nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn
4.1.2.1. Lập kế hoạch cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank - Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn
a. Các quy định về cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank - Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn
Chi nhánh thực hiện hoạt động cho vay KHCN dựa trên cơ sở chính sách cho vay của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam. Chính sách cho vay đối với KHCN của Chi nhánh thường có sự thay đổi phù hợp với các điều kiện kinh tế xã hội và điều kiện trên địa bàn hoạt động của Chi nhánh để đảm bảo hoạt động cho vay được phát triển an toàn bền vững.
Hiện tại, hoạt động cho vay đối với KHCN của Chi nhánh đang tuân thủ theo văn bản chỉ đạo, hướng dẫn cho vay KHCN của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam. Trong quy định này, trình tự cho vay KHCN chính sách cấp tín dụng đối với từng nhóm đối tượng KHCN được quy định khá chặt chẽ, rõ ràng, đảm bảo an toàn, hiệu quả, thuận tiện và áp dụng thống nhất trong toàn hệ thống. Trong đó, quy định và hướng dẫn cụ thể về chính sách tiếp thị khách hàng, chính sách về cấp tín dụng, chính sách về tài sản đảm bảo và chính sách định giá tiền vay.
- Về Chính sách tiếp thị khách hàng
+ Đối với nhóm khách hàng vay vốn với mục đích tiêu dùng: Tập trung tiếp thị đối với nhóm khách hàng thường xuyên có quan hệ tiền gửi tại Vietinbank , khách hàng có thu nhập ổn định từ 10 triệu VND trở lên, khách hàng là lãnh đạo/chủ doanh nghiệp, đang sinh sống tại các thành phố, thị xã, Thị trấn, trong độ tuổi từ 25 - 55.
+ Khách hàng vay vốn với mục đích kinh doanh: Tập trung tiếp thị đối với nhóm khách hàng thường xuyên có quan hệ tiền gửi, thanh toán tại Vietinbank ; nhóm khách hàng sản xuất, kinh doanh thương mại, dịch vụ, vận tải, sản xuất tiểu
thủ công nghiệp, sản xuất chế biến lương thực quy mô lớn; đã có kinh nghiệm sản xuất kinh doanh, có khả năng tích tụ và khai thác sử dụng tài nguyên đất.
- Về Chính sách về cấp tín dụng
+ Xếp hạng khách hàng theo Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ: Mọi khách hàng là cá nhân được xếp hạng theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ trước khi quyết định cấp tín dụng. Các khách hàng sẽ được Vietinbank xếp thành 10 mức xếp hạng khác nhau: AAA; AA; A; BBB; BB; B; CCC; CC; C; D. Vietinbank chỉ xem xét cấp tín dụng đối với các khách hàng có kết quả xếp hạng từ BB trở lên và có thu nhập ổn định hàng tháng chứng minh được ở mức trung bình khá trở lên (thu nhập hàng tháng tối thiểu từ 5 triệu VND trở lên đối với các khách hàng tại địa bàn Thành phố Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh; tối thiểu từ 3 triệu VND trở lên đối với các khách hàng ở các địa bàn còn lại).
+ Tại một thời điểm, khách hàng có thể được cung cấp tất cả các sản phẩm tín dụng bán lẻ hiện có của Vietinbank .
+ Mức cho vay cụ thể: Theo từng loại sản phẩm nhất định: Đối với cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm: Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm đối với 1 khách hàng không vượt quá 500 triệu đồng. Đối với cho vay sản xuất kinh doanh: mức cho vay thực hiện theo thẩm quyền phán quyết đối với từng cấp điều hành trong từng thời kỳ.
- Về Chính sách về tài sản bảo đảm
+ Các loại tài sản bảo đảm tiền vay: Tiền gửi có kỳ hạn, sổ tiết kiệm của khách hàng hoặc bên thứ ba tại Vietinbank và các tổ chức tín dụng khác; Trái phiếu Chính phủ và các giấy tờ có giá khác theo quy định của Vietinbank tại từng thời điểm; Phương tiện vận tải; Giá trị quyền sử dụng đất được thế chấp theo quy định của pháp luật đất đai; Nhà ở, công trình xây dựng gắn liền với đất, kể cả các tài sản gắn liền với nhà ở, công trình xây dựng và các tài sản khác gắn liền với đất.
+ Mức cho vay trên giá trị tài sản bảo đảm: Mức cho vay trên giá trị từng loại tài sản bảo đảm được thực hiện theo quy định tại từng sản phẩm tín dụng bản lẻ và các quy định có liên quan của Vietinbank trong từng thời kỳ.
- Về Chính sách định giá tiền vay
+ Nguyên tắc xác định lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay được tính bằng tổng các mục sau: (1) Lãi suất huy động bình quân đầu vào; (2) Chi phí vốn mang tính chất lãi (dự trữ bắt buộc, dự trữ tiền mặt và bảo hiểm tiền gửi); (3) Chi
phí quản lý kinh doanh cho hoạt động tín dụng; (4) Chi phí trích dự phòng rủi ro tín dụng + Lợi nhuận mong muốn cho tín dụng.
+ Cơ chế điều hành lãi suất cho vay: Căn cứ trên cơ chế điều hành lãi suất trong từng thời kỳ của Ngân hàng Nhà nước Việt nam và của Vietinbank .
b. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank – Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn
Để đảm bảo cho việc cho vay KHCN được đồng bộ, thống nhất, xác định rõ trách nhiệm, quyền hạn của từng bộ phận, từng cấp, từng cá nhân tham gia trong quá trình cho vay KHCN, Vietinbank đã ban hành nhiều văn bản quy định cụ thể, trước đây được lồng ghép vào quy trình cấp tín dụng và Sổ tay tín dụng. Sau nhiều lần nghiên cứu chỉnh sửa, gần đây nhất Hội sở chính đã ban hành chính thức về quy trình cho vay KHCN áp dụng thống nhất trong toàn hệ thống.
Hiện nay, Vietinbank – Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn thực hiện cho vay KHCN theo đúng quy định trên, để đảm bảo tuân thủ tính thống nhất trong toàn hệ thống Vietinbank . Trong quy định này, trình tự cho vay KHCN được quy định khá chặt chẽ, rõ ràng, đảm bảo an toàn, hiệu quả, thuận tiện và áp dụng thống nhất, yêu cầu tuân thủ cao, trình tự cho vay KHCN tại chi nhánh có thể tóm tắt gồm những bước sau:
- Bộ phận tín dụng cá nhân tiếp cận với khách hàng vay vốn, lập tờ trình lên Phó giám đốc phụ trách tín dụng rồi chuyển qua phòng Quản lý rủi ro.
- Bộ phận QLRR tiến hành thẩm định hồ sơ khách hàng, tài sản đảm bảo. - Bộ phận tín dụng thực hiện giải ngân, lưu trữ hồ sơ khách hàng.
- Kiểm tra giám sát trong khi vay.
- Kiểm tra, giám sát, tổ chức thu hồi nợ sau khi cho vay.
Hồ sơ của một khoản cho vay KHCN sẽ luân chuyển qua 3 bộ phận phòng ban liên quan trong chi nhánh: Phòng tín dụng, Phòng quản lý rủi ro tín dụng và phòng giao dịch KHCN để thực hiện các bước: Lập hồ sơ vay vốn, phân tích tín dụng, ra quyết định tín dụng, giải ngân, giám sát tín dụng và thanh lý hợp đồng tín dụng.
Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn – Về cơ bản sẽ gồm 3 bước nhỏ sau:
i, Tiếp thị tới khách hàng về sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam:
Cán bộ tín dụng là những người trực tiếp thực hiện công việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đối với KHCN. Tất cả cán bộ tín dụng có trách nhiệm trực tiếp tiếp thị toàn diện các sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng hiện hành của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Namtới các khách hàng, bao gồm các nhóm: Sản phẩm cho vay KHCN; sản phẩm huy động vốn; sản phẩm dịch vụ gia tăng, Ngân hàng hiện đại…
ii, Gặp gỡ, phỏng vấn và hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn:
Khi KHCN có nhu cầu sử dụng sản phẩm của Ngân hàng, Cán bộ tín dụng tiến hành phỏng vấn sơ bộ khách hàng để làm rõ các nội dung sau đây:
- Nắm bắt nhu cầu tín dụng, điều kiện của khách hàng;
- Khả năng đáp ứng các điều kiện trong từng sản phẩm cho vay KHCN cụ thể; Theo quy định tại từng sản phẩm cho vay KHCN cụ thể, cán bộ tín dụng được phân công có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn một cách chi tiết, đầy đủ và yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ một lần tránh việc gây phiền hà cho khách hàng. Trên cơ sở đó xác định và tư vấn cho khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay KHCN phù hợp nhất.
iii, Tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra sự phù hợp của hồ sơ vay vốn:
Bước này do cán bộ tín dụng thực hiện ngay sau khi tiếp xúc khách hàng. Nhìn chung một bộ hồ sơ vay vốn cần phải thu thập các thông tin như:
- Năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự của khách hàng - Khả năng sử dụng vốn vay
- Khả năng hoàn trả nợ vay (vốn vay + lãi)
Cán bộ tín dụng nhận hồ sơ, kiểm tra sự đầy đủ, tính phù hợp của các hồ sơ do khách hàng cung cấp.
Bước 2: Phân tích tín dụng - Đánh giá, phân tích hồ sơ, lập và phê duyệt báo cáo đề xuất tín dụng:
Nội dung phân tích :
- Thông tin khách hàng: Họ tên, ngày tháng năm sinh, nơi ở, lịch sử tình trạng gia đình, thông tin nghề nghiệp và các thông tin có liên quan khác.
- Năng lực tài chính của khách hàng: đánh giá tình hình tài chính của khách hàng như thu nhập, lương thưởng, hoạt động sản xuất kinh doanh, ...
- Lịch sử quan hệ tín dụng: bao gồm tất cả các thông tin liên quan đến những quan hệ tín dụng của khách tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Namvà tại các tổ chức tín dụng khác.
- Phương án sản xuất kinh doanh, phương án vay vốn: phân tích tính khả thi, tính hiệu quả của phương án vay vốn.
- Tài sản đảm bảo: xem xét tính pháp lý, tính khả mại, giá trị tài sản, ... Sau khi đánh giá đầy đủ các yếu tố, đối chiếu với các điều kiện của sản phẩm CVKHCN, đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng, cán bộ tín dụng lập báo cáo đề xuất tín dụng trình cấp có thẩm quyền phê duyệt.
Bước 3: Ra quyết định tín dụng
- Trong phạm vi thẩm quyền của Chi nhánh:
+ Khoản vay phải qua bộ phận quản lý rủi ro thẩm định lại: đối với khoản vay lớn có tính phức tạp, độ rủi ro cao thì bắt buộc phải qua bộ phận quản lý rủi ro thẩm định lại trước khi ra quyết định cấp tín dụng, các mức, loại hình cụ thể do Giám đốc chi nhánh quyết định trong phạm vi phân cấp thẩm quyền mà Vietinbank giao cho từng thời kỳ. Những trường hợp này Hội đồng tín dụng Chi nhánh và Giám đốc là người ra quyết định cấp tín dụng.
+ Khoản vay không phải qua bộ phận quản lý rủi ro: là khoản vay có giá trị nhỏ, độ rủi ro không cao, đơn giản, Phó giám đốc phụ trách tín dụng là người ra quyết định cấp tín dụng.
- Khoản vay vượt thẩm quyền của Chi nhánh: Chi nhánh trình Ngân hàng TMCP Công thương tỉnh Bắc Ninh phê duyệt.
Bước 4: Giải ngân
Sau khi có quyết định cấp tín dụng, khách hàng và Ngân hàng thực hiện ký kết các hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay và thực hiện các thủ tục pháp lý về tài sản đảm bảo và các điều kiện khác trong quyết định cấp tín dụng của Ngân hàng.
Căn cứ hợp đồng tín dụng và các chứng từ giải ngân, các bộ phận có liên quan (Phòng tín dụng, Phòng dịch vụ KHCN) thực hiện giải ngân cho khách hàng theo đúng quy định.
Nguyên tắc giải ngân: phải gắn liền sự vận động tiền tệ với nhu cầu vay vốn thực sự của khách hàng, nhằm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng và đảm bảo khả năng thu nợ. Nhưng đồng thời cũng phải tạo sự thuận lợi, tránh gây phiền hà cho công việc của khách hàng.
Bước 5: Giám sát tín dụng
Cán bộ tín dụng có trách nhiệm kiểm tra, giám sát khách hàng vay, khoản vay, mục đích sử dụng vốn vay theo các nội dung:
- Kiểm tra, giám sát chặt chẽ mục đích sử dụng vốn vay.
- Kiểm tra hoạt động, tình hình tài chính và các vấn đề có liên quan đến khách hàng vay.
- Kiểm tra, đánh giá, quản lý tài sản đảm bảo.
Trong quá trình kiểm tra, đánh giá, nếu phát hiện các dấu hiệu rủi ro, cán bộ tín dụng phải đề xuất biện pháp phòng ngừa và báo cáo lãnh đạo chi nhánh chỉ đạo, xử lý kịp thời; định kỳ hàng tháng thực hiện đánh giá lại khoản vay, thực hiện Phân loại nợ theo đúng QĐ số 493 và QĐ số 18 của NHNN và các văn bản hướng dẫn của Vietinbank để ra chính sách cấp tín dụng phù hợp và là căn cứ để tính toán trích lập dự phòng rủi ro hàng quý.
Ngoài các nội dung giám sát tín dụng trên, về cơ bản sau khi cho vay, cán bộ tín dụng cần theo dõi và bắt buộc phải thực hiện nghiêm túc những công việc chính liên quan đến khoản vay như sau:
- Thu nợ: Đến kỳ thu nợ gốc và/hoặc lãi, Ngân hàng tiến hành thu nợ theo đúng các điều khoản, điều kiện trong hợp đồng tín dụng đã ký.
- Điều chỉnh tín dụng: Khi khách hàng có nhu cầu điều chỉnh tín dụng hoặc Bộ phận tín dụng chủ động đề xuất điều chỉnh tín dụng trên cơ sở đánh giá khoản vay, tài sản đảm bảo,… hoặc các thông tin cảnh báo của Bộ phận quản lý rủi ro thì CB tín dụng phụ trách khoản vay là đầu mối tiếp nhận các yêu cầu của khách hàng và trình cấp có thẩm quyền phê duyệt. Nội dung điều chỉnh tín dụng bao gồm:
+ Điều chỉnh hạn mức/số tiền vay + Gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ
+ Điều chỉnh các điều kiện tín dụng: Biện pháp bảo đảm, tài sản bảo đảm… + Các điều chỉnh tín dụng khác.
Trình tự, thủ tục thực hiện như xem xét, phê duyệt đối với khoản vay mới, trên cơ sở có xem xét, đơn giản thủ tục.
- Xử lý, thu hồi nợ quá hạn: Đối với những khoản nợ quá hạn, nợ xấu Ngân hàng thường xuyên theo dõi, đôn đốc khách hàng trả nợ, thực hiện các biện pháp xử lý thu hồi nợ theo đúng quy định của pháp luật.
Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng
Khi khách hàng trả hết nợ, Ngân hàng thực hiện đối chiếu, kiểm tra về số tiền trả nợ gốc, lãi, phí,... để tất toán khoản vay, thanh lý hợp đồng tín dụng đồng thời thực hiện giải tỏa các hợp đồng bảo đảm tiền vay theo đúng quy định.
Quy trình tín dụng của Chi nhánh tuân theo quy trình chung thống nhất trong cả hệ thống, quy định rõ từng bước của một khoản tín dụng, nhiệm vụ của các cá nhân, bộ phận có liên quan xuyên suốt quá trình vay vốn. Quy trình được đánh giá là khá chặt chẽ, đầy đủ, các bước thực hiện có liên kết mật thiết với nhau, có tính định hướng khá rõ ràng và cụ thể cho các cán bộ QLKH.
Vietinbank - KCN Tiên Sơn đã căn cứ vào quy trình tín dụng chung để xây dựng quy định về thời gian thực hiện quy trình tín dụng đối với khách hàng như sau. Xem bảng (4.3)
Bảng 4.3. Quy định về thời gian thực hiện quy trình tín dụng
TT Loại công việc
Thời gian thực hiện tối đa (ngày)
Cho vay ngắn hạn Cho vay trung dài
hạn phục vụ
1
Tiếp xúc với khách hàng, thu thập hồ sơ
Không quy định thời gian tối đa
Không quy định thời gian tối đa
2 Thẩm định của CBTD 2 4
3 Thẩm định tài sản 3 5
4 Tái thẩm 0 5
5 Lãnh đạo phòng kiểm soát hồ sơ Trong ngày 2
6 Trình Ban TD, Hội đồng TD 1 2
7 Công chứng HĐ bảo đảm tiền vay 1 2
Tổng thời gian giải quyết hồ sơ 7 20
c. Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank - Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn
Hiện nay Vietinbank – Chi nhánh KCN Tiên Sơn đang cung cấp một số sản phẩm cho vay KHCN như sau: