5. Bố cục của luận văn
1.4.1. Tình hình quản trị rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ tại công ty Bảo
1.4.1.1. Giới thiệu về Tổng công ty bảo hiểm PVI
Được thành lập năm 1996, Tổng công ty Cổ phần Bảo hiểm Dầu khí Việt Nam (PVI)phát triển từ một công ty bảo hiểm nội bộ thuộc Tổng công ty Dầu khí Việt Nam (nay là Tập đoàn Dầu khí Quốc gia Việt Nam - PVN) trở thành nhà bảo hiểm công nghiệp số một Việt Nam, dẫn đầu trong các lĩnh vực trọng yếu của thị trường bảo hiểm như năng lượng (chiếm thị phần tuyệt đối), hàng hải, tài sản - kỹ thuật... và quan trọng hơn, PVI đang sẵn sàng hướng tới trở thành một định chế tài chính - bảo hiểm quốc tế.
Từ năm 2005, PVI đã có những bước trưởng thành quan trọng về cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho các dự án dầu khí lớn tại nước ngoài và tăng cường nhận tái bảo hiểm từ Triều Tiên, Trung Quốc… Từ đó PVI thành lập các chi nhánh khu vực và phát triển mạng lưới đại lý chuyên nghiệp trên khắp các tỉnh thành trong cả nước. Việc xây dựng và áp dụng hệ thống quản lý theo tiêu chuẩn chất lượng ISO 9001:2000 từ năm 2002 đến nay đã giúp kiểm soát chặt chẽ quy trình cấp đơn bảo hiểm và kiểm soát nội bộ đảm bảo chất lượng dịch vụ cung cấp cho khách hàng.
Năm 2011 ghi một dấu mốc đặc biệt trong lịch sử phát triển của PVI Holdings: Đạt doanh thu cao nhất từ trước đến nay, tái cấu trúc thành công hoạt động theo mô hình công ty mẹ - công ty con và được đón nhận danh hiệu Anh hùng Lao động… Năm 2011 là năm thứ 2 liên tiếp PVI được A.M Best xếp hạng năng lực tài chính ở mức B+ (Tốt) và World Finance trao giải thưởng “Doanh nghiệp Bảo hiểm tiêu biểu” của Việt Nam. Tổng Công ty Bảo hiểm PVI là công ty con của PVI, ngay sau khi PVI tái cấu trúc, cũng được xếp hàng năng lực tài chính ở mức B+ (Tốt) bởi A.M Best.
1.4.1.2. Tình hình quản trị rủi ro tại Tổng công ty bảo hiểm PVI
Đối với hoạt động quản trị rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ, PVI đã nhận thức được vai trò quan trọng của hoạt động này đối với hiệu quả kinh doanh. Ngay từ hoạt động nhận diện rủi ro, PVI đã biết được ý nghĩa hoạt động này đó là định dạng được những rủi ro mà doanh nghiệp có thể gặp phải trong quá trình cấp đơn bảo hiểm, giám định tổn thất, bồi thường và đưa ra được những biện pháp kịp thời để xử lý.
Công tác đào tạo đội ngũ cán bộ được ban lãnh đạo chú trọng đầu tư, thông qua các khóa huấn luyện đào tạo ngắn hạn, dài hạn, các lớp học thường xuyên mà đội ngũ nhân sự của PVI được trau dồi thêm kiến thức lẫn khả năng thực hành trong công tác chuyên môn cũng như hoạt động quản trị rủi ro. Bằng những kỹ năng đã được đào tạo, mỗi cán bộ của PVI sẽ nhận diện, đánh giá rủi ro được các hợp đồng bảo hiểm mà mình trực tiếp cấp đơn. Ngay từ khâu lấy thông tin của giấy yêu cầu bảo hiểm, thông tin bổ sung của khách hàng cũng như đánh giá được mức độ tin cậy của thông tin được cung cấp. Tuy nhiên, đối với những đơn bảo hiểm có số tiền bảo hiểm lớn và mức độ rủi ro cao thì sẽ do Trưởng ban của từng nghiệp vụ sẽ quyết định có cấp đơn bảo hiểm này hay không.
Trong công tác giải quyết khiếu nại bồi thường, PVI cũng có quy định phân cấp trách nhiệm cho từng phòng ban, theo đó, đối với những nghiệp vụ mà trong công tác giám định ước lượng thấy số tiền bồi hoàn lớn thì phải có công văn gửi về Tổng công ty để xin được chỉ định giám định độc lập nhằm tránh những rủi ro có thể phát sinh trong khâu giám định, bồi thường và ngăn chặn tình huống trục lợi bảo hiểm.
Để trở thành doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ số 1 tại Việt Nam, PVI đã có những chiến lược kinh doanh rất hiệu quả và công tác tái bảo hiểm là một trong những chiến lược đó. Nhằm san sẻ, phân tán rủi ro cũng như tăng hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp, các đơn tái bảo hiểm sẽ do Ban tái bảo
hiểm quản lý và kiểm soát. Doanh nghiệp cũng đã xây dựng được dữ liệu thông tin của khách hàng khá là đầy đủ để cung cấp cho các nhân viên của mình trong hoạt động tái bảo hiểm và phát triển doanh thu.
Bên cạnh đó, cơ sở hạ tầng được PVI rất quan tâm và đầu tư, hiện tại các chi nhánh cũng như Tổng công ty đang sử dụng phần mềm dữ liệu Pias để quản lý các đơn bảo hiểm và nghiệp vụ liên quan phát sinh, hệ thống phần mềm này liên tục được cập nhật theo từng năm nhằm đảm bảo hệ thống hoạt động hiệu quả.
1.4.2. Tình hình quản trị rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ tại Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt
1.4.2.1. Giới thiệu về Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt
Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt (Bảo hiểm Bảo Việt - Baoviet Insurance) là công ty thành viên được Tập đoàn Tài chính - Bảo hiểm Bảo Việt đầu tư 100 vốn được thành lập theo Quyết định 179/CP của Chính phủ. Khởi đầu bằng một trụ sở chính tại Hà Nội và một đại lý tại Hải Phòng, sau hơn 60 năm phát triển, Bảo Việt đã vươn lên trở thành doanh nghiệp thứ hai trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam. Bảo hiểm Bảo Việt đã nỗ lực không ngừng để thực hiện tốt vai trò và trách nhiệm của nhà bảo hiểm hàng đầu Việt Nam trong công tác hỗ trợ, giải quyết bồi thường cho khách hàng cũng như trong côngtác an sinh xã hội; nhằm bảo đảm phát triển bền vững và góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống cho cộng đồng.
Trong những năm gần đây, Bảo hiểm Bảo Việt là một trong những doanh nghiệp tiên phong trong việc triển khai mô hình kinh doanh theo định hướng quản lý tập trung, đa dạng hóa sản phẩm và kênh phân phối, đẩy mạnh công tác quản lý rủi ro và xây dựng hệ thống công nghệ thông tin tiên tiến nhằm mang đến cho khách hàng những dịch vụ hoàn hảo và giá trị lâu bền.
1.4.2.2. Tình hình quản trị rủi ro tại Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt
Bảo Việt cho rằng, rủi ro bảo hiểm là các rủi ro liên quan đến khả năng một công ty bảo hiểm có thể phải gánh chịu tổn thất do phí bảo hiểm thu được
không đủ bù đắp các chi phí bồi thường các sự kiện bảo hiểm. Hiện nay Bảo Việt đã sử dụng nhiều phương pháp đánh giá và giám sát rủi ro bảo hiểm. Các phương pháp này bao gồm mô hình đo lường giá trị rủi ro, các phân tích về độ nhạy của lãi suất, xây dựng kịch bản kiểm tra áp lực. Bảo Việt quản lý rủi ro bảo hiểm thông qua việc khai thác bảo hiểm một cách thận trọng, kiểm soát chặt chẽ quy trình thủ tục phê duyệt tài sản mới hoặc đưa ra nguyên tắc định giá, tái bảo hiểm và giám sát các vấn đề nảy sinh.
Theo đó, Bảo Việt đã áp dụng quy trình xây dựng các giả định nhằm đưa ra các ước tính thận trọng và ổn định về kết quả tương lai. Hoạt động kiểm tra hàng năm được thực hiện nhằm đảm bảo những giả định, ước tính khả thi nhất và kết quả trong tương lai nằm trong giới hạn chấp nhận được. Các giả định được xem xét bao gồm giả định về xác suất xảy ra tổn thất và lãi suất đầu tư. Rủi ro đầu tư được quản lý thông qua việc kiểm soát thận trọng tài sản và trách nhiệm. Chiến lược đầu tư được xây dựng nhằm đáp ứng hợp lý mức lợi suất đầu tư kỳ vọng của các chủ hợp đồng bảo hiểm. Với những mục tiêu rõ ràng như vậy, trong những năm qua, Bảo Việt đã thu xếp tái bảo hiểm cho các hợp đồng bảo hiểm lớn.
Trong khi đó, các rủi ro trong các hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ thường được bảo hiểm trong 12 tháng. Bảo Việt đã xây dựng các giả định nhằm đưa ra các ước tính với các kết quả khả thi nhất. Nguồn dữ liệu sử dụng là thông số đầu vào cho các giả định được thu thập nội bộ, dựa trên nghiên cứu chi tiết và thường xuyên. Các ước tính cho từng khoản bồi thường được kiểm tra định kỳ và cập nhật khi có thông tin mới phát sinh.
Nhằm giảm thiểu những rủi ro giữ lại, Bảo Việt cũng đã áp dụng số tiền bồi thường tối đa đối với một số hợp đồng cụ thể, cũng như thu xếp tái bảo hiểm để hạn chế tổn thất với các thảm họa. Đối với các khiếu nại có thời gian giải quyết trên một năm, sẽ phát sinh rủi ro liên quan đến lạm phát. Rủi ro này
được giảm thiểu bằng việc xem xét yếu tố lạm phát khi ước tính các nghĩa vụ phải trả của các hợp đồng bảo hiểm.
Các biện pháp giảm thiểu rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ còn bao gồm đa dạng hóa danh mục các hợp đồng bảo hiểm, theo đó các rủi ro sẽ được đa dạng hóa theo loại loại hình sản phẩm và quyền lợi được bảo hiểm Bảo Việt thực hiện tái bảo hiểm để chuyển giao một rủi ro của những hợp đồng lớn cho công ty tái bảo hiểm thông qua các hợp đồng tái bảo hiểm cố định và tạm thời. Mức giữ lại phụ thuộc vào mức độ rủi ro của đối tượng bảo hiểm và khả năng tài chính của Bảo Việt. Các hợp đồng tái bảo hiểm cũng chứa đựng những rủi ro tín dụng. Do vậy, để giảm thiểu rủi ro này, Bảo Việt chỉ ký hợp đồng tái bảo hiểm với những công ty nhận tái bảo hiểm đạt tiêu chuẩn đánh giá xếp hạng theo quy định hiện hành. Có thể nói, với cách làm chặt chẽ và chuyên nghiệp này, Bảo Việt đã hạn chế rất cao rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ.
1.4.3. Bài học kinh nghiệm về quản trị rủi ro áp dụng cho Công ty Bảo Minh Thái Nguyên
Trong những năm vừa qua, ngành bảo hiểm Việt Nam đã có những bước phát triển vượt bậc, chuyển đổi hoàn toàn từ một ngành độc quyền sang một ngành hoạt động theo cơ chế thị trường. Sự gia tăng về số lượng của các hãng bảo hiểm với các sản phẩm đa dạng khiến cho thị trường bảo hiểm thêm phong phú và làm tăng thêm tính cạnh tranh trong ngành.
Để nâng cao hiệu quả kinh doanh và xa hơn là tăng giá trị cho công ty mình, rút kinh nghiệm từ hoạt động quản trị của các doanh nghiệp bạn đặc biệt là hoạt động quản trị rủi ro, Công ty Bảo Minh Thái Nguyên cũng cần nhìn lại hoạt động quản trị của mình để có những áp dụng hợp lý, những lưu ý đó là:
Để đề phòng những rủi ro, tổn thất cho doanh nghiệp mình, Công ty Bảo Minh Thái Nguyên cần phải nâng cao chất lượng nguồn nhân sự không những giỏi chuyên môn mà còn có đạo đức nghề nghiệp, tạo sự chủ động
trong hoạt động nhận diện rủi ro cấp đơn bảo hiểm. Bên cạnh đó, doanh nghiệp cũng cần xem lại mục tiêu chiến lược kinh doanh của doanh nghiệp mình và cần bám sát mục tiêu đó để thực hiện, hướng đến nâng cao hiệu quả kinh doanh chứ không phải là mục tiêu tăng doanh thu như hiện tại.
Hoàn thiện hệ thống kiểm tra, giám sát nội bộ, đây là một việc làm quan trọng để tăng tính hiệu quả của hoạt đông kiểm soát rủi ro, việc kiểm tra giám sát nội bộ được thực hiện thường xuyên sẽ giúp cho doanh nghiệp sớm tìm ra nguyên nhân gây ra rủi ro và có hướng xử lý những tổn thất do rủi ro gây ra kịp thời.
Cải tiến công tác hành chính kế toán,giảm bớt khối lượng, thời gian chờ để thực hiện các bước trong quá trình bồi thường của doanh nghiệp. Việc để thời gian chờ quá lâu cho một đơn bồi thường ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ khách hàng và về lâu dài sẽ ảnh hưởng đến thương hiệu của doanh nghiệp. Nâng cao hơn nữa vai trò của Công đoàn trong việc tạo ra môi trường làm việc thân thiện cho người lao động, nhân viên chính là bộ mặt của doanh nghiệp, với một môi trường lao đông cởi mở và vui vẻ chắc chắn là sẽ giữ được chân người giỏi,kết nối nhân viên lại với nhau và dễ chia sẻ hơn trong công việc cũng như cuộc sống và giúp cho hiệu quả lao động tăng.
Chương 2
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
2.1. Câu hỏi nghiên cứu
Để giải quyết được mục tiêu và đáp ứng nội dung nghiên cứu của đề tài cần trả lời các câu hỏi sau:
- Thực trạng quản trị rủi ro bảo hiểm phi nhận thọ của Công ty Bảo Minh Thái Nguyên.
- Các yếu tố ảnh hưởng đến việc quản trị rủi ro bảo hiểm tại chi nhánh. - Những giải pháp nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro bảo hiểm cho chi nhánh đến năm 2020.
2.2. Phương pháp nghiên cứu
2.2.1. Chọn điểm nghiên cứu
Luận văn chủ yếu sử dụng nguồn số liệu thứ cấp của Công ty Bảo Minh Thái Nguyên, Tổng Tổng Công ty Cổ Phần Bảo Minh và Bộ Tài chính.
2.2.2. Thu thập số liệu
Số liệu đã công bố sử dụng trong Luận văn được thu thập từ:
- Báo cáo tài chính của Tổng Công ty Cổ phần Bảo Minh, Công ty Bảo Minh Thái Nguyên và đã được kiểm toán công bố qua các năm 2013 - 2016
- Bản tin Bảo hiểm qua các năm 2013 - 2016.
- Các Website: Bảo Minh, Hiệp hội Bảo hiểm, Bộ Tài chính, Tạp chí Bảo hiểm, Wikipedia...
2.2.3. Phương pháp tổng hợp số liệu
Toàn bộ số liệu thu thập được xử lý bởi chương trình Excel trên máy tính. Đối với những thông tin là số liệu định lượng thì tiến hành tính toán các chỉ tiêu cần thiết như số tuyệt đối, số tương đối, số trung bình và lập thành các bảng biểu, đồ thị.
2.2.3.1. Phân tổ thống kê
Phân tổ thống kê là căn cứ vào một (hay một số) tiêu thức nào đó để phân chia các đơn vị của hiện tượng nghiên cứu thành các tổ có tính chất khác
nhau. Phân tổ là phương pháp cơ bản để tiến hành tổng hợp thống kê. Qua phân tổ, các đơn vị tổng thể được tập hợp lại thành một số tổ, giữa các tổ có sự khác nhau rõ rệt, còn trong phạm vi mỗi tổ các đơn vị đều có sự giống nhau hoặc gần giống nhau về tính chất theo tiêu thức được dùng làm căn cứ phân tổ. Từ đó, có thể đi sâu tính toán, nghiên cứu các đặc điểm riêng của mỗi tổ cũng như các đặc điểm chung của tổng thể. Những thông tin thứ cấp sau khi thu thập được sẽ được phân tổ theo các tiêu chí như phân tổ theo nghiệp vụ bảo hiểm,... Phương pháp phân tổ sẽ cho tác giả sự nhìn nhận rõ ràng để có được những kết luận chính xác nhất đối với công tác quản trị rủi ro của Công ty Bảo Minh Thái Nguyên.
2.2.3.2. Bảng thống kê
Bảng thống kê là hình thức biểu hiện các số liệu thống kê một cách có hệ thống, lôgíc nhằm mô tả cụ thể, rõ ràng các đặc trưng về mặt lượng của các hiện tượng nghiên cứu. Bảng thống kê được sử dụng trong nghiên cứu này nhằm giúp cho việc phân tích thống kê được thuận lợi, rõ ràng. Các số liệu đã thu thập được sắp xếp khoa học trong bảng thống kê có thể giúp so sánh, đối chiếu, phân tích theo nhiều phương pháp khác nhau nhằm đánh giá bản chất hiện tượng nghiên cứu. Các loại bảng được sử dụng trong nghiên cứu này bao gồm cả bảng giản đơn, bảng phân tổ và bảng kết hợp.
2.2.3.3. Phương pháp phân tích thông tin
Phân tích thông tin là giai đoạn cuối cùng của quá trình nghiên cứu khoa học, có nhiệm vụ làm rõ các đặc trưng, xu hướng phát triển của hiện tượng và quá trình nghiên cứu dựa trên các thông tin thống kê đã được thu thập, xử lý và tổng hợp nhằm giải đáp các câu hỏi nghiên cứu đã đặt ra. Quá trình phân tích phải xác định cụ thể các mức độ của hiện tượng, xu hướng biến động cũng như tính chất và mức độ chặt chẽ của các mối liên hệ giữa các hiện tượng, để từ đó rút ra được những kết luận khoa học về bản chất cũng