1.3.1.1. Cơ sở hình thành dịch vụ phi tín dụng của NHTM
Thứ nhất: Sự phát triển của nền kinh tế và nhu cầu sử dụng DVNH của khách hàng.
Cơ sở khách quan của sự ra đời và phát triển của DVPTD là sự đòi hỏi nhu cầu của nền kinh tế về các DV tài chính gắn liền với quá trình tạo ra thu nhập và quá trình sử dụng thu nhập. Quá trình sản xuất kinh doanh và tiêu dùng của các cá nhân, hộ gia đình ,doanh nghiệp, tổ chức (gọi chung là khách hàng) có vị trí hết sức quan trọng trong sự tồn tại và phát triển của DVPTD, vì vậy với nhu cầu, mong muốn và cách thức sử dụng DV của nền kinh tế nói chung và của khách hàng nói riêng là yếu tố quyết định về sự ra đời cả về số lượng, kết cấu, chất lượng DV và kết quả phát triển DVPTD của NHTM.
Thứ hai: Do hoạt động tín dụng (hoạt động chủ yếu của NH) luôn tiềm ẩn rủi ro cao.
Hiện nay, hoạt động tín dụng luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro, bên cạnh đó, mức chênh lệch lãi suất giữa lãi suất huy động vốn và lãi suất sử dụng vốn đang dần bị thu hẹp điều này đã ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả lợi nhuận của NHTM. Vì vậy lựa chọn phát triển DVPTD là con đường giúp các NH tăng hiệu quả kinh doanh, giảm thiểu rủi ro tín dụng trên cơ sở đa dạng các
loại hình DVNH. Việc phát triển DVPTD có thể là biện pháp hữu hiệu để các NHTM thực hiện tái cơ cấu hoạt động kinh doanh, giảm rủi ro trong kinh doanh và giảm tình trạng nợ xấu.
Thứ ba: Sự phát triển của khoa học và công nghệ ngân hàng.
Ngày nay các NH đã và đang chuyển sang sử dụng hệ thống hoạt động tự động và điện tử thay thế cho hệ thống dựa trên lao động thủ công, đặc biệt là trong công việc nhận tiền gửi, thanh toán bù trừ và cấp tín dụng, sự phát triển của khoa học và công nghệ NH đã thúc đẩy các hoạt động của DVNH phát triển một cách nhanh chóng, nổi bật nhất là việc ứng dụng công nghệ vào hệ thống máy rút tiền tự động ATM, cho phép khách hàng truy nhập tài khoản tiền gửi 24/7, máy thanh toán tiền POS được lắp đặt ở các trung tâm mua sắm, cửa hàng bách hóa… Và hệ thống máy vi tính hiện đại xử lý hàng ngàn giao dịch một cách nhanh chóng trên toàn thế giới.
1.3.1.2. Khái niệm dịch vụ phi tín dụng của NHTM
Trong các DVPTD của NHTM thì hoạt động thanh toán là hoạt động tiêu biểu nhất; bao gồm: thanh toán bằng tiền mặt và thanh toán không bằng tiền mặt. Đây cũng là hoạt động để NHTM huy động vốn thông qua hình thức gửi tiền vào NH với tính tiện ích ngày càng cao. Các DVPTD khác của NHTM đều hướng tới mục tiêu là ngày càng nâng cao tính tiện ích của DV và sử dụng hiệu quả thu nhập của các khách hàng thông qua DVPTD.
DVPTD có thể phát sinh đồng thời với hoạt động của DVTD (huy động vốn và cung cấp vốn) của NHTM nhằm đáp ứng nhu cầu tiền gửi và tiền vay của khách hàng như mong muốn; bên cạnh đó, một số DVPTD hoạt động độc lập với hoạt động tín dụng như: Thanh toán chi trả các yếu tố đầu vào của quá trình sản xuất; Thu hồi tiền tiêu thụ sản phẩm cho khách hàng; Chuyển tiền lương qua tài khoản; Chuyển tiền nộp thuế cho khách hàng… thông qua các DV sử dụng như Chuyển tiền; Séc; thẻ ATM .
Để nhận biết DVNH nào là DVPTD có thể dựa vào các yếu tố như sau:
Thứ nhất: Khi khách hàng thực hiện giao dịch với NH thì NH không phải sử dụng đến nguồn vốn (hoặc nếu có thì sử dụng không nhiều nguồn vốn) để thực hiện giao dịch.
Thứ hai: Khi NH thực hiện cung ứng các DV cho khách hàng thì khách hàng phải trả cho ngân hàng một khoản phí để thực hiện giao dịch, thu nhập của NH lúc này được thực hiện dưới dạng thu phí chứ không phải thực hiện dưới dạng thu lãi và trả lãi (lãi suất) như DVTD.
Từ đó, có thể khái quát DVPTD như sau:
“Dịch vụ phi tín dụng là dịch vụ được ngân hàng cung cấp tới khách hàng để đáp ứng nhu cầu về tài chính, tiền tệ của khách hàng nhằm trực tiếp hoặc gián tiếp đem lại cho ngân hàng một khoản thu nhập bằng các khoản phí xác định thu được từ khách hàng, không bao gồm dịch vụ tín dụng”.
1.3.1.3. Đặc trưng dịch vụ phi tín dụng của NHTM
Bên cạnh những đặc trưng chung của DVNH (tính vô hình; tính không thể tách biệt; tính không lưu giữ được; tính không ổn định) thì DVPTD còn có những đặc trưng riêng như:
Thứ nhất: Ngoài nguồn vốn đầu tư ban đầu để trang bị cơ sở hạ tầng công nghệ ngân hàng và đầu tư nguồn nhân lực khi giao dịch về DVPTD được thực hiện, các NHTM không phải dùng đến nguồn vốn của mình (nếu có phải sử dụng thì cũng không nhiều) để thực hiện nghĩa vụ ngay khi giao kết hợp đồng, đây là một trong những ưu thế để NHTM nên khai thác để phát triển các loại hình DVPTD.
Thứ hai: Do chi phí giao dịch của các DVPTD mà NH bỏ ra thường rất thấp, mà chủ yếu tận dụng vào cơ sở hạ tầng công nghệ đã được đầu tư trước đó vì thế DVPTD có khả năng mang lại lợi nhuận cao cho NHTM, đây được coi là một lĩnh vực kinh doanh hiệu quả, thu hút các NHTM hiện đại trên thế giới.
Thứ ba: DVPTD của NHTM được xếp vào những lĩnh vực kinh doanh tương đối an toàn, rủi ro thấp vì thế phát triển DVPTD sẽ giúp cho NHTM hạn chế được những rủi ro như rủi ro lãi suất, đặc biệt là rủi ro tín dụng.
Thứ tư: Các DVPTD của NH có tính hỗ trợ cao và liên kết chặt chẽ với nhau. Các DV luôn đòi hỏi đi kèm với nhau, sự tồn tại và phát triển của DV này gắn liền với các dịch vụ khác do đó DVPTD của NH đòi hỏi sự phát triển đồng bộ.
Thứ năm: DVPTD vô cùng đa dạng, phong phú và không ngừng phát triển, trên thế giới hiện nay có rất nhiều loại hình DVPTD.
Thứ sáu:Với sự phát triển, hỗ trợ của công nghệ thông tin có nhiều loại DVPTD ra đời và phát triển đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng. Khách hàng có thể ngồi tại nhà để thực hiện các giao dịch ngân hàng mà không cần đến ngân bằng cách sử dụng các kênh giao dịch hiện đại như: E- Banking, Home Banking...