5. Bố cục luận văn
3.3.3. Nguyên nhân của hạn chế
Nguyên nhân khách quan
Cơ chế chính sách của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước về quản trị rủi ro tín dụng và hoạt động tín dụng chưa hoàn thiện, còn nhiều vấn đề chưa phù hợp với thực tế, hay thay đổi.
Sự phối hợp giữa các cơ quan trong kiểm soát rủi ro tín dụng chưa thật sự nhịp nhàng, các văn bản luật về xử lý tài sản đảm bảo của khách hàng khi phát sinh rủi ro chưa thật đầy đủ.
Môi trường kinh tế nhiều biến động ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của khách hàng chi nhánh.Từ đó ảnh hưởng đến hoạt động quản trị rủi ro tín dụng của Agribank chi nhánh Bắc Kạn.
Nguyên nhân chủ quan
- Hạn chế từ năng lực cán bộ tín dụng: Thể hiện qua trình độ chuyên môn chưa đồng đều, hạn chế về năng lực thẩm định, trình độ phân tích tài chính doanh nghiệp, ngành hàng còn non kém, chưa đủ khả năng tư vấn khách hàng của một số cán bộ dẫn đến rủi ro tín dụng. Công tác tuyển dụng, đào tạo tuy đã được quan tâm nhưng do những khó khăn về cơ chế chính sách vì vậy vẫn chưa thu hút được nhiều nhân viên có chất lượng cao.
Khối lượng công việc của cán bộ tín dụng quá lớn song số lượng cán bộ thực hiện quản trị rủi ro tín dụng lại ít, bình quân 1 cán bộ quản lý nhiều khách hàng nên việc giám sát, kiểm tra trong quá trình cấp tín dụng là chưa tốt nên chưa phát hiện kịp thời những trường hợp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, tài sản thế chấp bị xuống cấp không đủ điều kiện đảm bảo.
- Biện pháp thu hồi nợ và xử lý tài sản đảm bảo tiền vay chưa kiên quyết không dứt điểm: Nhiều khách hàng có khả năng trả nợ nhưng trây ỳ, ỷ thế vào các
mối quan hệ quen biết. Quy trình phát mại tài sản bảo đảm tiền vay còn phức tạp, khi khách hàng không tự nguyện bàn giao tài sản thì gần như bế tắc trong việc thu hồi tài sản để phát mại.
- Chưa ban hành được chính sách quản trị rủi ro hữu hiệu và còn những bất cập cụ thể: Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Kạn là chi nhánh trực thuộc ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, hoạt động theo sự phân cấp, uỷ quyền của NHNo&PTNT Việt Nam.Tuy nhiên, tất cả chỉ đạo từ NHNo&PTNT Việt Nam mới chỉ là thực thi qui chế cho vay, bảo lãnh, bảo đảm tiền vay và các qui chế khác liên quan đến hoạt động tín dụng. NHNo&PTNT Việt Nam chưa thực hiện tốt công tác dự báo và định hướng cho các chi nhánh trong từng giai đoạn phát triển kinh tế, kế hoạch kinh doanh hàng năm mang nặng tính thủ tục. Những khuyến cáo về ngành hàng không nên cho vay hoặc hạn chế cho vay thường chỉ được nêu ra sau khi rủi ro tín dụng đã phát sinh ở một số chi nhánh khác hay tín dụng đã tăng trưởng ở mức độ nóng. Bên cạnh đó, với chức năng thẩm quyền của mình, Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Kạn cũng chưa ban hành được qui trình hướng dẫn cụ thể về quản trị rủi ro tín dụng với các chi nhánh loại III trực thuộc. Tất cả yếu tố đó tác động không nhỏ đến hiệu quả công tác quản trị rủi ro tín dụng.
- Chi nhánh chưa có bộ phận chuyên trách đảm nhận công tác thẩm định dự án hay tài sản đảm bảo, công tác này do chi nhánh thuế ngoài thực hiện nên Chi nhánh chưa chủ động cũng như kiểm soát được kết quả thẩm định của các công ty tư nhân.
Thiếu sự phối hợp hiệu quả giữa các phòng ban trong chi nhánh để nâng cao hiệu quả hoạt động quản trị rủi ro tín dụng.
- Chưa thực hiện tốt việc đa dạng hoá danh mục đầu tư, còn trông chờ, ỷ lại tài sản thế chấp trong cho vay: Đa dạng hoá danh mục cho vay là một cách làm khoa học nhằm hạn chế và phòng ngừa rủi ro. Tuy nhiên, trong các văn bản hướng dẫn và giao kế hoạch kinh doanh của chi nhánh chưa tính toán cụ thể và có chiến lược đầu tư phù hợp với cơ cấu nguồn vốn và năng lực của toàn chi nhánh. Bên cạnh đó, còn tồn tại tâm lý vào tài sản thế chấp trong cho vay. Thực tế tài sản thế chấp chỉ là phương án dự phòng khi khoản vay gặp rủi ro mà thôi, hơn nữa việc xử lý tài sản đảm bảo trong điều kiện hiện nay gặp nhiều khó khăn nên cũng là một nguyên nhân của rủi ro tín dụng.
Chương 4
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG
TẠINGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH BẮC KẠN