5. Kết cấu của đề tài
1.2.2. Bài học kinh nghiệm đối với Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ
- Khảo sát, đánh giá, lựa chọn khách hàng, ngành nghề đầu tư để có chính sách tín dụng phù hợp; tiếp tục ưu tiên vốn cho vay lĩnh vực sản xuất kinh doanh, nông nghiệp, nông thôn.
- Kịp thời triển khai các chương trình cho vay, gói sản phẩm ưu đãi đối với khách hàng phù hợp với cân đối vốn và tình hình thực tế từng thời kỳ để đảm bảo khả năng cạnh tranh của Agribank.
- Tăng cường đào tạo, tập huấn, nâng cao trình độ cán bộ làm công tác tín dụng về chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kinh tế ngành, năng lực thẩm định, quản lý món vay.
- Giao chỉ tiêu khai thác khách hàng mới, chỉ tiêu về tăng trưởng dư nợ đến từng cán bộ tín dụng. Có chế độ khen thưởng nếu cán bộ tín dụng hoàn thành tốt và vượt chỉ tiêu đề ra.
Chương 2
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1. Câu hỏi nghiên cứu
- Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân của Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ trong giai đoạn 2016-2018 diễn ra như thế nào?
- Cho vay khách hàng cá nhân của Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ trong giai đoạn 2016-2018 đã đạt được những kết quả gì? Còn những hạn chế gì cần khắc phục và nguyên nhân của các hạn chế?
- Để tăng cường cho vay khách hàng cá nhân trong thời gian tới, Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ cần thực hiện những giải pháp chủ yếu nào?
2.2. Phương pháp nghiên cứu
2.2.1. Phương pháp thu thập số liệu
- Thu thập số liệu thứ cấp
Trong luận văn, tác giả sử dụng các số liệu thứ cấp trong 3 năm từ năm 2016 đến năm 2018 để phân tích thực trạng cho vay khách hàng cá nhân của Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ. Tác giả thu thập số liệu từ các báo cáo sau:
+ Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2016, 2017, 2018 và mục tiêu, nhiệm vụ năm 2017, 2018, 2019 của Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ.
+ Báo cáo tổng kết chuyên đề tín dụng hộ sản xuất và cá nhân năm 2016, 2017, 2018 và phương hướng, mục tiêu, nhiệm vụ năm 2017, 2018, 2019 của Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ.
+ Đề án “Mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động hoạt động cấp tín dụng đối với hộ gia đình và cá nhân giai đoạn 2016-2020’ của Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ.
- Thu thập số liệu sơ cấp
Tác giả sử dụng mẫu phiếu điều tra xây dựng trước để thu thập thông tin từ các cá nhân, hộ gia đình đã và đang có quan hệ vay vốn tại Agribank Chi
nhánh tỉnh Phú Thọ. Trong mẫu phiếu, tác giả sử dụng thang đo likert 5 mức độ để đo sự hài lòng của khách hàng.
+ Đối tượng điều tra: các cá nhân, hộ gia đình đã và đang có quan hệ vay vốn tại Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ.
+ Số lượng phiếu điều tra: tác giả phát phiếu điều tra tại Hội sở chính và 15 Chi nhánh trực thuộc trên địa bàn tỉnh. Số lượng phiếu điều tra ở mỗi Chi nhánh là 20 phiếu. Tổng số phiếu phát ra là 320 phiếu. Tổng số phiếu thu về và hợp lệ là 320 phiếu.
+ Nội dung phiếu điều tra: gồm 2 phần, trong đó phần I nêu các thông tin chung về người được phỏng vấn; phần II là nội dung phỏng vấn liên quan đến công tác cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ.
+ Thang đo của phiếu điều tra: tác giả sử dụng thang đo likert 5 mức độ để thể hiện mức độ đánh giá của người được phỏng vấn đối với hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ. Thang đo 5 mức độ bao gồm: Bậc 1: Rất không đồng ý; Bậc 2: Không đồng ý; Bậc 3: Phân vân; Bậc 4: Đồng ý; Bậc 5: Rất đồng ý.
Bảng 2.1: Thang đo Likert
Điểm bình quân Ý nghĩa
1 - 1,80 Rất kém
1,81 - 2,6 Kém
2,61 - 3,4 Trung bình
3,41 - 4,2 Tốt
4,21- 5 Rất tốt
(Nguồn: Giáo trình Thực hành nghiên cứu trong kinh tế & QTKD, Nguyễn Văn Thắng,2014)
2.2.2. Phương pháp tổng hợp, xử lý số liệu
- Đối với thông tin thứ cấp
+ Phương pháp phân tổ thống kê
Phân tổ thống kê là căn cứ vào một hay một số tiêu thức để tiến hành phân chia các đơn vị của hiện tượng nghiên cứu thành các tổ và tiểu tổ sao cho các đơn vị trong cùng một tổ thì giống nhau về tính chất, ở khác tổ thì khác nhau về tính chất. Mỗi hiện tượng kinh tế xã hội hay quá trình kinh tế xã hội đều do cấu thành từ nhiều bộ phận, nhiều nhóm đơn vị có tính chất khác nhau hợp thành. Nghiên cứu kết cấu nội bộ tổng thể giúp ta đi sâu nghiên cứu bản chất của hiện tượng, thấy được tầm quan trọng của từng bộ phận trong tổng thể. Nếu nghiên cứu kết cấu nội bộ tổng thể theo thời gian cho ta thấy được xu hướng phát triển của hiện tượng nghiên cứu. Áp dụng phương pháp này trong luận văn, tác giả sử dụng phương pháp phân tổ thống kê để chia số liệu thu thập được thành các nhóm khác nhau. Sau đó tác giả sẽ đi xem xét thực trạng của từng vấn đề nghiên cứu và mối quan hệ giữa các vấn đề này.
+ Phương pháp tổng hợp số liệu
Trong luận văn, phương pháp này dùng để tổng hợp các tài liệu liên quan đến đề tài. Từ đó, xác định những vấn đề chung và vấn đề riêng nhằm giải quyết nhiệm vụ của đề tài đặt ra. Qua phương pháp này phân tích thực trạng cho vay khách hàng cá nhân của Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ trong giai đoạn 2016-2018. Sau đó, tổng hợp, phân tích những kết quả đã đạt được, những hạn chế còn tồn tại để đưa ra các giải pháp nhằm tăng cường cho vay khách hàng cá nhân của Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ trong thời gian tới.
- Đối với thông tin sơ cấp
Thông tin sơ cấp là các dữ liệu chưa được công bố, tính toán chính thức. Các thông tin sơ cấp được thu thập bằng phiếu điều tra xây dựng trước và thông qua quá trình phỏng vấn các đối tượng mà đề tài đã lựa chọn. Phiếu điều tra sau khi hoàn thành sẽ được kiểm tra, nếu phiếu điều tra hợp lệ sẽ được nhập dữ liệu
vào máy tính bằng phần mềm Excel để tiến hành tổng hợp, xử lý. Khi nhập các số liệu vào phần mềm Excel, tác giả phân chia rõ ràng các số liệu phù hợp theo từng tiêu chí cụ thể để tránh nhầm lẫn khi tổng hợp và phân tích số liệu. Công cụ xử lý và tính toán: sử dụng phần mềm Excel với công cụ PivotTable để xử lý các số liệu đã thu thập được từ phiếu điều tra.
2.2.3. Phương pháp phân tích số liệu
- Phương pháp thống kê mô tả
Trong luận văn, phương pháp thống kê mô tả được tác giả sử dụng thông qua các bảng biểu thể hiện số lượng, cơ cấu của chỉ tiêu nghiên cứu. Từ các bảng số liệu, tác giả sẽ sử dụng các biểu đồ để thấy rõ hơn cũng như có cái nhìn sinh động hơn về cơ cấu của các yếu tố đang phân tích. Chúng tạo ra được nền tảng để phân tích định lượng về số liệu. Để từ đó hiểu được hiện tượng và đưa ra quyết định đúng đắn.
- Phương pháp so sánh
Phương pháp so sánh là phương pháp cơ bản nhất và thường xuyên được sử dụng trong nghiên cứu khoa học. Lý do là từng con số thống kê đơn lẻ hầu như không có ý nghĩa trong việc đưa ra các kết luận khoa học. Phương pháp so sánh là phương pháp xem xét các chỉ tiêu phân tích bằng cách dựa trên việc so sánh số liệu với một chỉ tiêu cơ sở (chỉ tiêu gốc). Tiêu chuẩn để so sánh thường là: chỉ tiêu kế hoạch, tình hình thực hiện các kỳ đã qua. Điều kiện để so sánh là: các chỉ tiêu so sánh phải phù hợp về yếu tố không gian, thời gian, cùng nội dung kinh tế, đơn vị đo lường, phương pháp tính toán. Phương pháp so sánh có hai hình thức là: so sánh tuyệt đối và so sánh tương đối. So sánh tuyệt đối dựa trên hiệu số của hai chỉ tiêu so sánh là chỉ tiêu kỳ phân tích và chỉ tiêu cơ sở. So sánh tương đối là tỷ lệ (%) của chỉ tiêu kỳ phân tích so với chỉ tiêu gốc để thể hiện mức độ hoàn thành hoặc tỷ lệ của số chênh lệch tuyệt đối với chỉ tiêu gốc để nói lên tốc độ tăng trưởng. Áp dụng phương pháp này, tác giả sẽ sử dụng các hàm cơ bản trong phần mềm excel để tính toán các mức độ biến động
như xác định giá trị tương đối của chỉ tiêu nghiên cứu, lập bảng phân tích so sánh qua các năm để xem mức độ tăng, giảm và phân tích nguyên nhân của sự tăng, giảm đó.
2.3. Hệ thống các chỉ tiêu nghiên cứu
- Tốc độ tăng dư nợ cá nhân
Chỉ tiêu này cho biết tốc độ phát triển của tín dụng khách hàng cá nhân qua từng năm, từng giai đoạn, từ đó biết được sự tăng trưởng về mặt doanh số của dư nợ tín dụng cá nhân.
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ
tín dụng cá nhân = Dư nợ tín dụng cá nhân năm t+1 × 100 Dư nợ tín dụng cá nhân năm t
- Tỷ lệ dư nợ cá nhântrên tổng dư nợ
Chỉ tiêu này phản ánh quy mô hoạt động tín dụng cá nhân của một ngân hàng. Dư nợ tín dụng cá nhân càng cao chứng tỏ hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng đó càng phát triển về lượng.
Tỷ lệ dư nợ tín dụng
cá nhân/Tổng dự nợ =
Dư nợ tín dụng cá nhân năm t
× 100% Tổng dư nợ năm t
- Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ
Nợ xấu là các khoản nợ thuộc nhóm 3, 4 và 5. Tăng cường tín dụng cá nhân phải đảm bảo đi đôi với tăng trưởng chất lượng tín dụng cá nhân. Chất lượng tín dụng một phần được thể hiện ở mức độ an toàn vốn tín dụng thông qua chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu.
Tỷ lệ nợ xấu tín dụng
cá nhân =
Nợ xấu tín dụng cá nhân
× 100% Dư nợ tín dụng cá nhân
Tỷ lệ nợ xấu của một ngân hàng càng thấp càng tốt. Tỷ lệ nợ xấu càng giảm mà tổng dư nợ qua các năm đều tăng chứng tỏ hoạt động tín dụng càng phát triển.
Chương 3
THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ
3.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ
3.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
Cùng với sự ra đời của hệ thống Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp tỉnh Vĩnh Phú cũng được thành lập theo Quyết định số 73/NH-QĐ ngày 14/7/1988 của Tổng Giám đốc (nay là Thống đốc) Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và đi vào hoạt động từ ngày 01/10/1988. Qua hơn 30 năm xây dựng và phát triển, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ đã trải qua nhiều thăng trầm với những tên gọi khác nhau gắn với những nhiệm vụ khác nhau của từng thời kỳ phát triển kinh tế đất nước, đó là: Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp tỉnh Vĩnh Phú (Năm 1988-1990); Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Vĩnh Phú (1990- 1996); Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ (Agribank Phú Thọ từ 1997 đến nay).
Sự phát triển của Agribank - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ cũng không tách rời khỏi sự đi lên và phát triển của hệ thống Agribank. Tuy nhiên, do sự tác động của điều kiện kinh tế và xã hội địa phương cũng như một số nguyên nhân khách quan nên trong quá trình hình thành và phát triển, Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ có những đặc điểm riêng của mình trong mô hình tổ chức và hoạt động để phù hợp với định hướng phát triển kinh tế của Ngành ngân hàng Phú Thọ cũng như của địa phương. Trụ sở chính của Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ được đặt tại số 6, đường Trần Phú, thành phố Việt Trì, tỉnh Phú Thọ. Trải qua hơn 30 năm hoạt động, Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ đã khẳng định
được vai quan trọng của mình đối với nền kinh tế của địa phương nói riêng và góp phần phát triển kinh tế đất nước nói chung. Với sự nỗ lực của tập thể cán bộ, công nhân viên của Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ, trong thời gian vừa qua, Chi nhánh đã đạt được nhiều bằng khen, giấy khen các cấp :
- Huân chương Lao động hạng II. - Cờ thi đua của UBND tỉnh Phú Thọ.
- Cúp vàng chất lượng Việt Nam của Bộ Khoa học công nghệ. - Bằng khen của UBND tỉnh Phú Thọ.
- Bằng khen của Thống đốc Ngân hàng nhà nước Vệt Nam.
3.1.2. Cơ cấu bộ máy tổ chức quản lý
3.1.2.1. Sơ đồ cơ cấu bộ máy tổ chức quản lý
Sơ đồ 3.1: Cơ cấu bộ máy tổ chức quản lý của Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ
(Nguồn: Phòng Hành chính - Nhân sự)
Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ được tổ chức theo mô hình ngân hàng cấp 1 hạng 1 thuộc hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn
Việt Nam và được phép thành lập các chi nhánh loại 2. Hiện nay, cơ cấu bộ máy tổ chức quản lý của Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ gồm: Ban Giám đốc, các phòng chức năng và các chi nhánh loại 2. Cụ thể là:
- Ban Giám đốc: gồm 01 Giám đốc và 03 phó Giám đốc.
- Các phòng chức năng: gồm 09 phòng, đó là Phòng Kế hoạch tổng hợp; Phòng Khách hàng doanh nghiệp; Phòng Khách hàng hộ sản xuất và cá nhân; Phòng Kế toán và Ngân quỹ; Phòng Hành chính và Nhân sự; Phòng Kiểm tra, kiểm soát nội bộ; Phòng Kinh doanh ngoại hối; Phòng Dịch vụ và Marketing; Phòng Điện toán.
- Các chi nhánh loại 2 và các phòng giao dịch: hiện nay Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ có 15 chi nhánh loại 2 và 35 phòng giao dịch trực thuộc các chi nhánh loại 2. Các chi nhánh loại 2 gồm: Gia Cẩm, Thanh Miếu, Vân Cơ, Thanh Sơn, Thanh Thủy, Thanh Ba, Hạ Hòa, Phù Ninh, Tam Nông, Cẩm Khê, Đoan Hùng, Lâm Thao, Yên Lập, Tân Sơn, Thị xã Phú Thọ. Trong đó có 12 chi nhánh loại 2 được đặt ở các huyện, thị xã và 03 chi nhánh loại 2 được đặt trên địa bàn thành phố Việt Trì (Thanh Miếu, Gia Cẩm, Vân Cơ).
3.1.2.2. Chức năng, nhiệm vụ của từng bộ phận
- Giám đốc: là người phụ trách chung, là đại diện pháp nhân của Chi nhánh. Giám đốc chịu trách nhiệm tổ chức, điều hành toàn diện mọi hoạt động của Chi nhánh theo pháp luật. Có quyền quyết định cơ cấu tổ chức, bộ máy quản lý của Chi nhánh. Giám sát, kiểm tra, hướng dẫn kiểm tra các đơn vị trực thuộc thực hiện nghĩa vụ đối với người lao động theo qui định của Bộ luật lao động, đảm bảo quyền dân chủ của người lao động, tạo điều kiện cho người lao động tham gia quản lý, giám sát đơn vị.
- Phó Giám đốc là người giúp Giám đốc điều hành các công việc trong các lĩnh vực được giao nhiệm vụ trực tiếp quản lý. Phó Giám đốc chịu trách nhiệm trực tiếp trước Giám đốc về trách nhiệm được giao.
nguồn vốn đảm bảo các cơ cấu về kỳ hạn, loại tiền tệ, loại tiền gửi... và quản lý các hệ số an toàn theo quy định. Tham mưu cho Giám đốc chi nhánh điều hành nguồn vốn và chịu trách nhiệm đề xuất chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn tại địa phương và giải pháp phát triển nguồn vốn. Chịu trách nhiệm