VietinBank Hà Tĩnh là Chi nhánh cấp I, trực thuộc VietinBank, cung cấp đầy đủ các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, bao gồm: nhận tiền gửi, cho vay, bảo lãnh, tài trợ dự án, kinh doanh ngoại hối, thanh toán, chuyển tiền trong nước và quốc tế, mua bán ngoại tệ, dịch vụ ngân hàng điện tử…
Với những sản phẩm tín dụng hiện hành, đứng trên giác độ quản trị rủi ro, tác giả phân chia sản phẩm tín dụng tại VietinBank - Chi nhánh Hà Tĩnh phục vụ nhóm khách hàng là khách hàng doanh nghiệp và khách hàng bán lẻ như sau:
- Sản phẩm cho vay ngắn hạn: là những khoản cho vay dưới 12 tháng, thông thường tài trợ cho vốn lưu động của khách hàng.
- Cho vay trung hạn: là những khoản cho vay từ trên 12 tháng đến 5 năm. - Cho vay dài hạn: là nhưng khoản cho vay có thời hạn trên 5 năm. - Cho vay ngoại tệ theo quy định hiện hành của NHNN về quản lý ngoại hối.
- Tài trợ thương mại, Chi nhánh cung cấp nhiều loại tín dụng liên quan đến thương mại cho khách hàng nhằm hỗ trợ cho xuất nhập khẩu hàng hóa ra vào Việt Nam.
- Bảo lãnh bao gồm sản phẩm theo yêu cầu của khách hàng như: Bảo lãnh dự thầu; bảo lãnh thực hiện hợp đồng; bão lãnh thanh toán tạm ứng; bảo lãnh bảo hành sản phẩm…
Các sản phẩm tín dụng đối với khách hàng bán lẻ, mục đích tiêu dùng
- Cho vay mua nhà dự an/sửa chữa, dựng dụng nhà ở, cho vay mua đất ở/đất dự án.
- Cho vay mua ô tô kinh doanh/ô tô tiêu dùng. - Thẻ visa, thẻ tín dụng.
2.1.4.2 Quy mô tín dụng
Tính đến thời điểm hết năm 2013, tổng dư nợ của VietinBank Hà Tĩnh đạt 2.063 tỷ đồng, chiếm 9,0% tổng dư nợ của các NHTM trên địa bàn. Nhìn chung trong giai đoạn 2009-2013, thị phần dư nợ của VietinBank Hà Tĩnh khá thấp, chưa có dấu hiệu của sự tăng trưởng.
Hiện nay, trên địa bàn Hà Tĩnh, VietcomBank có 02 Chi nhánh cấp 1 và 06 Phòng giao dịch; AgriBank có 17 Chi nhánh cấp 1 và 22 Phòng giao
dịch; BIDV có 01 Chi nhánh cấp 1 và 06 Phòng giao dịch loại 1; trong khi đó Vietinbank Hà Tĩnh chỉ có 01 Chi nhánh cấp 1, 3 Phòng giao dịch loại 1 và 2 Phòng giao dịch loại 2. Điều này ảnh hưởng đến thị phần hoạt động của Ngân hàng Vietinbank Hà Tĩnh so với các NHTM khác trên địa bàn. Trong thời gian tới Chi nhánh cần có kế hoạch mở rộng mạng lưới hoạt động, đồng thời có chính sách kiểm soát tỷ lệ nợ xấu, nâng cao chất lượng tín dụng đi đôi với phát triển, tăng trưởng tín dụng.
Bảng 2.1. Dư nợ của VietinBank Hà Tĩnh và các NHTM trên địa bàn
Đơn vị tính: tỷ đồng
STT Chỉ tiêu 2009 2010 2011 2012 2013
1 Dư nợ VietinBank Hà Tĩnh 945 1.352 1.437 1.725 2.063 2 Dư nợ NHTM địa bàn Hà Tĩnh 10.829 13.476 16.243 19.857 23.252 3 Thị phần Dư nợ VietinBank Hà Tĩnh (%) 8,7 10,0 8,8 8,7 9,0
(Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD các năm 2009 - 2013 của VietinBank Hà Tĩnh và NHNN tỉnh Hà Tĩnh)
Hình 2.1. Dư nợ, thị phần của Vietinbank Hà Tĩnh và các NHTM trên địa bàn 945 1,352 1,437 1,725 2,063 10,829 13,476 16,243 19,857 23,252 0 5,000 10,000 15,000 20,000 25,000 30,000 2009 2010 2011 2012 2013
Dư nợ của các NHTM trên địa bàn Hà Tĩnh Dư nợ của Vietinbank Hà Tĩnh
8.7% 10.0% 8.8% 8.7% 9.0% 91.3% 90.0% 91.2% 91.3% 91.0% 0% 20% 40% 60% 80% 100% 2009 2010 2011 2012 2013
Thị phần dư nợ các NHTM trên địa bàn Hà Tĩnh Thị phần dư nợ Vietinbank Hà Tĩnh
Cơ cấu tín dụng:
Bảng 2.2. Cơ cấu dư nợ của VietinBank Hà Tĩnh và các NHTM trên địa bàn
Đơn vị tính: tỷ đồng
STT Chỉ tiêu 2009 2010 2011 2012 2013
I Dư nợ VietinBank Hà Tĩnh 945 1.352 1.437 1.725 2.063
1 Dư nợ ngắn hạn 662 974 1.064 1.311 1.568 2 Dư nợ trung hạn, dài hạn 283 378 373 414 495
II Dư nợ NHTM trên địa bàn 10.829 13.476 16.243 19.857 23.252
1 Dư nợ ngắn hạn 5.956 7.278 8.957 11.319 13.719 2 Dư nợ trung hạn, dài hạn 4.873 6.198 7.286 8.538 9.533
(Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD các năm 2009 - 2013 của VietinBank Hà Tĩnh và NHNN tỉnh Hà Tĩnh)
Hình 2.2. Cơ cấu dư nợ tín dụng VietinBank Hà Tĩnh và các NHTM trên địa bàn
(Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD các năm 2009 - 2013 của VietinBank Hà Tĩnh và NHNN tỉnh Hà Tĩnh) 662 974 1,064 1,311 1,568 5,294 6,304 7,520 10,008 12,151 0 2,000 4,000 6,000 8,000 10,000 12,000 14,000 16,000 2009 2010 2011 2012 2013
Dư nợ ngắn hạn các NHTM trên địa bàn Dư nợ ngắn hạn Vietinbank Hà Tĩnh 283 378 373 414 495 4,590 5,820 6,913 8,124 9,038 0 2,000 4,000 6,000 8,000 10,000 12,000 2009 2010 2011 2012 2013
Dư nợ trung, dài hạn các NHTM trên địa bàn Dư nợ trung, dài hạn Vietinbank Hà Tĩnh
Qua bảng trên cho thấy, trong giai đoạn 2009 - 2013, dư nợ cho vay ngắn hạn của VietinBank Hà Tĩnh chiếm tỷ trọng lớn. Mảng đầu tư trung và dài hạn ngày càng rút giảm. Hoạt động đầu tư cho vay chưa thật sự đảm bảo yếu tố vững chắc, dài hơi.
2.1.4.3 Tốc độ tăng trưởng tín dụng
Tốc độ tăng trưởng tín dụng của VietinBank Hà Tĩnh đều khá tốt trong giai đoạn 2009 - 2013, đặc biệt trong năm 2010 tốc độ tăng trưởng lên đến 43,1%; riêng năm 2011, tốc độ tăng trưởng chỉ ở mức 6,3%, nguyên nhân là do năm 2011 VietinBank Hà Tĩnh thực hiện rà soát toàn diện khách hàng và giảm dư nợ một số ngành, lĩnh vực kinh doanh tiềm ẩn rủi ro cao như: xây lắp, vật liệu xây dựng, máy móc, phương tiện vận tải…Tốc độ tăng trưởng dư nợ của VietinBank Hà Tĩnh thường cao hơn mức tăng bình quân của các NHTM trên địa bàn. Xét về tổng thể theo định hướng của VietinBank, NHNN thì tốc độ tăng trưởng của VietinBank Hà Tĩnh là ở mức cao và phù hợp theo định hướng từng thời kỳ.
Bảng 2.3. Tốc độ tăng trưởng tín dụng VietinBank Hà Tĩnh và các NHTM trên địa bàn
Đơn vị tính: tỷ đồng
STT Chỉ tiêu 2009 2010 2011 2012 2013
1 Dư nợ VietinBank Hà Tĩnh 945 1.352 1.437 1.725 2.063 2 Dư nợ NHTM địa bàn Hà Tĩnh 10.829 13.476 16.243 19.857 23.252 3 Tăng trưởng dư nợ VietinBank Hà Tĩnh (%) 25,0 43,1 6,3 20,0 19,6 4 Tăng trưởng dư nợ NHTM trên địa bàn (%) 24,7 24,4 20,5 22,2 17,09
(Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD các năm 2009 - 2013 của VietinBank Hà Tĩnh và NHNN tỉnh Hà Tĩnh)
Biểu đồ 2.1. Tốc độ tăng trưởng tín dụng VietinBank Hà Tĩnh và các NHTM trên địa bàn
(Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD các năm 2009 - 2013 của VietinBank Hà Tĩnh và NHNN tỉnh Hà Tĩnh)