5. Bố cục của luận văn
3.2.1. Lịch sử hình thành, phát triển của Agribank Chi nhánh Đồng Hỷ
sản xuát, đặc biệt là lĩnh vực nông nghiệp như có đường quốc lộ 1B đi qua, địa bàn huyện có dòng Sông Cầu chảy qua, hệ thống tưới tiêu tốt, có diện tích tự nhiên lớn (đứng thứ ba của tỉnh), có tới 57,57% người dân sống ở khu vực nông thôn và hoạt động trong các ngành nghề thuộc lĩnh vực nông lâm nghiệp, tỷ lệ lao động qua đào tạo tại huyện Đồng Hỷ đạt trên 45%, tỷ lệ này khá cao so với các địa phương khác trong vùng…. Tuy nhiên, huyện vẫn còn tồn tại nhiều khó khăn ảnh hưởng đến tình hình sản xuất của các hộ tại địa phương như địa hình có nhiều núi cao chia cắt phức tạp, có nhiều khe suối, tình hình thời tiết có diễn biến bất lợi, một số diện tích cây trồng phát sinh sâu bệnh gây hại, tốc độ tăng dân số lớn kéo theo nhu cầu về nhà ở, lương thực, giao thông, việc làm, y tế, giáo dục... cũng phải tăng theo, tình trạng thất nghiệp, tệ nạn xã hội ngày càng tăng, dịch bệnh, ô nhiễm môi trường... tất cả đang là những thách thức lớn cho sự phát triển kinh tế xã hội của huyện. Trong thời gian tới, huyện Đồng Hỷ cần đưa ra những biện pháp cụ thể để khắc phục tình trạng này, nhằm nâng cao năng lực sản xuất của địa phương.
3.2. Khái quát về Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Đồng Hỷ Thái Nguyên Nguyên
3.2.1. Lịch sử hình thành, phát triển của Agribank - Chi nhánh Đồng Hỷ Thái Nguyên Nguyên
- Tên gọi: Ngân hàng NN&PTNT (Agribank) - Chi nhánh huyện Đồng Hỷ.
- Tên giao dịch quốc tế: The Bank for Agriculture and Rual Development of Đong Hy dicstrict.
- Địa chỉ: Thị trấn Chùa Hang, Huyện Đồng Hỷ, Tỉnh Thái Nguyên.
NHNN&PTNT Tỉnh Thái Nguyên, được thành lập vào ngày 28 tháng 3 năm 1998. Đặc biệt Agribank - Chi nhánh Đồng Hỷ còn được đặt tại trung tâm huyện, thuận tiện cho việc giao dịch của Ngân hàng. Là một trong những chi nhánh hoạt động có hiệu quả cao, có vị thế quan trọng. Agribank - Chi nhánh Đồng Hỷ được thành lập theo quyết định sô 340/QĐ NHNN&PTNT của tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam năm 1988. Chi nhánhđược thành lập với chức năng chủ yếu là kinh doanh tiền tệ nhằm thúc đẩy sự phát triển tình hình kinh tế xã hội trên địa bàn.
Với phong cách làm việc văn minh, lịch sự, hiệu quả, với phương châm “ Sự thành đạt của HSX là mục tiêu hoạt động của ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Huyện Đồng Hỷ”, để từng bước ổn định và phát triển. Thành tích nổi bật của Agribank - Chi nhánh Đồng Hỷ trong các năm qua đã góp phần vào thành tựu chung của huyện về phát triển kinh tế, văn hóa, ổn định chính trị và an ninh quốc phòng địa phương. Nhờ thành tích trên, 3 năm liền (2012,2013,2014), Agribank - Chi nhánh Đồng Hỷ đạt danh hiệu “ Đơn vị trong sạch- vững mạnh”
3.2.2. Chức năng, nhiệm vụ của Agribank - Chi nhánh Đồng Hỷ Thái Nguyên
Cũng giống như các ngân hàng khác, hoạt động của Agribank - Chi nhánh Đồng Hỷ tập trung vào các hoạt động chủ yếu như: huy động vốn, cho vay vốn thực hiện các nghiệp vụ bảo quản và môi giới trên thị trường tiền tệ, mua bán chứng khoán trên thị trường chứng khoán khi được cho phép của NHNN. Các hoạt động cụ thể của Chi nhánh NHNN&PTNT huyện Đồng Hỷ bao gồm:
- Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn của các tổ chức và cá nhân. - Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển của các tổ chức cá nhân. - Vay vốn của NHNN và các tổ chức tín dụng khác.
- Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn với các tổ chức cá nhân. - Thực hiện nghiệp vụ thanh toán giữa các HSX.
- Thực hiện các dịch vụ chuyển tiền trong và ngoài nước Dưới nhiều hình thức.
3.2.3. Cơ cấu tổ chức của Agribank - Chi nhánh Đồng Hỷ Thái Nguyên
Trong thời gian qua với sự chỉ đạo sát sao của NHNN&PTNN tỉnh Thái Nguyên ban lãnh đạo chi nhánh NHNN&PTNN huyện Đồng Hỷ đã kết hợp chặt chẽ với các cấp chính quyền địa phương trong huyện luôn đi sát với các chủ trương, chính sách phát triển kinh tế của địa phương và đổi mới trong chính sách đầu tư tín dụng do NHNN ban hành với hoạt động cải tiến cơ cấu tổ chức cho phù hợp.
Tính đến 31/12/2016, tổng số cán bộ nhân viên của ngân hàng là 25 người. Trong đó:
- Về kết cấu theo giới tính: tỷ lệ cán bộ công nhân viên là nữ là 10 người chiếm 40%, cán bộ nhân viên nam là 15 người chiếm 60%.
- Về kết cấu theo độ tuổi: tỷ lệ cán bộ nhân viên dưới 45 tuổi là 17 người chiếm 68% , trên 45 tuổi là 08 người chiếm 32% .
- Về kết cấu theo trình độ: tỷ lệ cán bộ nhân viên có trình độ đại học là 20 người chiếm 80% , còn lại 05 người chiếm 20% là có trình độ trên đại học.
Cơ cấu tổ chức của Agribank - Chi nhánh Đồng Hỷ được thể hiện qua sơ đồ sau:
Sơ đồ 3.1: Cơ cấu tổ chức bộ máy hoạt động của Agribank - Chi nhánh Đồng Hỷ
* Chức năng nhiệm vụ của bộ máy quản lý
+ Ban lãnh đạo: Gồm 01 Giám Đốc và 02 Phó Giám đốc
- Giám đốc: Giám đốc là người đứng đầu có nhiệm vụ điều hành mọi hoạt động sản xuất kinh doanh của Ngân hàng theo đúng pháp luật của nhà nước, đúng điều lệ của ngân hàng. Giám đốc chịu trách nhiệm điều hành chung các phần công việc và chịu trách nhiệm trước ngân hàng và cơ quan nhà nước có thẩm quyền về kết quả kinh doanh cũng như nghĩa vụ đối với ngân hàng cấp trên.
- Phó giám đốc: Là người thường trực giúp giám đốc trong công việc phụ trách các hoạt động sản xuất quản lý điều hành toàn bộ hoạt động kinh doanh, hoạt động tài chính kế toán tại ngân hàng được phân công về các mặt.
+ Phòng kế hoạch kinh doanh: Xây dựng kế hoạch kinh doanh, tổng hợp theo dõi các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh cho Phòng giao dịch trên địa bàn, cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn và điều hoà vốn kinh doanh. Lập kế hoạch, tìm đối tượng khách hàng thẩm định cho vay (giải ngân) và xử lý rủi ro với những đối tượng khách hàng không có khả năng thanh toán nợ. Phòng có 06 người gồm 01 Trưởng phòng, 01 Phó phòng và 04 nhân viên tín dụng.
+ Phòng kế toán - ngân quỹ: Làm nhiệm vụ trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy định của Ngân hàng nhà nước, NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên. Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu chi tài chính, quỹ tiền lương đối với các Phòng giao dịch trên địa bàn. Thực hiện nhiệm vụ thanh toán trong và ngoài nước. Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng đồng thời chấp hành quy định về an toàn kho quỹ. Được chia làm nhiều bộ phận nhỏ gồm:
- Kế toán cho vay thu nợ.
- Kế toán dịch vụ, quản lý thẻ ATM, chuyển tiền. - Kế toán tài vụ, thu chi nội bộ.
- Kế toán tiền gửi có chức năng huy động vốn từ các nguồn vốn của cá nhân tổ chức.
Phòng có 11 người gồm 01 Trưởng phòng Kế toán, 02 Phó phòng Kế toán và 08 nhân viến kế toán khác.
doanh nghiệp theo ủy quyền của Giám đốc NHNo huyện Đồng Hỷ, thực hiện các nghiệp vụ kế toán, ngân quỹ, chuyển tiền, lưu trữ hồ sơ và các dịch vụ ngân hàng trên địa bàn. Phòng có 05 người gồm 01 Giám đốc phòng, 02 nhân viên kế toán, 02 nhân viên tín dụng.
Với một cơ cấu tổ chức như vậy Agribank - Chi nhánh Đồng Hỷ đã góp phần đáp ứng thỏa mãn nhu cầu về vốn của người dân, của Huyện góp phần tăng trưởng và phát triển kinh tế địa phương.
3.2.4. Kết quả hoạt động kinh doanh của dịch vụ tín dụng từ các hộ sản xuất của Agribank - Chi nhánh Đồng Hỷ Thái Nguyên Agribank - Chi nhánh Đồng Hỷ Thái Nguyên
3.2.4.1.Hoạt động huy động vốn từ các hộ sản xuất
Nguồn vốn là yếu tố hết sức quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng và có thể nói bất kỳ một doanh nghiệp nào muốn hoạt động đều phải có vốn. Riêng đối với hệ thống Ngân hàng vôn luôn Dược coi trọng và là mục tiêu hàng đầu, là cơ sở để các NHTM tổ chức mọi hoạt động kinh doanh của mình.
Là một thành viên của hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói chung và của Agribank Việt Nam nói riêng, NHNN&PTNT Huyện Đồng Hỷ luôn bám sát các mục tiêu, nhiệm vụ hoạt động đã đề ra “nhanh chóng, an toàn, hiệu quả” trên cơ sở đó để thực hiện hoạt độngkinh doanh của Ngân hàng. Huy động vốn là một trong những hoạt động quan trọng nhất của hệ thống ngân hàng bởi nguồn vốn kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng là nguồn vốn huy động từ các thành phần kinh tế dưới nhiều hình thức như: Nhận tiền gửi của các tổ chức cá nhân và các tổ chức tín dụng khác, phát hành giấy tờ có giá, vay vốn của các tổ chức tín dụng, vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng nhà nước. Để thu hút tiền gửi vào Ngân hàng, ngoài các biện pháp khuyến khích cần sử dụng các phương thức gửi tiền thuận tiện và hợp lý.
Nhờ thực hiện tốt được huy động vốn thông qua việc chuyển đổi cơ cấu sang hướng ổn định với thời kỳ dài, tăng trưởng tiền gửi dân cư thông qua đa dạng hóa các hình thức huy động nên nguồn vốn từ các hộ sản xuất của Agribank - Chi nhánh Đồng Hỷ đã dần được ổn định, đạt được những thành tích đáng khích lệ.
Bảng 3.5: Tình hình huy động vốn từ các hộ sản xuất của Agribank - Chi nhánh Đồng Hỷ
Đơn vị: Triệu đồng
Nguồn vốn
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Tổng số Tỷ trọng Tổng số Tỷ trọng Tổng số Tỷ trọng Tổng huy động 111.440 100% 123.469 100% 147.595 100%
1.Phân loại theo KH
1.1 Tiền gửi KKH 4.157 3.73% 6.346 5.14% 12.901 8.74% 1.2 Tiền gửi có kì hạn < 12 tháng 97.399 87.40% 103.060 83.47% 102.622 69.53% 1.3 Tiền gửi có kì hạn 12-24 tháng 9.784 8.78% 13.936 11.29% 31.733 21.5% 1.4 Tiền gửi có kì hạn > 24 tháng 100 0.09% 127 0.10% 339 0.23% 2.Phân theo loại tiền
2.1 Nguồn vốn nội tệ 109.913 98.63% 121.839 98.67% 145.868 98.83% 2.2 Nguồn vốn ngoại tệ 1.527 1.37% 1.630 1.36% 1.727 1.17%
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Agribank - Chi nhánh Đồng Hỷ)
Qua bảng số liệu trên ta thấy tổng nguồn vốn huy động từ các hộ sản xuất liên tục tăng qua các năm. Cụ thể là năm 2015 đạt 123.469 triệu đồng, đạt 99, 82% kế hoạch năm 2015, tăng so với đầu năm 12.029 triệu, tỷ lệ tăng 10,79%. Tổng nguồn vốn huy động từ các hộ sản xuất tại địa phương đến 31.12.2016 là 147.595 triệu, đạt 101,3% kế hoạch năm 2016, tăng so với đầu năm 24.126 triệu, tỷ lệ tăng 19.54%.
So với mặt bằng chung thì ta thấy lãi suất huy động ở NHNN&PTNT có mức huy động thấp hơn so với các Ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác (từ 0,5-2%). Lãi suất huy động chỉ cao hơn NH Techcombank (6,69%) và Ngân hàng Sacombank (6,2- 6,4%) ở kỳ hạn trên 12 tháng (lãi sất huy động tạiNHNN&PTNT là 4%). Điều này là hợp lý vì đây là nguồn vốn có tính ổn định cao, được dùng trong đầu tư trung và dài hạn. Mặt khác, ngân hàng cần tăng nguồn vốn huy động HSX với kỳ hạn trung, dài hạn để
tăng tính ổn định chi nguồn vốn. Còn đối với các Quỹ tín dụng nhân dân cấp cơ sở có uy tín thấp nên mức lãi suất rất cao để có thể cạnh tranh được với các Ngân hàng thương mại.
a. Phân tích cơ cấu nguồn vốn từ các hộ sản xuất
Phân tích cơ cấu nguồn vốn từ các hộ sản xuất theo loại tiền:
Bảng 3.6: Nguồn vốn huy động từ các hộ sản xuất theo loại tiền
(Đơn vị: Triệu đồng) Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 2015/2014 2016/20154 Số tiền Tỷ lệ tăng (%) Số tiền Tỷ lệ tăng (%) Tổng NV huy động 111.440 123.469 147.595 12.029 10,79 24.126 19,54 Nội tệ 109.913 121.839 145.868 11.926 10,85 24.029 19,72 Ngoại tệ 1.527 1.630 1.727 103 6,75 97 5,95
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Agribank - Chi nhánh Đồng Hỷ)
- Nguồn vốn huy động nội tệ từ các HSX: năm 2015 đạt 121.839 triệu, đạt 99,82% kế hoạch năm 2015, tăng so đầu năm 11.926 triệu, tỷ lệ tăng 10,85%. Năm 2016 đạt 145.868 triệu, đạt 101,3% kế hoạch năm 2016, tăng so với đầu năm 24.029 triệu, tỷ lệ tăng 19,72%.
Nguyên nhân của sự tăng lên đáng kể này là do ngân hàng năm trên vùng địa bàn có nền kinh tế còn đang phát triển chủ yếu là trồng chè, các HSX vẫn còn thói quen sử dụng đồng tiền nội tệ trong hoạt động của mình. Đạt được kết quả khả quan đó ngoài những nguyên nhân đã phân tích ở trên còn có sự quan tâm chỉ đạo của ban lãnh đạo ngân hàng, ý thức trách nhiệm cao của cán bộ hoạt động công tác huy động vốn được tăng cường.
- Nguồn vốn huy động ngoại tệ quy đổi: Mặc dù tỷ trọng vốn ngoại tệ là rất nhỏ so với vốn nội tệ nhưng lượng vốn ngoại tệ cũng đã tăng dần qua các năm. Năm 2015 là 1.527 triệu, đạt 89,86% kế hoạch năm 2015, tăng so với đầu năm 103 triệu, tỷ lệ tăng 6,75%. Năm 2016 đạt 1.727 triệu, đạt 104% kế hoạch năm 2016, chiếm 1,17% nguồn vốn huy động, tăng so với đầu năm 97 triệu, tỷ lệ tăng 5,95%. Việc chú
trọng phát triển các dịch vụ du lịch đã góp phần làm tăng nguồn vốn ngoại tệ của các HSX, ngoài ra, còn có lượng ngoại tệ gửi về từ bộ phận lao động làm việc ở nước ngoài cũng gia tăng tạo điều kiện để ngân hàng đưa ra các hoạt động khuyến mãi với hình thức rút thăm trúng thưởng, tỷ giá ngoại tệ .
Nguồn vốn huy động bình quân bằng VND giai đoạn 2014-2016 là 125.873 triệu đồng, bằng ngoại tệ là 1.628 triệu đồng. Tốc độ phát triển của việc huy động vốn bằng ngoại tệ cao hơn VND trong giai đoạn này là do do biến động giá cả nên các HSX có xu hướng chuyển sang gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ, tuy nhiên lượng tiền huy động bằng ngoai tệ vẫn còn quá thấp. Ngân hàng cần mở rộng hoạt động kinh doanh ngoại hối thu hút thêm HSX tăng nguồn vốn bằng ngoại tệ.
Phân tích cơ cấu nguồn vốn từ các hộ sản xuất theo kỳ hạn
Việc nhận biết cơ cấu vốn huy động từ các hộ sản xuất theo thời gian giúp ngân hàng sử dụng tốt vốn của mình cho mục đích kinh doanh tiền tệ.
Bảng 3.7: Nguồn vốn huy động từ các hộ sản xuất theo thời gian
(Đơn vị tính: triệu đồng) Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Chênh lệch 2015/2014 Chênh lệch 2016/2015 Số tiền Tăng (giảm)% Số tiền Tăng (giảm)% Tổng NV huy động 111.440 123.469 147.595 12.029 10,79 24.126 19,54 Tiền gửi KKH 4.157 6.346 12.901 2.189 52,66 32.785 103,29 Tiền gửi KH < 12 tháng 97.399 103.060 102.622 5.631 5,78 - 438 - 0,42% Tiền gửi KH từ 12-24 tháng 9.784 13.936 31.733 4.152 42,44 17.797 127,70 Tiền gửi > 24 tháng 100 127 339 27 27 212 166,93
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Agribank - Chi nhánh Đồng Hỷ)
- Tiền gửi không kỳ hạn:
Qua bảng 3.7 có thể thấy rằng Tiền gửi không kỳ hạn của các HSX không nhiều như Tiền gửi có kỳ hạn nhưng nguồn vốn này có đóng góp khá lớn vào hiệu quả kinh doanh của ngân hàng vì đây là nguồn có chi phí trả lãi thấp nhất. Mặc dù sự biến động của nguồn vốn này khá cao nhưng với lượng HSX tương đối ổn định thì
sự biến động thường xuyên không gây quá nhiều lo ngại về khả năng thanh khoản. Mặt khác, ngân hàng cũng đã có các biện pháp tích cực để phòng ngừa loại rủi ro này, đó là luôn luôn duy trì, đảm bảo khả năng thanh khoản.
Năm 2016 đạt 12.901 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 8,74% trong tổng nguồn vốn,