2.4.1 Mô hình nghiên cứu đề xuất
Dựa trên nền tảng lý luận về dịch vụ huy động vốn tại các NHTM, lý thuyết về hành vi tiêu dùng và các yếu tố tác động đến quyết định gửi tiền của khách trong các kết quả của một số nghiên cứu có liên quan trƣớc, cộng thêm kinh nghiệm thực tế của tác giả công tác trong ngành ngân hàng, tác giả đề xuất mô hình nghiên cứu vấn đề: Các nhân tố tác động đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại Agribank khu vực TP HCM lần lƣợt là: An toàn, lợi ích tài chính, sản phẩm dịch vụ, sự thuận tiện, đội ngũ nhân viên, thƣơng hiệu của ngân hàng và công nghệ.
Mô hình nghiên cứu các nhân tố tác động đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại Agribank khu vực TP. HCM
Hình 2.2. Mô hình nghiên cứu các nhân tố tác động đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại Agribank khu vực TP.HCM
Các nhân tố quan trọng tác động đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân bao gồm:
2.4.1.1Nhân tố An toàn
Đối với tất cả các nhà đầu tƣ điều đầu tiên cần quan tâm trƣớc khi quyết định đầu tƣ là rủi ro tài chính. Vì vậy, an toàn là vấn đề luôn đƣợc các nhà đầu tƣ quan tâm hàng đầu.
Nghiên cứu của Safiek Mokhlis, Nik Hazimah Nik Mat and Hayatul Safrah Salleh (2011) tại Malaysia đã chỉ ra rằng cảm giác an toàn phản ánh mong muốn của ngƣời sử dụng dịch vụ ngân hàng về sự ổn định và tính bảo mật khi thực hiện giao dịch tài chính. An toàn Sản phẩm dịch vụ Thƣơng hiệu Công nghệ Sự thuận tiện
Đội ngũ nhân viên Lợi ích tài chính
Quyết định gửi tiền tại AGRIBANK khu vực TP.HCM
Ngoài ra còn nhiều nhân tố khác làm cho khách hàng có cảm giác an toàn nhƣ cơ sở vật chất, kỹ thuật, trụ sở làm việc, mạng lƣới các chi nhánh và các phòng giao dịch, đội ngũ bảo vệ…
2.4.1.2Nhân tố Lợi ích tài chính
Một trong những nhân tố tác động mạnh đến quyết định đầu tƣ là khả năng sinh lợi. Vì vậy, lãi suất tiền gửi là một trong những nhân tố quan trọng tác động đến quyết định gửi tiền của khách đối với NHTM. Lãi suất tiền gửi càng cao thì khả năng thu hút nguồn tiền gửi của khách hàng càng lớn. Yếu tố lãi suất huy động chính là giá cả mà khách hàng nhận đƣợc khi chuyển quyền sử dụng vốn (số tiền) của mình cho ngân hàng trong một khoảng thời gian nhất định.
Ngoài ra, biểu phí dịch vụ của các NHTM cũng đƣợc khách hàng tiền gửi đặc biệt quan tâm vì nó liên quan trực tiếp đến lợi ích tài chính của khách hàng. Phí dịch vụ ngân hàng là khoản phí phát sinh mà khách hàng phải trả cho ngân hàng khi sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Các khoản phí liên quan đến tài khoản tiền gửi nhƣ: Phí chuyển tiền, phí rút sớm, phí mở và đóng tài khoản… Khi lãi suất của các sản phẩm tiền gửi giữa các NHTM nhƣ nhau thì biểu phí dịch vụ sẽ là nhân tố quan trọng giúp khách hàng lựa chọn và quyết định gửi tiền tại ngân hàng nào.
2.4.1.3Nhân tố Sản phẩm dịch vụ
- Nhân tố Sản phẩm dịch vụ: Đƣợc đề cập cả về số lƣợng và chất lƣợng.
+ Sự đa dạng về sản phẩm dịch vụ ngân hàng: Giúp khách hàng dễ dàng trong việc lựa chọn các sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu của mình. Hiện nay, nhu cầu của khách hàng ngày càng trở lên đa dạng, có ngƣời muốn gửi tiền dài hạn nhằm hƣởng lãi suất cao, có ngƣời muốn gửi tạm thời chờ cơ hội đầu tƣ. có ngƣời muốn gửi góp để tích lũy dần theo thời gian, có ngƣời muốn gửi tiền để nhận khuyến mãi, có ngƣời muốn gửi tiền để chứng minh tài chính đi du học, du lịch…
Ngoài ra, còn phải kể đến các sản phẩm dịch vụ mang tính công nghệ cao nhƣ các dịch vụ thanh toán online, truy vấn online, mobile banking, phone banking, SMS banking…
+ Chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng: thể hiện qua việc ngân hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ an toàn chính xác, thủ tục đơn giản, nhanh gọn và hiệu quả.
Vì vậy, sự đa dạng và chất lƣợng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đặc biệt là dịch vụ ngân hàng điện tử cũng là một trong những nhân tố ảnh hƣởng trực tiếp đến quyết định gửi tiền của khách hàng.
2.4.1.4 Nhân tố Sự thuận tiện
Nhân tố sự thuận tiện bao gồm cả khía cạnh thuận tiện về vị trí, thời gian và thuận tiện trong giao dịch giữa khách hàng và NHTM.
Thuận tiện về vị trí: Ngân hàng có mạng lƣới hoạt động rộng, ngân hàng nằm ở vị trí thuận lợi nhƣ khu vực trung tâm, khu vực đông dân cƣ giúp khách hàng đi lại thuận tiện…
Thuận tiện về thời gian: Ngân hàng phục vụ giao dịch ngoài giờ hành chính và các ngày nghỉ giúp nhiều khách hàng, đặc biệt là cán bộ, nhân viên văn phòng… có thể dễ dàng thu xếp thời gian để giao dịch.
Thuận tiện về giao dịch: Ngân hàng phục vụ giao dịch bằng chứng từ qua fax, giao nhận chứng từ tại nhà, các giao dịch thanh toán online, giao dịch qua điện thoại di động (mobile banking)…
Nhân tố thuận tiện cũng có thể tạo ra sự khác biệt nổi trội có tính cạnh tranh giữa các NHTM.
2.4.1.5Nhân tố Đội ngũ nhân viên ngân hàng
Đây là nhân tố tạo nên sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng. Dù máy móc công nghệ có hiện đại đến đâu thì nhân tố con ngƣời cũng không thể
thiếu. Đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng có trình độ chuyên môn tốt, kỹ năng chuyên nghiệp, tác phong lịch sự đúng đắn sẽ góp phần xây dựng thƣơng hiệu của ngân hàng, tạo lòng tin đối với khách hàng vì thế có thể thu hút đƣợc nhiều khách hàng mới và giữ chân đƣợc khách hàng cũ.
2.4.1.6Nhân tố Thương hiệu của ngân hàng
Một NHTM có thƣơng hiệu tốt sẽ luôn có lợi thế cạnh tranh trong lĩnh vực huy động vốn. Uy tín, hình ảnh và thƣơng hiệu mang lại niềm tin cho công chúng vì vậy họ sẽ không ngần ngại gửi tiền.
Đối với dịch vụ huy động vốn một ngân hàng uy tín, có hình ảnh thƣơng hiệu tốt chính là ngân hàng có khả năng đáp ứng, chi trả, thanh toán đầy đủ cả gốc và lãi kịp thời cho tất cả các khoản tiền gửi của khách hàng đúng theo thỏa thuận và tuân thủ theo đúng quy định của Ngành nhƣ bảo mật thông tin giao dịch cho khách hàng…
2.4.1.7Nhân tố Công nghệ
Trong lĩnh vực hoạt động ngân hàng, công nghệ ngày càng đóng vai trò quan trọng tạo ra lợi thế cạnh tranh. Trang thiết bị công nghệ hiện đại giúp ngân hàng tạo ra đƣợc nhiều sản phẩm dịch vụ mới đa dạng và tiện dụng, giúp giảm bớt thao tác trong quá trình giao dịch, tăng độ chính xác, giúp tiết kiệm đƣợc rất nhiều thời gian, chi phí của khách hàng cũng nhƣ của ngân hàng. Do đó việc phát triển, cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử hiện đại chắc chắn sẽ thu hút đƣợc lƣợng khách hàng lớn đặc biệt là giới trẻ và giới trí thức.
2.4.2 Các giả thuyết nghiên cứu
Đề tài sử dụng phân tích hồi quy đa biến để ƣớc lƣợng mức độ tác động của các nhân tố đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại Agribank.
Phƣơng trình có dạng:
Y = a0 + a1X1 + a2X2 + a3X3 + a4X4+ a5X5+ a6X6 + a7X7
Với Y: Quyết định gửi tiền. Xj: Các nhân tố tác động.
Nhân tố tác động và quyết định gửi tiền đều đƣợc đo bằng các biến quan sát, các biến này đƣợc đo bằng thang đo Likert 5 mức độ.
Giả thiết cho mô hình các nhân tố: H1: An toàn
H2: Lợi ích tài chính H3: Sản phẩm dịch vụ H4: Sự thuận tiện H5: Đội ngũ nhân viên H6: Thƣơng hiệu H7: Công nghệ
Tất cả các nhân tố trên đều tác động cùng chiều đến Quyết định gửi tiền tại Agribank khu vực TP.HCM. Cụ thể:
H1: An toàn có mối quan hệ cùng chiều với quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại Agribank.
H2: Lợi ích tài chính có mối quan hệ cùng chiều với quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại Agribank.
H3: Sản phẩm dịch vụ có mối quan hệ cùng chiều với quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại Agribank.
H4: Sự thuận tiện có mối quan hệ cùng chiều với quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại Agribank.
H5: Đội ngũ nhân viên có mối quan hệ cùng chiều với quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại Agribank.
H6: Thƣơng hiệu có mối quan hệ cùng chiều với quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại Agribank.
H7: Công nghệ có mối quan hệ cùng chiều với quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại Agribank.
2.5 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK KHU VỰC TP HCM AGRIBANK KHU VỰC TP HCM
2.5.1 Giới thiệu sơ lƣợc về Agribank
2.5.1.1Quá trình hình thành và phát triển của Agribank
Agribank đƣợc thành lập 26/03/1988, hoạt động theo Luật các Tổ chức Tín dụng Việt Nam. Agribank là NHTM hàng đầu giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong nền kinh tế Việt Nam, đặc biệt đầu tƣ cho nông nghiệp, nông dân và nông thôn.
Agribank là Ngân hàng lớn nhất Việt Nam cả về vốn, tài sản, đội ngũ nhân viên, mạng lƣới hoạt động và số lƣợng khách hàng. Tính đến 31/07/2015, vị thế dẫn đầu của Agribank khẳng định trên nhiều phƣơng diện:
- Tổng tài sản: 797.959 tỷ đồng. - Tổng nguồn vốn: 742.473 tỷ đồng. - Vốn điều lệ: 29.605 tỷ đồng. - Tổng dƣ nợ: trên 607.242 tỷ đồng.
- Mạng lƣới hoạt động: Gần 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc, chi nhánh Campuchia.
- Nhân sự: Gần 40.000 cán bộ, nhân viên.
2.5.1.2Đặc điểm của Agribank khu vực TP HCM
Khu vực TP HCM là khu vực kinh tế sôi động, tuy nhiên đây cũng là khu vực cạnh tranh khốc liệt. Vì vậy, Agribank khu vực TP HCM cũng phải cạnh tranh với hàng loạt các NHTM trong nƣớc cũng nhƣ các ngân hàng nƣớc ngoài khác trên cùng địa bàn.
Năm 2011, Agribank khu vực TP HCM có 48 chi nhánh loại 1 và loại 2. Thực hiện đề án tái cơ cấu lại Agribank tính đến 31/12/2014 Agribank khu vực TP HCM thu hẹp lại còn 41 chi nhánh, tổng nguồn vốn huy động đạt 98.435 tỷ đồng,
chiếm 37,4% tổng nguồn vốn khu vực miền Nam và 14,1% tổng nguồn vốn huy động của cả hệ thống Agribank.
2.5.2 Phân tích tình hình huy động vốn của Agribank khu vực TP HCM
TP HCM là thành phố có mật độ dân số cao, trình độ dân số nhìn chung cao hơn so các tỉnh, mặt khác TP HCM là một trong những trung tâm kinh tế lớn nhất Việt Nam nên ngƣời dân tại TP HCM có lối sống năng động và hiện đại. Vì vậy, ngƣời dân ở đây có thói quen gửi tiền tại ngân hàng thay vì cất giữ tại nhà, ngoài ra các nhu cầu thanh toán không sử dụng tiền mặt tại TP HCM cũng đang phát triển từng ngày.
Bảng 2.2: Kết qủa huy động vốn của Agribank tại khu vực TP HCM giai đoạn 3 năm từ 2012-2014
ĐVT: Tỷ đồng CHỈ TIÊU Năm 2011 Năm 2012 SO VỚI NĂM 2011 Năm 2013 SO VỚI NĂM 2012 Năm 2014 SO VỚI NĂM 2013 Lƣợng Tăng/giảm (+/-) Tốc độ tăng/giảm (%) Lƣợng Tăng/giảm (+/-) Tốc độ tăng/giảm (%) Lƣợng Tăng/giảm (+/-) Tốc độ tăng/giảm (%) TỔNG NGUỒN HUY ĐỘNG 79.160 84.617 5.457 6,89 93.528 8.911 10,53 98.435 4.907 5,25 I. Phân theo loại
ngoại tệ
1. Việt Nam Đồng 66.975 77.165 10.190 15,21 90.048 12.883 16,70 95.131 5.083 5,64
2. Ngoại tệ quy đổi
VNĐ 5.422 3.762 -1.660 -30,62 3.480 -282 -7,50 3.304 -176 -5,06
3. Vàng quy đổi VNĐ 6.763 3.690 -3.073 -45,44 0 -3.690 -100,00 0 0 0,00
II. PHÂN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ 1. TG của Dân cƣ 44.053 56.922 12.869 29,21 65.210 8.288 14,56 70.655 5.445 8,35 2. TG. TV của Tổ chức Tín dụng. TCTC 4.089 359 -3.730 -91,22 326 -33 -9,19 1.705 1.379 423,01 3. TG của TCKT 29.347 26.324 -3.023 -10,30 26.332 8 0,03 25.487 -845 -3,21
4. TG của Kho Bạc 1.671 1.381 -290 -17,35 1.660 279 20,20 588 -1.072 -64,58
III. PHÂN THEO
THỜI GIAN 1. TG không kỳ hạn 13.731 13.889 158 1,15 15.628 1.739 12,52 16.563 935 5,98 2. TG có kỳ hạn đƣới 12 tháng 46.789 44.491 -2.298 -4,91 52.886 8.395 18,87 52.423 -463 -0,88 3. TG từ 12 đến dƣới 24 tháng 7.698 15.219 7.521 97,70 18.543 3.324 21,84 25.476 6.933 37,39 4. TG có ký hạn từ 24 tháng trở lên 10.942 11.018 76 0,69 6.471 -4.547 -41,27 3.973 -2.498 -38,60
Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2011. 2012. 2013 và 2014 của Văn Phòng Đại Diện Agribank Khu Vực Miền Nam.
Qua số liệu bảng 2.2: Nguồn vốn của Agribank khu vực TP HCM luôn đứng đầu toàn hệ thống và tăng trƣờng đều qua các năm cụ thể:
- Năm 2012 tổng nguồn vốn huy đông của Agribank khu vực TP HCM đạt 84.617 tỷ đồng tăng 5.457 tỷ đồng tƣơng đƣơng tăng 6,87% so năm 2011. - Năm 2013 tổng nguồn vốn huy đông của Agribank khu vực TP HCM đạt
93.528 tỷ đồng tăng 8.911 tỷ đồng tƣơng đƣơng tăng 10,53% so năm 2012. - Năm 2014 tổng nguồn vốn huy đông của Agribank khu vực TP HCM đạt
Biểu đồ 2.1: Nguồn vốn huy động của Agribank khu vực TP HCM từ năm 2011-2014
Biểu đồ 2.2: Tiền gửi của dân cƣ tại Agribank khu vực TP HCM từ năm 2011-2014 0 20,000 40,000 60,000 80,000 100,000
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 79,160 84,617 93,528 98,435 Nguồn vốn huy động Tỷ đồngTy 0 20,000 40,000 60,000 80,000
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 44,053
56,922
65,210 70,655
Tiền gửi Tỷ đồngTy
Cơ cấu nguồn vốn
+ Phân theo loại tiền:
- Năm 2011: Tổng nguồn vốn huy động 79.160 tỷ đồng, trong đó tỷ lệ huy động vốn bằng VNĐ chiếm 66.975 tỷ đồng tƣơng đƣơng 84,61%, ngoại tệ 6,85% và vàng 8,54%.
- Năm 2012: Tổng nguồn vốn huy động 84.617 tỷ đồng, trong đó tỷ lệ huy động vốn bằng VNĐ chiếm 77.165 tỷ đồng tƣơng đƣơng 91,19%, ngoại tệ 4,45% và vàng 4,36%.
- Năm 2013: Tổng nguồn vốn huy động 93.528 tỷ đồng, trong đó tỷ lệ huy động vốn bằng VNĐ chiếm 90.048 tỷ đồng tƣơng đƣơng 96,28%, ngoại tệ 3,72% và không huy động và số dƣ cũ đã hết vì vậy tỷ lệ huy động vàng là 0%.
- Năm 2014: Tổng nguồn vốn huy động 98.435 tỷ đồng, trong đó tỷ lệ huy động vốn bằng VNĐ chiếm 95.131 tỷ đồng tƣơng đƣơng 96,64%, ngoại tệ 3,36% và Agribank ngƣng huy động vốn bằng vàng.
+ Phân theo thành phần kinh tế:
- Tiền gửi dân cƣ: Năm 2011 đạt 44.053 tỷ đồng chiếm 55,65% trên tổng nguồn huy động, năm 2012 đạt 56.922 tỷ đồng chiếm 67,27%, năm 2013 đạt 65.210 tỷ đồng chiếm 69,72%, năm 2014 đạt 70.655 tỷ đồng chiếm 71,78%. - Tiền gửi, tiền vay của tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính: Năm 2011 đạt
4.089 tỷ đồng chiếm 5.7% trên tổng nguồn huy động, năm 2012 đạt 359 tỷ đồng chiếm 0,42%, năm 2013 đạt 326 tỷ đồng chiếm 0,35%, năm 2014 đạt 1.705 tỷ đồng chiếm 1,73%.
- Tiền gửi của tổ chức kinh tế: Năm 2011 đạt 29.347 tỷ đồng chiếm 37,07% trên tổng nguồn huy động, năm 2012 đạt 26.324 tỷ đồng chiếm 31,11%, năm 2013 đạt 26.332 tỷ đồng chiếm 28,15%, năm 2014 đạt 25.487 tỷ đồng chiếm 25,89%.
- Tiền gửi Kho bạc: Năm 2011 đạt 1.671 tỷ đồng chiếm 2,11% trên tổng nguồn huy động, năm 2012 đạt 1.381 tỷ đồng chiếm 1,63%, năm 2013 đạt 1.660 tỷ đồng chiếm 1,77%, năm 2014 đạt 588 tỷ đồng chiếm 0,60%.
+ Phân theo kỳ hạn (thời gian gửi):
- Tiền gửi không kỳ hạn: Năm 2011 tiền gửi không kỳ hạn đạt 13.731 tỷ đồng tƣơng đƣơng 17,35% tổng nguồn vốn, năm 2012 đạt 13.889 tỷ đồng tƣơng đƣơng 16,41%, năm 2013 đạt 15.628 tỷ đồng tƣơng đƣơng 16,71%, năm