Phần 4 Kết quả nghiên cứu
4.2. Đánh giá chung thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tạ
4.2.3. Nguyên nhân của những hạn chế
- Nguyên nhân khách quan
Giai đoạn 2014 - 2016 là giai đoạn thực sự khó khăn đối với tồn bộ nền kinh tế thế giới. Nền kinh tế trong nước cũng không mấy khả quan, nhiều doanh nghiệp phá sản, giải thể hoặc thu hẹp quy mô sản xuất. Ngành ngân hàng cũng bộc lộ nhiều điểm bất cập khi mà tỷ lệ nợ xấu tăng cao, số lượng ngân hàng quá nhiều nhưng trong đó có nhiều ngân hàng quy mô nhỏ hoạt động kinh doanh yếu kém, không đủ sức đứng vững trên thị trường.
Những biến động về lạm phát, lãi suất, tỷ giá, thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản… cũng ảnh hưởng rất lớn đến tâm lý người gửi tiền, làm hoạt động dịch vụ NHBL của chi nhánh cũng khó khăn hơn.
Bên cạnh đó, mơi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng chưa đầy đủ và chưa đồng bộ gây khó khăn cho q trình kinh doanh của ngân hàng. Các cơ quan quản lí nhà nước chưa đánh giá đúng và đầy đủ những yêu cầu đối với môi trường pháp lý, điều kiện hoạt động… để khuyến khích và bảo đảm cho sự phát
triển an tồn, hiệu quả của hệ thống ngân hàng nói chung và DVNH bán lẻ nói riêng. Đây là nguyên nhân quan trọng và cùng với những hạn chế về môi trường kinh tế - xã hội – pháp luật – công nghệ, chúng ta chưa thực sự tạo lên môi trường thuận lợi cho DVNH bán lẻ phát triển.
Môi trường pháp lý về hoạt động ngân hàng chưa thực sự phù hợp với tình hình thực tế. Các văn bản pháp quy về hoạt động ngân hàng chủ yếu được xây dựng trên cơ sở các giao dịch thủ cơng với nhiều loại giấy tờ và quy trình xử lý nghiệp vụ phức tạp. Trong khi đó, phát triển DVNH bán lẻ địi hỏi phải áp dụng cơng nghệ mới và qui trình nghiệp vụ hiện đại, nhanh chóng. Với tốc độ phát triển dịch vụ như hiện nay, nhiều quy định pháp lý đã tỏ ra bất cập và không bao hàm hết các mặt nghiệp vụ, gây khó khăn cho các NHTM khi muốn triển khai dịch vụ mới
Trình độ phát triển nền kinh tế nước ta cịn thấp và mơi trường kinh tế vĩ mơ cịn nhiều khó khăn, thu nhập của phần lớn dân cư còn thấp, thói quen sử dụng tiền mặt còn phổ biến, nên khả năng phát triển và mở rộng DVNH bán lẻ còn hạn chế.
- Nguyên nhân chủ quan
Ngân hàng TMCP Công thương - Chi nhánh Chương Dương đã quan tâm và tập trung khai thác thị trường bán lẻ nên đã đạt được những kết quả đáng khích lệ như đẩy mạnh hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, phát triển các loại hình dịch vụ mới, đa tiện ích và đã được xã hội chấp nhận như máy giao dịch tự động (ATM), internet bankinh, home banking, PC banking, mobile banking.
Các hình thức huy động vốn ngày càng đa dạng và linh hoạt hơn như tiết kiệm lãi suất bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm rút lãi và gốc linh hoạt, tiết kiệm lãi suất theo số dư tiết kiệm kết hợp bảo hiểm, tiết kiệm gửi góp, phát hành giấy tờ có giá, dịch vụ gửi một nơi giao dịch tại nhiều nơi. Nguồn vốn huy động của các ngân hàng từ dân cư đã tăng mạnh và chiếm 35-40% vốn huy động. Lượng kiều hối chuyển qua các ngân hàng ngày càng tăng, góp phần tạo nguồn ngoại tệ đáng kể cho các ngân hàng và tăng thu nhập từ phí thanh tốn.
Các hình thức cho vay cũng được mở rộng hơn: cho vay mua nhà, mua xe ơ tơ, du học, chứng minh tài chính, cho vay cán bộ cơng nhân viên, thấu chi… tạo điều kiện cải thiện đời sống nhân dân khi tích lũy chưa đủ. Ngân hàng đã có những cải thiện đáng kể về năng lực tài chính, cơng nghệ, quản trị điều hành, cơ
cấu tổ chức và mạng lưới kênh phân phối, hệ thống sản phẩm dịch vụ. Nhiều loại hình DVNH bán lẻ đã được triển khai thực hiện như dịch vụ tài khoản, séc, thẻ, quản lý tài sản, tín dụng, cầm cố
Cơng tác nghiên cứu, phát triển sản phẩm mới chưa thực sự hiệu quả như mong đợi. Các sản phẩm tiện ích chưa được sử dụng phổ biến, nhiều sản phẩm khách hàng cịn khơng biết đến.
Công nghệ ngân hàng của ngân hàng TMCP Công thương - Chi nhánh Chương Dương tuy được đổi mới, cập nhật thường xuyên nhưng đôi khi còn chưa đáp ứng được nhu cầu ngày một cao của khách hàng. Các thủ tục giao dịch còn tốn thời gian và gây nhiều bất tiện cho khách hàng.
Hoạt động marketing trong việc quảng bá hình ảnh của ngân hàng đã được triển khai nhưng hiệu quả chưa cao. Số lượng khách hàng chủ yếu vẫn là các khách hàng truyền thống.
Đội ngũ cán bộ của chi nhánh có năng lực, trình độ chun mơn nhưng vẫn cịn chưa quen với phong cách giao dịch hiện đại, đa năng của một NHBL mà Vietinbank hướng tới.
Tuy còn những hạn chế trong hoạt động dịch vụ NHBL nhưng nhìn một cách tổng qt thì ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - chi nhánh Chương Dương đã có nhiều cố gắng, nỗ lực trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng, nâng cao năng lực cạnh tranh của mình. Hoạt động bán lẻ của chi nhánh ln đạt thành tích vượt trội, đem về lợi nhuận tăng qua các năm cho chi nhánh. Trong thời gian tới, chi nhánh cần tiếp tục phát huy những điểm mạnh đồng thời đưa ra các giải pháp cụ thể khắc phục những hạn chế còn tồn tại để đưa hoạt động kinh doanh của chi nhánh phát triển ổn định, bền vững trong giai đoạn khủng hoảng như hiện nay.