnh tài chớnh, nhu cầu vay...
+ Kiểm tra trong khi cho vay giỳp cho cỏn bộ tớn dụng cho vay đỳng đối tƣợng, nhu cầu vay của khỏch hàng, việc kiểm tra trờn thụng thƣờng dựa trờn cỏc hoỏđơn tài chớnh, hợp đồng kinh tế, ...
+ Kiểm tra sau khi cho vay: Sau khi giải ngõn cỏn bộ tớn dụng cần kiểm tra xem khỏch hàng cú sử dụng tiền vay đỳng mục đớch đề nghị vay khụng, thƣờng kiểm tra thực tế tài sản sau khi vay để trỏnh việc khỏch hàng ký hợp đồng và hoỏđơn khống để chuyển tiền vào tài khoản của ngƣời thụ hƣởng rồi rỳt tiền mặt, khụng cú tài sản thực tế.
Ngoài ra trong quỏ trỡnh cho vay phải thƣờng xuyờn kiểm tra tỡnh hỡnh hoạt động sản xuất kinh doanh của khỏch hàng, việc kiểm tra cú thể định kỳ, hay đột xuất. Việc kiểm tra giỳp cho cỏn bộ tớn dụng đỏnh giỏ đƣợc chớnh xỏc hoạt động sản xuất kinh doanh của khỏch hàng và trỏnh việc bố trớ khi cú sự kiểm tra từ phớa ngõn hàng.
Đối với những khỏch hàng là doanh nghiệp vay lần đầu hay khỏch hàng vay dự ỏn lớn đều phải thụng qua hội đồng tớn dụng, qua đú sàng lọc lựa chọn khỏch hàng, cú khả năng tài chớnh, dự ỏn cú hiệu quả kinh tế để hạn chế rủi ro.
4.2.5. Thường xuyờn chăm lo đến khỏch hàng bỏm sỏt dự ỏn
Cũng nhƣ nhiều ngõn hàng khỏc, chi nhỏnh NHPT Thỏi Nguyờn cũng cú những khỏch hàng truyền thống của mỡnh. Tạo dựng đƣợc lũng tin nơi khỏch hàng đó khú, giữ lũng tin ấy trong khi ngõn hàng khỏc vẫn khụng ngừng tiếp cận với khỏch hàng của chi nhỏnh là một yờu cầu đũi hỏi sự nỗ lực của toàn thể cỏn bộ nhõn viờn ngõn hàng. Nếu mất đi cỏc khỏch hàng truyền
thống chi nhỏnh sẽ phải đứng trƣớc nhiều rủi ro: mất nhiều chi phớ cho việc tỡm kiếm cỏc khỏch hàng mới, phải tiếp xỳc với cỏc khỏch hàng cú mức rủi ro cao hơn.... Xuất phỏt từ chớnh quyền lợi của khỏch hàng và ngõn hàng, chi nhỏnh cần thƣờng xuyờn cú cỏc chớnh sỏch củng cố thờm mối quan hệ tốt đẹp của mỡnh với khỏch hàng.
Đối với khỏch hàng lần đầu đến giao dịch với ngõn hàng thỡ cần cú những cỏch thức ứng xử đỳng mực, nhiệt tỡnh để khỏch hàng cú ấn tƣợng tốt về chi nhỏnh. Đặc biệt thỏi độ phục vụ của cỏc nhõn viờn chi nhỏnh là một cỏch quan trọng đƣa hỡnh ảnh của chi nhỏnh đến với khỏch hàng.
4.2.6. Tăng cường cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt nội bộ
Đặc điểm của ngƣời làm cụng tỏc kiểm soỏt nội bộ là đứng ngoài qui trỡnh tớn dụng và phỏt hiện những chỗ thiếu sút của cỏn bộ tớn dụng. Trỏch nhiệm của ngƣời kiểm soỏt là phải bỏo cỏo cho ban lónh đạo của chi nhỏnh, họ khụng chịu trỏch nhiệm trƣớc những thiếu sút của cỏn bộ tớn dụng mà chỉ chịu trỏch nhiệm trƣớc cỏc bỏo cỏo với ban lónh đạo chi nhỏnh.
Cụng tỏc kiểm tra kiểm soỏt là nghiệp vụ quan trọng để đảm bảo chất lƣợng tớn dụng. Cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt đƣợc đề cập khụng chỉ nhằm đơn thuần kiểm tra khỏch hàng mà cũn quan trọng hơn là phải kiểm tra, giỏm sỏt việc làm của cỏn bộ lónh đạo và cỏn bộ tớn dụng. Nhằm giỳp cho họ tuõn thủ đầy đủ theo đỳng qui trỡnh, qui chế nghiệp vụ, đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu quả, theo đỳng phỏp luật.
Tại chi nhỏnh cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt đó thực hiện theo từng bƣớc phỏt sinh nghiệp vụ: kiểm soỏt trƣớc, trong và sau khi cho vay. Hoạt động kiểm tra, kiểm soỏt của chi nhỏnh đó phần nào phỏt huy đƣợc vai trũ giỏm sỏt hoạt động tớn dụng. Tuy nhiờn chi nhỏnh cũng cần tăng cƣờng hơn nữa cụng tỏc này. Chi nhỏnh cũng cần trang bị cho cỏc cỏn bộ làm kiểm soỏt cỏc kiến thức về mọi lĩnh vực để họ cú thể làm tốt chức năng nhiệm vụ của mỡnh.
4.2.7. Thực hiện bảo hiểm tớn dụng
Hiện nay chƣa cú một tổ chức nào đứng ra làm bảo hiểm tớn dụng mà đõy là biện phỏp phũng ngừa rủi ro rất hiệu quả.
Bảo hiểm tớn dụng là việc bảo hiểm cho số vốn tớn dụng của ngõn hàng cấp cho khỏch hàng vay, bảo hiểm cỏc tài sản mà ngƣời vay đem thế chấp cho ngõn hàng. Cú 3 hỡnh thức bảo hiểm chủ yếu:
* Thứ nhất: Khỏch hàng vay vốn mua bảo hiểm cho hoạt động sản xuất kinh doanh của họ. Trong trƣờng hợp này họ đó bảo hiểm giỏn tiếp cho vốn vay ngõn hàng vỡ họ sẽ cú nguồn thu khi gặp rủi ro trong hoạt động kinh doanh và cú thể dựng nguồn thu này để thanh toỏn nợ cho khỏch hàng. Phƣơng thức này khụng làm ngõn hàng phỏt sinh thờm nghiệp vụ và chi phớ mà cũng khỏ an toàn. Do đú, ngõn hàng nờn khuyến khớch cỏch làm bằng việc xem xột ƣu đói cho vay đối với khỏch hàng cú mua bảo hiểm.
* Thứ hai: Ngõn hàng hỡnh thành cỏc quĩ dự phũng để bự đắp những thiệt hại khụng thu hồi hết nợ quỏ hạn, từ đú hạn chế hậu quả xấu cú thể xảy ra. Nguồn hỡnh thành quỹ này là lợi nhuận của ngõn hàng. Trong quỏ trỡnh trớch lập quỹ dự phũng vấn đề cần giải quyết là trớch nhƣ thế nào để phản ỏnh đỳng kết quả hoạt động kinh doanh vừa nõng cao trỏch nhiệm của ngõn hàng. Tuy nhiờn Ngõn hàng Phỏt triển do tớnh chất đặc thự nờn khụng phải trớch lập quỹ dự phũng rủi ro.
* Thứ ba: Ngõn hàng mua bảo hiểm của cỏc tổ chức bảo hiểm chuyờn nghiệp đối với hoạt động đầu tƣ và cho vay của mỡnh. Tuy nhiờn theo biện phỏp này ngõn hàng phải bỏ một khoản chi phớ để trả cho cụng ty bảo hiểm. Do vậy, biện phỏp này chỉ nờn sử dụng với những khoản đầu tƣ lớn, thời hạn dài và ngõn hàng cú thể chuyển một phần chi phớ cho khỏch hàng cựng chia sẻ Cỏc hỡnh thức bảo hiểm tớn dụng thật sự chƣa đƣợc cỏc ngõn hàng thƣơng mại núi chung và chi nhỏnh NHPT núi riờng chỳ ý. Thực ra, gần đõy hỡnh thức bảo hiểm tiền gửi đó đƣợc cỏc ngõn hàng thực hiện nhƣng chủ yếu vẫn là tại cỏc quĩ tớn dụng nhõn dõn mới thực hiện biện phỏp này.
Em cho rằng chi nhỏnh NHPT Thỏi Nguyờn nờn quan tõm hơn hỡnh thức này và sớm kiến nghị với cơ quan cú thẩm quyền hỡnh thành quĩ bảo hiểm tớn dụng vỡ đõy là một cỏch phũng ngừa rủi ro tớn dụng rất hiệu quả đó đƣợc chứng minh tại nhiều nƣớc trờn thế giới.
4.2.8. Khai thỏc cú hiệu quả thụng tin trong hoạt động tớn dụng
a) Thu thập thụng tin về khỏch hàng
Trong hoạt động tớn dụng thụng tin về khỏch hàng là rất quan trọng, núảnh hƣởng trực tiếp đến quyết định cho vay. Hiện nay việc khai thỏc thụng tin về khỏch hàng thƣờng qua bỏo cỏo của khỏch hàng, chẳng hạn thụng tin về tài chớnh thƣờng dựa trờn bỏo cỏo tài chớnh trong cỏc năm gần đõy của khỏch hàng (doanh nghiệp). Cỏc bỏo cỏo do khỏch hàng lập thƣờng khụng qua kiểm toỏn, khụng cú cơ quan chức năng xỏc định tớnh trung thực của bỏo cỏo. Do vậy đối với cỏn bộ ngõn hàng, bờn cạnh việc thu thập thụng tin từ khỏch hàng cần thu thập thờm thụng tin từ cỏc đối tỏc của khỏch hàng, từ những ngõn hàng mà khỏch hàng cú quan hệ, từ cơ quan quản lý khỏch hàng, từ Trung tõm phũng ngừa rủi ro của NHNN (CIC), Trung tõm thụng tin khỏch hàng của NHPT Việt Nam, từ phản ỏnh của cỏn bộ, cụng nhõn viờn....
b) Thu thập thụng tin về thị trường
Khi khỏch hàng đặt quan hệ tớn dụng, bờn cạnh việc khai thỏc thụng tin về khỏch hàng, cỏn bộ tớn dụng cũn phải khai thỏc thụng tin mang tớnh chất thị trƣờng về sản phẩm khỏch hàng kinh doanh đặc biệt là thị trƣờng đầu ra và thị trƣờng đầu vào của sản phẩm nhƣ dự đoỏn tỡnh hỡnh cung cầu, giỏ cả sản phẩm, giỏ cả nguyờn vật liệu, tài sản đảm bảo.
Nếu làm tốt đƣợc cụng tỏc thu thập thụng tin thị trƣờng sẽ giỳp cho ngõn hàng cú thể phũng ngừa đƣợc rủi ro tớn dụng. Tuy nhiờn, cụng việc thu thập này trong ngắn hạn thƣờng dễ thực hiện hơn, nhƣng trong dài hạn rất khú dự đoỏn đƣợc thị trƣờng đũi hỏi cỏc bộ tớn dụng phải cú năng lực tốt và cú tầm nhỡn xa, phõn tớch thụng tin tốt...
c) Phõn tớch và xử lý thụng tin
Sau khi đó thu thập cỏc nguồn thụng tin cỏn bộ tớn dụng phải sàng lọc nguồn thụng tin đó thu thập để phõn tớch, đỏnh giỏ khỏch hàng, khả năng tài chớnh của khỏch hàng, khả năng trả nợ của vốn vay. Trờn cơ sởđúđể ra quyết định cho vay hay từ chối cho vay, điều kiện cho vay nhằm hạn chế rủi ro cú thể xảy ra.
4.2.9. Tăng cường cụng tỏc đào tạo nõng cao chất lượng đội ngũ cỏn bộ
Đội ngũ cỏn bộ là nhõn tố chủ yếu quyết định thành cụng của hoạt động ngõn hàng, là bộ mặt chớnh của ngõn hàng. Chớnh vỡ lẽ đú việc hoàn thiện đội ngũ cỏn bộ cho toàn ngõn hàng núi chung và đội ngũ cỏn bộ phũng tớn dụng núi riờng sẽ gúp phần chủ yếu vào thực hiện mục tiờu mở rộng tớn dụng và nõng cao chất lƣợng tớn dụng của ngõn hàng. Cụng việc của cỏn bộ tớn dụng là việc tiếp nhận hồ sơ, thu thập và phõn tớch cỏc thụng tin để quyết định cú cho vay hay khụng và giỏm sỏt khoản vay trong suốt thời gian cho vay. Nếu trỡnh độ cỏn bộ tớn dụng khụng theo kịp với yờu cầu của thị trƣờng sẽ cú sự phõn tớch khụng hoàn hảo và đƣa ra cỏc quyết định cho vay khụng đỳng đắn và làm ảnh hƣởng đến chất lƣợng tớn dụng tại ngõn hàng. Nhận thức đƣợc vai trũ quan trọng của nhõn tố con ngƣời trong hoạt động tớn dụng của ngõn hàng, chi