5. Kết cấu của luận văn
3.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong 3 năm (2016-
(2016-2018)
3.1.3.1. Hoạt động huy động vốn
Nam Thái Nguyên rất chú trọng đến việc thu hút vốn. Để thu hút thêm tiền gửi vào hệ thống NH, bên cạnh các biện pháp khuyến khích tiền gửi, các NH cũng cần sử dụng các phương thức gửi tiền thuận tiện và hợp lý nhất..
Bảng 3.1. Tình hình huy động vốn của BIDV Nam Thái Nguyên
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Tổng nguồn vốn huy động 728.382 100,00 938.283 100,00 1.129.182 100,00 I. TG theo kỳ hạn Không kỳ hạn 132.390 18,18 224.392 23,92 271.281 24,02 Thời gian < 12 tháng 359.203 49,32 402.293 42,88 467.298 41,38 Thời gian >= 12 tháng 236.789 32,51 311.598 33,21 390.603 34,59
II. TG theo thành phần kinh tế
TG của tổ chức kinh
tế 272.329 37,39 354.291 37,76 402.381 35,63 TG của cá nhân 456.053 62,61 583.992 62,24 726.801 64,37
III. TG theo loại tiền
TG nội tệ 642.329 88,19 824.291 87,85 982.254 86,99 TG ngoại tệ 86.053 11,81 113.992 12,15 146.928 13,01
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của BIDV Nam Thái Nguyên)
- Huy động vốn theo kỳ hạn tiền gửi
Tiền gửi hàng hóa được chia thành ba nhóm là tiền gửi không có kỳ hạn; Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng và một phần ba là tiền gửi có kỳ hạn có thời hạn từ 12 tháng trở lên. Theo phương thức phân chia trên, tiền gửi có kỳ
hạn dưới 12 tháng luôn chiếm tỷ lệ cao nhất: tiền gửi có kỳ hạn 2016 dưới 12 tháng là 359.203 triệu đồng, chiếm 49,32%, đến năm 2018, số tiền gửi với thời hạn dưới 12 tháng tăng lên tới 46,298 triệu đồng và chiếm 41,38% tổng số vốn huy động. Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm trong dân. Năm 2017 và 2018 do tình hình KT không hoàn toàn ổn định và giảm lãi suất cho các hoạt động huy động, số tiền khoản tiền gửi này có tỷ lệ thấp hơn so với năm 2016, tuy nhiên, NH vẫn có thể duy trì lượng tiền gửi có thời hạn dưới 1 năm, có xu hướng tăng dần. Như vậy, chúng ta có thể thấy uy tín của NH BIDV Nam Thái Nguyên cho KH rất tốt, đã giúp NH đảm bảo nguồn vốn đáp ứng đầy đủ hoạt động KD.
Tỷ lệ cao thứ hai sau tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng là khoản tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng với tỷ lệ dao động từ 32 - 35% tổng số vốn huy động của CN. Cụ thể, năm 2016 số lượng tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng là 236,789 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ 32,51%. Đến năm 2018, nó tăng lên mức 390,603 triệu đồng, chiếm 34,59%. Thời hạn thời hạn gửi từ 12 tháng trở lên CN trong giai đoạn gần đây có xu hướng tăng dần do nguồn vốn trung và dài hạn để giúp CN có được nguồn vốn lớn hơn để tài trợ cho các hoạt động KD. Cũng như các khoản vay trung và dài hạn, do đó, CN khá tập trung vào loại vốn này. Vì lãi suất huy động của loại tiền gửi này thường cao hơn so với các khoản tiền gửi khác, nên có một số lượng KH nhất định chọn thuật ngữ này. Duy trì một tỷ lệ nhất định của vốn trung và dài hạn là cần thiết bởi vì nếu điều này tỷ lệ quá thấp, nó sẽ dẫn đến mất cân đối trong huy động - cơ cấu cho vay. Có thể thấy rằng tỷ lệ của loại tiền gửi này có xu hướng tăng dần trong giai đoạn 2016-2018, cho thấy NH đang dần thay đổi cấu trúc tiền gửi của mình sang hướng ổn định hơn trong dài hạn.
Tiền gửi TT không kỳ hạn của Chi nhánh cũng liên tục tăng qua các năm với tỷ lệ trong tổng tiền gửi có xu hướng tăng. Cụ thể, năm 2016, tiền gửi TT của toàn CN là 132.390 triệu đồng, chiếm 18,18% và tăng lên 271.281
triệu đồng trong năm 2018 với mức tăng 24,02% trong tổng số vốn huy động được. Nguyên nhân của sự gia tăng này là do CN đã tích lũy cực đoan trong việc tìm kiếm KH mới, đặc biệt là các DN, tổ chức hành chính và cá nhân muốn gửi tiền vào NH cho mục đích giao dịch và TT mua hàng hóa và DV.
NH rất tích cực trong việc tiếp cận các DN liên kết với NH để trả tiền lương cho nhân viên thông qua tài khoản ATM, tiếp cận nhiều nhóm KH để mở thẻ TT với chi phí ưu đãi. Điều này đã giúp tăng số lượng tiền gửi không kỳ hạn của tiền gửi NH trong những năm qua. Vốn huy động từ tài khoản tiền gửi không kỳ hạn sẽ mang lại nhiều lợi thế cho NH vì lãi suất huy động rất thấp so với các khoản tiền gửi khác (2-3%) Tuy nhiên, về mặt ổn định, loại vốn này không phải là ổn định, có thể tăng hoặc giảm là thất thường và phụ thuộc nhiều vào việc sử dụng vốn của người gửi. Do đó, các NH cần kiểm soát và duy trì tỷ lệ tiền này”, một nguồn hợp lý để tránh rơi vào tình huống thụ động trong KD, tránh lãng phí cho NH.
- Huy động tiền gửi theo thành phần kinh tế
Vốn huy động từ dân cư chiếm tỷ lệ lớn trong tổng số vốn huy động của CN đang gia tăng trong những năm gần đây. Đây là một nguồn quan trọng đối với các NH vì đặc điểm của tiền gửi lớn thường là quy mô lớn, vốn huy động từ dân cư là các quỹ tạm thời không hoạt động. Thời gian trong xã hội và nó dành riêng cho mọi người sử dụng trong tương lai. Ngoài ra, mọi người là số người nhiều nhất trong xã hội, vì vậy, nói chung, nếu tập trung vào đối tượng này, nó sẽ huy động một lượng vốn lớn với quy mô lớn cho các NHTM. Ngược lại, vốn huy động từ các TCTD, hoặc các TCKT khác, thường không ổn định do sự dịch chuyển của dòng tiền trên thị trường.
Vốn huy động từ người dân năm 2016 là 456.053 triệu đồng, với tỷ lệ 62,61% và có xu hướng tăng dần, đến năm 2018, vốn huy động là 726.801 triệu đồng, tỷ lệ tăng. lên tới 64,37% tổng vốn huy động của CN. Vốn địa phương số là một nguồn thời gian tương đối dài, các NHTM sẽ sử dụng số
tiền này cho các khoản vay trung và dài hạn. Bởi vì mọi người thường sẽ khấu trừ một phần trăm thu nhập cá nhân để gửi tiền, do đó, thường sẽ có một vài trường hợp khi đột nhiên rút một số tiền lớn sẽ được gửi trong một thời gian tương đối dài. dân số trong vốn huy động đã thể hiện sự tin tưởng của người dân với NH, nó cũng cho thấy NH đã thực hiện tốt các hoạt động truyền thông và QC thương mại. Thương hiệu, từ đó nâng cao uy tín và chất lượng hoạt động”, khiến không chỉ các TCKT mà cả các cá nhân biết thêm về NH.
Vốn huy động từ TCKT chiếm tỷ lệ nhỏ hơn trong tổng số tiền gửi huy động, đặc biệt trong năm 2016, tiền gửi từ TCKT là 272.329 triệu đồng, với tỷ lệ 37, 39% và tăng lên 401.381 triệu đồng, chiếm 35,63% trong năm 2018. Để giải thích sự gia tăng của nguồn vốn huy động này, có hai lý do chính: một, KH chính của các CN là các doanh nghiệp, TCKT; Thứ hai, các TCKT này có nhu cầu sử dụng vốn liên tục và có giá trị lớn. Do đó, để tăng thu nhập và đồng thời đáp ứng nhu cầu sử dụng tiền trong hoạt động TT của mình, các TCKT thường chọn hình thức gửi tiền có thời hạn dưới 12 tháng, thường được gửi có thời hạn trong 1 tháng hoặc tuần.
- Huy động tiền gửi theo loại tiền gửi
Vốn huy động từ tiền nội địa chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số tiền gửi, năm 2016 tiền gửi từ nội tệ là 642.329 triệu đồng với tỷ lệ 88,19%; đến năm 2018 khoản tiền gửi này tăng lên 982.254 triệu đồng với tỷ lệ 86,99%. Lý do là CN hiện đang trong nền KT đang phát triển, nền KT phụ thuộc chủ yếu vào canh tác chè, vì vậy mọi người vẫn giữ thói quen sử dụng tiền mặt (tiền địa phương) trong tiêu dùng. Ngoài ra, mức tăng ở trên là một phần do sự quan tâm và chỉ đạo của lãnh đạo NH, trách nhiệm của nhân viên cấp cao trong huy động vốn...
Tiền gửi ngoại tệ năm 2016 là 86.053 triệu đồng, với tỷ lệ 11,81% nhưng đến năm 2018 đã tăng lên 146.928 triệu đồng với tăng 13,01% tổng vốn huy động. Trong thời gian gần đây, tỉnh Thái Nguyễn đã thu hút được
một lượng lớn vốn FDI với sự tham gia của các DN nước ngoài lớn, do đó, số lượng chuyên gia nước ngoài sinh sống và làm việc và du lịch. Ở Thái Nguyễn khá lớn, nhu cầu sử dụng. Ngoài ra, một số lao động tích cực ở nước ngoài cũng gửi tiền cho gia đình họ bằng ngoại tệ, do đó vốn từ ngoại tệ cũng tăng. Ngoài ra, do biến động giá cả, các cá nhân có xu hướng chuyển sang tiết kiệm bằng ngoại tệ, tuy nhiên, số tiền huy động bằng ngoại tệ vẫn còn quá thấp. NH cần mở rộng hoạt động KD lặp đi lặp lại để thu hút thêm vốn để tăng vốn vốn bằng ngoại tệ.
Vào cuối giai đoạn, BIDV Nam Thái Nguyên đã thực hiện tốt việc huy động vốn để phục vụ các hoạt động tín dụng của CN. Chi nhánh không cho phép thiếu các khoản vay trong giai đoạn 2016-2018.
3.1.3.2. Hoạt động tín dụng
Huy động vốn đã đạt được hiệu quả cao, tuy nhiên, nếu có thể huy động vốn mà không sử dụng tốt vốn, NH sẽ khó có thu nhập ổn định. Trong hoạt động KD, tín dụng luôn được định nghĩa là hoạt động để mang lại nguồn thu nhập chính của NH (tại các NHTM tại Việt Nam, thu nhập từ tín dụng thường chiếm hơn 80%) trong tổng thu nhập của NH... Do đó, hoạt động tín dụng đã được CN xác định là mục tiêu quan trọng số một.
Do đó, BIDV Nam Thái Nguyên đã xây dựng kế hoạch hoạt động với chính sách tín dụng, theo kế hoạch phát triển KT-XH của hiệp hội Thái Nguyên, do đó, việc sử dụng vốn tại CN đang tốt cả về số lượng và chất lượng. Số dư tín dụng chi tiết của CN được phản ánh trong bảng dữ liệu sau:
Bảng 3.2. Dư nợ tín dụng của Chi nhánh trong giai đoạn 2016-2018
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Tổng dư nợ 673.742 100,00 848.283 90,41 1.025.962 90,86
I.Phân theo thời gian
Cho vay ngắn
hạn 463.858 68,85 594.364 63,35 731.281 64,76 Cho vay trung
và dài hạn 209.884 31,15 253.919 27,06 294.681 26,10
II. Phân theo loại hình khách hàng
Cho vay các
TCKT 212.329 31,51 284.291 30,30 302.381 26,78 Cho vay hộ sản
xuất, cá nhân 461.413 68,49 563.992 60,11 723.581 64.08
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của BIDV Nam Thái Nguyên)
Từ bảng trên cho thấy số dư tín dụng hàng năm tại CN với tốc độ tăng trưởng tương đối cao và ổn định và tuyệt đối. Tốc độ tăng trưởng cao của nợ tín dụng một phần là do nhu cầu vốn lớn trong khu vực, mặt khác cho thấy các quan chức NH đã cố gắng hết sức để tiếp cận KH. Hàng hóa có nhu cầu cho vay, do đó đáp ứng nhu cầu của KH và mục đích sử dụng vốn của NH.
- Xét đến dư nợ theo thời gian cho vay: tại CN, các khoản vay ngắn hạn vẫn chiếm tỷ lệ lớn, luôn nằm trong khoảng từ 60% đến 70% tổng số dư tín dụng, điều này là hợp lý cân đối trong CN và thực hiện kế hoạch của BIDV.
- Xét dư nợ theo loại KH: trong giai đoạn này, số dư tín dụng của các TCTD đã tăng lên trong các năm từ 2016 đến 2018, trong đó, chủ yếu là các
DNVVN. Tỉnh Thái Nguyên có số lượng lớn các DN cỡ trung bình có nhu cầu vốn cao vì nền KT trong tỉnh đang phát triển, nên CN đã xác định đây là sức mạnh của những vị khách mạnh mẽ. Trong tương lai, CN sẽ tiếp tục mở rộng và đầu tư vào các DNVVN hiệu quả, góp phần chuyển dịch và giúp phát triển nền KT tại địa phương.
Với nhóm nhà sản xuất và cá nhân, đây là phân khúc truyền thống của CN bởi vì trong quá khứ, sản xuất của khu vực tập trung vào lĩnh vực nông nghiệp và chủ sở hữu. Những KH này vẫn có xu hướng tăng nhanh với số dư nợ cho vay, nợ từ 60,11% đến 68,49% và CN tiếp tục phát triển nhóm chi nhánh sản phẩm truyền thống...
3.1.3.3. Kết quả kinh doanh
Bảng 3.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh trong giai đoạn 2016 - 2018 Đơn vị: triệu đồng Năm 2016 2017 2018 So sánh 2017/2016 2018/2017 Số tiền % Số tiền % Tổng thu nhập 57.684 62.756 66.547 4.892 8,48 3.791 6,04
- Thu từ lãi cho vay 57.032 61.895 65.425 4.863 8,53 3.530 5,7 - Thu từ dịch vụ 652 861 1.122 209 32,06 261 30,31
Tổng chi phí 47.609 48.332 49.651 723 1,52 1.319 2,73
- Chi phí trả lãi
HĐV 43.568 44.268 45.378 700 1,61 1.110 2,51 - Chi phí khác 4.041 4.064 4.273 0,57 5,14 209 5,14
Lợi nhuận trước
thuế 10.075 14.424 16.896 4.349 43,17 2.472 17,14
Tiền lương bình quân
Năm 2016 2017 2018 So sánh 2017/2016 2018/2017 Số tiền % Số tiền % Thu nhập bình quân (Trđ/người/năm) 54 62,4 75,6 8,4 15,56 13,2 21,15
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của BIDV Nam Thái Nguyên)
Trong điều kiện các NHTM trong khu vực không ngừng tăng lên, từ NH lớn đến NH nhỏ, sự cạnh tranh giữa các NH ngày càng gay gắt. Do đó, NH muốn đạt được hiệu quả KD cao, cần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, tăng doanh thu cho NH, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh của NH trên thị trường.
Thông qua bảng trên chúng ta có thể thấy rằng lợi nhuận của CN đã tăng lên trong những năm qua. Trong tổng thu nhập ròng, thu nhập lãi từ hoạt động tín dụng là lớn nhất, với tỷ lệ luôn ở mức> 70% (71% năm 2016 và 78% năm 2017 và 83% năm 2018). Thu nhập trung bình trên mỗi nhân viên cũng tăng khá nhanh trong giai đoạn 2016-2018, qua đó nhân viên có thể yên tâm làm việc và đóng góp cho NH. Do đó, có thể nói rằng hoạt động tín dụng vẫn mang lại phần lớn thu nhập cho NH, cùng với nhiều nỗ lực trong những năm qua để chuyển cơ cấu KD từ các sản phẩm NH truyền thống sang các nhà cung cấp dịch vụ NH hiện đại.
3.2. Thực trạng chất lượng TTKDTM của BIDV Chi nhánh Nam TN
3.2.1. Thực trạng công tác TTKDTM tại BIDV Chi nhánh Nam Thái Nguyên
3.2.1.1. Kết quả hoạt động thanh toán tại Chi nhánh
Trong giai đoạn 2016-2018, hoạt động TTKDTM tại BIDV Nam Thái Nguyên luôn chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng giá trị TT và đang có xu hướng tăng dần lên qua các năm. Điều này cho thấy các tổ chức và dân cư đã quen thuộc hơn với cách thức TT này. Kết quả hoạt động TT của CN được thể
hiện cụ thể qua bảng sau:
Bảng 3.4. Giá trị thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV Nam Thái Nguyên giai đoạn 2016-2018
Đơn vị: tỷ đồng Năm 2016 2017 2018 So sánh 2017/2016 2018/2017 Số tiền % Số tiền % Tổng giá trị thanh toán 93.740 99.274 107.662 5.534 5,90 8.388 8,45 - Thanh toán KDTM 85.833 91.039 98.734 5.206 6,07 7.695 8,45 Tỷ trọng (%) 91,56 91,70 91,71 - - - - - Thanh toán dùng tiền mặt 7.907 8.235 8.928 328 4,15 693 8,42 Tỷ trọng (%) 8,44 8,30 8,29 - - - -
(Nguồn: BIDV Nam Thái Nguyên)
Trong giai đoạn 2016-2018, tỷ lệ đầu tư KD chiếm khoảng 91% tổng giá trị TT, trong đó trung bình TTBTM chỉ chiếm khoảng 9%. Năm 2016, tổng giá trị TT của BIDV Nam Thái Nguyên là 93.740 tỷ đồng, giá trị TTKDTM là 85.833 tỷ đồng, chiếm 91,56%. Năm 2017, tổng giá trị TT là 99.274 tỷ đồng, giá trị TTKDTM là 1.039 tỷ đồng, với tỷ lệ 91,7%. Giá trị của năm 2017 tăng thêm 5,534 tỷ đồng, tương đương mức tăng 5,9% so với
năm 2016.
Năm 2018, tổng giá trị TT là 107.662 tỷ đồng, giá trị TTKDT là 98.684