Phần 4 Kết quả nghiên cứu và thảo luận
4.2. Các yếu tố ảnh hưởng tới nhu cầu thamgia bảo hiểm nông nghiệp của các
4.2.7. Những thuận lợi, khó khăn ảnh hưởng tới nhu cầu bảo hiểm nông nghiệp
4.2.7.1. Từ phía Nhà nước, cơ quan chính quyền
a. Thuận lợi
Các khó khăn, vướng mắc, những điểm chưa phù hợp với thực tiễn ở một số địa phương đã được sửa đổi, bổ sung kịp thời. Nhằm tháo gỡ khó khăn cho các địa phương, doanh nghiệp bảo hiểm, đặc biệt bảo đảm cao nhất quyền lợi bảo hiểm cho bà con nông dân tham gia bảo hiểm.
Thứ hai, về công tác tuyên truyền:
Công tác tuyên truyền có ý nghĩa hết sức quan trọng, trong thời gian qua các cơ quan thông tin đại chúng như Báo Nhân dân, Truyền hình Chính phủ Việt Nam online, VTV1 và các cơ quan thông tấn, báo chí ở địa phương đã tích cực phối hợp với các Bộ, ngành, các địa phương. Những thông tin của các cơ quan thông tấn báo chí đã góp phần tuyên truyền chính sách bảo hiểm nông nghiệp, tuyên truyền nghiệp vụ bảo hiểm, nâng cao nhận thức của các cơ quan cũng như người dân trong quá trình thực hiện để chính sách đi vào cuộc sống một cách thiết thực, phản ánh những khó khăn, vướng mắc trong thực tế để có biện pháp giải quyết phù hợp.
Công tác tuyên truyền, tập huấn, chỉ đạo cơ sở, nắm chắc tình hình thực tiễn để có điều chỉnh về cơ chế chính sách, cách làm cho phù hợp và giải quyết khó khăn vướng mắc phát sinh.
b. Khó khăn
Nhà nước chưa có một nền tảng thể chế và khung pháp lý rõ ràng về vấn đề này, cần phát triển mạnh hơn nữa thị trường tái bảo hiểm, một thị trường rất cần thiết, đứng sau bảo hiểm nông nghiệp. Bảo hiểm là hợp đồng giữa người sản xuất và doanh nghiệp bảo hiểm, muốn hợp đồng này tốt thì phải có môi trường pháp lý và thể chế tốt. Khi một bên phá hợp đồng hoặc không tuân thủ hợp đồng thì cách xử lý cũng rất khó giải quyết. Cơ sở pháp lý cho những vấn đề này vẫn còn thiếu và yếu.
Chưa có cơ chế, chính sách cụ thể hỗ trợ chi phí cho nông dân, doanh nghiệp tham gia bảo hiểm nông nghiệp. Chưa có cơ chế, chính sách tài chính, bù đắp chi phí cho doanh nghiệp triển khai bảo hiểm nông nghiệp, chính sách hỗ trợ nông dân tham gia bảo hiểm còn chưa phổ biến và mở rộng.
Chưa có sự hỗ trợ đắc lực của hệ thống pháp luật, vai trò của các cơ quan nhà nước có liên quan trong công tác điều tra, nghiên cứu, phân tích dự báo chưa được chú trọng.
miễn, giảm thuế đột xuất, định kỳ, chính sách hỗ trợ về tài chính nếu gặp rủi ro chưa cụ thể. Mặc dù Nhà Nước rất quan tâm nhưng trong thời gian vừa qua chính sách chưa được thực hiện mạnh mẽ. Các chính sách hỗ trợ vẫn còn khiêm tốn, bình thường với một nền nông nghiệp mới phát triển khi nông dân tham gia BHNN thì Nhà nước cần hỗ trợ bước đầu để nông dân làm quen khi tham gia trong giai đoạn đầu tạo cảm giác yên tâm trong sản xuất.
Bảo hiểm nông nghiệp đa dạng, quá rộng nên khó thực hiện, triển khai. Bảo hiểm thực hiện với nhiều đối tượng cùng một lúc nhưng lại không có văn bản hướng dẫn cụ thể.
Chưa có hệ thống cơ sở dữ liệu để làm căn cứ cho việc tính phí, triển khai bảo hiểm. Sự hợp tác, phối hợp chặt chẽ giữa Nhà nước và các doanh nghiệp bảo hiểm, tái bảo hiểm, các tổ chức tín dụng, tài chính và người nông dân chưa chặt chẽ nên việc cung cấp đồng bộ các dịch vụ bảo hiểm và tín dụng để thúc đẩy, xúc tiến bảo hiểm nông nghiệp còn hạn chế.
Tóm lại ngoài những khó khăn trên có rất nhiều nguyên nhân nhưng chủ yếu là do rủi ro cao của ngành sản xuất nông nghiệp, thị trường tái BH phát triển chưa mạnh, cơ chế quản lý rủi ro nông nghiệp trong BH còn kém. Vấn đề về nhận thức chưa cao của người nông dân về BHNN và thiếu sự quan tâm hỗ trợ đúng mức của nhà nước ta. Để có thể phát triển được BHNN, các vấn đề trên cần phải được giải quyết trong cả ngắn hạn và dài hạn với các cơ chế quản lý hợp lý, hỗ trợ đúng mức và tuyên truyền cho người nông dân.
4.2.7.2. Từ phía cơ quan bảo hiểm
a. Thuận lợi
Hiện nay chính phủ có nhiều chủ trương chính sách hỗ trợ, khuyến khích bảo hiểm nông nghiệp phát triển. Chính phủ sẽ hỗ trợ phí bảo hiểm đối với hộ nông dân, cá nhân cận nghèo sản xuất nông nghiệp được trợ giúp 90% phí bảo hiểm, và trợ giúp 20% phí bảo hiểm cho hộ nông dân, cá nhân không thuộc diện nghèo, cận nghèo sản xuất nông nghiệp. Do đó khi bắt đầu tiến hành hoạt động bảo hiểm, doanh nghiệp bán bảo hiểm chắc chắn sẽ thu được nguồn quỹ lớn và ổn định từ nguồn hỗ trợ của Chính phủ dành cho các hộ dân và là điều kiện tiên quyết cho bảo hiểm nông nghiệp thực hiện thành công.
b. Khó khăn
đánh giá rủi ro, mức độ thiệt hại trong bảo hiểm gặp nhiều khó khăn. Doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn khi chấp nhận và bồi thường bảo hiểm. Đối tượng được bảo hiểm là những cơ thể sống chịu tác động mạnh mẽ của các yếu tố thiên nhiên dẫn đến công tác quản lý rủi ro gặp nhiều khó khăn.
Mâu thuẫn trong việc lựa chọn rủi ro và đối tượng. Doanh nghiệp bảo hiểm chọn loại rủi ro, đối tượng có mức độ rủi ro thấp để nhận bảo hiểm, ngược lại người tham gia chỉ chấp nhận bảo hiểm với mức độ rủi ro cao, thường dẫn đến nhiều thiệt hại.
Mức phí chưa phù hợp, sản phẩm chưa đa dạng, phong phú.
Chưa nhận được sự quan tâm nhiều từ phía các cơ quan chính quyền cũng như từ phía người dân, nên rất khó triển khai sâu rộng. Bảo hiểm nông nghiệp gần giống như bảo hiểm xã hội nhưng hiện nay nhà nước ta hay bộ tài chính chưa có chính sách gì để khuyến khích bảo hiểm nông nghiệp phát triển. Chẳng hạn như vấn đề vốn, để triển khai bảo hiểm nông nghiệp công ty bảo hiểm phải bỏ ra một số vốn nhất định ban đầu không phải nhỏ điều này ảnh hưởng đến khả năng của các nghiệp vụ khác của công ty bảo hiểm.
Còn thiếu các chính sách cụ thể để hỗ trợ các doanh nghiệp tham gia bán bảo hiểm, nhiều doanh nghiệp muốn kinh doanh bảo hiểm nông nghiệp gặp khó khăn trong định hướng phát triển. Việc tổ chức mạng lưới khai thác bảo hiểm sẽ gặp trở ngại không nhỏ, hiện nay muốn khai thác chúng ta phải xây dựng mạng lưới khai thác bao gồm ngân hàng nông thôn, hợp tác xã, hội nông dân, các tổ chức phi chính phủ, chính quyền địa phương, các cơ quan tài chính và các cá nhân điều này cần một khoản chi phí khá lớn.
Nhận bảo hiểm hầu hết tất cả rủi ro nhưng người dân không thực hiện đúng quy trình chăn nuôi, nuôi trồng. Trong quá trình thực hiện, không kiểm soát được mọi rủi ro, không xác định được đúng mức độ thiệt hại, cũng như không phân biệt rõ các nhân tố ảnh hưởng khách quan, chủ quan đến rủi ro. Trình độ cán bộ bảo hiểm chưa đáp ứng được yêu cầu khai thác và giám định bảo hiểm ở cơ sở.
Năng lực tài chính của các doanh nghiệp bảo hiểm có hạn. Rủi ro thiên tai trong bảo hiểm nông nghiệp nhiều khi mang tính chất thảm hoạ do phạm vi, mức độ tàn phá, thiệt hại về mặt tài chính rất lớn vượt quá năng lực tài chính của doanh nghiệp bảo hiểm. Chưa có sự hỗ trợ, hậu thuẫn của các nhà tái bảo hiểm, các chương trình tái bảo hiểm cũng như sự phát triển của thị trường tái bảo hiểm,
đầu ra rất quan trọng cho các doanh nghiệp bảo hiểm gốc. Vì các rủi ro trong sản xuất nông nghiệp, nên các doanh nghiệp bảo hiểm cần phải có sự hậu thuẫn của các nhà tái bảo hiểm.
Chọn đối tượng chủ yếu tham gia thí điểm bảo hiểm chưa phù hợp. Bộ máy thực thi thiếu kinh nghiệm (nhất là cán bộ, nhân viên các đơn vị bảo hiểm) bởi thiếu người có hiểu biết sâu, giám sát chặt chẽ với hoạt động sản xuất của người nôn dân. Thiếu sự phối hợp giữa các công ty bảo hiểm với chính quyền địa phương nên dẫn đến tình trạng giám sát kém, thông báo dịch, thiên tai chậm.
4.2.7.3. Từ phía người dân
a. Thuận lợi
Bảo hiểm nông nghiệp là hình thức hỗ trợ tài chính, rủi roc ho các hộ khi gặp phải rủi ro, là chính sách nhằm ổn định sản xuất và đời sống của người dân, góp phần thực hiện tốt chính sách an sinh xã hội.
Qua điều tra các hộ dân trên địa bàn huyện Hàm Thuận Nam, tỉnh Bình Thuận cho thấy đa số hộ canh tác với quy mô vừa và lớn có nhu cầu mua bảo hiểm cho cây thanh long với mong muốn giảm thiệt hại trong quá trình trồng thanh long. Do đó khi tiến hành thực hiện chính sách bảo hiểm nông nghiệp trên địa bàn huyện sẽ nhận được sự hưởng ứng của người dân.
Các sản phẩm của bảo hiểm nông nghiệp được thiết kế phục vụ cho tất cả các đối tượng, các tổ chức sản xuất nông nghiệp. Bảo hiểm được triển khai tới tận thôn, xã. Do đó, người dân có thể tham gia bảo hiểm một cách thuận lợi ngay tại địa phương thông qua các chính sách triển khai BHNN cho cây thanh long, công tác tuyên truyền phối hợp.
b. Khó khăn
Người nông dân vẫn trông chờ trợ cấp của Chính Phủ đối với các rủi ro họ gặp phải và bị động trong cách tiếp cận thông tin như Quỹ hỗ trợ thiên tai của Chính phủ áp giá hỗ trợ rất cụ thể, từ cây trồng đến vật nuôi. Khi thiên tai xảy ra, đối với những hộ nông dân có quy mô sản xuất nhỏ lẻ, số tiền được hỗ trợ mặc dù không nhiều, nhưng nếu so sánh với việc hàng năm phải mua bảo hiểm nông nghiệp cũng không chênh lệch nhiều.
Bảo hiểm nông nghiệp nói chung hay BHNN cho cây thanh long nói riêng là dịch vụ khá mới đối với người dân nên đa số có tâm lý ngại phiền phức, vẫn còn lo ngại về các vấn đề liên quan đến bảo hiểm như mức đánh giá thiệt hại, cơ
quan đánh giá thiệt hại, thủ tục, mức giá cao không đủ tài chính để tham gia. Trình độ học vấn của các hộ vẫn còn thấp theo số liệu điều tra thì đa số các hộ đều không đi học nên việc tiếp cận với BHNN, nhận thức được tầm quan trọng của BHNN và những lợi ích có được khi tham gia BHNN cho cây thanh long còn hạn chế. Các hộ còn lo ngại các vấn đề thủ tục khi tham gia bảo hiểm nông nghiệp nên đa số đều ngại phiền phức, tâm lý lo sợ các thủ tục rườm rà. Điều này một phần xuất phát từ việc tuyên truyền về BH và sản phẩm BH còn yếu.
BHNN chưa đáp ứng thích đáng nhu cầu của họ. Thiếu các cơ quan, doanh nghiệp thực hiện chức năng bảo hiểm nông nghiệp nghiêm túc, đúng lúc người dân cần. Thiếu các dịch vụ thích hợp cùng mạng lưới phân phối của doanh nghiệp và đặc biệt là sự hỗ trợ của Nhà nước để người dân hiểu rõ và tham gia bảo hiểm nông nghiệp.
Việc đầu tư vào sản xuất thanh long cần có chi phí cao nhất là vào các vụ trái mùa, mà tham gia vào BHNN thì chi phí bảo hiểm cao sẽ tăng thêm gánh nặng cho quá trình trồng thanh long của các hộ dân dẫn đến tâm lý không muốn tham gia BHNN.
Do áp dụng hình thức tự nguyện tham gia nên xảy ra tình trạng lựa chọn bất lợi cho bảo hiểm, chỉ những hộ nào thường xuyên gặp rủi ro mới tham gia bảo hiểm còn hộ nào ít bị rủi ro, thiệt hại thì không chịu tham gia bảo hiểm hoặc tham gia ít.
Đặc điểm tập quán của nhân dân ta chưa có thói quen mua bảo hiểm, sự hiểu biết về bảo hiểm và những lợi ích mà bảo hiểm mang lại còn rất kém, đối với họ mua bảo hiểm không phải để đề phòng khi rủi ro mà còn làm tăng chi phí và giảm lợi nhuận.
Việc giải quyết bồi thường bảo hiểm còn chậm, thủ tục còn phiền hà, gây nhiều khó khăn cho người tham gia bảo hiểm. Việc thiết kế sản phẩm BH chưa phù hợp với điều kiện dân trí, nhiều điều khoản bảo hiểm còn phức tạp, dễ dẫn đến nhầm lẫn, tranh chấp, nhất là khi đại lý không hoàn thành nghĩa vụ giải thích hợp đồng. Việc đánh giá mức độ thiệt hại không có một quy chuẩn nào, do đó xác định mức độ thiệt hại còn chưa đảm bảo khiến người dân không muốn tham gia bảo hiểm nông nghiệp.
mà với BHNN, lượng người biết đến BHNN vẫn còn ít và họ đều có xu hướng lo sợ, ngại phiền phức không muốn tăng thêm chi phí đầu tư do đó việc tham gia vào loại hình bảo hiểm này còn rất ít.