Tóm lại, qua nghiên cứu kinh nghiệm của Nova Scotia có thể rút ra bài học để VietinBank có thể triển khai áp dụng: Một là, triển khai mô hình quản lý RRTD theo khu vực hoạt động và tập trung về Trụ sở chính, có bộ máy tổ chức độc lập với bộ phận kinh doanh chuyên đánh giá, lượng hóa về rủi ro, cảnh báo sớm về RRTD. Hai là, thẩm quyền ra quyết định tín dụng phải phân cấp chi tiết rõ ràng, theo cấp bậc về trình độ chuyên môn tín dụng, bộ phận quản lý RRTD trở thành ứng viên chủ chốt trong hội đồng tín dụng. Ba là,
xây dựng có hệ thống về giới hạn tín dụng nội bộ và hệ thống giới hạn tín dụng cho khách hàng. Bốn là, với hệ thống công nghệ thông tin hiện đại, các NHTM Việt Nam trong đó có VietinBank tiến thẳng tới việc áp dụng mô hình toán để lượng hóa rủi ro trên danh mục tín dụng nhằm chủ động đối phó với RRTD.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Trong chương 1 của đề tài đã trình bày về những lý luận về HNTM, hoạt động cho vay, RRTD và công cụ đo lường và hạn chế rủi ro trong cho vay tại NHTM. Từ những nắm bắt cơ bản về lý luận trên để có thể bám sát phân tích và đánh giá thực trạng RRTD trong cho vay, cũng như thực trạng hạn chế RRTD trong cho vay được trình bày trong chương 2 chính xác hơn. Từ đó tìm ra những nguyên nhân cho những mặt còn hạn chế trong việc hạn chế RRTD tại Chi nhánh.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK - CHI NHÁNH HÀ TĨNH
2.1. KHÁI QUÁT CHUNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK - CHI NHÁNH HÀ TĨNH.
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
VietinBank - Chi nhánh Hà tĩnh, được thành lập từ năm 2004 theo Quyết định số: 177/QĐ-HĐQT-NHCT1 ngày 26/10/2004 của Chủ tịch Hội đồng Quản trị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, là Chi nhánh cấp 1 trực thuộc Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam. Trụ sở chi nhánh tại số: 82 - Phan Đình Phùng - Thành Phố Hà tĩnh, tỉnh Hà Tĩnh.
Đăng ký kinh doanh số: 28.06.456.00028 ngày 26/10/2004.
Ngành nghề kinh doanh: Kinh doanh ngân hàng, các nghiệp vụ được phép kinh doanh gồm Huy động vốn, hoạt động tín dụng; dịch vụ thanh toán & ngân quỹ, các dịch vụ khác.
Là một trong những NHTM lớn, nắm giữ vai trò chủ lực trên thị trường tiền tệ Hà tĩnh. Có hệ thống mạng lưới gồm trụ sở chính và 05 phòng giao dịch. Có số lượng CBCNV 85 người, có trình độ chuyên môn cao, am thông nghiệp vụ, tuổi đời CBCNV trẻ bình quân 32 tuổi, đây chính là lợi thế lớn nhất của VietinBank Hà Tĩnh so với các Ngân hàng khác trên địa bàn vì đội ngủ cán bộ nhân viên trẻ được tuyển chọn bài bản theo mô hình thi tập trung do VietinBank tổ chức trên cả nước, tiếp thu quy trình nghiệp vụ nhanh, làm việc có khoa học, am hiểu công nghệ, phong cách thái độ phục vụ chuyên nghiệp… là Ngân hàng tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại và thương mại điện tử tại Việt Nam. Không ngừng nghiên cứu, cải tiến các sản phẩm, dịch vụ hiện có và phát triển các sản phẩm mới nhằm đáp ứng cao nhất nhu cầu của khách hàng.
So với các NHTM nhà nước trên địa bàn Hà Tĩnh, VietinBank Hà Tĩnh ra đời sau, với không nguồn vốn, không dư nợ, không khách hàng… Nhưng với sự nỗ lực của Chi nhánh, cùng với sự quan tâm chỉ đạo của VietinBank, sự giúp đỡ tại điều kiện của chính quyền địa phương, Chi nhánh đã dần khẳng định thương hiệu, uy tín và vai trò quan trọng trong quá trình phát triển của VietinBank, và đặc biệt những năm gần đây, Chi nhánh đã có những đóng góp to lớn cho sự phát triển chung của toàn ngân hàng, góp phần phát triển kinh tế tại địa phương. Đặc biệt trong những năm gần đây, Chi nhánh luôn hoàn thành xuâc sắc nhiệm vụ, được UBND tỉnh Hà Tĩnh tặng Bằng Khen, Hội đồng quản trị VietinBank tặng Giấy khen, Đặc biệt là Bằng Khen của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về kết quả xuâc sắc trong hoạt động kinh doanh.
2.1.2. Chức năng, nhiệm vụ và hoạt động kinh doanh của VietinBank Hà Tĩnh
Nhiệm vụ của VietinBank Hà Tĩnh là: Kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và các hoạt động khác như kinh doanh ngoại hối, tư vấn tài chính, làm đại lý trong các lĩnh vực liên quan đến hoạt động của ngân hàng thương mại, cung ứng các dịch vụ bảo hiểm theo quy định của pháp luật, cung ứng dịch vụ bảo quản hiện vật quý, giấy tờ có giá và các dịch vụ khác theo quy định của pháp luật.
- Sứ mệnh của VietinBank: là Tập đoàn tài chính Ngân hàng hàng đầu của Việt Nam, hoạt động đa năng, cung cấp sản phẩm và dịch vụ theo chuẩn mực quốc tế, nhằm nâng giá trị cuộc sống.
- Tầm nhìn: Trở thành Tập đoàn tài chính ngân hàng hiện đại, hiệu quả hàng đầu trong nước và khu vực.
- Giá trị cốt lõi: Mọi hoạt động đều hướng tới khách hàng; năng động, sáng tạo, chuyên nghiệp, tận tâm, minh bạch, hiện đại. Người lao động được quyền phấn đấu, cống hiến làm việc hết mình - được quyền hưởng thụ đúng
với chất lượng, kết quả hiệu quả của cá nhân đóng góp - được quyền tôn vinh cá nhân xuất sắc, lao động giỏi.
- Triết lý kinh doanh: An toàn, hiệu quả, bền vững và chuẩn mực quốc tế, đoàn kết, hợp tác, chia sẻ và trách nhiệm xã hội. Sự thịnh vượng của khách hàng là sự thành công của VietinBank.
Mục đích - Tôn chỉ hoạt động củaVietinBank Hà Tĩnh là trở thành ngân hàng chất lượng - uy tín hàng đầu trên địa bàn Hà Tĩnh.
2.1.3. Cơ cấu tổ chức của VietinBank Hà tĩnh
Là chi nhánh cấp I trực thuộc VietinBank, được thành lập từ năm 2004 với bộ máy tổ chức theo mô hình của các ngân hàng hiện đại, gồm 3 khối: Khối kinh doanh; Khối vận hành; Khối hỗ trợ.
Sơ đồ 2.1. Bộ máy tổ chức tại VietinBank Hà Tĩnh
Giám đốc Các Phó giám đốc Khối kinh doanh Phòng KHDN Phòng Bán lẻ Phòng Giao dịch loại 1 Phòng Giao dịch loại 2 Khối vận hành Phòng Kế toán Phòng Tổ chức hành chính Khối hỗ trợ
Phòng Tiền tệ Kho quỹ Phòng Tổng hợp
Giám đốc
- Được ký và thực hiện các hợp đồng, các văn bản khác liên quan tới hoạt động cấp giới hạn tín dụng, các hợp đồng mua bán giấy tờ có giá, hợp đồng đảm bảo, các hợp đồng liên quan đến việc xử lý nợ, xử lý tài sản bảo đảm,… theo quy định của VietinBank.
- Quyết định mức uỷ quyền mức phán quyết tín dụng cho Phó giám đốc, Trưởng phòng giao dịch, Trưởng điểm giao dịch trong phạm vi mức uỷ quyền do Hội đồng tín dụng cơ sở quyết định, nhưng không vượt quá 70% mức phán quyết tín dụng.
- Quyết định giới hạn tín dụng, giới hạn cho vay, giới hạn bảo lãnh... cho vay, bảo lãnh theo phương án, dự án đầu tư... đối với một khách hàng dưới mức thẩm quyền của Hội đồng tín dụng cơ sở.
- Đề nghị Tổng giám đốc về việc quyết định thành lập, sát nhập, giải thể các Phòng/Điểm giao dịch, quyết định bổ nhiệm, miễn nhiệm, kỷ luật, khen thưởng các chức danh Trưởng/Phó phòng, tổ liên quan...
Phó giám đốc
- Thay mặt Giám đốc điều hành mọi hoạt động của Chi nhánh theo quy chế của VietinBank khi Giám đốc đi vắng (theo uỷ quyền của Giám đốc) và báo cáo lại kết quả công việc khi Giám đốc có mặt tại đơn vị.
- Giúp Giám đốc điều hành một số nghiệp vụ được Giám đốc phân công phụ trách và chịu trách nhiệm trước Giám đốc về các quyết định của mình.
- Tham mưu và góp ý kiến với Giám đốc trong việc thực hiện các nhiệm vụ của Chi nhánh theo nguyên tắc dân chủ và chế độ thủ trưởng.
Phòng Tổ chức - Hành chính
Tham mưu cho Giám đốc các vấn đề liên quan đến tổ chức của Chi nhánh trong công tác thi tuyển, tiếp nhận, bố trí cán bộ theo đúng nguyên tắc. Là trung tâm đầu mối cho cán bộ liên hệ đi công tác, giao tiếp với khách đến
làm việc. Thực hiện quản lý con dấu, thực hiện các công việc khác của hành chính, văn thư, đánh máy, chụp văn bản, lưu trữ các văn bản theo yêu cầu của Ban giám đốc, lễ tân, phương tiện giao thông, bảo vệ, y tế của cơ quan. Thực hiện công tác sửa chữa thường xuyên, mua sắm tài sản, văn phòng phẩm…
Phòng KHDN và Phòng Bản lẻ
- Nghiên cứu đề xuất các chiến lược kinh doanh khách hàng, chiến lược huy động vốn tại địa phương, xây dựng kế hoạch kinh doanh, cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn và điều hoà vốn kinh doanh trên địa bàn.
- Xây dựng chiến lược khách hàng để cho vay, thẩm định và tái thẩm định, đề xuất các biện pháp về cho vay đối với Phương án/dự án thuộc quyền phán quyết của Chi nhánh.
- Thực hiện phân tích dư nợ, nợ quá hạn từng quý và triển khai các văn bản nghiệp vụ tín dụng, tổ chức tập huấn, thi tay nghề cho CBTD.
- Tiếp nhận và thực hiện các chương trình dự án thuộc nguồn vốn trong và ngoài nước.
- Giúp Giám đốc chỉ đạo, kiểm tra các họat động tín dụng của các Phòng giao dịch trên địa bàn, đầu mối thông tin phòng ngừa và xử lý RRTD, đồng thời tổng hợp viết báo cáo các chuyên đề kế hoạch tín dụng theo chế độ quy định.
Phòng Kế toán
- Có trách nhiệm kiểm nhận và quản lý đầy đủ, đúng, kịp thời các loại hồ sơ, tài liệu và trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê, hạch toán kinh doanh, thanh toán theo quy định của NHNN và VietinBank.
- Xây dựng kế hoạch tài chính của toàn Chi nhánh, giao chỉ tiêu kế hoạch tài chính của toàn Chi nhánh, giao chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán chỉ tiêu tài chính cho các phòng ban, thực hiện nghiệp vụ kế toán thanh toán và các khoản nộp ngân sách theo luật.
- Tổng hợp, lưu trữ tài liệu về hạch toán, kế toán và thực hiện báo cáo theo chế độ quy định. Tổ chức chỉ đạo tốt các biện pháp an toàn kho quỹ.
- Quản lý, sử dụng thiết bị thông tin điện toán, phục vụ nghiệp vụ kinh doanh theo quy định của VietinBank.
Phòng Tổng hợp
- Tham mưu cho Ban lãnh đạo Chi nhánh trong công tác lập, xây dựng, giao kế hoạch, tổng hợp báo cáo tại Chi nhánh; xử lý NCVĐ;
- Theo dõi, đôn đốc, đề xuất biện pháp chỉnh sửa, khắc phục, chỉnh sửa sau thanh tra, kiểm tra, kiểm toán nội bộ nhằm phòng ngừa, hạn chế rủi ro tại Chi nhánh. Thực hiện báo cáo, lưu trữ hồ sơ liên quan đến các sai sót, khắc phục sau thanh tra, kiểm tra, kiểm toán nội bộ tại Chi nhánh;
- Tham mưu cho Ban Giám đốc trong điều hành hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh. Chính sách lãi suất huy động, lãi suất cho vay một cách linh hoạt, cạnh tranh theo quy định hiện hành của VietinBank nhằm thu hút khách hàng, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh của Chi nhánh;
- Tính toán phân bổ, đánh giá mức độ hoàn thành các chỉ tiêu kinh doanh cho từng bộ phận nghiệp vụ tại Chi nhánh dựa trên cơ sở kế hoạch kinh doanh của Chi nhánh do VietinBank giao;
- Phân tích tình hình tài chính toàn Chi nhánh làm cơ sở tham mưu, đề xuất Ban giám đốc xây dựng kế hoạch, chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh của Chi nhánh;
- Thực hiện công tác quản lý rủi ro hoạt động tại Chi nhánh ( bao gồm các phòng nghiệp vụ và các đơn vị mạng lưới);
- Tổng hợp báo cáo, cung cấp các thông tin bổ sung hoặc giải trình và gửi về VietinBank theo quy định của VietinBank;
- Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng và nợ có vấn đề của Chi nhánh và đề xuất các biện pháp xử lý;
- Đầu mối thẩm định, kiểm tra, tổng hợp hồ sơ xử lý nợ; đề nghị xử rủi ro, giảm miễn lãi, bán nợ, xử lý tài sản bảo đảm, xuất ngoại bảng các khoản nợ xử lý rủi ro đủ điều kiện… trình cấp có thẩm quyền quyết định theo quy định của VietinBank;
Phòng Tiền tệ và Kho quỹ
- Giữ gìn, bảo quản và thực hiện nghiệp vụ xuất, nhập quỹ, điều hoà phát hành, thu, chi, quỹ tiền mặt của Chi nhánh;
- Thực hiện các nghiệp vụ về quản lý ngoại hối, vàng bạc theo quy định và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước;
- Bảo quản hồ sơ tài sản bảo đảm, giấy tờ có giá, ấn chỉ quan trọng… - Giám sát, theo dõi, kiểm tra kho tiền và toàn bộ các máy móc, thiết bị chuyên dùng về lĩnh vực Tiền tệ kho quỹ, phát hiện sớm các sự cố, các vấn đề không đảm bảo an toàn để xử lý hoặc báo cáo cấp có thẩm quyền xử lý khắc phục kịp thời, đảm bảo công tác Tiền tệ kho quỹ được tuyệt đối an toàn;
- Giám sát, theo dõi tồn quỹ tiền mặt và các giao dịch tiền mặt của Giao dịch viên trên hệ thống nhằm phát hiện sớm các chênh lệch và các giao dịch có nghi vấn của Giao dịch viên;
- Thực hiện kiểm đếm, lựa chọn, phân loại và đóng bó tiền, đảm bảo tiền mặt được chi ra từ quỹ của Chi nhánh đủ tiêu chuẩn lưu thông và đúng quy định của NHNN và VietinBank;
- Tổ chức quản lý, xuất nhập kho tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá, , ấn chỉ quan trọng, tài sản bảo đảm… theo đúng quy định của VietinBank;
Phòng Giao dịch
- Chủ động tìm kiếm khách hàng mới, thiết lập, chăm sóc và duy trì quan hệ thường xuyên các đối tượng khách hàng;
- Triển khai các chương trình, sản phẩm huy động vốn; các chương trình Marketing, hỗ trợ bán hàng để: khai thác nguồn vốn VNĐ và ngoại tệ từ
các đối tượng khách hàng theo quy định hiện hành của VietinBank;
- Thực hiện thẩm định khách hàng, hoạt động SXKD, tài chính, thực hiện chấm điểm và xếp hạng khách hàng, thẩm định kế hoạch SXKD/dự án, phương án/đề nghị cấp tín dụng của khách hàng; Đánh giá lợi ích dự kiến mang lại cho VietinBank. Lập báo cáo thẩm định và đề xuất quyết định tín dụng trình cấp có thẩm quyền phê duyệt theo quy định hiện hành;
- Thực hiện thẩm định tài sản bảo đảm; tham gia tổ định giá tài sản bảo đảm…; Thực hiện đăng ký giao dịch bảo đảm và các thủ tục khác có liên quan: nhập kho tài sản bảo đảm, theo dõi, cập nhật thông tin, hồ sơ tài sản bảo đảm… theo quy định hiện hành;
- Kiểm tra giám sát chặt chẽ trước, trong và sau khi cấp tín dụng theo quy định, quy trình cấp tín dụng hiện hành; Đôn đốc khách hàng trả gốc, lãi và các khoản phí đầy đủ, kịp thời, đúng hạn, đúng hợp đồng tín dụng đã ký;
- Nhận tiền gửi không kỳ hạn,tiền gửi có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ của các tổ chức, cá nhân theo quy định của NHNN, VietinBank;
- Cung ứng các dịch vụ thanh toán, chuyển tiền VNĐ, ngoại tệ cho tổ chức, cá nhân ( trừ các dịch vụ thanh toán quốc tế ). Mua, bán ngoại tệ của các tổ chức, cá nhân; thanh toán séc du lịch; chi trả kiều hối; nghiệp vụ phát hành, thanh toán thẻ; dịch vụ ngân hàng điện tử theo quy định của NHNN, VietinBank;
- Thực hiện các nghiệp vụ khác theo quy định của NHNN, VietinBank;
2.1.4. Tổng quan hoạt động tín dụng tại VietinBank Hà Tĩnh
VietinBank Hà Tĩnh là Chi nhánh cấp I, trực thuộc VietinBank, cung cấp đầy đủ các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, bao gồm: nhận tiền gửi, cho vay, bảo lãnh, tài trợ dự án, kinh doanh ngoại hối, thanh toán, chuyển tiền trong nước và quốc tế, mua bán ngoại tệ, dịch vụ ngân hàng điện tử…