2.1.5.1. Hoạt động huy động vốn
Trong HĐKD của bất kỳ ngân hàng nào, nguồn vốn và cơ cấu nguồn vốn luôn giữ vai trò hết sức quan trọng, là nhân tố quyết định quy mô, phạm vi hoạt động và là tiền đề cho các NHTM cạnh tranh trên thị trường. VietinBank Hà Tĩnh luôn xác định tạo vốn là khâu mở đường, là cơ sở bảo đảm cho HĐKD của Ngân hàng phát triển. Hoạt động huy động vốn là trọng tâm, nhiệm vụ sống còn của toàn thể cán bộ Chi nhánh, coi đây là nhiệm vụ hàng ngày, thường xuyên và mỗi cán bộ VietinBank Hà Tĩnh là một kênh để huy động vốn. Kết quả huy động nguồn vốn của Chi nhánh cụ thể như sau:
25.00% 43.10% 6.30% 20.00% 19.60% 24.70% 24.40% 20.50% 22.20% 17.09% 0.00% 5.00% 10.00% 15.00% 20.00% 25.00% 30.00% 35.00% 40.00% 45.00% 50.00% 2009 2010 2011 2012 2013
Tăng trưởng dư nợ VietinBank Hà Tĩnh
Tăng trưởng dư nợ các NHTM trên địa bàn Hà Tĩnh
Bảng 2.4. Huy động vốn và thị phần huy động vốn của VietinBank Hà Tĩnh Đơn vị tính: tỷ đồng STT Chỉ tiêu 2009 2010 2011 2012 2013 1 Huy động vốn VietinBank Hà Tĩnh 493 694 1.137 1.336 1.596 2 Huy động vốn các NHTM địa bàn 8.710 11.456 14.886 19.205 24.966 3 Thị phần HĐV VietinBank Hà Tĩnh 5,7% 6,1% 7,6% 7,0% 6,4% 4 Tốc độ tăng trưởng VietinBank Hà Tĩnh 36,5 40,1% 63,8% 17,5% 19.5% 5 Tốc độ tăng trưởng của NHTM địa bàn 18,4 31,5 29,9 29 30%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD các năm 2009 - 2013 của VietinBank Hà Tĩnh và NHNN tỉnh Hà Tĩnh)
Hình 2.3 Huy động vốn và thị phần huy động vốn của VietinBank Hà Tĩnh và các NHTM trên địa bàn
(Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD các năm 2009 - 2013 của VietinBank Hà Tĩnh và NHNN tỉnh Hà Tĩnh) 8,710 11,456 14,886 19,205 24,966 493 694 1,137 1,336 1,569 0 5,000 10,000 15,000 20,000 25,000 30,000 2009 2010 2011 2012 2013 Huy động vốn VietinBank Hà Tĩnh Huy động vốn của các NHTM khác trên địa bàn 5.7% 6.1% 7.6% 7.0% 6.4% 0.0% 1.0% 2.0% 3.0% 4.0% 5.0% 6.0% 7.0% 8.0% 2009 2010 2011 2012 2013 Thị phần HĐV VietinBank Hà Tĩnh Thị phần HĐV VietinBank Hà Tĩnh
Biểu đồ 2.2 Tốc độ tăng trưởng huy động vốn của VietinBank Hà Tĩnh và các NHTM trên địa bàn
(Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD các năm 2009 - 2013 của VietinBank Hà Tĩnh và NHNN tỉnh Hà Tĩnh)
Mặc dù nguồn vốn của VietinBank Hà Tĩnh giai đoạn 2009 - 2013 liên tục tăng trưởng, nhưng thị phần nguồn vốn so với các NHTM vẫn còn khiêm tốn và khá thấp chưa tương xứng với một NHTM nhà nước lớn. Có sự đối nghịch như vậy là do, mặc dù VietinBank Hà Tĩnh đã không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, mở rộng địa bàn, quảng bá thương hiệu nhưng việc xuất hiện ngày càng nhiều NHTM ngoài quốc doanh trên địa bàn nhỏ hẹp đã làm ảnh hưởng đến thị phần của Chi nhánh. Cơ cấu huy động vốn chưa thực sự hợp lý. Thời hạn của nguồn vốn huy động ngắn hạn chiếm 88%/tổng nguồn huy động, trong khi nguồn vốn trung và dài hạn chỉ chiếm 12%. Đây là cơ cấu nguồn vốn không bảo đảm sự ổn định, Chi nhánh không chủ động trong việc sử dụng nguồn vốn.
2.1.5.2.Hoạt động thanh toán
- Hoạt động thanh toán nội địa:
Kể từ ngày thành lập, VietinBank Hà Tĩnh đã chính thức tham gia hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, thu hút được ngày càng nhiều các tổ chức kinh tế và cá nhân đến mở tài khoản tiền
36.5% 40.1% 63.8% 17.5% 19.5% 18.4% 31.5% 29.9% 29.0% 30.0% 0.0% 10.0% 20.0% 30.0% 40.0% 50.0% 60.0% 70.0% 2009 2010 2011 2012 2013
Tốc độ tăng trưởng huy động vốn
Tốc độ tăng trưởng VietinBank Hà Tĩnh
Tốc độ tăng trưởng của NHTM địa bàn
gửi giao dịch, từ đó tăng thu phí dịch vụ cho ngân hàng và phát triển thêm khách hàng mới.
Doanh số chuyển tiền năm 2013: Số ghi nợ đạt: 32.485 món với số tiền là: 16.300.000 triệu đồng, tăng so với cùng kỳ năm trước là: 6.700.000 triệu đồng; Số món ghi có đạt 121.421 món với số tiền 16.700.000 triệu đồng, tăng so với cùng kỳ năm trước số tiền 7.300.000 triệu đồng.
- Hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu:
Doanh số thanh toán xuất nhập khẩu trung bình 5 năm 2009-2013 đạt trên 80 triệu USD, phát hành bình quân hàng năm trên 200 thẻ tín dụng quốc tế. Việc thanh toán xuất nhập khẩ và thực hiện chuyển tiền được thực hiện thuận tiện, đảm bảo đúng hạn và đúng với thông lệ quốc tế.
2.1.5.3 Hoạt động thẻ ATM
Đến năm 2013, Vietinbank Hà Tĩnh đã triển khai nhiều loại sản phẩm thẻ thanh toán với hạn mức rút tiền và thanh toán khác nhau, gồm 02 nhóm sản phẩm thẻ chính là nhóm thẻ ghi nợ và nhóm thẻ tín dụng phù hợp với nhu cầu của khách hàng và tình hình thực tế trên địa bàn.
- Nhóm thẻ ghi nợ: Gồm thẻ ghi nợ nội địa ATM E-partner và thẻ ghi nợ quốc tế Visa Debit. Thẻ ghi nợ nội địa ATM E-partner có 05 sản phẩm chính là thẻ E-partner S-card, E-partner C-card, E-partner G-card, E-partner Pink card, E-partner 12 con giáp và thẻ liên kết.
- Nhóm thẻ tín dụng quốc tế: gồm 03 loại thẻ tín dụng quốc tế là: Cremium Visa, Cremium MasterCard, Cremium- JCB.
+ E-Partner C-Card là thẻ GHI NỢ thông dụng đáp ứng cao nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng, đặc biệt thích hợp cho CBCNV đơn vị, doanh nghiệp sử dụng dịch vụ chi lương qua thẻ. Thẻ ngoài các tính năng thông thường, hạn mức rút tiền tại quầy của thẻ còn lên tới 10 tỷ đồng, chuyển khoản tối đa 100 triệu đồng thì có các tính năng tiện ích khác: Nạp tiền cho thuê bao trả trước của các mạng di động bằng dịch vụ VnTopup,
SMS Banking, nhận tiền kiều hối từ nước ngoài gửi vào tài khoản thẻ E- Partner C-Card, gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn trên ATM, nộp thuế, thanh toán hoá đơn điện thoại, điện lực trực tuyến trên ATM, thanh toán vé tàu với công ty đường sắt Sài Gòn, công ty đường sắt Hà Nội, tìm máy ATM nhanh chóng, thuận tiện qua hệ thống tin nhắn 977.
+ Thẻ E-Partner G-Card: tương tự như thẻ E-Partner C-Card nhưng có hạn mức rút tiền lên tới 50triệu đồng/ngày tại ATM.
+ E-Partner Pink Card là thẻ ghi nợ E-Partner thông thường dành riêng cho phái đẹp với số tiền rút tối đa lên tới 45triệu đồng/ngày tại ATM.
+ E-Partner S-Card là thẻ GHI NỢ với phí dịch vụ đặc biệt ưu đãi phù hợp với nhu cầu sử dụng của nhiều đối tượng khách hàng, đặc biệt dành cho các bạn học sinh, sinh viên và giới trẻ với số tiền rút tối đa lên tới 20 triệu đồng/ngày tại ATM.
+ Cremium Visa là sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế với hạn mức tín dụng bậc nhất lên đến 1 tỷ VND. Với thẻ thanh toán quốc tế mang thương hiệu Visa, khách hàng có thể thanh toán hóa đơn hàng hóa, dịch vụ tại các đại lý chấp nhận thẻ Visa tại Việt Nam và trên toàn cầu. Các chủ thẻ cũng có thể dùng thẻ để thực hiện các giao dịch thanh toán bằng bất kỳ loại tiền tệ nào trên thế giới và sử dụng vào nhiều mục đích như mua sắm hàng hóa, dịch vụ tại các cửa hàng, siêu thị, du lịch trong và ngoài nước, du học, thanh toán chi phí sinh hoạt, học tập… mà không phải lo lắng trong việc sử dụng tiền mặt như bảo quản tiền, tiền giả... Khách hàng cũng có thể sử dụng thẻ để mua sản phẩm trên các website bán hàng trực tuyến trong nước. Mua hàng trước, thanh toán sau - miễn lãi tối đa 45 ngày. Không cần thanh toán toàn bộ chỉ cần thanh toán tối thiểu 5% số tiền dư nợ trên sao kê hàng tháng. Hình thức thanh toán đa dạng: Tiền mặt/chuyển khoản tại hệ thống ATM/trích nợ tự động từ tài khoản thẻ ghi nợ E-Partner VietinBank. Mua hàng trả góp tại các đơn vị chấp nhận thẻ trên toàn thế giới với lãi suất ưu đãi và thời hạn trả góp lên đến 24 tháng.
Với nhiều sản phẩm thẻ đa dạng và phong phú, nên trong những năm qua số lượng thẻ phát hành tại Vietinbank Hà Tĩnh không ngừng tăng lên. Năm 2011, số lượng thẻ phát hành chỉ đạt mức 3.020 thẻ thì đến năm 2012 đã tăng thêm 39%, đạt mức 4.210 thẻ và năm 2013, tốc độ tăng nhanh hơn là 43%, đạt mức 6.020 thẻ. Số lượng thẻ phát hành tăng với tốc độ nhanh chóng qua các năm chứng tỏ thị phần thẻ của ngân hàng ngày càng được mở rộng, số lượng khách hàng ưa dùng sản phẩm thẻ của Ngân hàng ngày càng tăng, mặt khác, Chi nhánh cũng liên kết với các cơ quan, tổ chức như Trường Đại học Hà Tĩnh, Công ty truyền tải điện, các doanh nghiệp lớn trên địa bàn... phát hành thẻ cho sinh viên, cán bộ. Đây cũng là xu hướng chung của các NHTM khi giảm tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng mà chuyển hướng kinh doanh các dịch vụ ngân hàng khác. Bên cạnh đó, phát hành thẻ đã phát huy được vai trò của mình, trở thành kênh huy động vốn với chi phí thấp đối với ngân hàng. Điều đó thể hiện ở số dư tiền gửi tăng cùng với việc tăng số lượng thẻ phát hành. Đem lại nguồn vốn không nhỏ cho ngân hàng, nguồn vốn này ngân hàng có thể sử dụng để đầu tư phục vụ sản xuất kinh doanh. Tuy nhiên, so sánh với một số tỉnh khác như Nghệ An, Đà Nẵng thì số lượng thẻ phát hành của Vietinbank Hà Tĩnh còn tương đối thấp. Điều này cũng mở ra cơ hội tiềm năng cho Chi nhánh phát triển số lượng thẻ trong những năm tới.
Vietinbank Hà Tĩnh là một trong những NHTM lớn tại Hà Tĩnh nhưng chưa thực sự chú trọng phát triển hệ thống ATM và POS. Hiện tại Chi nhánh mới đầu tư lắp đặt 8 máy ATM, chủ yếu là tại các điểm đông dân cư tại thành phố Hà Tĩnh có 04 máy ATM, huyện Kỳ Anh (02 máy ATM), huyện Hương Khê (01 máy ATM) và Thị xã Hồng Lĩnh (01 máy ATM).
2.1.5.4. Kết quả kinh doanh
Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trong giai đoạn 2009- 2013 vẫn tiếp tục chịu sự ảnh hưởng của khủng hoảng nền kinh tế nói chung, hoạt động của Ngân hàng hết sức khó khăn. Để đảm bảo thu nhập cho người lao động,
Ban lãnh đạo VietinBank Hà Tĩnh đã chỉ đạo CBCNV không ngừng thi đua hoàn thoành tốt nhiệm vụ, cắt giảm chi phí, luôn quán triệt nêu cao tinh thần học tập và làm theo tấm gương đạo đức Hồ Chí Minh. Tiết kiệm trong mọi lĩnh vực, mọi nhiệm vụ, đồng thời trau dồi phẩm chất đạo đức, hợp tác với khách hàng trên cơ sở đôi bên cùng phát triển và có lợi, thu hút khách hàng bằng hành động, nghiêm cấm vi phạm đạo đức nghề nghiệp. Vì vậy kết quả hoạt động của VietinBank Hà Tĩnh hàng năm đều có lãi, đảm bảo thu nhập cho người lao động. Cụ thể như sau:
Bảng 2.5. Kết quả HĐKD của VietinBank Hà Tĩnh năm 2009 - 2013
Đơn vị tính: tỷ đồng
TT Chỉ tiêu 2009 2010 2011 2012 2013
1 Thu nhập 148 188 350 457 364 2 Chi phí 128 164 314 405 310 3 Tổng lợi nhuận 20 24 36 52 54
( Nguồn: Bảng cân đối kế toán của VietinBank Hà Tĩnh từ năm 2009-2013)
Hình 2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của VietinBank Hà Tĩnh
( Nguồn: Bảng CĐKT của VietinBank Hà Tĩnh từ năm 2009 - 2013)
2009 2010 2011 2012 2013 148 188 350 457 364 128 164 314 405 310 20 24 36 52 54
Kết quả HĐKD của Vietinbank Hà Tĩnh
Nguồn thu lớn nhất của VietinBank Hà Tĩnh là thu từ hoạt động cho vay; năm 2013, tổng thu thấp hơn năm 2012 là: 93 tỷ đồng, nguyên nhân là do lãi suất cho vay năm 2013 đã giảm thấp hơn năm 2012. Lợi nhuận tăng dần theo dư nợ của Chi nhánh.
Trong những năm qua, VietinBank Hà Tĩnh tuy là một NHTM thành lập muộn so với các NHTM lớn trên địa bàn Hà Tĩnh, nhưng Ban lãnh đạo của Chi nhánh đã thực hiện khá tốt nội dung chỉ đạo của VietinBank, toàn thể CBCNV đồng sức, đồng lòng, đoàn kết hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao. Năm 2013, Chi nhánh được VietinBank xếp loại hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ. Thu nhập người lao động được đảm bảo. Hoạt động kinh doanh an toàn, có hiệu quả, góp phần tăng trưởng chung cùng hệ thống VietinBank và thành tựu ổn định nền kinh tế trên địa bàn.
2.1.5.5 Các vấn đề tồn tại
Bên cạnh những kết quả mà VietinBank Hà Tĩnh đã đạt được nói trên, trong hoạt động kinh doanh Chi nhánh vẫn còn một số tồn tại cơ bản sau:
- Nguồn vốn huy động tại địa bàn đạt thấp, không đủ đáp ứng cho toàn bộ nhu cầu tín dụng của toàn bộ khách hàng. Trong đó, có một phần nguồn vốn huy động từ Kho bạc Nhà nước, đây là nguồn vốn không ổn định, dẫn đến ảnh hưởng nhiều đến tính chủ động cân đối vốn của Chi nhánh và tăng thêm yếu tố phụ thuộc vào nguồn vốn vay từ VietinBank.
- Đầu tư tín dụng tăng, số lượng tăng, nhưng chất lượng tín dụng cần phải thường xuyên quan tâm đúng mức. Công tác thẩm định, đánh giá tài sản nhận thế chấp theo thị trường còn thiếu cơ sở pháp lý. Hiện nay đã có một số khách hàng có biểu hiện sẽ phát sinh nợ xấu. Dư nợ tập trung tỷ trọng lớn vào một số doanh nghiệp, tiềm ẩn nhiều rủi ro.
- Ý thức chấp hành Quy chế, Nội quy lao động cũng như pháp luật còn hạn chế; nhận thức kinh doanh, trình độ chuyên môn nghiệp vụ, tác phong làm việc của một bộ phận cán bộ chưa cao, ý thức rèn luyện và phấn đấu chưa
rõ nét.. . Còn để tình trạng xảy ra một số cán bộ mặc trang phục chưa đúng quy đinh, không đeo phù hiệu, đi làm còn chậm giờ. Còn nói to, thiếu tế nhị với khách hàng còn để khách hàng không bằng lòng.
- Công tác tự kiểm tra chỉnh sửa của các bộ phận chưa quyết liệt, còn chậm, tính chủ động trong công việc chưa cao, chưa dứt khoát. Tính chuyên nghiệp trong kế toán chưa cao. Một số cán bộ thực hiện chưa tốt văn hoá kinh doanh, tốc độ xử lý công việc chậm.
2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK - CHI NHÁNH HÀ TĨNH
2.2.1. Thực trạng RRTD tại VietinBank - Chi nhánh Hà Tĩnh
2.2.1.1. Vòng quay vốn tín dụng
Đây là chỉ tiêu góp phần thể hiện chất lượng tín dụng của Ngân hàng. Theo công thức tại Chương I, vòng quay vốn tín dụng phụ thuộc vào 2 chỉ tiêu: doanh số thu nợ và dư nợ cho vay bình quân. Doanh số thu nợ càng cao, dư nợ vay bình quân càng thấp thì vòng quay vốn tín dụng càng cao.Tuy nhiên, chỉ tiêu này còn phụ thuộc vào cơ cấu dư nợ theo thời gian của Ngân hàng. Vì vậy, việc dựa vào vòng quay vốn tín dụng có thể được dùng để bổ sung thêm vào việc kết luận về chất lượng tín dụng của Ngân hàng. Vòng quay vốn tín dụng tại VietinBank Hà Tĩnh được biểu hiện qua bảng sau:
Bảng 2.6: Doanh số thu nợ và vòng quay vốn tín dụng
Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu 2009 2010 2011 2012 2013 Doanh số thu nợ 2.124 2.596 2.981 3.975 4.589 Dư nợ bình quân 990 1.149 1.395 1.581 1.856 Vòng quay vốn tín dụng ( vòng/năm) 2,15 2,26 2,14 2,51 2,47
Hình 2.5 Doanh số thu nợ và vòng quay vốn tín dụng VietinBank Hà Tĩnh
( Nguồn: Báo cáo KQKD các năm 2009 - 2013 của VietinBank Hà Tĩnh)
Vòng quay vốn tín dụng tại VietinBank Hà Tĩnh khá ổn định giữa các năm, bình quân 5 năm ( 2009 - 2013) đạt 2,31 vòng/năm. Vòng quay bình quân cho thấy hoạt động thu hồi nợ của VietinBank Hà Tĩnh khá ổn định và hợp lý. Năm 2013, vòng quay vốn tín dụng có giảm, tuy nhiên mức độ giảm không đáng kể. Nguyên nhân là do tỉ trọng cơ cấu cho vay trung, dài hạn của Ngân hàng năm 2013 tăng nhẹ so với năm 2012 dẫn đến dư nợ bình quân có tốc độ tăng trưởng cao hơn doanh số thu nợ. So với vòng quay vốn tín dụng của các NHTM khác thì vòng quay vốn tín dụng tại VietinBank Hà Tĩnh ở mức cao và tương đối hợp lý.
2.2.1.2. Tình hình nợ quá hạn, nợ xấu
Trong nhiều năm qua, VietinBank Hà Tĩnh đã nỗ lực đúc rút kinh nghiệm để thực thi các biện pháp chấn chỉnh kịp thời, tổ chức kiểm tra giám