5. Kết cấu luận văn
4.2.10. Xõy dựng cỏc hệ thống tớn dụng
Cỏc giải phỏp trờn chỉ phũng ngừa phần nào rủi ro trong hoạt động tại chi nhỏnh. Dẫu vậy, Chi nhỏnh cũng khụng thể trỏnh khỏi cỏc tổn thất cú xảy ra. Muốn phũng ngừa tốt rủi ro tớn dụng, Ngõn hàng Nhà nƣớc Việt nam núi chung và Hệ thống NHPT Việt Nam cũng nhƣ Chi nhỏnh Ngõn hàng Phỏt triển Thỏi Nguyờn núi riờng phải tiếp tục cải cỏch cỏc hoạt động của mỡnh để tiến dần theo thụng lệ quốc tế. Muốn vậy Ngõn hàng phải xõy dựng cỏc hệ thống sau đõy:
a) Hệ thống xếp hạng tớn dụng
Trong đú phải xỏc định đƣợc những đối tƣợng nào sẽ phải đƣợc xếp hạng. Xếp hạng khoản vay, xếp hạng đỏnh giỏ khoản vay xấu, xếp hạng sản phẩm, xếp hạng tiờu chuẩn và thực trạng cỏn bộ tớn dụng, lónh đạo liờn quan đến phờ duyệt tớn dụng, xếp hạng đối tỏc và xếp hạng mức độ rủi ro Quốc gia. NHPT Việt Nam đó xõy dựng đƣợc hệ thống xếp hạng khỏch hàng. Đõy là căn cứ để xỏc định xỏc suất vỡ nợ cho từng khoản vay hay sản phẩm. Ngõn hàng phải từng bƣớc xõy dựng và ỏp dụng cỏc hệ thống xếp loại này để hạn chế hiệu quả hơn rủi ro tớn dụng.
b) Hệ thống quản lý tài sản đảm bảo
Đõy là hệ thống nhằm đảm bảo khả năng kiểm soỏt toàn bộ tài sản đảm bảo, theo đú phải đảm bảo rằng sẽ khụng xẩy ra rủi ro phỏp lý đối với hồ sơ. Hệ thống cũng sẽ đảm bảo khả năng linh hoạt trong việc đỏnh giỏ giỏ trị hiện thời. Hệ thống này sẽ là căn cứ để xỏc định mất vốn do vỡ nợ đồng thời cũng sẽ cho phộp ỏp dụng cỏc nghiệp vụ bự trừ giỏ trị tài sản đảm bảo hay nghiệp vụ chiết khấu giỏ trị tài sản đảm bảo.
c) Hệ thống giới hạn tớn dụng
Để xõy dựng đƣợc hệ thống này cần phải giải quyết đƣợc hai vấn đề cơ bản, đú là về khoa học tớnh toỏn và vấn đề kiểm soỏt việc thực hiện. Hệ thống giới hạn cũng phải kiểm soỏt đƣợc cả cỏc chỉ tiờu giới hạn thuộc qui định của SBC.
Hệ thống giới hạn cú thể đƣợc gỏn theo hạng sản phẩm, theo mực độ hay loại tài sản bảo đảm, theo khỏch hàng, theo ngƣời phờ duyệt tớn dụng, theo cấp độ Chi nhỏnh, theo ngành kinh tế hay một vựng kinh tế. Ngõn hàng Phỏt triển Thỏi Nguyờn bƣớc đầu cũng đó xõy dựng đƣợc một phần hệ thống giới hạn tớn dụng khi đƣa ra một số chỉ tiờu cụ thể.
d) Hệ thống bỏo cỏo rủi ro
Hệ thống bỏo cỏo rủi ro phải đƣợc thiết lập, theo đú cho phộp phõn tớch rủi ro theo nhiều chiều khỏc nhau. Thờm vào đú, hệ thống cấu trỳc bỏo cỏo cũng phải cú đủ độ linh hoạt để cho phộp cú thể sử dụng nhiều kỹ thuật phõn tớch khỏc nhau và theo cỏc yờu cầu của ngƣời sử dụng.
Trong phạm vi luận văn này, em khụng đi sõu nghiờn cứu cỏc biện phỏp cú thể phũng ngừa và hạn chế tối đa tổn thất từ rủi ro trong hoạt động tớn dụng. Tuy nhiờn chi nhỏnh cũng cần sớm nghiờn cứu cỏc giải phỏp phũng ngừa, hạn chế tối đa tổn thất từ rủi ro tớn dụng. Vỡ chỉ cú nhƣ thế chi nhỏnh mới cú thể kinh doanh ổn định và phỏt triển trong mụi trƣờng kinh tế đầy sụi động nhƣ hiện nay.
Túm lại: Để thực hiện tốt cỏc giải phỏp nờu trờn cần cú sự phối hợp của Ngõn hàng Nhà nƣớc, Ngõn hàng Đầu tƣ việt nam, Ngõn hàng Đầu tƣ Thỏi Nguyờn và tinh thần hợp tỏc tuõn thủ phỏp luật của khỏch hàng.