4.1.1.1. Tỷ lệ nợ xấu
Bảng 4.1. Tỷ lệ nợ xấu của VIB chi nhánh Thái Nguyên giai đoạn 2014-2016
Chỉ tiêu Năm (Triệu đồng) So sánh (%) 2014 2015 2016 2015/2014 2016/2015 Bình quân Tổng dư nợ 238.619 298.606 376.125 125,14 125,96 125,55 Nợ xấu 5.918 6.360 8.087 107,47 127,15 116,90 Tỷ lệ nợ xấu (%) 2,48 2,13 2,15 85,88 100,95 93,11
Nguồn: Phòng Hỗ trợ tín dụng VIB chi nhánh Thái Nguyên
Qua Bảng 4.1, có thể thấy tỷ lệ nợ xấu của VIB chi nhánh Thái Nguyên có sự biến động nhỏ trong năm 2014 -2015, sau đó đã ổn định dần vào năm 2016, cụ thể năm 2014 là 2,48%, năm 2015 là 2,13% và năm 2016 là 2,15%.
Năm 2015, tỷ lệ nợ xấu là 2,13% đã giảm đi 0,35% so với năm 2014 (2,48%) do đây là giai đoạn có nhiều biến chuyển lớn cùng với việc thực hiện chính sách tín dụng vô cùng hiệu quả của Ngân hàng nên đã đẩy lùi được tỷ trọng nợ xấu trên tổng dư nợ xuống con số đáng kể.
Đến năm 2016, tỷ lệ nợ xấu đạt 2,15% tăng lên 0,02% so với năm 2015 cho thấy khoản bị chiếm dụng của Ngân hàng tăng lên từ phía khách hàng. Từ đó có thể thấy hoạt động tín dụng của Ngân hàng đã phát triển mạnh hơn cùng với sự chấp nhận rủi ro ở mức độ nhất định và tại đây tỷ lệ nợ xấu đã bắt đầu ổn định.
4.1.1.2. Nợ xấu theo nhóm nợ
Bảng 4.2. Phân loại nhóm nợ tại VIB chi nhánh Thái Nguyên
Nhóm nợ Năm (Triệu đồng) So sánh (%) 2014 2015 2016 2015/2014 2016/2015 Bình quân 1 224.975 285.468 359.985 126,89 126,10 126,50 2 7.726 6.778 8.053 87,73 118,81 102,09 3 2.901 3.116 3.898 107,41 125,10 115,92 4 1.889 2.080 2.758 110,11 132,60 120,83 5 1.128 1.164 1.431 103,19 122,94 112,63 Tổng 238.619 298.606 376.125 125,14 125,96 125,55
Nguồn: Phòng Hỗ trợ tín dụng VIB chi nhánh Thái Nguyên
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai;
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn.
Tại VIB chi nhánh Thái Nguyên, nợ tập trung chủ yếu ở Nhóm 1 chiếm trên 90% tổng dư nợ thể hiện tín hiệu tích cực trong công tác quản trị và kiểm soát nợ tại VIB chi nhánh Thái Nguyên.
Đồ thị 4.1. Nợ xấu tại VIB chi nhánh Thái Nguyên
Nguồn: Phòng Hỗ trợ tín dụng VIB chi nhánh Thái Nguyên
0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100%
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Nhóm 5 Nhóm 4 Nhóm 3
Có thể thấy nợ xấu tại VIB chi nhánh Thái Nguyên thường xuyên biến động, nợ xấu chủ yếu rơi vào nhóm 3 với tỷ trọng 49% năm 2014, 49% năm 2015 và 48% năm 2016. Tiếp đến là nợ nhóm 4 chiếm tỷ trọng thấp hơn với 32% năm 2014, 33% năm 2015 và 34% năm 2016. Nợ nhóm 5 chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nợ xấu của chi nhánh, với mức 19% trong năm 2014, 18% năm 2015 và 18% năm 2016. Tỷ trọng nợ xấu thuộc nhóm 5 tại chi nhánh còn khá cao và tăng qua các năm là điều khá nguy hiểm vì chi nhánh sẽ gặp khó khăn trong việc thu hồi vốn.
4.1.1.3. Nợ xấu theo đối tượng vay
Cũng như nhiều ngân hàng thương mại cổ phần khác, đối tượng vay tại VIB chi nhánh Thái Nguyên được phân chia thành 2 đối tượng chính là Khách hàng cá nhân và Khách hàng doanh nghiệp tương đương với 2 phòng chức năng là Quan hệ khách hàng cá nhân và Quan hệ khách hàng doanh nghiệp.
Trong 2 đối tượng trên, đối tượng chiếm tỷ lệ lớn hơn là các khách hàng cá nhân. Họ chủ yếu vay phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh và tiêu dùng như mua ô tô, xây nhà,...
Bảng 4.3. Nợ xấu theo đối tượng vay tại VIB chi nhánh Thái Nguyên
Đối tượng Năm (Triệu đồng) So sánh (%) 2014 2015 2016 2015/2014 2016/2015 quân Bình Cá nhân 3.849 4.240 6.206 110,16 146,37 126,98 Doanh nghiệp 2.069 2.120 1.881 102,46 88,73 95,35 Tổng Nợ xấu 5.918 6.360 8.087 107,47 127,15 116,90 Nguồn: Phòng Hỗ trợ tín dụng VIB chi nhánh Thái Nguyên
Trong giai đoạn 2014 - 2016, đối tượng khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp biến động nghịch với nhau qua các năm. Có thể thấy VIB chi nhánh Thái Nguyên chú trọng hơn vào đối tượng khách hàng cá nhân, tốc độ tăng trưởng bình quân của khách hàng cá nhân là 126,98% còn khách hàng doanh nghiệp là 95,35%.
4.1.1.4. Nợ xấu theo mục đích vay
Khách hàng cá nhân là đối tượng khách hàng vay chiếm tỷ lệ lớn tại VIB chi nhánh Thái Nguyên nên mục đích vay chủ yếu cũng là sản xuất, tiêu dùng và một số mục đích kinh doanh khác.
Bảng 4.4. Nợ xấu theo mục đích vay tại VIB chi nhánh Thái Nguyên Mục đích vay Năm (Triệu đồng) So sánh (%) 2014 2015 2016 2015/2014 2016/2015 Bình quân Sản xuất 2.785 3.085 4.454 110,77 144,38 126,46 Tiêu dùng 1.958 2.269 2.479 115,88 109,26 112,52 Kinh doanh khác 1.175 1.006 1.154 85,62 114,71 99,10 Tổng Nợ xấu 5.918 6.360 8.087 107,47 127,15 116,90 Nguồn: Phòng Hỗ trợ tín dụng VIB chi nhánh Thái Nguyên
Trong giai đoạn 2014 - 2016, mục đích vay dùng cho sản xuất chiếm nhiều nhất và có tốc độ tăng bình quân là 126,46%, tiếp theo là mục đích vay tiêu dùng tăng bình quân 112,52%, kinh doanh khác là 99,10%.
4.1.1.5. Nợ xấu theo thời hạn vay
Bảng 4.5. Nợ xấu theo thời hạn vay tại VIB chi nhánh Thái Nguyên
Chỉ tiêu Năm (Triệu đồng) So sánh (%) 2014 2015 2016 2015/2014 2016/2015 Bình quân Vay ngắn hạn 1.848 2.061 2.556 111,53 124,02 117,61 Vay trung hạn 1.385 1.727 2.089 124,69 120,96 122,81 Vay dài hạn 2.684 2.571 3.442 95,79 133,88 113,24 Tổng Nợ xấu 5.918 6.360 8.087 107,47 127,15 116,90
Nguồn: Phòng Hỗ trợ tín dụng VIB chi nhánh Thái Nguyên
Dựa vào bảng trên có thể thấy nợ xấu của VIB chi nhánh Thái Nguyên chủ yếu xuất phát từ các khoản vay trung và dài hạn, đặc biệt là khoản vay dài hạn. Nợ xấu do vay trung hạn chiếm tỷ lệ thấp hơn trong cơ cấu nợ xấu tại chi nhánh. Như vậy có thể thấy rằng công tác quản trị nợ xấu đối với các khoản vay trung và dài hạn tại chi nhánh còn khá yếu cần phải cải thiện.