5. Kết cấu luận văn
4.3.1. Kiến nghị đối với Chớnh phủ, cỏc Bộ
4.3.1.1. Tạo mụi trường kinh tế ổn định
Một trong những nguyờn nhõn gõy ra rủi ro tớn dụng cho cỏc NH là mụi trƣờng kinh tế khụng ổn định. Mụi trƣờng kinh tế khụng ổn định sẽ gõy khú
khăn cho ngõn hàng cũng nhƣ cỏc doanh nghiệp trong kinh doanh, từ đú cú thể dẫn đến rủi ro tớn dụng. Chớnh vỡ vậy, Nhà nƣớc cần cú những chớnh sỏch, biện phỏp nhằm đảm bảo mụi trƣờng kinh tế ổn định cho hoạt động của cỏc doanh nghiệp, trong đú cú ngõn hàng và cỏc tổ chức tớn dụng khỏc. Nhà nƣớc nờn cú những giải phỏp thiết thực nhằm thỏo gỡ khú khăn khi cú sự chuyển đổi, điều chỉnh cơ chế chớnh sỏch liờn quan đến toàn bộ hoạt động của nền kinh tế. Mặt khỏc, Nhà nƣớc cũng cần cú những biện phỏp nhằm bảo vệ hoạt động sản xuất kinh doanh của cỏc doanh nghiệp trong nƣớc, điều chỉnh và tăng cƣờng hiệu lực phỏp lý của chớnh sỏch thuế, chớnh sỏch bảo trợ sản xuất trong nƣớc, chớnh sỏch ngăn chặn hàng nhập lậu…
4.3.1.2. Tạo mụi trường phỏp lý đầy đủ hơn cho hoạt động tớn dụng ngõn hàng
Hệ thống phỏp luật nƣớc ta hiện nay chƣa đồng bộ, tớnh ổn định chƣa cao. Trong điều kiện nƣớc ta đang chuyển sang cơ chế thị trƣờng, nhiều vấn đề cơ bản của cơ chế thị trƣờng chƣa đƣợc nghiờn cứu kỹ. Do những tỏc động cả chủ quan và khỏch quan mà hệ thống phỏp luật nƣớc ta chƣa đồng bộ, chƣa thực sự là cỏn cõn cụng lý trong kinh doanh. Trong điều kiện đú, phƣơng phỏp tốt nhất để hoàn thiện phỏp luật kinh tế là cần tiến hành hai cụng việc: vừa xõy dựng cỏc văn bản phỏp quy về kinh tế, vừa nghiờn cứu để ban hành bộ luật mới nhằm thống nhất cỏc quy định phỏp luật trong văn bản luật kinh tế.
Trong thời gian qua, Nhà nƣớc ta đó ban hành một số văn bản luật cần thiết để điều chỉnh cỏc quan hệ nhƣ: Luật doanh nghiệp, Luật thuế, phỏp lệnh chuyển giao cụng nghệ, hợp đồng kinh tế.
Trong quan hệ tớn dụng giữa ngõn hàng với tổ chức kinh tế sự cảnh giỏc vẫn là một nhõn tố quan trọng, đồng thời với việc phỏt triển hoạt động ngõn hàng cũng phải cú thờm cỏc biện phỏp mới để Luật ngõn hàng hoàn thiện hơn. Do đú nhà nƣớc nờn sửa đổi và bổ sung một số luật nhƣ: Luật thế chấp phỏt mại tài sản... phục vụ cho hoạt động tớn dụng ngõn hàng cũng nhƣ thị trƣờng vốn. Nhƣ vậy đứng trờn gúc độ ngõn hàng cỏc nhõn tố trờn sẽ làm giảm bớt rủi
ro, nõng cao tớnh sẵn sàng đầu tƣ của ngõn hàng. Những nhõn tố đú giỳp cho ngõn hàng mạnh dạn mở rộng quan hệ tớn dụng với mọi thành phần kinh tế.
4.3.1.3. Tạo mụi trường thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động và vay vốn ngõn hàng
Để khuyến khớch cỏc doanh nghiệp, cỏc nhà đầu tƣ mạnh dạn bỏ vốn vào phỏt triển sản xuất trƣớc tiờn Nhà nƣớc cần phải tạo lập đƣợc một hệ thống cơ sở phỏp lý, cơ chế, chớnh sỏch ổn định và hợp lý. Mọi quyết định mà Chớnh phủ đƣa ra đều phải cõn nhắc kỹ càng, trỏnh tỡnh trạng đƣa ra một quyết định mới một cỏch vội vàng rồi lại điều chỉnh, sửa đổi khiến cho cỏc doanh nghiệp, cỏc nhà đầu tƣ hoang mang.
Chớnh phủ cần cú thỏi độ rứt khoỏt trong việc rà soỏt, sắp xếp lại cỏc doanh nghiệp Nhà nƣớc, chỉ giữ lại những doanh nghiệp làm ăn cú hiệu quả, những doanh nghiệp mà Nhà nƣớc thực sự cần phải nắm giữ để đảm bảo vai trũ định hƣớng kinh tế. Cũn lại những doanh nghiệp khỏc cú thể xử lý bằng cỏch giải thể, sỏp nhập hoặc cổ phần hoỏ nhằm tăng vốn, tăng năng lực sản xuất kinh doanh. Với những doanh nghiệp giữ lại Nhà nƣớc cần cung cấp đủ vốn theo điều lệ đó đƣợc duyệt nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động và vay vốn ngõn hàng. Đặc biệt Nhà nƣớc cần đẩy nhanh tốc độ cổ phần hoỏ cỏc doanh nghiệp Nhà nƣớc.
Kiểm soỏt nghiờm ngặt cỏc luồng hàng từ bờn ngoài đƣa vào để ngăn chặn hàng nhập lậu. Đõy là một trong những vấn đề nhức nhối nhất mà cỏc doanh nghiệp Việt Nam hiện nay đang phải đối mặt.
Cú chớnh sỏch khuyết khớch cỏc doanh nghiệp cú phƣơng ỏn đổi mới trang thiết bị, cụng nghệ hiện đại để nõng cao chất lƣợng sản phẩm, đặc biệt là sản phẩm thay thế hàng nhập khẩu hoặc cú thể xuất khẩu, thụng qua nguồn cho vay ƣu đói, tạo thuận lợi về mặt thủ tục xuất nhập khẩu.
4.3.1.4. Thành lập cơ quan chuyờn trỏch về xếp hạng tớn nhiệm
Cơ quan này sẽ cú trỏch nhiệm thu thập, xử lý, phõn tớch thụng tin về tỡnh hỡnh tài chớnh, hoạt động sản xuất kinh doanh của cỏc doanh nghiệp cú
đăng ký để tiến hành đỏnh giỏ, xếp hạng tớn nhiệm đối với doanh nghiệp đú. Trờn cơ sở bảng xếp hạng của tổ chức này, cỏc NHTM sẽ tham khảo để cú đƣợc những đỏnh giỏ chớnh xỏc về doanh nghiệp vay vốn. Để đảm bảo hiệu quả hoạt động của tổ chức này, Chớnh phủ cú thể bắt buộc chỉ những doanh nghiệp nào cú đăng ký tại cơ quan xếp hạng tớn nhiệm mới đƣợc ngõn hàng xem xột cho vay vốn. Bằng cỏch làm này, cỏc doanh nghiệp sẽ phải tự giỏc tham gia đăng ký xếp hạng để cú đƣợc giấy chứng nhận nếu muốn vay vốn ngõn hàng.
Ngoài tỏc dụng giỳp đỡ ngõn hàng trong việc thẩm định khỏch hàng, hoạt động của tổ chức này cũn tạo động lực thỳc đẩy cỏc doanh nghiệp tự hoàn thiện, nõng cao năng lực tài chớnh, năng lực sản xuất kinh doanh, uy tớn của mỡnh để cú đƣợc vị trớ xếp hạng cao. Đú cũng là một cỏch để tạo mụi trƣờng đầu tƣ thuận lợi thu hỳt vốn đầu tƣ từ bờn ngoài.
Hoạt động kinh doanh tớn dụng Ngõn hàng là một nghề kinh doanh đặc biệt mang tớnh tổng hợp gắn bú mật thiết với điều kiện kinh tế, chớnh trị, xó hội của đất nƣớc. Do đú, việc tạo lập mụi trƣờng kinh tế, mụi trƣờng phỏp lý đầy đủ, đồng bộ trong hoạt động kinh doanh Ngõn hàng cú ý nghĩa to lớn trong việc thỳc đẩy tăng trƣởng và phỏt triển kinh tế, tạo điều kiện cho đồng vốn Ngõn hàng phỏt huy hiệu quả, hạn chế thấp nhất những rủi ro trong hoạt động kinh doanh Ngõn hàng. Để hỗ trợ cho cỏc NHTM phỏt triển, tài chớnh bền vững, Chớnh phủ cần cấp đủ vốn điều lệ bổ sung theo đỳng lộ trỡnh đó đặt ra.
Chớnh phủ cần quy định rừ trỏch nhiệm trong việc sử dụng vốn Nhà nƣớc cũng nhƣ vốn vay Ngõn hàng cho cỏc chủ doanh nghiệp. Trong đú gắn trỏch nhiệm cỏ nhõn của Giỏm đốc, Kế toỏn trƣởng trong việc kinh doanh thua lỗ làm thất thoỏt vốn khụng trả đƣợc nợ Ngõn hàng thỡ cỏ nhõn Giỏm đốc, Kế toỏn trƣởng phải chịu trỏch nhiệm vật chất. Theo quy định hiện hành thỡ NHTM đúng vai trũ kinh doanh nhƣ một doanh nghiệp, nhƣng khi doanh nghiệp vay vốn Ngõn hàng làm thất thoỏt thỡ phỏp luật chƣa điều chỉnh cụ thể
hành vi này, mà chỉ mới điều chỉnh Ngõn hàng là ngƣời cho vay nhƣ thế là gõy bất lợi cho ngõn hàng vỡ ngõn hàng và cỏc đơn vị, tổ chức kinh tế đều là doanh nghiệp và bỡnh đẳng trƣớc phỏp luật.
Đề nghị Bộ Tài chớnh, Bộ Tƣ phỏp, Bộ Cụng an phối hợp hƣớng dẫn thực hiện đồng bộ về cơ chế, chớnh sỏch, văn bản luật của Nhà nƣớc liờn quan đến hoạt động Ngõn hàng nhƣ: xỏc nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu tài sản, phỏt mại tài sản, thế chấp cầm cố. Một số quy định trong luật Ngõn hàng, luật Doanh nghiệp, luật Dõn sự, luật Phỏ sản, trong việc phỏt mại tài sản chƣa đồng bộ gõy khú khăn trong việc xử lý để thu nợ của Ngõn hàng. Theo quy định, tài sản thế chấp vay của doanh nghiệp đăng ký ở Sở tài nguyờn mụi truờng, tài sản thế chấp vay của cỏ nhõn đăng ký ở phƣờng, xó. Sở tài nguyờn yờu cầu giấy tờ phải hợp lệ, đất cấp thẻ đỏ gõy khú khăn trong việc đăng ký tài sản thế chấp vỡ phần lớn doanh nghiệp đó hoạt động lõu năm chỉ cú giấy chứng nhận quyền sử dụng đất.
Bộ Tài chớnh cần cú biện phỏp kinh tế, hành chớnh buộc cỏc doanh nghiệp phải chấp hành nghiờm phỏp lệnh kế toỏn thống kờ, thực hiện kiểm toỏn bắt buộc hàng năm đối với cỏc doanh nghiệp.
4.3.2. Kiến nghị đối với Ngõn hàng Nhà nước
NHNN cần tăng cƣờng biện phỏp quản lý tớn dụng của cỏc Ngõn hàng, tổ chức tớn dụng nhƣ: bổ sung cỏc cơ chế, biện phỏp cụ thể nhằm tăng cƣờng hiệu lực trong việc chấp hành cơ chế, thể lệ, qui trỡnh tớn dụng. Nõng cao hiệu lực cụng tỏc thanh toỏn ngõn hàng để đảm bảo mụi trƣờng cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh tiền tệ, tớn dụng và dịch vụ ngõn hàng.
Trung tõm thụng tin tớn dụng của NHNN trong thời gian qua đó phỏt huy hiệu quả, nhƣng NHNN cần nhận thụng tin chọn lọc và cung cấp một cỏch kịp thời, chớnh xỏc cỏc nguồn tin trong nƣớc, thế giới, sự biến đổi tỡnh hỡnh chớnh trị, kinh tế xó hội... để cỏc tổ chức tớn dụng cú căn cứ và giải phỏp tớch cực trong hoạt động núi chung và kinh doanh tớn dụng núi riờng.
NHNN cần sớm hỡnh thành quỹ bảo hiểm tớn dụng: Đõy là biện phỏp nhằm san sẻ rủi ro gúp phần hạn chế bớt những thiệt hại do rủi ro gõy ra trong quan hệ tớn dụng. (Hiện nay mới chỉ cú Cụng ty quản lý và khai thỏc nợ). NHNN và Bộ Tài chớnh cần nghiờn cứu và sớm cho ra đời hỡnh thức bảo hiểm tớn dụng riờng, chuyờn lo cho việc bảo hiểm trong đầu tƣ tớn dụng, thực hiện cỏc nghiệp vụ cú liờn quan của mỡnh. Việc làm này vừa tăng thờm khả năng phũng thủ khi cú tổn thất xảy ra, vừa tăng tiềm lực vốn cho nền kinh tế.
Trong quỏ trỡnh hiện đại hoỏ cụng nghệ ngõn hàng cỏc ngõn hàng gặp khụng ớt khú khăn, khú khăn nhất là qui trỡnh xử lý nghiệp vụ khụng thuận lợi cho việc thiết kế giao dịch tự động và khụng phự hợp với yờu cầu giao dịch một cửa. Nguyờn nhõn chớnh xuất phỏt từ đặc điểm cỏc qui trỡnh nghiệp vụ hiện nay đƣợc xõy dựng dựa trờn cỏc qui trỡnh xử lý bằng tay, mang nặng tớnh giấy tờ, trong khi cỏc văn bản hiện hành mang nặng tớnh quản lý, chƣa mang tớnh dịch vụ. Chớnh vỡ vậy NHNN cần hoàn thiện cỏc văn bản phỏp luật để cỏc ngõn hàng cú thể dễ dàng ỏp dụng vào thực tế.
4.3.3. Kiến nghị đối với Ngõn hàng Phỏt triển Việt nam
NHĐT&PT Việt Nam sớm hƣớng dẫn cụ thể cỏc chi nhỏnh lĩnh vực cho vay tiờu dựng. Hiện tại hệ thống Ngõn hàng Đầu tƣ đó cú sổ tay tớn dụng ỏp dụng cho cỏc doanh nghiệp, nhƣng khụng cú sổ tay hƣớng dẫn về lĩnh vực cho vay tiờu dựng.
NHĐT&PT Việt Nam cần cú quy chế quy định rừ việc phõn cấp cho cỏc Chi nhỏnh cơ sở trong việc thực hiện dựng quỹ dự phũng rủi ro để bự đắp những khoản nợ xấu, tổn thất lõu ngày đủ điều kiện xử lý. Hiện nay thủ tục quỏ rƣờm rà và tất cả nợ xấu đều phải trỡnh NHĐT&PT Việt Nam kể cả những mún khỏch hàng tƣ nhõn vỡ nợ, kinh doanh thua lỗ tồn đọng từ những năm trƣớc, dƣ nợ gốc cũn lại rất nhỏ, hoặc cỏc mún lói lõu ngày (gốc đó trả hết) vẫn cũn lói treo ở tài khoản ngoại bảng.
Trờn cơ sở văn bản phỏp luật của Chớnh phủ, của NHNH Việt Nam, NHĐT&PTVN Việt Nam cần nghiờn cứu cụ thể phự hợp với đặc điểm kinh
doanh của hệ thống để ban hành những văn bản huớng dẫn cỏc Chi nhỏnh thực hiện kịp thời.
Ngoài việc đầu tƣ thiết bị, phƣơng tiện và nõng cao chất lƣợng cụng tỏc thụng tin phũng ngừa rủi ro cần mở rộng, bổ sung chức năng cho trung tõm thụng tin phũng ngừa rủi ro nhƣ thụng tin về thu nhận, tổng hợp, đỏnh giỏ tỡnh hỡnh biến đổi của nền kinh tế trong nƣớc, nƣớc ngoài... để cập nhật và thụng bỏo kịp thời cho cỏc chi nhỏnh nắm bắt và quyết định cho vay đối với cỏc đối tƣợng tớn dụng cú liờn quan. Những thụng tin đú cú thể cung cấp thụng qua hệ thống vi tớnh, fax hoặc bản tin TPR của NHĐT&PT Việt Nam.
Nghiờn cứu và cho ra đời cụng ty phỏt mại tài sản, cụng ty bảo hiểm tớn dụng trực thuộc NHĐT&PT Việt Nam để tƣ vấn, giỳp đỡ cỏc Chi nhỏnh trong hệ thống gặp khú khăn trong việc phỏt mại tài sản cú giỏ trị lớn mà Chi nhỏnh khụng tự giải quyết đƣợc.
Ngõn hàng Phỏt triển Việt Nam cần tăng cƣờng vai trũ là ngƣời quản lý hƣớng dẫn thực hiện nghiệp vụ và cỏc văn bản của ngõn hàng nhà nƣớc đối với chi nhỏnh. Ngõn hàng Phỏt triển Việt Nam cần bổ sung và đổi mới cơ chế tớn dụng, cú những biện phỏp cụ thể nhằm tăng cƣờng hiệu lực trong việc chấp hành thể lệ, quy trỡnh cho vay, nõng cao hiệu lực của cụng tỏc kiểm tra kiểm soỏt nội bộ.
Ngõn hàng Phỏt triển Việt Nam tạo mọi điều kiện giỳp chi nhỏnh thực hiện mở rộng mạng lƣới hoạt động làm tăng lợi thế kinh doanh, nhất là khu kinh tế trọng điểm miền nỳi phớa Bắc. Hơn nữa đội ngũ cỏn bộ của chi nhỏnh học nhiều trƣờng, nhiều trỡnh độ Ngõn hàng Phỏt triển Việt Nam cần mở cỏc lớp tập huấn, đào tạo và đào tạo lại cỏn bộ để nõng cao năng lực cụng tỏc thực tế và xu hƣớng hội nhập quốc tế.
4.3.4. Kiến nghị đối với NHPT Thỏi Nguyờn
Hoàn thiện hơn về bộ mỏy, tổ chức và con ngƣời liờn đến cụng tỏc thẩm định dự ỏn đầu tƣ.
Thẩm định dự ỏn đầu tƣ trong cho vay trung và dài hạn là cơ sở để ra quyết định việc cho vay hay khụng, từ đú ảnh hƣởng lớn đến chất lƣợng tớn dụng núi riờng và hoạt động kinh doanh Ngõn hàng núi chung. Đồng thời đõy cũng là cụng việc quan trọng để phũng ngừa rủi ro tốt. Tuy nhiờn đõy lại là một khõu cực kỳ phức tạp và khú khăn. Một trong những khả năng chủ quan về phớa Ngõn hàng cú thể khắc phục đƣợc đú là việc khai thỏc và xử lý cỏc thụng tin cần thiết liờn quan đến lĩnh vực, dự ỏn đầu tƣ và yếu tố quan trọng trong đú là con ngƣời. Vỡ vậy Chi nhỏnh cần trang bị thờm cỏc phƣơng tiện kỹ thật, tổ chức xõy dựng quy trỡnh tỏc nghiệp cụ thể, tổng kết đỳc rỳt kinh nghiệm; tổ chức thành lập cỏc phũng, tổ chuyờn sõu từng khõu cụ thể trong việc thẩm định; lựa chọn cỏc cỏn bộ tớn dụng thẩm định phải vừa cú “Tõm” và “Tầm”; liờn tục đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cỏn bộ thẩm định để cập nhật cỏc kiến thức mới, bắt kịp với tốc độ phỏt triển của nền kinh tế, sự phỏt triển của khoa học và kỹ thuật.
KẾT LUẬN
Trong xu thế phỏt triển của nền kinh tế, việc đổi mới, nõng cao chất lƣợng tớn dụng và hạn chế rủi ro tớn dụng luụn là yờu cầu cấp bỏch khụng chỉ của Ngõn chi nhỏnh Thỏi Nguyờn mà cũn là của tất cả cỏc Ngõn hàng ở Việt Nam hiện nay.
Trong thời gian thực tập thực tế tại Chi nhỏnh Ngõn hàng Đầu tƣ và Phỏt triển tỉnh Thỏi Nguyờn, em đó phõn tớch thực trạng hoạt động tớn dụng của Ngõn hàng, những rủi ro và nguyờn nhõn gõy ra rủi ro trong hoạt động tớn dụng. Đồng thời nhận rừ những nhõn tố ảnh hƣởng đến chất luợng tớn dụng. Em đó mạnh dạn đề xuất một số giải phỏp cơ bản để phũng ngừa và những kiến nghị nhằm đảm bảo nõng cao hơn nữa chất luợng tớn dụng. Tuy nhiờn đõy cũng chỉ là những giải phỏp sơ lƣợc, mang tớnh lý thuyết và đƣợc đƣa ra dƣới gúc độ nghiờn cứu cỏ nhõn. Mặt khỏc, do năng lực và hiểu biết cũn hạn chế nờn luận văn này khụng trỏnh khỏi những sai sút.
Ngoài ra, để giải quyết vấn đề này khụng chỉ là sự cố gắng của bản thõn cỏc Ngõn hàng thƣơng mại mà cần cú sự định huớng, chỉ đạo từ Chớnh phủ, từ cỏc Bộ, Ngành cú liờn quan và của Ngõn hàng Nhà nƣớc Việt Nam.