5. Bố cục luận văn
3.4.3. Nguyên nhân của hạn chế
- Quy trình cấp tín dụng còn bất cập: theo Basel II, để đảm bảo sự thành công
của quản trị rủi ro tín dụng, một nguyên tắc cơ bản mà các ngân hàng phải tuân thủ triệt để là sự độc lập hoàn toàn của bộ phận quản trị rủi ro tín dụng và sự đảm bảo về vai trò chủ chốt của bộ phận này trong quá trình ra quyết định tín dụng. Tuy nhiên, thực tế hiện nay phòng quản lý rủi ro tại BIDV - chi nhánh Nam Thái Nguyên lại chỉ có tính độc lập tương đối với phòng khách hàng. Mặt khác, việc bộ phận tín dụng vừa là người đi tìm kiếm, tiếp xúc KH vừa phân tích KH, thu thập các thông tin, kiểm tra sử dụng vốn vay… để trình duyệt thường kém tính khách quan và tiềm ẩn rủi ro lớn cho ngân hàng do bộ phận tín dụng thường phải chịu áp lực về phát triển, mở rộng khách hàng nên cán bộ quản lý khách hàng có thể phân tích KH
theo hướng tốt hơn so với thực tế để được phê duyệt cho vay, đảm bảo chỉ tiêu về dư nợ; Mặt khác, BIDV - chi nhánh Nam Thái Nguyên chưa gắn trách nhiệm chặt chẽ vào tỷ lệ nợ quá hạn mà cá nhân gây ra cho món vay, do vậy cho tổng dư nợ của mình, nên dễ dẫn đến việc cán bộ tập trung tăng trưởng tín dụng mà không xem xét kỹ đến rủi ro xảy ra. Ngoài ra, CBQLKH phải đảm bảo tất cả các giai đoạn từ hướng dẫn lập hồ sơ, tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ và tiến hành thẩm định tất cả nội dung liên quan đến KH như pháp lý, uy tín, tài chính, TSBĐ. Với khối lượng công việc lớn như vậy lại chịu áp lực về thời gian trả lời KH đúng quy định, dẫn đến CBQLKH khó có đủ thời gian để thu thập thông tin đầy đủ, dẫn đến tình trạng phân tích sơ sài, không đánh giá đúng thực trạng của khách hàng. BIDV - chi nhánh Nam Thái Nguyên cũng chưa phân quyền cụ thể đến từng cán bộ thẩm định, mức phán quyết theo từng năng lực của mỗi cá nhân, hiện tại vẫn đang thực hiện một cách chung chung.
- Công tác thẩm định, kiểm soát tín dụng chưa tốt: thực tế những năm qua cho
thấy, công tác phát hiện rủi ro tín dụng chỉ mang tính thụ động, chủ yếu là xử lý khi những dấu hiệu rủi ro đã xuất hiện (không trả được nợ đúng hạn, kinh doanh thua lỗ, kết quả phân loại nợ không tốt…); cách đánh giá rủi ro còn nặng về cảm tính (khi đánh giá các chỉ tiêu phi tài chính); thiếu các công cụ đo lường rủi ro hiệu quả; khả năng dự báo và phòng ngừa từ xa chưa tốt; chất lượng thẩm định và kiểm tra sử dụng vốn sau khi cho vay chưa cao, nhiều báo cáo thẩm định và kiểm tra chưa đạt yêu cầu. Các loại rủi ro và các biện pháp giảm thiểu rủi ro của KH không được đề cập kỹ trong các báo cáo. Tình trạng này là do sự hạn chế về trình độ, kinh nghiệm của CBQLKH; hệ thống thông tin thị trường và xử lý thông tin qua các phân tích, dự báo chưa tốt; công tác kiểm tra sử dụng vốn còn hời hợt, chủ yếu dựa vào báo cáo do KH cung cấp....Vì thế tính chủ động ứng phó với rủi ro tín dụng chưa cao. Điều này cũng làm ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu lực, hiệu quả công tác QTRRTDBL tại BIDV - chi nhánh Nam Thái Nguyên trong thời gian qua.
- Ngân hàng chưa áp dụng các phương pháp đo lường rủi ro theo phương pháp định lượng hướng theo tiêu chuẩn quốc tế: Mặc dù việc xây dựng hệ thống
dụng các chuẩn mực quốc tế về quản trị rủi ro vào điều kiện cụ thể tại Việt Nam. Tuy nhiên, hệ thống này chỉ giúp đánh giá được rủi ro của một khoản vay mà chưa đánh giá được rủi ro danh mục tổng thể.
- Các công cụ trong quản trị, kiểm soát rủi ro còn ít: tại BIDV - chi nhánh
Nam Thái Nguyên, nợ xấu chiếm tỷ trọng ngày càng tăng. Tuy nhiên các công cụ trong quản trị, kiểm soát các khoản tín dụng có vấn đề còn ít. Hệ thống thông tin khách hàng chưa hoàn thiện, không cập nhật thường xuyên, chậm, thiếu. Chủ yếu việc xử lý các khoản nợ xấu đều sử dụng bằng quỹ dự phòng RRTD để xử lý, cách xử lý khác như khởi kiện, xử lý tài sản đảm bảo... cũng được áp dụng nhưng vẫn còn mới lạ. Ngân hàng chưa xây dựng được mô hình giúp cảnh báo rủi ro ngành, theo tài sản bảo đảm, theo luồng tiền. Các biện pháp nhằm giảm thiểu rủi ro như: đưa KH mua bảo hiểm vào quy trình cấp tín dụng, thực hiện mua bảo hiểm tiền vay cũng chưa được chú ý đến. Trong khi đó, việc chỉ đạo xử lý thu hồi nợ quá hạn đã cố gắng và đạt được kết quả nhất định nhưng tiến độ xử lý còn chậm, hiệu quả chưa cao. Công tác kiểm toán nội bộ chưa thực sự được coi trọng.
- Chất lượng đội ngũ cán bộ của BIDV - chi nhánh Nam Thái Nguyên còn có những bất cập: một bộ phận nhân viên ngân hàng chưa nhận thức đầy đủ được tầm
quan trọng của công tác quản trị rủi ro tín dụng. Từ đó dẫn đến việc một số cán bộ chưa đủ kiến thức và kinh nghiệm đã được hướng dẫn khách hàng cũng như thẩm định những dự án lớn. Các cán bộ quản lý khách hàng vẫn làm theo quan điểm cá nhân, dựa vào thông tin khách hàng cung cấp để đánh giá thực trạng tài chính, năng lực của khách hàng do đó đánh giá sai về dự án. Mặt khác, hiểu biết của cán bộ tín dụng về các lĩnh vực kinh tế còn hạn chế nên việc tư vấn cho khách hàng chưa được thoả mãn và gặp nhiều khó khăn trong khâu thẩm định và kiểm tra khách hàng vay vốn.
Để làm rõ hơn tác động của các yếu tố tới mức độ hiệu quả của công tác quản trị rủi ro tín dụng tại BIDV - chi nhánh Nam Thái Nguyên, tác giả đã tiến hành gửi phiếu khảo sát tới 32 cán bộ quản lý khách hàng, cán bộ quản lý rủi ro và cán bộ quản trị tín dụng tại chi nhánh. Thời gian tiến hành khảo sát từ tháng 06/2018 đến tháng 08/2018, kết quả điều tra được tổng hợp ở bảng dưới đây:
Bảng 3.15. Tổng hợp phiếu điều tra từ cán bộ QLKH, cán bộ QLRR và cán bộ QTTD tại BIDV - chi nhánh Nam Thái Nguyên
Tiêu chí Mức điểm trung bình Mức đánh giá theo thang Likert Phương thức quản trị RRTD
- HTXHTDNB chưa phù hợp 3.5 Thường xảy ra
- Quy trình tín dụng còn bất cập 4.1 Thường xảy ra
Hệ thống cơ sở dữ liệu và thông tin KH
- Thông tin CIC và hệ thống ngân hàng chưa đầy đủ 3.4 Thường xảy ra
- Thông tin do bên thứ 3 cung cấp thiếu chính xác 3.5 Thường xảy ra
Nguồn nhân lực
- Trình độ cán bộ còn hạn chế 2 Rất ít khi xảy ra
- Công tác thẩm định, kiểm tra, kiểm soát tín dụng
chưa tốt 4.1 Thường xảy ra
- Khối lượng công việc quá tải 4.5 Rất phổ biến
- Công cụ hỗ trợ chưa đáp ứng nhu cầu quản lý 4.2 Rất phổ biến
(Nguồn: Phiếu đánh giá từ cán bộ QLKH, cán bộ QLRR và cán bộ QTTD tại BIDV - chi nhánh Nam Thái Nguyên)
Kết quả điều tra cho thấy phần lớn các cán bộ đều cho rằng phương thức quản lý rủi ro tín dụng và nguồn nhân lực là yếu tố ảnh hưởng lớn tới hiệu quả quản trị tín dụng tại chi nhánh. Ngoài ra, nguồn thông tin từ CIC và hệ thống ngân hàng cũng là yếu tố tác động tới quyết định cho vay của CBQLKH. Đây là những vấn đề hiện đang đặt ra cần quan tâm giải quyết bằng các giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng bán lẻ tại BIDV - chi nhánh Nam Thái Nguyên.
Chương 4
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC
QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV -