Chương 2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.2. Thực trạng quản trị rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ tại Công ty Bảo
3.2.2. Nhận diện rủi ro tại Bảo MinhThái Nguyên
Qua khảo sát thực tế tại Tổng công ty cổ phần bảo hiểm Bảo Minh và các chi nhánh trong đó có Bảo Minh Thái Nguyên việc nhận diện rủi ro trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm đang diễn ra như sau:
a. Nhận diện rủi ro trước khi cấp đơn bảo hiểm
- Đối với nghiệp vụ xe cơ giới:
Bảo Minh Thái Nguyên thường sử dụng phương pháp thống kê tỷ lệ xảy ra rủi ro, tỷ lệ bồi thường đối với từng khách hàng, đối tượng bảo hiểm (Tỷ lệ bồi thường của xe ô tô của các đơn vị hành chính sự nghiệp, của các đơn vị kinh doanh vận tải, xe đầu kéo, xe chở khách...) ít nhất là 2 năm liên tiếp để biết tỷ lệ bồi thường là cao hay thấp và quyết định là có cấp đơn cho khách hàng tiếp hay không.
Đối với những đơn bảo hiểm mà cán bộ kinh doanh cấp đơn trực tiếp thì chỉ riêng với những xe được mua đi bán lại hoặc đã được sử dụng thì bắt buộc phải chụp ảnh trực tiếp để biết xe có bị trầy xước, đủ phụ kiện khi tham gia bảo hiểm hay không và cung cấp cho phòng bồi thường lưu hồ sơ để làm căn cứ bồi thường khi xảy ra tổn thất.
Đối với những đơn bảo hiểm xe cơ giới thông qua hệ thống đại lý là các showroom, garage và các ngân hàng, tổ chức tài chính khác thì việc nhận diện rủi ro cũng được thực hiện bằng việc chụp ảnh trực tiếp xe tham gia bảo hiểm nhưng việc thẩm định cấp đơn lại không phải do nhân viên của Bảo Minh cấp mà do cán bộ của các đại lý trên thẩm định.
- Đối với nghiệp vụ cháy nổ tài sản thì việc nhận diện rủi ro sẽ được thực hiện tuần tự theo các bước:
+ Khách hàng trả lời những câu hỏi trong Bảng câu hỏi đánh giá rủi ro mà bên Bảo Minh cấp trong đó có các thông tin liên quan đến ngành nghề kinh doanh, xếp loại nguy cơ tổn thất và lịch sử tổn thất của khách hàng trong quá khứ.
+ Cán bộ trực tiếp xuống điều tra thông tin tại hiện trường, chụp lại hình ảnh nhà xưởng, máy móc thiết bị, thu thập các biên bản kiểm tra, giấy chứng nhận đủ điều kiện an toàn phòng cháy chữa cháy do Cảnh sát Phòng cháy chữa cháy cấp.
+ Nếu cơ sở kinh doanh của khách hàng đủ các giấy tờ cũng như đảm bảo an toàn cho hoạt động sản xuất kinh doanh, tình trạng tổn thất thấp thì được cấp đơn, nếu không thì sẽ bị loại.
- Đối với nghiệp vụ bảo hiểm hàng hóa vận chuyển: Việc nhận diện rủi ro cũng được thực hiện bằng phương pháp thống kê qua các năm về tỷ lệ tổn thất của từng khách hàng, từng đối tượng bảo hiểm qua các năm. Ví dụ như thống kê tỷ lệ tổn thất của các doanh nghiệp vận chuyển hàng hóa là hàng xá, thức ăn gia súc, tỷ lệ mất trộm của các hàng hóa trong quá trình vận chuyển như sắt thép, than...
- Đối với bảo hiểm chăm sóc sức khỏe toàn diện: Việc nhận diện rủi ro được thực hiện thông qua việc thống kê số ngày nằm viện hay quá trình điều trị bệnh của khách hàng tại các bênh viện lớn và thường là sau 30 ngày đăng ký thì khách hàng mới được cấp thẻ.
b. Nhận diện rủi ro trong giám định bồi thường.
Do thời gian để giải quyết các khâu thuộc quy trình giám định bồi thường là hạn hẹp, thường tối đa là 15 ngày nên có những trường hợp rủi ro xảy ra tại nơi xa lánh hoặc nghiêm trọng thì việc xử lý, nhận diện rủi ro sẽ khó khăn và không lường hết được những trường hợp bị trục lợi vì vậy để hạn chế và kiểm soát rủi ro thì công ty thực hiện đối chiếu các hạng mục tổn thất của đối tượng tham gia bằng hình ảnh thực tế tại hiện trường do
giám định viên thực hiện so với báo cáo giám định thiệt hại của giám định viên để đề phòng trường hợp các hạng mục không thuộc phạm vi bảo hiểm bị tổn thất nhưng khách hàng vẫn yêu cầu bồi thường.
Bên cạnh đó, thời gian cấp đơn bảo hiểm và thời gian nộp phí cũng như thời gian xảy ra sự kiện bảo hiểm quá gần nhau cũng sẽ được cán bộ phòng bồi thường nghi ngờ vì theo quy định mới của công ty ấn chỉ bảo hiểm sẽ được thu về đổi trả trong vòng 1 tháng, điều này sẽ giúp cho công ty tránh được việc trục lợi.
Đối với nghiệp vụ cháy tài sản thì việc nhận diện rủi ro được thực hiện thông qua việc thu thập thông tin sổ sách kế toán của khách hàng, thực hiện việc kiểm đếm trực tiếp hàng hóa còn tồn kho.
Đối với nghiệp vụ bảo hiểm chăm sóc sức khỏe con người: nhận diện rủi ro thông qua việc kiểm tra chéo đối với các trường hợp ốm nằm viện thường xuyên tại các bệnh viện, thời gian nộp phí.