5. Kết cấu luận văn
3.4.1. Các yếu tố khách quan
3.4.1.1. Điều kiện kinh tế
- Năm 2011-2015 nền kinh tế nói chung và kinh tế Việt Nam nói riêng tiếp tục trải qua giai đoạn khó khăn. Dƣới sự tác động tiêu cực của khủng hoảng kinh tế toàn cầu, nền kinh tế Việt Nam còn chƣa ổn định sau thời kỳ lạm phát tăng cao. Tăng trƣởng kinh tế thấp trung bình là 5% đến 6%/năm, sản xuất khó khăn đình trệ, hàng ngàn DN phá sản ảnh hƣởng lớn tới thu nhập của dân cƣ, làm giảm nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng của cá nhân cũng nhƣ của DN.
- Lãi suất cũng liên tục biến động mạnh trong năm 2011-2015, tăng trƣởng tín dụng đạt rất thấp. Lãi suất huy động những năm 2011-2012 mức lãi suất phổ biến là 12%/năm, sang đến năm 2013 là 8%/năm và 2014,2015 là 6%/năm.
- Đây cũng là giai đoạn chứng kiến cạnh tranh ngày càng khốc liệt giữa các ngân hàng trên địa bàn trong lĩnh vực kinh doanh bán lẻ.
3.4.1.2. Yếu tố pháp luật
bản pháp luật liên quan đến DV NH nhƣng hệ thống pháp luật hiện nay chƣa hoàn chỉnh, chƣa đồng bộ, chƣa đủ khả năng bao quát hết các vấn đề và phù hợp với thông lệ quốc tế, đặc biệt trong lĩnh vực thanh toán quốc tế, ngân hàng điện tử … Cơ chế quản lý, giám sát hoạt động ngân hàng chƣa theo kịp tiến trình hiện đại hoá ngân hàng và chƣa phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế
3.4.1.3. Yếu tố công nghệ
Công nghệ cũng là yếu tố tiên quyết để phát triển các DV NH hiện đại nhƣ Internet Banking, HomeBanking, Mobile Banking… Hiện nay, với sự cạnh tranh của các công ty viễn thông hàng đầu Việt Nam đã làm dịch vụ ngân hàng điện tử gần gũi hơn với khách hàng.
3.4.1.4. Yếu tố từ phía khách hàng
- KH là đối tƣợng rất phong phú, đa dạng thuộc mọi tầng lớp trong xã hội. Mỗi tầng lớp xã hội lại có những thói quen, lối sống, tâm lý khác nhau điều này đã làm ảnh hƣởng đến sự phát triển của ngân hàng bán lẻ.
- Họ có thói quen dùng tiền mặt khi thực hiện các giao dịch trong cuộc sống hàng ngày, bên cạnh đó tâm lý sợ đồng tiền bị trƣợt giá cũng là lý do khiến khách hàng không muốn gửi tiền vào ngân hàng
- Bên cạnh đó, trình độ dân trí cũng là yếu tố quan trọng quyết định sử dụng DV NH của KH cá nhân. Đặc điểm của NHBL là phát triển trên cơ sở hệ thống thông tin, kỹ thuật, công nghệ hiện đại. Nếu KH có trình độ sẽ ƣa sử dụng hơn các DV NHBL vì những SP này đã mang lại cho họ những tiện ích trong cuộc sống bận rộn nhƣ hiện nay.